புதிய கடன் கணக்கு அல்லது கடனுக்காக விண்ணப்பிக்கும் தனிநபர்கள் மற்றும் வணிகங்கள் குறித்து கடன் பகுப்பாய்வு செய்வதன் மூலம் கடன் நிறுவனங்கள் கடன் வழங்குவதற்கான அபாயத்தைத் தணிக்க நிதி நிறுவனங்கள் முயற்சிக்கின்றன. கடன் வாங்குபவர் தனது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான நிகழ்தகவைக் கணிக்கும் ஐந்து முக்கிய காரணிகளின் மதிப்பாய்வின் அடிப்படையில் இந்த செயல்முறை அமைந்துள்ளது. ஐந்து சிஎஸ் கடன் என்று அழைக்கப்படுகிறது, அவற்றில் திறன், மூலதனம், நிபந்தனைகள், தன்மை மற்றும் இணை ஆகியவை அடங்கும். ஐந்து சிஎஸ் கிரெடிட்டைப் பயன்படுத்த வேண்டிய ஒழுங்குமுறை தரநிலை எதுவும் இல்லை, ஆனால் கடன் வாங்கியவர்களில் பெரும்பாலோர் கடன் வாங்குபவர் கடனை எடுக்க அனுமதிப்பதற்கு முன்பு இந்த தகவல்களை மதிப்பாய்வு செய்கிறார்கள்.
கடனளிப்பவர்கள் ஒவ்வொரு ஐந்து சிஎஸ் கடன்களையும் வித்தியாசமாக அளவிடுகிறார்கள்-சில தரமான மற்றும் அளவு, எடுத்துக்காட்டாக-அவர்கள் எப்போதும் ஒரு எண் கணக்கீட்டிற்கு எளிதில் கடன் கொடுப்பதில்லை. ஒவ்வொரு நிதி நிறுவனமும் கடன் தகுதியைத் தீர்மானிக்க அதன் சொந்த மாறுபாட்டைப் பயன்படுத்தினாலும், பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வாங்குபவரின் திறனில் அதிக எடையை வைக்கின்றனர்.
கொள்ளளவு
முன்மொழியப்பட்ட தொகை மற்றும் விதிமுறைகளின் அடிப்படையில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் கடன் வாங்குபவருக்கு இருப்பதை கடனளிப்பவர்கள் உறுதிப்படுத்த வேண்டும். வணிக-கடன் விண்ணப்பங்களுக்கு, நடவடிக்கைகளில் இருந்து எவ்வளவு வருமானம் எதிர்பார்க்கப்படுகிறது என்பதை தீர்மானிக்க நிறுவனத்தின் கடந்தகால பணப்புழக்க அறிக்கைகளை நிதி நிறுவனம் மதிப்பாய்வு செய்கிறது. தனிநபர் கடன் வாங்குபவர்கள் தாங்கள் சம்பாதிக்கும் வருமானம் மற்றும் அவர்களின் வேலைவாய்ப்பின் நிலைத்தன்மை பற்றிய விரிவான தகவல்களை வழங்குகிறார்கள். ஒவ்வொரு மாதமும் எதிர்பார்க்கப்படும் வருமானம் அல்லது வருவாயுடன் ஒப்பிடும்போது, கடன் வாங்குபவர் தற்போது நிலுவையில் உள்ள கடன் கடமைகளின் எண்ணிக்கை மற்றும் அளவை பகுப்பாய்வு செய்வதன் மூலமும் திறன் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.
பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் குறிப்பிட்ட சூத்திரங்களைக் கொண்டுள்ளனர், கடன் வாங்குபவரின் திறன் ஏற்கத்தக்கதா என்பதை தீர்மானிக்க. அடமான நிறுவனங்கள், எடுத்துக்காட்டாக, கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன, இது கடன் வாங்குபவரின் மாதாந்திர கடனை அவரது மாத வருமானத்தின் சதவீதமாகக் குறிப்பிடுகிறது. வருமான விகிதத்திற்கான அதிக கடன் கடனளிப்பவர்களால் அதிக ஆபத்து என்று கருதப்படுகிறது, மேலும் இது கடன் அல்லது கடன் வரியின் காலத்திற்கு மேல் செலவாகும் சரிவு அல்லது திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகளுக்கு வழிவகுக்கும்.
