அடமான மறுநிதியளிப்பு

பொருளடக்கம்

• மறுநிதியளிப்பதற்கான காரணங்கள் என்ன? மறுநிதியளிப்பதில் சிறந்த ஒப்பந்தத்தை எவ்வாறு பெறுவது? மறுநிதியளிப்பு செலவு என்ன? கடன் மதிப்பெண்களின் முக்கியத்துவம்

அடமான மறுநிதியளிப்பு உங்களுக்குப் புரியுமா? நீங்கள் ஏதேனும் ஒரு கட்டத்தில் உரையாடலைப் பெற்றிருக்கலாம். ஒரு குடும்ப உறுப்பினர் அல்லது அயலவர் தங்கள் அடமானத்தை மறு நிதியளிப்பதன் மூலம் தங்களுக்கு கிடைத்த பெரும் தொகையைப் பற்றி பேசும் இடம் இது. இப்போது நீங்கள் ஆச்சரியப்படுகிறீர்கள்: நீங்கள் அதைப் பின்பற்றவில்லை என்றால் நீங்கள் இழக்கிறீர்களா?

பொதுவாக வட்டி விகிதங்கள் வீழ்ச்சியடைவதால், வீட்டு உரிமையாளர்களின் மறுநிதியளிப்புக்கு விரைந்து செல்லும் நேரங்கள் உள்ளன. ஆனால் உங்கள் தற்போதைய கடனை மாற்றுவதற்கான ஒரே காரணம் விகிதங்கள் அல்ல, ஒரு கடன் வாங்குபவருக்கு மறுநிதியளிப்பதற்கான சிறந்த நேரம் என்பது பக்கத்து வீட்டு அல்லது அண்டை நகரத்தில் வசிக்கும் நபருக்கு ஒரு நல்ல வாய்ப்பாக இருக்க வேண்டும் என்பதும் இல்லை.

ஒரு முடிவுக்குச் செல்வதற்கு முன், நீங்கள் ஏன் ஒரு புதிய வீட்டுக் கடனை முதலில் எடுக்க விரும்புகிறீர்கள் என்பதைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம் - பின்னர் உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளில் இது அர்த்தமுள்ளதா என்பதைக் கண்டுபிடிக்கவும்.

மறுநிதியளிப்பதற்கான காரணங்கள் யாவை?

மறு நிதியளிப்பிற்கு வெளிப்படையான மற்றும் குறைவான வெளிப்படையான காரணங்கள் உள்ளன.

1. வட்டி விகிதங்கள் வீழ்ச்சி

மறுநிதியளிப்புக்கு இது மிகவும் வெளிப்படையான காரணம். வட்டி விகிதங்கள் வீழ்ச்சியடையும் போது, ​​ஒரு புதிய கடன் என்றால் குறைந்த நிதி செலவுகள். விகிதங்கள் 6% ஆக இருக்கும்போது 30 வருட நிலையான அடமானத்தை நீங்கள் எடுத்திருக்கலாம், இப்போது அவை 4.5% ஆகக் குறைந்துவிட்டன., 000 300, 000 கடனில், அந்த வீத வீழ்ச்சி மட்டும் உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தில் 9 279 குறைப்புக்கு வழிவகுக்கும்.

அதுபோன்ற ஒரு சந்தர்ப்பத்தில், ஒரு ரெஃபி செய்வது ஒரு மூளை இல்லை என்று தோன்றலாம். ஆனால் புதிய கடனை எடுப்பது என்பது புதிய இறுதி செலவுகளை செலுத்துவதாகும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். உங்கள் வீட்டில் எவ்வளவு காலம் வாழ்வீர்கள் என்று நீங்கள் எதிர்பார்க்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்து, குறைந்த விகிதத்தில் இருந்து சேமிப்புக்கு அவை மதிப்பு இருக்கலாம் அல்லது இல்லாமல் இருக்கலாம்.

ஒரு பொது விதியாக, நீங்கள் நீண்ட நேரம் இடத்தில் தங்க திட்டமிட்டால், மறுநிதியளிப்பு மற்றும் அந்த ஒரு முறை கட்டணங்களை சாப்பிடுவது எவ்வளவு அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். ஆனால் நீங்கள் உறுதியாக அறிய எண்களை வேலை செய்ய வேண்டும்.

