கனடாவிலும் அமெரிக்காவிலும் ஓய்வு பெறுவதற்கும் என்ன வித்தியாசம்?

கனடா மற்றும் அமெரிக்காவில் ஓய்வு: ஒரு கண்ணோட்டம்

அமெரிக்க மற்றும் கனேடிய அரசாங்கங்கள் ஓய்வு பெறத் திட்டமிடுபவர்களுக்கும் ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கும் ஒரே மாதிரியான பல சேவைகளை வழங்குகின்றன. இருப்பினும், ஒட்டுமொத்தமாக, கனேடிய ஓய்வு பெற்றவர்கள் வேலைக்குப் பின் வாழ்க்கை மிகவும் குறைவான மன அழுத்தத்தைக் கொண்டிருப்பதாகக் காண்கிறார்கள், ஏனெனில் பணம் இல்லாமல் போய்விடுமோ என்ற அச்சம் அமெரிக்காவில் இருப்பதைப் போல அதிகம் இல்லை. இத்தகைய அச்சங்கள் சில அமெரிக்க ஓய்வு பெற்றவர்களை அவர்களின் ஓய்வூதிய வருமானத்திற்கு துணைபுரிய வழிகளைக் கண்டுபிடிக்கத் தூண்டுகின்றன.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• கனடா மற்றும் அமெரிக்கா இரண்டும் குடிமக்களுக்கு வரி-நன்மை பயக்கும் ஓய்வூதியக் கணக்குகளை வைத்திருக்க அனுமதிக்கின்றன: கனேடிய பதிவுசெய்யப்பட்ட ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டங்கள் (ஆர்ஆர்எஸ்பிக்கள்) மற்றும் வரி இல்லாத சேமிப்புக் கணக்கு (டிஎஃப்எஸ்ஏக்கள்) முறையே அமெரிக்க பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் ரோத் ஐஆர்ஏக்களைப் போன்றவை. கனடிய ஓய்வூதியக் கணக்குகள் அதிகம் தாராளமான பங்களிப்பு வரம்புகள் மற்றும் அவர்களின் அமெரிக்க சகாக்களை விட குறைவான விநியோக கட்டுப்பாடுகள். முதியவர்களுக்கான கனடாவின் முதன்மை ஓய்வூதிய திட்டம், முதியோர் பாதுகாப்பு, பொது வரி வருவாயால் நிதியளிக்கப்படுகிறது, அதே நேரத்தில் அமெரிக்காவின் சமூக பாதுகாப்பு ஊதிய வரிகளால் நிதியளிக்கப்படுகிறது. கனடாவின் ஒற்றை ஊதியம் பெறுபவர் சுகாதார காப்பீடு குடிமக்களுக்கு கிடைக்கிறது அவர்களின் வாழ்நாள் முழுவதும்; அமெரிக்காவின் ஒற்றை-ஊதியம் வழங்கும் முறை, மெடிகேர், 65 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு மட்டுமே தகுதியானது மற்றும் மருத்துவ செலவினங்களில் குறைந்த சதவீதத்தை உள்ளடக்கியது. கனடியர்கள் அமெரிக்கர்களை விட கணிசமான வருமான வரிகளை செலுத்த முனைகிறார்கள்.

கனேடியர்களுக்கு ஒரு பெரிய நன்மை பொதுவில் நிதியளிக்கப்பட்ட உலகளாவிய சுகாதார அமைப்பு ஆகும், இது அவர்களுக்கு வாழ்நாள் முழுவதும் அத்தியாவசிய மருத்துவ சேவைகளை வழங்குகிறது, அத்துடன் ஓய்வூதியம், இணை ஊதியம் அல்லது கழிவுகள் இல்லாமல். இதற்கு நேர்மாறாக, அவர்கள் ஊனமுற்றவர்களாகவோ அல்லது மிகக் குறைந்த வருமானத்தினராகவோ இல்லாவிட்டால், அமெரிக்கர்கள் மெடிகேருக்குத் தகுதிபெறும் போது, ​​65 வயதை எட்டும் வரை ஒற்றை-செலுத்துவோர் காப்பீடு இல்லை. அது கூட விரிவானதல்ல. மெடிகேர் சுகாதார செலவினங்களில் 62% ஐ உள்ளடக்கியது. பணியாளர் நன்மைகள் ஆராய்ச்சி நிறுவனத்தின் 2018 ஆம் ஆண்டின் ஆய்வில், 65 வயதான தம்பதியினர், முதலாளியின் சுகாதார பாதுகாப்பு இல்லாமல், மருத்துவ பிரீமியங்களையும் ஓய்வூதியத்தில் செலவழிக்கும் மருத்துவ செலவுகளையும் வசதியாகக் கொடுக்க சுமார், 000 400, 000 தேவைப்படும் என்று மதிப்பிட்டுள்ளனர்.

