401 (கே) கடன்களுக்கு வரி விதிக்கப்படுகிறதா?

முக்கியமான குறுகிய கால தேவைகளுக்கு, 401 (கே) கணக்கிலிருந்து கடன் வாங்குவது சிரமங்களைத் திரும்பப் பெறுவதற்கு அல்லது அதிக வட்டி வடிவிலான கடன் வடிவங்களுக்கு சிறந்த மாற்றாக இருக்கும். காரணம், 401 (கே) கணக்கிலிருந்து கடன் வாங்கிய எந்தவொரு பணமும் வரிவிலக்கு.

401 (கி) கடன் என்றால் என்ன?

சில முதலாளிகள் பங்கேற்பாளர்கள் தங்கள் 401 (கே) ஓய்வூதிய சேமிப்பு திட்டங்களுக்கு எதிராக கடன் வாங்க அனுமதிக்கின்றனர். உங்கள் சொந்த 401 (கே) இலிருந்து கடன் வாங்குவது உங்கள் கிரெடிட்டை பாதிக்காது மற்றும் கடன் சோதனை தேவையில்லை. கடன்களை அனுமதிக்கும் திட்டங்களுக்கு, கடன்களை ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்.

கடன் வாங்கியவர் 401 (கே) கடனில் இயல்புநிலைக்கு வந்தால், அவர்கள் பொதுவாக நிலுவைத் தொகையில் 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதத்திற்கு உட்படுத்தப்படுவார்கள்.

401 (கே) கடன்களின் வரி விளைவுகள்

சரியான நேரத்தில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் வரை, சில திட்டங்களுடன் இணைக்கப்பட்ட வட்டி மட்டுமே வரி விளைவுதான் ("வட்டி" என்ற சொல் சற்று தவறானது, ஏனெனில் நிதி பங்கேற்பாளரின் சொந்த கணக்கில் திரும்பிச் செல்கிறது).

கடன் வாங்கியவர் வட்டி செலுத்த வரிக்கு பிந்தைய டாலர்களைப் பயன்படுத்த வேண்டும். ஆகையால், அரசாங்கம் அதில் ஒரு பகுதியை இரண்டு முறை எடுத்துக்கொள்கிறது - கடன் வாங்கியவர் ஓய்வூதியத்தில் கணக்கைத் தட்டும்போது அந்த தொகைக்கு மீண்டும் வருமான வரி செலுத்தப்படுகிறது. இருப்பினும், 401 (கே) வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக மிதமானவை-பெரும்பாலும் 5% -இதனால் இரட்டை வரிவிதிப்பு ஒப்பீட்டளவில் சிறிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. கடன் வாங்கிய தொகை பெரியதாக இருக்கும்போது மற்றும் பல ஆண்டுகளில் திருப்பிச் செலுத்தும்போது மட்டுமே இது குறிப்பிடத்தக்கதாகும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• சில முதலாளிகள் பங்கேற்பாளர்கள் தங்கள் 401 (கே) ஓய்வூதிய சேமிப்பு திட்டத்திற்கு எதிராக கடன் வாங்க அனுமதிக்கின்றனர்; இது 401 (கே) கடன் என்று அழைக்கப்படுகிறது. 401 (கே) கடன் கடன் வாங்குபவரின் கடனைப் பாதிக்காது மற்றும் கடன் காசோலை தேவையில்லை. 401 (கே) கடன் மற்றொரு உயர் வட்டி நிதியுதவியை விட சிறந்தது, ஏனெனில் கடன் வாங்கிய பணம் வரி விலக்கு. திட்டத்தைப் பொறுத்து, கடன் வாங்குபவர் கடன் நிலுவையில் இருந்தால் பங்களிப்பு செய்ய முடியாது.

கடன் வாங்கக்கூடிய தொகை

ஒவ்வொரு திட்டத்திற்கும் கடன்களுக்கு அதன் சொந்த வரம்புகள் உள்ளன. இருப்பினும், ஐ.ஆர்.எஸ் உங்களை 50, 000 டாலர் அல்லது சேமித்த மொத்த தொகையில் 50% கடன் வாங்க அனுமதிக்கிறது. விதிவிலக்கு என்னவென்றால், உங்களுடைய இருப்பு $ 10, 000 அல்லது அதற்கும் குறைவாக இருந்தால், நீங்கள் $ 10, 000 வரை கடன் வாங்கலாம்.

உதாரணமாக, உங்கள் இருப்பு $ 15, 000 என்றால், நீங்கள் $ 10, 000 கடன் வாங்கலாம், ஏனெனில் 50% $ 7, 500 மட்டுமே. இருப்பினும், உங்கள் இருப்பு, 000 120, 000 என்றால், நீங்கள் கடன் வாங்கக்கூடிய அதிகபட்சம் $ 50, 000 ஆகும்.

