கிரெடிட் கார்டு இருப்பு இடமாற்றங்களைப் புரிந்துகொள்வது

இருப்பு பரிமாற்றங்களுக்கான 0% அறிமுக வட்டி வீதம் சிறந்த மற்றும் சிறந்த கடன் கொண்ட நுகர்வோரை இலக்காகக் கொண்ட கடன் அட்டைகளின் பொதுவான சலுகையாகும். இந்த சலுகை மேற்பரப்பில் அழகாகத் தெரிந்தாலும், அதைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளும் நபர்கள் எதிர்பாராத வட்டி கட்டணங்களுக்காக தங்களைத் தாங்களே காணலாம்.

சிக்கல் என்னவென்றால், ஒரு நிலுவைத் தொகையை மாற்றுவது என்பது ஒரு மாத நிலுவைத் தொகையைச் சுமந்து செல்வது, மற்றும் ஒரு மாத நிலுவைத் தொகையை - 0% வட்டி வீதத்தைக் கொண்ட ஒருவர் கூட - கிரெடிட் கார்டின் சலுகைக் காலத்தை இழப்பது மற்றும் புதிய வாங்குதல்களுக்கு ஆச்சரியமான வட்டி கட்டணங்களை செலுத்துவதைக் குறிக்கிறது. இந்த சிக்கலைப் பற்றி நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியது மற்றும் அதை எவ்வாறு தவிர்ப்பது என்பது இங்கே.

இருப்பு இடமாற்றங்கள் கிரேஸ் காலத்தை மாற்றுகின்றன

சலுகை காலம் என்பது உங்கள் கிரெடிட் கார்டு பில்லிங் சுழற்சி முடிவடையும் மற்றும் உங்கள் கிரெடிட் கார்டு பில் செலுத்தப்பட வேண்டிய கால இடைவெளியாகும், இதன் போது நீங்கள் வாங்கியதில் வட்டி செலுத்த வேண்டியதில்லை. சட்டப்படி, இது குறைந்தது 21 நாட்களாக இருக்க வேண்டும். உங்கள் கிரெடிட் கார்டில் நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்தாவிட்டால் மட்டுமே உங்களுக்கு சலுகை காலம் கிடைக்கும். பல நுகர்வோர் உணராதது என்னவென்றால், விளம்பர இருப்பு பரிமாற்றத்தைச் செய்வதிலிருந்து ஒரு சமநிலையைச் சுமப்பது - கொள்முதல் செய்வதிலிருந்து மட்டுமல்ல - சலுகைக் காலத்தை இழப்பதைக் குறிக்கும்.

எந்தவொரு சலுகைக் காலமும் இல்லாமல், உங்கள் இருப்பு பரிமாற்றத்தை முடித்த பின்னர் உங்கள் புதிய கிரெடிட் கார்டில் ஏதேனும் கொள்முதல் செய்தால், நீங்கள் அவற்றை வாங்கிய தருணத்திலிருந்து அந்த வாங்குதல்களுக்கு வட்டி கட்டணங்களை உயர்த்துவீர்கள். அது நிகழும்போது, ​​இருப்பு பரிமாற்றத்தில் 0% வட்டி விகிதத்தை வைத்திருப்பதன் மூலம் நீங்கள் சேமிக்கும் சில பணம் உங்கள் பாக்கெட்டிலிருந்து வெளியேறும்.

உங்கள் அட்டையில் சலுகை காலத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கும் வட்டி செலுத்துவதை நிறுத்துவதற்கும் ஒரே வழி முழு இருப்பு பரிமாற்றத்தையும் உங்கள் புதிய வாங்குதல்களையும் செலுத்துவதாகும். அதைச் செய்ய உங்களிடம் போதுமான பணம் சேமிக்கப்பட்டிருந்தால், நீங்கள் முதலில் இருப்பு பரிமாற்றத்தை செய்திருக்க மாட்டீர்கள்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• இருப்பு பரிமாற்றங்கள் கடனை அடைக்க உங்களுக்கு உதவக்கூடும், ஆனால் உங்களுக்கு பணம் செலவழிக்கக்கூடும். சலுகை காலம் இருப்பு பரிமாற்றத்துடன் மாறக்கூடும். சில கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, இருப்பு இடமாற்றங்கள் மற்றும் வாங்குதல்களுக்கு 0% ஏபிஆர் வழங்கும் அட்டையைத் தேடுவது சிறந்தது.