முக்கிய வேறுபாடுகள்: ஓய்வூதிய சேமிப்பு திட்டங்கள்

ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்கும்போது, ​​கனடா மற்றும் அமெரிக்கா இரண்டும் தனிநபர்களுக்கு ஒத்த வரி நன்மைகளுடன் ஒரே மாதிரியான நிதி வாகனங்களை வழங்குகின்றன.

கனடாவின் ஆர்.ஆர்.எஸ்.பி எதிராக அமெரிக்காவின் பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ.

கனடாவில், பதிவுசெய்யப்பட்ட ஓய்வூதிய சேமிப்பு திட்டங்கள் (ஆர்ஆர்எஸ்பி) முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் வருடாந்திர பங்களிப்புகளுக்கு வரி விலக்கு பெற அனுமதிக்கின்றன. திட்டத்தில் முதலீடு செய்யப்படும் பணம் வரி ஒத்திவைக்கப்படுகிறது, இது கூட்டு வருவாயின் நன்மைகளை மேம்படுத்துகிறது. 71 வயது வரை பங்களிப்புகளைச் செய்யலாம், மேலும் ஆர்.ஆர்.எஸ்.பி கணக்கில் வைக்கக்கூடிய தொகைக்கு அரசாங்கம் அதிகபட்ச வரம்புகளை நிர்ணயிக்கிறது (ஒரு தொழிலாளியின் ஊதியத்தில் 18%, 2019 க்கு, 500 26, 500 வரை). கனடா வருவாய் அமைப்பின் கூற்றுப்படி, அந்த எண்ணிக்கை 2020 ஆம் ஆண்டில், 27, 230 ஆக உயர்கிறது. முதலீட்டாளர்கள் அதிக பங்களிப்பை வழங்க முடியும், ஆனால் $ 2, 000 க்கு மேல் கூடுதல் தொகைகள் அபராதம் விதிக்கப்படும்.

திரும்பப் பெறுதல் எந்த நேரத்திலும் ஏற்படலாம், ஆனால் அவை வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானமாக வகைப்படுத்தப்படுகின்றன, இது நிறுத்திவைக்கும் வரிகளுக்கு உட்பட்டது. வரி செலுத்துவோர் 71 வயதை எட்டும் ஆண்டில், ஆர்.ஆர்.எஸ்.பி பணமதிப்பிழப்பு செய்யப்பட வேண்டும் அல்லது வருடாந்திரம் அல்லது பதிவுசெய்யப்பட்ட ஓய்வூதிய வருமான நிதி (ஆர்.ஆர்.ஐ.எஃப்) ஆக மாற்றப்பட வேண்டும்.

அமெரிக்க வரி செலுத்துவோரைப் பொறுத்தவரை, ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ அதே வகையான நன்மைகளை வழங்குவதற்காக கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளது, இதன் மூலம் பங்களிப்புகள் வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன மற்றும் கணக்கிலிருந்து விநியோகங்கள் உணரப்படும் வரை மூலதன ஆதாயங்கள் வரி ஒத்திவைக்கப்படுகின்றன.

ஓய்வூதிய மேம்பாட்டிற்கான ஒவ்வொரு சமூகத்தையும் அமைத்தல் (SECURE) சட்டம் 2020 ஜனவரி தொடக்கத்தில் ஜனாதிபதி டிரம்ப் கையெழுத்திட்டது. பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ பங்களிப்புகளுக்கான அதிகபட்ச வயதை இந்த சட்டம் நீக்குகிறது, இது முன்னர் 70.5 வயதில் மூடியிருந்தது.