401 (கே) கடனில் இயல்புநிலை

கடன் வாங்கியவர் 401 (கே) கடனில் இயல்புநிலைக்கு வந்தால், வரி விளைவுகள் குறிப்பிடத்தக்கதாக இருக்கும். 59 ½ வயதிற்கு குறைவான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, நிலுவையில் உள்ள கடன் இருப்பு ஒரு கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுவதாகக் கருதப்படுகிறது - இது 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதத்திற்கு உட்பட்டது மற்றும் வரி நோக்கங்களுக்காக வழக்கமான வருமானமாகக் கருதப்படுகிறது.

10, 000 டாலர் நிலுவைத் தொகையுடன் கடனில் இயல்புநிலையாக இருப்பதாகவும், 15% பயனுள்ள வரி விகிதத்தைக் கொண்டிருப்பதாகவும் சொல்லலாம். உங்கள் வருடாந்திர வரிவிதிப்பை நீங்கள் தாக்கல் செய்யும் நேரத்தில், முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதத்திற்கு அரசாங்கத்திற்கு $ 1, 000 மற்றும் வருமான வரி 1, 500 டாலர் (இது ஓய்வு பெறும் வரை ஒத்திவைக்கப்படும்). ஒரு வருடத்திற்குள், அந்த $ 10, 000 $ 7, 500 ஆக குறைகிறது.

401 (கி) கடனுடன் தொடர்புடைய அபாயங்கள்

சில திட்டங்கள் பங்கேற்பாளர்கள் கடன் நிலுவையில் இருந்தால் திட்ட பங்களிப்புகளை செய்ய அனுமதிக்காது. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த நீங்கள் ஐந்து ஆண்டுகள் எடுத்தால், உங்கள் 401 (கி) க்கு எதையும் சேமிக்க மாட்டீர்கள். உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கில் பணம் செலுத்துவதன் வரி நன்மைகளிலிருந்து பயனடையாது என்பதும் இதன் பொருள்.

நீங்கள் கடனை செலுத்தும்போது உங்கள் முதலாளி வழங்கக்கூடிய பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகளையும் நீங்கள் இழப்பீர்கள்.

401 (கே) கடனை எப்போது தேர்வு செய்வது

தொடர முன் 401 (கே) கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான உங்கள் திறனைத் தீர்மானிக்க வேண்டியது அவசியம். பெரும்பாலான திட்டமிடுபவர்கள் உங்கள் கூடு முட்டையை அப்படியே வைத்திருக்க அறிவுறுத்துகிறார்கள், எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் இனி பயன்பாட்டு பில்கள் அல்லது மளிகை பொருட்களை செலுத்த முடியாது.

சுருக்கமாக, உங்களுக்கு நிதி தேவைப்பட்டால் மற்றும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்ற நம்பிக்கையுடன் இருந்தால், குறைந்தபட்ச வரி விளைவுகள் மற்றும் உங்கள் கணக்கை வட்டியுடன் திணிக்கும் திறன் ஆகியவை இந்த கடன்களை ஒரு சாத்தியமான விருப்பமாக மாற்றும்.

ஆலோசகர் நுண்ணறிவு

மைக்கேல் மெஹெரிட்ஸ்கி

மைல்ஸ்டோன் அசெட் மேனேஜ்மென்ட் குரூப் எல்.எல்.சி, அவான், சி.டி.

உங்கள் 401 (கே) திட்டத்திலிருந்து நீங்கள் கடன் வாங்கும்போது உடனடி வரி எதுவும் இல்லை. இருப்பினும், உங்கள் கடனை நீங்கள் செலுத்தும்போது, ​​வரிக்கு முந்தைய 401 (கே) பங்களிப்புகளைப் போலல்லாமல், கடன் கொடுப்பனவுகள் வரிக்குப் பின் இருக்கும். உங்கள் கடன் கொடுப்பனவுகள் உங்கள் 401 (கே) திட்டத்தைத் தாக்கியவுடன் அவை வரிக்கு முந்தைய பணமாக மாறும், ஆகவே, நீங்கள் அதை பிற்கால வாழ்க்கையில் (ஓய்வு) வெளியே எடுக்கும்போது அந்தத் தொகைக்கு மீண்டும் வரி விதிக்கப்படும்.

எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் $ 10, 000 கடனாக எடுத்துக்கொள்கிறீர்கள், பின்னர் வரிக்குப் பிந்தைய பணத்துடன் அதை மீண்டும் திட்டத்தில் செலுத்தத் தொடங்குங்கள். நீங்கள் ஓய்வுபெற்று அந்த $ 10, 000 ஐ திரும்பப் பெறும்போது, ​​அதற்கு மீண்டும் வரி விதிக்கப்படும், எனவே அதே பணக் குளம் உண்மையில் இரட்டை வரி விதிக்கப்படுகிறது.