2. ஒரு ARM ஐ மாற்றுதல்

மறுநிதியளிப்பதற்கான ஒரு நல்ல காரணம், நீங்கள் ஒரு சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானம் அல்லது ARM ஐ வைத்திருந்தால், நீங்கள் ஒரு நிலையான வீதக் கடனாக மாற்ற விரும்புகிறீர்கள்.

ஒரு ARM என்பது குறைந்த அறிமுக வட்டி விகிதத்தை வழங்கும் ஒரு கடனாகும், இது உங்கள் நிர்ணயிக்கப்பட்ட தேதியிலிருந்து ஒரு வருடம் அல்லது ஐந்து வருடங்கள் அல்லது அதற்கு மேற்பட்டதாக இருந்தாலும், முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட காலத்திற்குப் பிறகு “மீட்டமைக்கப்படும்”. கடன் மீட்டமைக்கப்படும் போது வட்டி விகிதங்கள் உயர்ந்துவிட்டால், கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் புதிய மாதாந்திரக் கட்டணத்தைக் காணும்போது அதிர்ச்சியடையக்கூடும்.

அதனால்தான் கடன் வாங்கியவர்கள் மீட்டமைப்பு தேதிக்கு முன்னர் ஒரு நிலையான வீதக் கடனாக மறுநிதியளிப்பதற்கு முயற்சிப்பார்கள், குறிப்பாக வரலாற்று தரங்களால் விகிதங்கள் ஒப்பீட்டளவில் குறைவாக இருக்கும்போது. உண்மை என்னவென்றால், வட்டி விகிதங்கள் சாலையில் என்ன நடக்கும் என்று யாருக்கும் தெரியாது. எனவே பாதுகாப்பான பந்தயத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது பொதுவாக ஒரு நல்ல யோசனையாகும், குறிப்பாக நீங்கள் சிறிது நேரம் உங்கள் வீட்டில் இருக்க திட்டமிட்டால்.

ஒரு தசாப்தத்திற்கு முன்னர் அடமானக் கரைப்புக்கு காரணமான காரணிகளில் ஒன்று விலை உயர்ந்த ARM மீட்டமைப்புகள். சரிசெய்யக்கூடிய வீதத்துடன் கூடிய வீட்டுக் கடன்கள் கடந்த காலங்களில் இருந்ததைப் போலவே பொதுவானவை அல்ல, இருப்பினும் அவை கடந்த சில ஆண்டுகளில் மீண்டும் வருகின்றன. உங்களிடம் ஒன்று இருந்தால், சாத்தியமான சிக்கலை விட ஒரு படி மேலே இருப்பது ஒரு புத்திசாலித்தனமான யோசனையாகும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• உங்கள் அடமானத்தை மறுநிதியளிப்பதற்கான காரணங்கள் உங்கள் வட்டி வீதத்தைக் குறைத்தல், சரிசெய்யக்கூடிய வீத அடமானத்திலிருந்து ஒரு நிலையான வீதத்திற்கு மாறுதல் அல்லது உங்கள் வீட்டிலிருந்து பணத்தை எடுத்துக்கொள்வது ஆகியவை அடங்கும். புதிய அடமானத்திற்காக ஷாப்பிங் செய்யும்போது, ​​வட்டி விகிதங்களில் மட்டுமல்ல, இறுதி செலவுகள், நல்ல நம்பிக்கை மதிப்பீடுகள் மற்றும் இடைவேளை புள்ளி. அடமான தரகரின் சேவைகளைப் பயன்படுத்துவதைக் கவனியுங்கள், ஆனால் நீங்கள் சிறந்த ஒப்பந்தத்தைப் பெறுவதை உறுதிசெய்ய உங்கள் சொந்த வேலைகளைச் செய்யுங்கள். வட்டி வீதத்தைக் குறைக்க புள்ளிகளைப் பயன்படுத்த விரும்புகிறீர்களா என்பதைத் தீர்மானிக்கவும் நீங்கள் ஒரு நல்ல சலுகையைப் பெற்றவுடன் விகிதத்தை பூட்டுவதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.உங்கள் கடன் மதிப்பெண் என்ன என்பதைக் காண உங்கள் கடன் அறிக்கைகளைப் பெறுங்கள் மற்றும் பிழைகளைச் சரிபார்க்கவும், ஏனெனில் சிறந்த கடன் சிறந்த மறுநிதியளிப்பு தொகுப்பைப் பாதுகாக்க உதவும்.