இருப்பு பரிமாற்ற கணிதம்

ஒரு பரிமாற்றம் உங்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்தும்…

கிரெடிட் கார்டில் 20% ஏபிஆருடன் $ 5, 000 இருப்பு இருப்பதாகச் சொல்லுங்கள். அந்த நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்துவதற்கு இந்த விகிதத்தில் ஆண்டுக்கு $ 1, 000 செலவாகும். பின்னர், புதிய கிரெடிட் கார்டில் 0% இருப்பு பரிமாற்ற சலுகையைப் பெறுவீர்கள். உங்கள் $ 5, 000 நிலுவைத் தொகையை புதிய அட்டைக்கு நகர்த்தலாம், மேலும் வட்டியில்லாமல் அதைச் செலுத்த உங்களுக்கு ஆண்டு முழுவதும் இருக்கும். நிலுவைத் தொகையை மாற்ற நீங்கள் 3% கட்டணம் செலுத்த வேண்டும், இது $ 150 ஆகும். (இருப்பு பரிமாற்றக் கட்டணம் பொதுவாக மாற்றப்பட்ட தொகையில் 3% முதல் 5% வரை இருக்கும்.)

கட்டணத்திற்குப் பிறகும், ஒரு வருடத்திற்கு வட்டி செலுத்தாமல் இருப்பதன் மூலம் நீங்கள் முன்னேறுவீர்கள், உங்கள் $ 5, 000 நிலுவைத் தொகைக்கு மாதத்திற்கு 15 415 ஐ வைக்கும் வரை, அது விளம்பரக் காலத்தின் முடிவில் முழுமையாக செலுத்தப்படும். (மேலும் கணிதத்திற்கு, "இருப்பு இடமாற்றங்கள் மதிப்புள்ளதா?" ஐப் பார்க்கவும்)

… நீங்கள் அந்த அட்டையில் வேறு ஏதாவது வாங்காவிட்டால்.

ஒரு வழக்கமான ஷாப்பிங் பயணத்தின் போது கழிப்பறை காகிதம், காகித துண்டுகள் மற்றும் பிற வீட்டு அத்தியாவசியப் பொருட்களுக்கு $ 150 க்கு மேல் நீங்கள் முட்கரண்டி எடுக்க வேண்டும் என்று சொல்லலாம், அதை உங்கள் புதிய அட்டைக்கு வசூலிக்கிறீர்கள், அதே அட்டையை நீங்கள் மாற்றியுள்ளீர்கள்.

மூன்று வாரங்களில் உங்கள் பில் வரும்போது $ 150 ஐ நீங்கள் செலுத்தினால், வாங்குவதில் நீங்கள் எந்த வட்டிக்கும் கடன்பட்டிருக்க மாட்டீர்கள் - எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, நீங்கள் அதை செய்தீர்கள். உங்களிடம் $ 5, 000 நிலுவைத் தொகையை ஈட்டியதிலிருந்து உங்கள் நிதி நிலைமை மேம்பட்டுள்ளதால் உங்களிடம் பணம் இருக்கும் என்பது உங்களுக்குத் தெரியும். நீங்கள் அப்போது வேலையில்லாமல் இருந்தீர்கள்; உங்களுக்கு இப்போது ஒரு வேலை இருக்கிறது, நீங்கள் புதிய கடனை எடுக்கவில்லை, கடந்த காலத்தை சுத்தம் செய்கிறீர்கள். வசதிக்காக உங்கள் கார்டில் வாங்குவதற்கு கட்டணம் வசூலித்தீர்கள்.

உங்கள் கிரெடிட் கார்டு அறிக்கை வரும்போது, ​​நீங்கள் $ 150 வாங்கியதில் 15% ஏபிஆர் - உங்கள் புதிய அட்டையின் கொள்முதல் வட்டி விகிதம் - வசூலிக்கப்படுவதைக் காணலாம். இது ஒரு சிறிய தொகை, ஆனால் உங்கள் குழந்தையின் கல்லூரி கல்வியை செமஸ்டருக்கு வசூலித்திருந்தால் என்ன செய்வது? கூடுதலாக, விஷயத்தின் கொள்கை உள்ளது: நீங்கள் ஒரு கிரெடிட் கார்டு நிறுவனத்திற்கு வட்டி அல்லது கட்டணத்தை செலுத்தப் போகிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் அதை தெரிந்தே செய்ய விரும்புகிறீர்கள், ஏனெனில் நிறுவனம் உங்களைப் பாதுகாத்ததால் அல்ல.

