பாதுகாப்பான எதிராக பாதுகாப்பற்ற கோடுகள்: ஒரு கண்ணோட்டம்
கடன் வரி (எல்.ஓ.சி) என்பது ஒரு திறந்தநிலை கடனாகும், இது எந்த நோக்கத்திற்கும் பயன்படுத்தப்படலாம். இது கிரெடிட் கார்டைப் போன்ற ஒரு சுழலும் கடன். அதாவது, வாடிக்கையாளர் கடன் வரியை மீண்டும் மீண்டும் தட்டவும், பணத்தை மீண்டும் மீண்டும் செலுத்தவும் முடியும். இது அதிகபட்ச வரம்பைக் கொண்டுள்ளது, ஆனால் காலாவதி தேதி நிர்ணயிக்கப்படவில்லை. கடன் கோடுகள் பாதுகாக்கப்படலாம் அல்லது பாதுகாப்பற்றவை, இரண்டிற்கும் இடையே குறிப்பிடத்தக்க வேறுபாடுகள் உள்ளன.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- வீடு அல்லது கார் போன்ற ஒரு சொத்தினால் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் வரி உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது. கிரெடிட் கார்டு போன்ற ஒரு சொத்து மூலம் பாதுகாப்பற்ற கடன் வரி உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுவதில்லை. பாதுகாப்பற்ற கடன் எப்போதும் அதிக வட்டி விகிதங்களுடன் வருகிறது.
பாதுகாப்பான வரி
எந்தவொரு கடனும் பாதுகாக்கப்படும்போது, கடன் வாங்குபவருக்கு சொந்தமான ஒரு சொத்துக்கு எதிராக நிதி நிறுவனம் ஒரு உரிமையை நிறுவியுள்ளது. இந்த சொத்து பிணையமாக மாறும், மேலும் இயல்புநிலை ஏற்பட்டால் அதை கடன் வழங்குபவர் பறிமுதல் செய்யலாம் அல்லது கலைக்கலாம்.
ஒரு பொதுவான உதாரணம் வீட்டு அடமானம் அல்லது புதிய கார் கடன். வீடு அல்லது கார் வடிவத்தில் பிணையைப் பெறும்போது பணத்தை கடன் வாங்க வங்கி ஒப்புக்கொள்கிறது.
பாதுகாக்கப்பட்ட மற்றும் பாதுகாப்பற்ற கடன் வரிகளை நெகிழ்வாகவும் திரும்பத் திரும்பவும் பயன்படுத்தலாம், குறைந்த பட்ச கொடுப்பனவுகள் மற்றும் முழுமையாக செலுத்த வேண்டிய கோரிக்கைகள் இல்லை. ஆனால் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் பெற எளிதானது மற்றும் மலிவானது.
இதேபோல், ஒரு வணிகமோ அல்லது தனிநபரோ சொத்துக்களைப் பிணையமாகப் பயன்படுத்தி பாதுகாப்பான கடன் பெறலாம். கடனளிப்பவர் கடனில் இயல்புநிலைக்கு வந்தால், இழப்பை ஈடுசெய்ய பிணையத்தை வங்கியால் பறிமுதல் செய்து விற்கலாம்.
வங்கி தனது பணத்தை திரும்பப் பெறுவது உறுதி என்பதால், ஒரு பாதுகாப்பான கடன் வரி பொதுவாக அதிக கடன் வரம்பு மற்றும் பாதுகாப்பற்ற கடனைக் காட்டிலும் கணிசமாக குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் வருகிறது.
பாதுகாக்கப்பட்ட எல்.ஓ.சியின் பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு பதிப்பு, வீட்டு சமபங்கு கடன் (ஹெலோக்) ஆகும். பணம் வீட்டிலுள்ள பங்குகளுக்கு எதிராக கடன் வாங்கப்படுகிறது.
பாதுகாப்பற்ற வரி
கடன் வழங்காத நிறுவனம் பாதுகாப்பற்ற கடன் வழங்குவதில் அதிக ஆபத்தை ஏற்படுத்துகிறது. கடன் வாங்கியவரின் சொத்துக்கள் எதுவும் இயல்புநிலையில் பறிமுதல் செய்யப்படாது.
வணிகங்கள் மற்றும் தனிநபர்கள் இருவருக்கும் பாதுகாப்பற்ற கடன் வரிகள் கிடைப்பது ஆச்சரியமல்ல. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வணிகமானது அதன் விரிவாக்கத்திற்கு நிதியளிப்பதற்காக கடன் வரியைத் திறக்க விரும்பலாம். எதிர்கால வணிக வருமானத்திலிருந்து இந்த நிதி திருப்பிச் செலுத்தப்பட உள்ளது.
நிறுவனம் நன்கு நிறுவப்பட்டு சிறந்த நற்பெயரைக் கொண்டிருந்தால் மட்டுமே இத்தகைய கடன்கள் கருதப்படுகின்றன. அப்படியிருந்தும், கடன் வாங்கக்கூடிய தொகையை கட்டுப்படுத்துவதன் மூலமும், அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிப்பதன் மூலமும் கடன் வழங்குநர்கள் அதிகரித்த அபாயத்தை ஈடுசெய்கின்றனர்.
கிரெடிட் கார்டுகள் அடிப்படையில் பாதுகாப்பற்ற கடன் வரிகள். அவர்கள் மீதான வட்டி விகிதங்கள் மிக அதிகமாக இருப்பதற்கு இதுவும் ஒரு காரணம். அட்டைதாரர் இயல்புநிலையாக இருந்தால், கிரெடிட் கார்டு வழங்குபவர் இழப்பீட்டில் பறிமுதல் செய்ய எதுவும் இல்லை.
சிறப்பு பரிசீலனைகள்
பாதுகாக்கப்பட்ட மற்றும் பாதுகாப்பற்ற கடன் வரிகள் மற்ற வகை கடன்களை விட நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளன. குறைந்த பட்ச கொடுப்பனவுகள் மற்றும் கொடுப்பனவுகள் புதுப்பித்த நிலையில் இருக்கும் வரை முழுமையாக செலுத்த வேண்டிய கோரிக்கைகள் இல்லாமல், அவை நெகிழ்வாகவும் மீண்டும் மீண்டும் பயன்படுத்தப்படலாம் (அல்லது பயன்படுத்தப்படவில்லை).
கடன் வாங்குவதற்கான செலவுகளை குறைந்தபட்சமாக வைத்திருப்பதால், பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் வரி தெளிவாக முடிந்தால் சிறந்த வழி.