3. உங்கள் மேம்பட்ட கடன் மதிப்பெண்

உங்கள் மதிப்பெண் இப்போது இருந்ததை விட மிகக் குறைவாக இருக்கும்போது நீங்கள் வீட்டுக் கடனை எடுத்திருக்கலாம், இது சராசரியை விட அதிக வட்டி விகிதத்திற்கு வழிவகுக்கும். அப்போதிருந்து, நீங்கள் சிறந்த நிதிப் பழக்கத்தை வளர்த்துக் கொண்டீர்கள், உங்கள் நிலுவைகளைக் குறைத்து, உரிய தேதிக்கு முன்பே உங்கள் கட்டணத்தை தவறாமல் அனுப்புகிறீர்கள். உங்கள் அடமான வட்டி வீதத்தை நிர்ணயிப்பதில் மிகப்பெரிய காரணிகளில் ஒன்றாகும். கடன் வாங்கியவர்கள் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைச் சேகரிப்பதன் மூலம் படித்த யூகத்தை உருவாக்குகிறார்கள், இது உங்கள் கடன் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாற்றைப் பிரதிபலிக்கிறது.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் போதுமான அளவு மேம்பட்டிருந்தால், கணிசமாக சிறந்த விகிதத்திற்கு நீங்கள் தகுதிபெறலாம்.

4. கடன் காலத்தை நீட்டித்தல்

அவற்றின் விகிதங்கள் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும்போது கூட, சில வீட்டு உரிமையாளர்கள் மறுநிதியளிப்பதன் மூலம் தங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைக்க முடியும். எப்படி? அவர்கள் ஒரு புதிய கடனை நீண்ட காலத்திற்கு எடுத்துக்கொள்கிறார்கள்.

உதாரணமாக, நீங்கள் 30 ஆண்டு அடமானத்தை 250, 000 டாலருக்கு எடுத்தீர்கள் என்று சொல்லுங்கள். பத்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, அந்த கடன் இருப்பு, 000 200, 000 ஆகக் குறைகிறது. மீதமுள்ள இருப்புக்கு புதிய 30 ஆண்டு கடனை எடுப்பதன் மூலம், உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைக்கிறீர்கள். ஆனால் நீங்கள் உங்கள் கடனில் 10 கூடுதல் ஆண்டுகளையும் இணைக்கிறீர்கள்.

உங்கள் கடன்களை நீட்டிப்பதில் சிக்கல் இருந்தால் உங்கள் கடன் காலத்தை நீட்டிப்பது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். ஆனால் எந்த தவறும் செய்யாதீர்கள் your உங்கள் அடமானத்தை நீட்டிப்பதன் மூலம், நீங்கள் நீண்ட காலத்திற்கு அதிக வட்டி செலுத்துவீர்கள்.

5. உங்கள் வீட்டிலிருந்து பணத்தை வெளியே எடுப்பது

ரியல் எஸ்டேட் வைத்திருப்பதற்கான சலுகைகளில் காலப்போக்கில் பங்குகளை உருவாக்குவதற்கான வாய்ப்பும் உள்ளது. நீங்கள் செய்தவுடன், உங்கள் வீடு ஏடிஎம் போல தோற்றமளிக்க ஆரம்பிக்கலாம், அதில் இருந்து நீங்கள் பொருத்தமாக இருப்பதால் பணத்தை வெளியே எடுக்க முடியும்.

அதைச் செய்வதற்கான ஒரு வழி, ஒரு பெரிய கடனுடன் மறுநிதியளிப்பதாகும், மேலும் பலவிதமான தேவைகளுக்கு நீங்கள் பயன்படுத்தக்கூடிய கூடுதல் பணத்தை உங்களுக்கு விட்டுச்செல்கிறது. பணத்தை வெளியேற்றும் ரெஃபி செய்ய, உங்கள் கடன் திட்டத்திற்கான கடன்-க்கு-மதிப்பு அல்லது எல்.டி.வி. கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதம் என்பது அடமானத்தின் அளவு என்பது சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பால் வகுக்கப்படுகிறது .