இது மோசமாகிறது. உங்கள் மனதில், இருப்பு பரிமாற்றத்திற்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய தொகை - மற்றும் வாங்குதல்களுக்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய தொகை ஆகியவை தனித்தனியாக இருக்கும். உங்கள் கட்டணத்தை $ 150 மற்றும் 25 1.25 அல்லது வட்டிக்கு அனுப்பவும், உங்கள் சலுகைக் காலத்தை நீங்கள் திரும்பப் பெற்றுள்ளீர்கள், எல்லாம் நன்றாக இருக்கிறது என்று நீங்கள் நினைக்கிறீர்கள். ஆனால் அது உங்கள் கிரெடிட் கார்டு உங்கள் கொடுப்பனவுகளை எவ்வாறு பயன்படுத்துகிறது என்பதைப் பொறுத்தது.

விதிகள் நன்றாக அச்சிடப்பட்டுள்ளன. உங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிறுவனம் முதலில் குறைந்த வட்டி நிலுவைத் தொகையை செலுத்தினால், உங்கள் 1 151.25 உங்கள் இருப்பு பரிமாற்றத் தொகையை நோக்கிச் செல்லும், மேலும் உங்கள் $ 150 கொள்முதல் உங்கள் முழு இருப்பு பரிமாற்றத்தையும், உங்கள் கொள்முதல் மற்றும் செலுத்தும் வரை 15% வட்டிக்கு ஈடுசெய்யும். நீங்கள் சம்பாதித்த அனைத்து ஆர்வமும்.

ஏமாற்றும் சந்தைப்படுத்தல்

நுகர்வோர் நிதி பாதுகாப்பு பணியகம் (சி.எஃப்.பி.பி) பல அட்டை வழங்குநர்கள் இந்த விளம்பர விதிமுறைகளில் தங்கள் விளம்பர சலுகைகளில் தெளிவுபடுத்தவில்லை என்றும், அட்டை வழங்குநர்களைத் தடுக்கத் திட்டமிட்டுள்ளது என்றும் கூறுகிறது. அட்டை வழங்குநர்கள் கருணைக் காலத்தின் இழப்பை "ஏமாற்றும்" மற்றும் "தவறான" சாத்தியத்தை தெளிவாக வெளிப்படுத்தத் தவறியதாக இது அழைக்கிறது.

கிரெடிட் கார்டு வழங்குநர்கள் சந்தைப்படுத்தல் பொருட்களில், பயன்பாட்டுப் பொருட்களில், கணக்கு அறிக்கைகளில் மற்றும் இருப்பு பரிமாற்றம் அல்லது பண முன்கூட்டியே காசோலைகளுடன் கருணை காலம் எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதை நுகர்வோருக்கு தெரிவிக்க வேண்டும் என்று சி.எஃப்.பி.பி கூறுகிறது. சில வழங்குநர்கள் நுகர்வோர் எளிதில் புரிந்துகொள்ளும் வகையில் அவ்வாறு செய்யவில்லை என்று அது கூறுகிறது. உண்மையில், சிறந்த அச்சு "சலுகை காலம்" என்ற வார்த்தையை கூட பயன்படுத்தக்கூடாது. இது "வாங்குதல்களில் ஆர்வத்தைத் தவிர்ப்பது" போன்ற ஒன்றைக் கூறலாம்.

மேலும், பல இருப்பு பரிமாற்ற சலுகைகள் அறிமுகக் காலத்தில் அதிகபட்ச மாதங்களுக்கு 0% இருப்பு பரிமாற்றத்தைப் பெறுவீர்கள் என்பதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்காது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் நீங்கள் உண்மையில் பெறுவதை தீர்மானிக்கிறது. உங்களிடம் சிறந்த கடன் இல்லையென்றால், நீங்கள் எதிர்பார்த்த நேரத்தின் ஒரு பகுதிக்கு குறைந்த வட்டி இருப்பு பரிமாற்றத்துடன் நீங்கள் முடுக்கிவிடலாம்.