எவ்வாறாயினும், 2019 ஆம் ஆண்டில் 70.5 வயதை எட்டிய அமெரிக்கர்கள் 2020 ஆம் ஆண்டில் தங்களுக்குத் தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை (ஆர்எம்டி) திரும்பப் பெற வேண்டும் அல்லது உங்களுடைய ஆர்எம்டிக்கு 50% அபராதம் விதிக்கப்படும். 2020 ஆம் ஆண்டில் 70.5 வயதுடைய இந்த திருப்பம் திரும்பப் பெற தேவையில்லை ஆர்.எம்.டிக்கள் 72 வயதாகும் வரை. ஏப்ரல் 1-ஐத் தொடர்வதற்கு முன்னர் முதல் திரும்பப் பெற வேண்டும், எனவே 2019 இல் 70.5 வயதை எட்டிய நபர்கள் 2020 ஏப்ரல் 1 வரை தங்கள் ஆர்.எம்.டி.யைத் திரும்பப் பெறக் காத்திருக்கலாம். பின்வரும் டிசம்பர் 31 க்குள் அவர்கள் மற்றொரு ஆர்.எம்.டி., பின்னர் ஒவ்வொரு டிசம்பர் 31.

ஐஆர்ஏ பங்களிப்புகள் மிகவும் குறைவாகவே உள்ளன. 2019 மற்றும் 2020 ஆம் ஆண்டுகளில், "ஒரு பாரம்பரிய அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏ-க்கு வழங்கக்கூடிய அதிகபட்ச பங்களிப்பு, 000 6, 000 க்கும் சிறியது, அல்லது வரி விதிக்கப்படக்கூடிய ஆண்டிற்கான உங்கள் வரிவிதிப்பு இழப்பீட்டின் அளவு" என்று ஐஆர்எஸ் கூறுகிறது. 50 வயதிற்கு மேற்பட்டவர்கள் தங்கள் ஐஆர்ஏக்களில் ஆண்டுக்கு கூடுதலாக $ 1, 000 விலக்கிக் கொள்ளலாம். மேலும், வரி செலுத்துவோர் 59½ வயதை எட்டுவதற்கு முன்பு நிதி திரும்பப் பெறப்பட்டால் ஐ.ஆர்.ஏக்கள் அபராதம் விதிக்கின்றன."

பங்களிப்புத் தொகையைப் பொறுத்தவரை, ஒரு முதலாளி மூலம் வழங்கப்படும் அமெரிக்க 401 (கே) திட்டங்கள் ஆர்ஆர்எஸ்பிகளுடன் ஒப்பிடத்தக்கவை: 2019 ஆம் ஆண்டில் ஆண்டு அதிகபட்சம், 500 19, 500, அல்லது 50 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு, 000 26, 000 ஆகும். மே 2019 பரிமாற்ற விகிதங்களில், கேட் $ 26, 500 அமெரிக்க டாலருக்கு சமம் $ 19.585.

ஆர்.ஆர்.எஸ்.பி கள் அதிக பங்களிப்புகளை அனுமதிக்கின்றன என்ற போதிலும், பணக்கார கனடியர்கள் தங்கள் தெற்கு அண்டை நாடுகளை விட அதிக வரி செலுத்த முனைகிறார்கள்.

கனடாவின் டி.எஃப்.எஸ்.ஏ வெர்சஸ் அமெரிக்காவின் ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ.

கனடாவின் வரி இல்லாத சேமிப்புக் கணக்கு (TFSA) அமெரிக்காவில் உள்ள ரோத் ஐஆர்ஏக்களுடன் மிகவும் ஒத்திருக்கிறது. இந்த ஓய்வூதியத்தை மையமாகக் கொண்ட இரண்டு வாகனங்களும் வரிக்குப் பிந்தைய பணத்துடன் நிதியளிக்கப்படுகின்றன (பங்களிப்புக்கு எந்தக் குறைப்பும் இல்லை), ஆனால் அவை வரிவிலக்குடன் வளர்கின்றன, மேலும் திரும்பப் பெறுவதற்கு வரி விதிக்கப்படுவதில்லை. 18 வயதிற்கு மேற்பட்ட கனேடிய குடியிருப்பாளர்கள் 2019 ஆம் ஆண்டில் TFSA களுக்கு, 000 6, 000 வரை பங்களிக்க முடியும்; நீங்கள் முதன்முதலில் 2019 இல் பங்களிப்பு செய்தால், 2009 ஆம் ஆண்டில் உங்களுக்கு 18 வயதாகிவிட்டால் (கணக்குகள் தோன்றிய ஆண்டு), 500 63, 500 ஐ டெபாசிட் செய்ய நீங்கள் தகுதியுடையவர். ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ-வின் வருடாந்திர அதிகபட்ச பங்களிப்பு, 000 6, 000, அல்லது 50 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு, 000 7, 000 ஆகும். இந்த கணக்குகளுக்கு இடையிலான மற்றொரு ஒற்றுமை: ஒருவர் பங்களிப்புகளை நிறுத்திவிட்டு பணத்தை எடுக்கத் தொடங்கும்போது வரம்பு இல்லை.