நீங்கள் 200, 000 டாலர் மதிப்புள்ள ஒரு வீட்டை வைத்திருக்கிறீர்கள் என்று சொல்லலாம், உங்கள் அடமானத்தில் நீங்கள் இன்னும் 120, 000 டாலர் கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள். உங்கள் கடன் வழங்குபவர் 80% எல்டிவி வைத்திருந்தால், நீங்கள், 000 160, 000 கடனாக மறுநிதியளிப்பு செய்யலாம் மற்றும் in 40, 000 பண வேறுபாட்டை எடுக்கலாம்.

அதிக வட்டி கடனை அடைக்க மறுநிதியளிக்கும் பலர், அதிக கடன் கிடைத்தவுடன் மீண்டும் தங்கள் கடனை உயர்த்திக் கொள்கிறார்கள்.

ஆனால் இங்கே மீண்டும், அந்த புதிய கடனைப் பெறுவதற்கு நீங்கள் இறுதிச் செலவுகளைச் செலுத்துவீர்கள் - நீங்கள் இறுதியில் சொத்தை விற்கும்போது குறைந்த ஈக்விட்டி உங்கள் வழியில் வரும். அதிக வட்டி விகித கிரெடிட் கார்டை செலுத்துவது அல்லது உங்கள் வீட்டின் மதிப்பை அதிகரிக்கும் ஒரு புனரமைப்பு செய்வது போன்ற பணத்தை நீங்கள் நல்ல பயன்பாட்டிற்கு கொண்டு வருகிறீர்கள் என்றால் அது மிகவும் மதிப்புக்குரியதாக இருக்கும். ஒரு படகு வாங்க அல்லது ஒரு கவர்ச்சியான விடுமுறையில் செல்ல நீங்கள் பணத்தைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் இரண்டு முறை சிந்திக்க விரும்பலாம்.

உங்கள் வீட்டில் பணத்தை தட்டுவதற்கு வேறு வழிகள் உள்ளன என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், அதாவது வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் அல்லது வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் போன்றவை, இதிலிருந்து நீங்கள் தேவைக்கேற்ப வரையலாம். ஒரு சிறிய வீட்டுப்பாடம் செய்வது மற்றும் ஒவ்வொன்றின் நன்மை தீமைகளை ஒப்பிடுவது நீங்கள் சிறந்த தேர்வு செய்வதை உறுதிப்படுத்த உதவும்.

மறு நிதியளிப்பில் சிறந்த ஒப்பந்தத்தை எவ்வாறு பெறுவது

அடமானத்திற்கான ஷாப்பிங் மட்டுமே டிவியை வாங்குவது போல இருந்தால் stores நீங்கள் எவ்வளவு பணம் செலுத்த வேண்டும் என்பதைப் பார்ப்பதற்கு கடைகளையும் ஆன்லைனையும் சரிபார்க்கும் விஷயம். துரதிர்ஷ்டவசமாக, வீட்டுக் கடன்களைத் தேடுவது இன்னும் கொஞ்சம் சிக்கலானது.

உங்கள் கடன் மதிப்பெண், வேலைவாய்ப்பு நிலை மற்றும் கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதம் போன்ற காரணிகளைப் பொறுத்து வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்கள் வெவ்வேறு கட்டணங்களை-வெவ்வேறு கட்டணங்களைக் குறிப்பிட வேண்டாம். நீங்கள் சிறந்த ஒப்பந்தத்தைப் பெறுகிறீர்கள் என்பதை உறுதி செய்வதற்கான ஒரே உண்மையான வழி, ஒரு சில வழங்குநர்களுடன் ஷாப்பிங் செய்வதாகும். உங்களுக்கு மிகவும் கவர்ச்சிகரமான விதிமுறைகளை யார் வழங்க முடியும் என்பதைப் பார்க்க பெரிய வங்கிகள் மற்றும் உள்ளூர் வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்களின் கலவையை நீங்கள் சேர்க்க விரும்பலாம்.