டிகோடிங் கிரேஸ் கால விதிமுறைகள்

டிஸ்கவரில் இருந்து நிஜ வாழ்க்கை உதாரணம் இங்கே இருப்பு பரிமாற்ற சலுகையைப் பயன்படுத்தினால், சலுகை காலம் இல்லாமல், புதிய வாங்குதல்களுக்கு நீங்கள் வட்டி செலுத்துவீர்கள் என்பதை இது குறிக்கிறது:

“ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் முழு நிலுவைத் தொகையையும் முழுமையாக செலுத்தினால் நீங்கள் செய்யும் புதிய கொள்முதல் மீதான ஆர்வத்தைத் தவிர்க்கலாம். இதன் பொருள் உங்களிடம் 0% அறிமுக கொள்முதல் ஏபிஆர் இல்லையென்றால், இந்த சலுகையின் கீழ் நீங்கள் மாற்றும் நிலுவைகளை முதல் கட்டணம் செலுத்த வேண்டிய தேதியால் முழுமையாக செலுத்தவில்லை என்றால் புதிய வாங்குதல்களுக்கு வட்டி செலுத்துவீர்கள். ”

சிட்டி இதை இவ்வாறு குறிப்பிடுகிறது:

"நீங்கள் ஒரு நிலுவைத் தொகையை மாற்றினால், உங்கள் கிரெடிட் கார்டுடன் செய்யப்பட்ட வாங்குதல்களுக்கு வட்டி வசூலிக்கப்படும், உங்கள் கொள்முதல் 0% ஏபிஆர் இல்லாவிட்டால், அல்லது ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த வேண்டிய தேதியால் முழு நிலுவைத் தொகையையும் (மாற்றப்பட்ட நிலுவைகள் உட்பட) முழுமையாக செலுத்த வேண்டும்."

வெல்ஸ் பார்கோ சற்றே தெளிவானது - குறைந்தபட்சம் "கருணை காலம்" என்ற வார்த்தையைப் பயன்படுத்துகிறது:

"நீங்கள் மற்றொரு கடன் வழங்குபவருக்கு செலுத்த வேண்டிய தொகையை மாற்றி, இந்த கிரெடிட் கார்டு கணக்கில் நிலுவைத் தொகையைப் பராமரித்தால், இந்த கணக்கில் இருப்பு இருக்கும் வரை புதிய வாங்குதல்களில் எதிர்கால சலுகை காலங்களுக்கு நீங்கள் தகுதி பெற மாட்டீர்கள்."

நுகர்வோர் தங்களுக்குத் தேவையான தகவல்களை மிகச்சிறந்த அச்சில் கண்டுபிடிக்க முடியாது என்ற CFPB இன் எச்சரிக்கையை நினைவில் கொள்ளுங்கள். சில நேரங்களில் இந்த அறிக்கைகள் கிரெடிட் கார்டு சலுகையில் கூட இல்லை, ஆனால் கிரெடிட் கார்டு வழங்குநரின் இணையதளத்தில், உதவி, கேள்விகள் அல்லது வாடிக்கையாளர் சேவை பகுதி போன்றவை.

இருப்பு பரிமாற்ற பொறியைத் தவிர்ப்பது

நீங்கள் இருப்பு பரிமாற்றம் செய்தபின் வாங்குவதற்கான சலுகை காலத்தின் விதிமுறைகள் உங்களுக்கு தெளிவாக தெரியவில்லை என்றால், உங்களுக்கு மூன்று விருப்பங்கள் உள்ளன:

1. சலுகையைப் பெற்று, தெளிவான சொற்களைக் கொண்ட ஒன்றைத் தேடுங்கள்.

2. 0% இருப்பு பரிமாற்ற சலுகையை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள், ஆனால் இருப்பு பரிமாற்றத்தை நீங்கள் முழுமையாக செலுத்தும் வரை எந்தவொரு வாங்குதலுக்கும் கார்டைப் பயன்படுத்த வேண்டாம்.

3. இருப்பு பரிமாற்றங்கள் மற்றும் புதிய கொள்முதல் ஆகிய இரண்டிலும் ஒரே மாதங்களுக்கு 0% அறிமுக ஏபிஆரை வழங்கும் கிரெடிட் கார்டைத் தேர்வுசெய்க.

அடிக்கோடு

எந்தவொரு புதிய கிரெடிட் கார்டிலும் அதன் இருப்பு பரிமாற்ற விளம்பரத்தைப் பயன்படுத்துவதற்கான குறிக்கோளுடன் கையொப்பமிட வேண்டாம், அங்கு இருப்பு இடமாற்றங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன, அவை புதிய வாங்குதல்களை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன என்பதை நீங்கள் அறிந்து கொள்ளும் வரை. தலைப்பில் மேலும் அறிய, "இருப்பு இடமாற்றங்களின் நன்மை தீமைகள்" ஐப் பார்க்கவும்.