ரோத் ஐஆர்ஏக்களை விட டிஎஃப்எஸ்ஏக்கள் இரண்டு குறிப்பிடத்தக்க நன்மைகளை வழங்குகின்றன. ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்கும் இளம் கனேடியர்கள் எதிர்கால ஆண்டுகளில் தங்கள் பங்களிப்புகளைச் செய்ய முடிகிறது, அதே நேரத்தில் ரோத் ஐஆர்ஏக்களுடன் அத்தகைய விருப்பம் கிடைக்கவில்லை. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வரி செலுத்துவோர் 35 வயது மற்றும் அவர்களின் கணக்கில், 000 6, 000 பங்களிக்க முடியாவிட்டால், எதிர்பாராத செலவினம் காரணமாக, அடுத்த ஆண்டு அனுமதிக்கப்பட்ட மொத்த தொகை, 000 12, 000 ஆகிறது. 2009 ஆம் ஆண்டில் டி.எஃப்.எஸ்.ஏ முதன்முதலில் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டதிலிருந்து பங்களிப்பு வரம்புகள் ஆண்டுதோறும் மாறிவிட்டன, சில நேரங்களில் வரம்பு $ 5, 000 முதல் $ 10, 000 வரை வெவ்வேறு வரம்புகளில் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது; 2019 ஆம் ஆண்டின் தற்போதைய ஒட்டுமொத்த வரம்பு, 500 63, 500 ஆகும்.

இரண்டாவதாக, பங்களிப்புகளுக்கு சமமான தொகையை எந்த நேரத்திலும் திரும்பப் பெற முடியும் என்றாலும், வரிகளைத் தவிர்ப்பதற்காக ரோத் ஐஆர்ஏக்களிடமிருந்து வருவாயை விநியோகிப்பது "தகுதி வாய்ந்ததாக" வகைப்படுத்தப்பட வேண்டும். தகுதிவாய்ந்த விநியோகங்கள் என்பது ஐந்து ஆண்டுகளாக கணக்கு திறந்த பின்னர் செய்யப்பட்டவை, மற்றும் வரி செலுத்துவோர் முடக்கப்பட்டிருக்கலாம் அல்லது 59½ வயதுக்கு மேற்பட்டவர்கள். கனடாவின் திட்டம் ஓய்வு பெறுவதற்குத் திட்டமிடுபவர்களுக்கு நன்மைகளை வழங்குவதில் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது.

முக்கிய வேறுபாடுகள்: அரசு ஓய்வூதியம்

அமெரிக்கா மற்றும் கனடா இரண்டும் தொழிலாளர்கள் ஓய்வூதிய வயதை அடைந்தவுடன் உத்தரவாத வருமானத்தை வழங்குகின்றன. இருப்பினும், இந்த கூட்டாட்சி ஓய்வூதிய திட்டங்கள் ஒருவருக்கொருவர் பல வழிகளில் வேறுபடுகின்றன.

கனடாவின் முதியோர் பாதுகாப்பு மற்றும் அமெரிக்காவின் சமூக பாதுகாப்பு

கனடாவில் மூன்று பகுதி அமைப்பு உள்ளது: கனடிய வரி டாலர்களால் நிதியளிக்கப்பட்ட முதியோர் பாதுகாப்பு (OAS), தகுதியான கனடியர்களுக்கு 65 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு நன்மைகளை வழங்குகிறது; கனடா ஓய்வூதியத் திட்டம் (சிபிபி), ஊதியக் குறைப்புகளால் நிதியளிக்கப்படுகிறது (யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில் சமூகப் பாதுகாப்பு போன்றவை) 60 வயதிலிருந்தே நன்மைகளைப் பெறுகிறது; மற்றும் உத்தரவாத வருமான சப்ளிமெண்ட் (ஜிஐஎஸ்) மிகவும் ஏழ்மையான கனடியர்களுக்கு கிடைக்கிறது.