பல்வேறு அடமான நிறுவனங்களின் உடனடி மேற்கோள்களை உறுதிப்படுத்தும் ஆன்லைன் சந்தையைப் பார்வையிட இது தூண்டுதலாக இருக்கலாம். ஆனால் அவை வழங்கும் எண்கள் பெரும்பாலும் மதிப்பீடுகள், உண்மையான சலுகைகள் அல்ல என்பதை அறிந்து கொள்ளுங்கள். மேலும், நீங்கள் வழங்கும் தனிப்பட்ட தகவல்கள் மற்ற கட்சிகளுடன் எவ்வளவு பரவலாக பகிரப்படும் என்பதில் உங்களுக்கு எப்போதும் கட்டுப்பாடு இல்லை. அதனால்தான் புகழ்பெற்ற கடன் வழங்குநர்களை ஒரு நேரத்தில் தொடர்புகொள்வது, அதிக நேரம் எடுத்துக்கொண்டாலும் கூட, பொதுவாக ஒரு நல்ல யோசனையாகும்.

ஷாப்பிங் செய்யும்போது, ​​வட்டி விகிதத்தில் மட்டும் பார்க்க வேண்டாம். நீங்கள் மறுநிதியளிப்பதற்கு முறையாக விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்பே, கடன் வழங்குநரிடம் இது ஒரு “நல்ல நம்பிக்கை மதிப்பீட்டை” வழங்குமா என்று கேட்கலாம், இது இறுதி செலவுகளில் நீங்கள் எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும் என்பதை விவரிக்கிறது. சில சந்தர்ப்பங்களில், குறைந்த முன்பணக் கட்டணங்களுடன் வந்தால் சற்று அதிக விகிதத்தை செலுத்துவது உண்மையில் உங்கள் நன்மைக்காக செயல்படக்கூடும்.

விகிதங்களைத் தீர்மானிக்க, ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரும் உங்கள் கடன் அறிக்கையை இழுக்க வேண்டும், இது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைக் குறைக்கும். குறுகிய காலத்தில் உங்கள் ஆராய்ச்சியை மேற்கொள்வதன் மூலம் உங்கள் மதிப்பெண்ணில் ஏற்படும் தாக்கத்தை நீங்கள் குறைக்கலாம் அல்லது அகற்றலாம். FICO மதிப்பெண்களை உருவாக்கும் நிறுவனம், எடுத்துக்காட்டாக, 30 - 45 க்குள் செய்யப்பட்ட அடமான விசாரணைகளுக்கு உங்களை (அல்லது அதிகம் இல்லை) நாட்கள் ஸ்கோராகும் கடன் வழங்குபவர் பயன்படுத்தும் FICO சூத்திரத்தின் எந்த பதிப்பைப் பொறுத்து. (கீழே உள்ள உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் மேலும் காண்க.)

அடமான தரகரிடம் சிறந்த மறுநிதியளிப்பைப் பெற முடியுமா?

பல அடமான வழங்குநர்களை அணுகுவது நிறைய வேலைகளைப் போல் தோன்றலாம், குறிப்பாக உங்களிடம் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு ஓய்வு நேரம் இருந்தால். அடமான தரகருடன் பணிபுரிவதன் நன்மைகளில் இதுவும் ஒன்றாகும், அவர் உங்கள் தகவல்களைத் தொகுத்து உங்கள் சார்பாக பல கடன் வழங்குநர்களைத் தொடர்புகொள்கிறார். இது உங்கள் அடமான தேவைகளுக்கான ஒரு நிறுத்த கடை போன்றது.

புரோக்கர்கள் அவர்கள் பணிபுரியும் வங்கிகள் மற்றும் அடமான நிறுவனங்களால் செலுத்தப்படுவதால், அவர்களின் சேவைகளுக்கு நீங்கள் நேரடியாக பணம் செலுத்தத் தேவையில்லை. கூடுதலாக, கடன் வழங்குநர்கள் சில நேரங்களில் வாடிக்கையாளர்களுக்கு சிறப்பு கட்டணங்களை வழங்குவதன் மூலம் அவர்களுக்கு வெகுமதி அளிக்கிறார்கள்.