தலைநகர
கடன் தகுதியை நிர்ணயிக்கும் போது கடன் வாங்குபவரின் மூலதன மட்டத்தையும் கடன் வழங்குநர்கள் பகுப்பாய்வு செய்கிறார்கள். வணிக-கடன் விண்ணப்பத்திற்கான மூலதனம் நிறுவனத்தில் தனிப்பட்ட முதலீடு, தக்க வருவாய் மற்றும் வணிக உரிமையாளரால் கட்டுப்படுத்தப்படும் பிற சொத்துக்கள் ஆகியவற்றைக் கொண்டுள்ளது. தனிநபர் கடன் விண்ணப்பங்களுக்கு, மூலதனம் சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டு கணக்கு நிலுவைகளைக் கொண்டுள்ளது. கடன் திருப்பிச் செலுத்தும்போது வருமானம் அல்லது வருவாய் தடைபட்டால் கடன் கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கூடுதல் வழிமுறையாக கடன் வழங்குநர்கள் கருதுகின்றனர்.
வங்கிகள் நிறைய மூலதனத்துடன் கடன் வாங்குபவரை விரும்புகின்றன, ஏனெனில் கடன் வாங்குபவருக்கு விளையாட்டில் கொஞ்சம் தோல் இருக்கிறது. கடன் வாங்குபவரின் சொந்த பணம் சம்பந்தப்பட்டிருந்தால், அது அவர்களுக்கு உரிமையின் உணர்வைத் தருகிறது மற்றும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தக்கூடாது என்பதற்கான கூடுதல் ஊக்கத்தையும் வழங்குகிறது. மொத்த முதலீட்டு செலவின் சதவீதமாக வங்கிகள் மூலதனத்தை அளவோடு அளவிடுகின்றன.
நிபந்தனைகள்
நிபந்தனைகள் கடனின் விதிமுறைகளையும், கடன் வாங்குபவரை பாதிக்கக்கூடிய எந்தவொரு பொருளாதார நிலைமைகளையும் குறிக்கின்றன. வணிக கடன் வழங்குநர்கள் ஒட்டுமொத்த பொருளாதாரத்தின் வலிமை அல்லது பலவீனம் மற்றும் கடனின் நோக்கம் போன்ற நிபந்தனைகளை மதிப்பாய்வு செய்கிறார்கள். பணி மூலதனம், உபகரணங்கள் அல்லது விரிவாக்கத்திற்கான நிதி வணிக கடன் விண்ணப்பங்களில் பட்டியலிடப்பட்ட பொதுவான காரணங்கள். இந்த அளவுகோல் கார்ப்பரேட் விண்ணப்பதாரர்களுக்கு அதிகம் பொருந்தும் அதே வேளையில், தனிப்பட்ட கடன் வாங்குபவர்களும் கடனைப் பெறுவதற்கான தேவைக்காக பகுப்பாய்வு செய்யப்படுகிறார்கள். பொதுவான காரணங்கள் வீட்டு சீரமைப்பு, கடன் ஒருங்கிணைப்பு அல்லது பெரிய கொள்முதல் நிதி ஆகியவை அடங்கும்.
இந்த காரணி ஐந்து சிஎஸ் கடன்களில் மிகவும் அகநிலை மற்றும் பெரும்பாலும் தர ரீதியாக மதிப்பிடப்படுகிறது. இருப்பினும், கடனளிப்பவர்கள் நிபந்தனைகளை மதிப்பிடுவதற்கு கடனின் வட்டி வீதம், அசல் தொகை மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் நீளம் போன்ற சில அளவு அளவீடுகளையும் பயன்படுத்துகின்றனர்.
எழுத்து
எழுத்து என்பது கடன் வாங்குபவரின் நற்பெயரைக் குறிக்கிறது அல்லது நிதி விஷயங்களைப் பதிவுசெய்கிறது. கடந்தகால நடத்தை எதிர்கால நடத்தைக்கு முன்னறிவிப்பவர் என்ற பழைய பழமொழி கடன் வழங்குநர்கள் பக்தியுடன் குழுசேரும் ஒன்றாகும். ஒவ்வொன்றும் கடன் வாங்குபவரின் தன்மை, நேர்மை மற்றும் நம்பகத்தன்மையை தீர்மானிக்க அதன் சொந்த சூத்திரம் அல்லது அணுகுமுறையைக் கொண்டுள்ளன, ஆனால் இந்த மதிப்பீட்டில் பொதுவாக தரமான மற்றும் அளவு முறைகள் இரண்டும் அடங்கும்.