OAS 65 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட தகுதியுள்ள குடிமக்களுக்கு நன்மைகளை வழங்குகிறது. ஓய்வூதியக் கொடுப்பனவின் அளவைத் தீர்மானிக்க சிக்கலான விதிகள் இருந்தாலும், பொதுவாக, கனடாவில் 40 ஆண்டுகளாக வாழ்ந்த ஒருவர், 18 வயதை எட்டிய பின்னர், மாதத்திற்கு 1 601.45 என்ற முழு கட்டணத்தையும் (2019 நிலவரப்படி) பெற தகுதியுடையவர். கூடுதலாக, ஓய்வூதியதாரர்களுக்கு ஆண்டு வருமானம், 18, 240 முதல், 7 33, 744 வரை வருடாந்த வருமானத்துடன் உத்தரவாத வருமான சப்ளிமெண்ட்ஸ் (40 540.77 அல்லது 8 898.32, திருமண நிலையைப் பொறுத்தது) மற்றும் கொடுப்பனவுகள் (14 1, 142.22) வழங்கப்படுகின்றன. சமூகப் பாதுகாப்பைப் போலவே, OAS பயனாளிகளும் நன்மைகளைப் பெறுவதில் தாமதத்தைத் தேர்வுசெய்கிறார்கள்; தற்போது, ​​நன்மைகள் ஐந்து வயது வரை, 70 வயது வரை தாமதப்படுத்தப்படலாம். OAS சலுகைகள் வரி விதிக்கப்படக்கூடிய வருமானமாகக் கருதப்படுவதில்லை, ஆனால் அவை அதிக வருமானம் ஈட்டுபவர்களுக்கு சில திருப்பிச் செலுத்தும் ஏற்பாடுகளைக் கொண்டுள்ளன.

உலகளாவிய சுகாதார மற்றும் ஓய்வூதியங்களுக்கு மானியம் வழங்க, கனடா தனது குடிமக்கள் மீது அமெரிக்கா அதன் குடியிருப்பாளர்களை விட அதிக வருமான வரிகளை விதிக்கிறது.

அமெரிக்க சமூக பாதுகாப்பு, மறுபுறம், ஓய்வூதிய வருமானத்தை வழங்குவதில் மட்டும் கவனம் செலுத்துவதில்லை, ஆனால் ஊனமுற்ற வருமானம், உயிர் பிழைத்தவர் நன்மைகள் மற்றும் மெடிகேர் போன்ற கூடுதல் பகுதிகளை உள்ளடக்கியது (மருத்துவ பாதுகாப்பு பிரீமியங்கள் சமூக பாதுகாப்பு சலுகைகளிலிருந்து எடுக்கப்படும் அளவிற்கு). சமூக பாதுகாப்பு வருமான வரி சிக்கல்கள் சற்று சிக்கலானவை மற்றும் பெறுநரின் திருமண நிலை மற்றும் பிற மூலங்களிலிருந்து வருமானம் ஈட்டப்பட்டதா இல்லையா போன்ற காரணிகளைப் பொறுத்தது; ஐஆர்எஸ் படிவம் எஸ்எஸ்ஏ -1099 இல் வழங்கப்பட்ட தகவல்கள் நன்மைக்கான வரி விகிதத்தை தீர்மானிக்கும்.

தனிநபர்கள் 62 வயதை எட்டியவுடன் பகுதி சலுகைகளைப் பெற தகுதியுடையவர்கள் மற்றும் பிறந்த ஆண்டைப் பொறுத்து 66 அல்லது 67 வயதாகிவிட்டால் முழு சலுகைகள் (மாதத்திற்கு 86 2, 861 என்பது 2019 ஆம் ஆண்டின் அதிகபட்சமாகும்). கடன் அமைப்பு மூலம் தகுதி தீர்மானிக்கப்படுகிறது, இதன் மூலம் தகுதிவாய்ந்த பெறுநர்கள் குறைந்தபட்சம் 40 வரவுகளைப் பெற வேண்டும், மேலும் 70 வயது வரை ஆரம்ப பயன் கொடுப்பனவுகளை தாமதப்படுத்துவதன் மூலம் தங்கள் கொடுப்பனவுகளை அதிகரிக்க கூடுதல் வரவுகளை சம்பாதிக்கலாம்.

பொதுவாக, கனடாவின் ஓய்வூதிய திட்டங்கள் பாதுகாப்பானதாக கருதப்படுகின்றன, ஏனெனில் அவை பொதுவான வரி வருவாயிலிருந்து நிதியளிக்கப்படுகின்றன. ஊழியர் ஊதியங்கள் மீதான ஊதிய வரி மூலம் நிதியளிக்கப்படும் சமூக பாதுகாப்பு அமைப்பு திவாலாகும் என்று அமெரிக்காவில் தொடர்ந்து அச்சங்கள் உள்ளன.