ஆனால் உங்கள் தேடலை அவுட்சோர்சிங் செய்வதில் குறைபாடுகள் உள்ளன. உங்களை ஒரு பெரிய கடனில் சேர்ப்பதற்கு தரகர்கள் ஈடுசெய்யப்படலாம், எடுத்துக்காட்டாக, இது உங்கள் சிறந்த ஆர்வத்தில் இல்லாவிட்டாலும் கூட. சில கடன் வழங்குநர்கள் தரகர்களுடன் வேலை செய்ய மாட்டார்கள், எனவே இது சில நேரங்களில் உங்கள் விருப்பங்களை மட்டுப்படுத்தும்.

இரண்டு முறைகளையும் பயன்படுத்துவதில் எந்த பிரச்சனையும் இல்லை. கனமான தூக்குதலைச் செய்ய நீங்கள் ஒரு புரோக்கரைப் பயன்படுத்தலாம், ஆனால் அவை எவ்வாறு ஒப்பிடுகின்றன என்பதைக் காண உங்கள் சொந்தமாக ஒன்று அல்லது இரண்டு மேற்கோள்களைத் தேடுங்கள் மற்றும் உங்களுக்காக சிறந்த கடன் வழங்குநரைக் கண்டுபிடிப்பீர்கள்.

உங்கள் விகிதத்தில் பூட்டுதல்: வியூகத்தை அறிந்து கொள்ளுங்கள்

வட்டி விகிதங்கள் வாரங்களுக்கு முன்னதாக எங்கே நகரும் என்று கணிப்பது ஒரு முட்டாள்தனமான செயலாகும் - வங்கிகள் கூட அவர்கள் எங்கு செல்கிறார்கள் என்று கூட தெரியாது. ஆகவே, நீங்கள் ஒரு நல்ல சலுகையைக் கண்டறிந்ததும், உங்கள் வீதத்தை பூட்டுவது எப்போதுமே நல்லது, எனவே உங்கள் இறுதித் தேதியிலும் இதுவே இருக்கும் என்று உங்களுக்குத் தெரியும்.

உதாரணமாக, நீங்கள் 30 நாட்களுக்குள் கடனை மூட முடியும் என்று வங்கி மதிப்பிடுகிறது என்று வைத்துக்கொள்வோம். நீங்கள் குறிப்பை இறுதி செய்யும் நேரத்தில் உங்கள் வட்டி விகிதத்தை 45 நாட்களுக்கு பூட்டுமாறு கேட்க விரும்பலாம்.

எவ்வாறாயினும், தேவைப்படுவதை விட நீண்ட விகித பூட்டைப் பெறுவது எப்போதும் உங்களுக்கு ஆதரவாக செயல்படாது. வங்கிகள் தங்கள் விகிதத்தை முடக்கும் போதெல்லாம், வட்டி விகிதங்கள் மேல்நோக்கி வர வேண்டும் என்று அவர்கள் கருதுகிறார்கள். எனவே அவர்கள் பொதுவாக அதிக பூட்டு காலத்திற்கு அதிக விகிதம் அல்லது கூடுதல் கட்டணத்துடன் ஈடுசெய்வார்கள்.

புள்ளிகள் அல்லது புள்ளிகள் இல்லையா?

உங்கள் கடனில் குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெறுவதற்கான மற்றொரு வழி, உங்கள் குறிப்பில் முன்கூட்டியே செலுத்தப்பட்ட வட்டியான “புள்ளிகளை” செலுத்துவதாகும். ஒவ்வொரு புள்ளியும் உங்கள் கடன் மதிப்பில் ஒரு சதவீதத்திற்கு சமம். எனவே, 000 200, 000 அடமானத்தில் இரண்டு புள்ளிகளை செலுத்துவது என்பது நீங்கள், 000 4, 000 க்கு மேல் பெறுகிறீர்கள் என்பதாகும்.

ஈடாக, கடன் வழங்குபவர் குறைந்த விகிதத்தை வழங்குகிறார், இது உங்கள் வீட்டில் நீண்ட காலம் தங்கியிருந்தால் உங்களுக்கு பயனளிக்கும். கடனின் காலப்பகுதியில் நீங்கள் செலுத்தும் வட்டியைப் போலவே, நீங்கள் புள்ளிகளில் செலுத்தும் தொகை பொதுவாக வரி விலக்கு அளிக்கக்கூடியது (இது புதிய உயர் தரமான விலக்குகளை எடுத்துக்கொள்வதைக் காட்டிலும் உங்கள் விலக்குகளை வகைப்படுத்துவது உங்களுக்கு இன்னும் நிதி அர்த்தத்தைத் தருகிறது என்று கருதுகிறது).