கடனாளியின் கல்வி பின்னணி மற்றும் வேலைவாய்ப்பு வரலாற்றை பகுப்பாய்வு செய்வது மிகவும் அகநிலை; தனிப்பட்ட அல்லது வணிக குறிப்புகளை அழைத்தல்; மற்றும் கடன் வாங்குபவருடன் தனிப்பட்ட நேர்காணலை நடத்துதல். மேலும் புறநிலை முறைகளில் விண்ணப்பதாரரின் கடன் வரலாறு அல்லது மதிப்பெண்ணை மதிப்பாய்வு செய்வது அடங்கும், இது கடன் அறிக்கையிடல் முகவர் பொதுவான அளவிற்கு தரப்படுத்தப்படுகிறது.
இந்த காரணிகள் ஒவ்வொன்றும் கடன் வாங்குபவரின் தன்மையை தீர்மானிப்பதில் ஒரு பங்கைக் கொண்டிருந்தாலும், கடன் வழங்குநர்கள் கடைசி இரண்டில் அதிக எடையை வைக்கின்றனர். கடன் வாங்குபவர் கடந்த கால கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதை சரியாக நிர்வகிக்கவில்லை அல்லது முந்தைய திவால்நிலையைக் கொண்டிருந்தால், சுத்தமான கடன் வரலாற்றைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவரை விட அவர்களின் தன்மை குறைவாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படுவதாக கருதப்படுகிறது.
இணை
கடனுக்கான பாதுகாப்பாக கடன் வாங்குபவர் உறுதியளித்த தனிப்பட்ட சொத்துக்கள் இணை என அழைக்கப்படுகின்றன. வணிக கடன் வாங்குபவர்கள் கடனைப் பெறுவதற்கு உபகரணங்கள் அல்லது பெறத்தக்க கணக்குகளைப் பயன்படுத்தலாம், அதே நேரத்தில் தனிப்பட்ட கடனாளிகள் பெரும்பாலும் சேமிப்பு, வாகனம் அல்லது ஒரு வீட்டை பிணையமாக அடகு வைக்கின்றனர். பாதுகாப்பான கடனுக்கான விண்ணப்பங்கள் பாதுகாப்பற்ற கடனுக்கான விண்ணப்பங்களை விட மிகவும் சாதகமாக பார்க்கப்படுகின்றன, ஏனெனில் கடன் வாங்குபவர் கடன் செலுத்துவதை நிறுத்தினால் கடன் வழங்குபவர் சொத்தை சேகரிக்க முடியும். வங்கிகள் அதன் மதிப்பால் பிணையத்தை அளவிடுகின்றன மற்றும் பண்புரீதியாக அதன் பணப்புழக்கத்தால் அளவிடப்படுகின்றன.
அடிக்கோடு
ஒவ்வொரு நிதி நிறுவனமும் கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதியை பகுப்பாய்வு செய்வதற்கு அதன் சொந்த முறையைக் கொண்டுள்ளது, ஆனால் ஐந்து சிஎஸ் கடன்களின் பயன்பாடு தனிநபர் மற்றும் வணிக கடன் பயன்பாடுகளுக்கு பொதுவானது. குவிண்டெட்டில், திறன்-அடிப்படையில், கடனுக்கான வட்டி மற்றும் அசல் சேவைக்கு பணப்புழக்கத்தை உருவாக்கும் கடன் வாங்குபவரின் திறன்-பொதுவாக மிக முக்கியமானதாக இருக்கும். ஆனால் ஒவ்வொரு பிரிவிலும் அதிக மதிப்பெண்கள் பெற்ற விண்ணப்பதாரர்கள் பெரிய கடன்கள், குறைந்த வட்டி விகிதம் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகளைப் பெறுவதற்கு மிகவும் பொருத்தமானவர்கள்.