நிச்சயமாக, புள்ளிகளைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் நீங்கள் கூடுதல் நேரத்தில் பணத்தை வைத்திருக்க வேண்டும். மறுபுறம், உங்கள் ரெஃபியில் மிகக் குறைந்த முன்கூட்டிய செலவை நீங்கள் தேடுகிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் முன்கூட்டியே செலுத்திய வட்டியைத் தவிர்த்து, சற்று அதிக வட்டி விகிதத்துடன் வாழ்வது நல்லது.

மறுநிதியளிப்பு செலவு என்ன?

உங்கள் கடனில் கணிசமாக குறைந்த வட்டி விகிதத்தின் வாய்ப்பு எந்தவொரு வீட்டு உரிமையாளருக்கும் தூண்டுதலாக இருக்கும். ஆனால் ஒரு புதுப்பிப்புடன் தொடர்வதற்கு முன், அதன் விலை என்ன என்பதை நீங்கள் அறிந்து கொள்ள வேண்டும். பெரும்பாலும் ஒரு பெரிய விஷயமாகத் தோன்றுவது நீங்கள் கட்டணங்களைக் காணும்போது அதன் காந்தத்தை இழக்கிறது.

இதனால்தான் பல்வேறு கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து நல்ல நம்பிக்கை மதிப்பீடுகளை ஒப்பிடுவது முக்கியம். இந்த ஆவணங்களில் வட்டி விகிதம் மற்றும் கடனை மூடுவதற்கான திட்டமிடப்பட்ட செலவுகளின் முறிவு ஆகியவை அடங்கும்.

மிகப் பெரிய செலவினங்களில் ஒன்று கடன் வழங்குபவரின் “தோற்றம் கட்டணம்” ஆகும். ஆனால் புதுப்பிக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டிற்கான செலவுகள், தலைப்பு தேடல் கட்டணம் மற்றும் தலைப்பு காப்பீட்டுக்கான பிரீமியம் போன்ற பல கட்டணங்களையும் நீங்கள் சந்திப்பீர்கள். மொத்தத்தில், அந்த செலவுகள் அனைத்தும் கடனின் மதிப்பில் 5% வரை சேர்க்கப்படலாம்.

பிரேக்-ஈவன் புள்ளியை தீர்மானிக்கவும்

உங்கள் வீட்டில் நீண்ட நேரம் தங்க விரும்பவில்லை என்றால், அந்த வெளிப்படையான செலவுகள் ஒரு ரெஃபி தடைசெய்யக்கூடும். அதைக் கண்டுபிடிக்க, உங்கள் புதிய வட்டி விகிதத்திலிருந்து ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் சேமிக்கும் தொகையால் இறுதி செலவுகளை வகுக்கவும். இதன் விளைவாக, உங்கள் புதிய கடனைக் கூட மீறுவதற்கு முன்பு எடுக்கும் மாதங்களின் எண்ணிக்கை.

இறுதி செலவுகள் இல்லாமல் கடனளிப்பவர்கள் கடன்களை வழங்குவதை நீங்கள் கேள்விப்பட்டிருக்கலாம், இது சில பணத்தை சேமிப்பதற்கான சரியான வழியாகத் தோன்றலாம். ஆனால் ஒரு பிடிப்பு உள்ளது: அந்த செலவினங்களைக் கணக்கிடுவதற்கு கடன் வழங்குபவர் உங்களிடம் அதிக வட்டி விகிதத்தை வசூலிக்க வேண்டும். நீங்கள் நீண்ட காலமாக உங்கள் வீட்டில் இருந்தால், குறைந்த மாதாந்திர கட்டணத்திற்கு ஈடாக இப்போது கட்டணத்தை ஈடுசெய்வது நல்லது.

கடன் மதிப்பெண்களின் முக்கியத்துவம்

நீங்கள் பெறும் வட்டி விகிதத்தில் பொருளாதார போக்குகள் பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன. நிலையான-வீத அடமானங்கள், எடுத்துக்காட்டாக, 10 ஆண்டு கருவூலப் பத்திரத்தின் விளைச்சலுடன் பூட்டுப் படிநிலையில் நகரும்.

ஆனால் தனிப்பட்ட காரணிகளுக்கும் உங்கள் விகிதத்துடன் நிறைய தொடர்பு உள்ளது. உங்கள் கடன் அறிக்கையில் உள்ள தகவல்களை அடிப்படையாகக் கொண்ட உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் போலவே உங்கள் வருமானமும் வேலை வரலாறும் குறிப்பிடத்தக்க பங்கைக் கொண்டுள்ளன. உங்கள் மதிப்பெண் அதிகமாக இருந்தால், உங்கள் புதிய கடனில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய விகிதம் குறைவாக இருக்கும்.

MyFICO என்ற வலைத்தளத்தின்படி, 760 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட மதிப்பெண் பெற்ற கடன் வாங்குபவர் 620 மதிப்பெண்களைக் கொண்ட ஒருவரை விட 30 ஆண்டு, நிலையான வீத அடமானம் 6 216, 000 மதிப்பில் மாதத்திற்கு 200 டாலருக்கும் குறைவாக செலுத்துவார்.

உங்கள் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்துதல்

எனவே, ரெஃபி செயல்முறையைத் தொடங்குவதற்கு முன் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை முடிந்தவரை அதிகமாகப் பெற இது செலுத்துகிறது. பல கிரெடிட் கார்டு வழங்குநர்கள் அவற்றை இலவசமாக வழங்குகிறார்கள், இருப்பினும் சிலர் FICO ஐத் தவிர வேறு மதிப்பெண் முறைகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர், இது மிகவும் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் மாதிரி. உங்கள் மதிப்பெண்ணையும் myFICO.com இலிருந்து வாங்கலாம்.

எக்ஸ்பீரியன், ஈக்விஃபாக்ஸ் மற்றும் டிரான்ஸ்யூனியன் ஆகிய மூன்று அறிக்கையிடல் நிறுவனங்களிடமிருந்தும் உங்கள் உண்மையான கடன் அறிக்கையைப் பார்க்க விரும்புவீர்கள். அதிர்ஷ்டவசமாக, வருடாந்திர கிரெடிட்ரெபோர்ட்.காமில் வருடத்திற்கு ஒரு முறை இலவச நகலைப் பெறலாம். உங்கள் தற்போதைய கடன் கணக்குகளின் தகவல்கள் துல்லியமானவை என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். உங்கள் அறிக்கையில் பிழையைக் கண்டால், நீங்கள் பொருத்தமான கடன் பணியகத்தை தொடர்பு கொள்ள விரும்புவதால் அதை விசாரிக்க முடியும்.

உங்கள் அறிக்கையில் ஏதேனும் பெரிய பிழைகள் இருந்தால், உங்கள் எண்களை அதிகரிக்க நேரம் எடுக்கலாம். உங்கள் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கும் மிகப்பெரிய காரணிகள் உங்கள் கடன் பயன்பாடு மற்றும் கட்டண வரலாறு ஆகும், அவை உங்கள் FICO எண்ணில் 65% ஆகும். எனவே உங்கள் அடமான வீதத்தைக் குறைக்க நீங்கள் செய்யக்கூடிய மிகச் சிறந்த விஷயம் என்னவென்றால், உங்கள் மற்ற கடன் நிலுவைகளைக் குறைப்பதும், எப்போதும் உங்கள் கொடுப்பனவுகளை சரியான நேரத்தில் செய்வதும் ஆகும்.

அடிக்கோடு

உங்கள் அடமானத்திற்கு மறு நிதியளிப்பது அர்த்தமுள்ளதா என்பதற்கு ஒரு அளவு-பொருந்துகிறது-எல்லா பதில்களும் இல்லை. பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், இது கணிதத்திற்கு கீழே வருகிறது. நீங்கள் ஒரு மாத அடிப்படையில் சேமிக்கும் தொகை இறுதியில் இறுதி செலவுகளைக் கடக்கும் என்றால், புதிய கடனை எடுப்பது ஒரு புத்திசாலித்தனமான நடவடிக்கையாகும்.