சப் பிரைம் கடன்: கைக்கு உதவுவதா அல்லது குறைக்கப்படுகிறதா?

சப் பிரைம் என்பது பிரதம வீதக் கடன்களுக்கு தகுதி பெற முடியாத நபர்களுக்கு பிரதம வீதத்தை விட அதிக விகிதத்தில் வழங்கப்படும் கடன்களின் வகைப்பாடு ஆகும். கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மோசமான கடன் இருக்கும்போது இது வழக்கமாக நிகழ்கிறது, இதன் விளைவாக, கடன் வழங்குபவர் அவர்களை அதிக ஆபத்து என்று கருதுகிறார்.

கடன் தகுதி வருமானம், சொத்துக்கள் மற்றும் கடன் மதிப்பீடு உள்ளிட்ட பல காரணிகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது. பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், சப் பிரைம் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இந்த பகுதிகளில் ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவற்றில் மோசமான கடன் மதிப்பீடு அல்லது வருமானத்தை நிரூபிக்க இயலாமை போன்ற கேள்விகள் உள்ளன. எடுத்துக்காட்டாக, 620 க்குக் குறைவான கடன் மதிப்பீட்டைக் கொண்டவர் அல்லது சொத்துக்கள் இல்லாத ஒருவர் பாரம்பரிய அடமானத்திற்கு தகுதி பெறமாட்டார், மேலும் தேவையான நிதியுதவியைப் பெறுவதற்கு சப் பிரைம் கடனை நாட வேண்டியிருக்கும். இந்த வகை கடன் மற்றும் அதன் கெட்ட பெயரை எவ்வாறு பெற்றது என்பதைப் பற்றி மேலும் அறிய படிக்கவும்.

சப் பிரைம் Vs. பிரதம

பிரைம்-ரேட் கடன்களை விட அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருப்பதைத் தவிர, சப் பிரைம் கடன்கள் பெரும்பாலும் அதிக கட்டணங்களுடன் வருகின்றன. மேலும், பிரதம-வீதக் கடன்களைப் போலல்லாமல், கடன் வழங்குபவர் முதல் கடன் வழங்குபவர் வரை மிகவும் ஒத்திருக்கிறது, சப் பிரைம் கடன்கள் பெரிதும் வேறுபடுகின்றன. அடமான விகிதங்கள் மற்றும் விதிமுறைகளை கணக்கிட ஆபத்து அடிப்படையிலான விலை நிர்ணயம் எனப்படும் ஒரு செயல்முறை பயன்படுத்தப்படுகிறது your உங்கள் கடன் மோசமானது, அதிக விலை கடன்.

அடமானங்களுக்கு நிதியளிக்க சப் பிரைம் கடன்கள் வழக்கமாக பயன்படுத்தப்படுகின்றன. அவை பெரும்பாலும் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்களை உள்ளடக்கியது, அவை கடனாளர்களை கடனை முன்கூட்டியே செலுத்த அனுமதிக்காது, கடனை அதன் கால இறுதிக்குள் மறுநிதியளிப்பது அல்லது ஓய்வு பெறுவது கடினம் மற்றும் விலை உயர்ந்தது. இந்த கடன்களில் சில பலூன் முதிர்வுகளுடன் வருகின்றன, இதற்கு பெரிய இறுதி கட்டணம் தேவைப்படுகிறது. இருப்பினும், மற்றவர்கள் செயற்கையாக குறைந்த அறிமுக விகிதங்களுடன் வருகிறார்கள், அவை கணிசமாக மேல்நோக்கிச் செல்கின்றன, மாதாந்திர கட்டணத்தை 50% வரை அதிகரிக்கும்.

கடன் வழங்குநர்கள் அந்த சொற்களை அரிதாகவே பயன்படுத்துவதால் கடன் ஒரு சப் பிரைம் என்பதை கடன் வாங்குபவர்கள் பெரும்பாலும் உணர மாட்டார்கள். சந்தைப்படுத்தல் கண்ணோட்டத்தில், "சப் பிரைம்" என்பது கவர்ச்சிகரமான சொல் அல்ல. (மேலும் அறிய, படிக்க: சப் பிரைம் பெரும்பாலும் சப்பார் .)

வரலாறு

1977 ஆம் ஆண்டின் சமூக மறு முதலீட்டுச் சட்டமும் பின்னர் ஒழுங்குமுறைகளை தாராளமயமாக்குவதும் கடன் வழங்குநர்களுக்கு குறைந்த வருமானம் பெற்ற கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன் பணத்திற்கு வலுவான ஊக்கத்தை அளித்தது. 1980 ஆம் ஆண்டின் கட்டுப்பாட்டு மற்றும் நாணயக் கட்டுப்பாட்டுச் சட்டம் கடன் வழங்குநர்களுக்கு குறைந்த கடன் மதிப்பெண்களுடன் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்க உதவியது. பின்னர், 1982 இல் நிறைவேற்றப்பட்ட மாற்று அடமான பரிவர்த்தனை பரிதி சட்டம், மாறி-விகித கடன்கள் மற்றும் பலூன் கொடுப்பனவுகளைப் பயன்படுத்த உதவியது. இறுதியாக, 1986 ஆம் ஆண்டின் வரி சீர்திருத்த சட்டம் நுகர்வோர் கடன்களுக்கான வட்டி விலக்கை நீக்கியது, ஆனால் அடமான வட்டி விலக்கை வைத்திருந்தது. இந்தச் செயல்கள் சப் பிரைம் கடன்களின் தாக்குதலை இயக்கத்தில் அமைக்கின்றன. (மேலும் அறிய, படிக்க: அடமான வட்டி வரி விலக்கு .)

காலப்போக்கில், வணிகங்கள் இந்த மாறிவரும் சூழலுக்கு ஏற்றவாறு அமைந்தன, மேலும் சப் பிரைம் கடன் விரிவாக்கம் ஆர்வத்துடன் தொடங்கியது. பலவிதமான வாங்குதல்களுக்கு சப் பிரைம் கடன்கள் கிடைத்தாலும், அடமானங்கள் பெரும்பாலான நுகர்வோருக்கு பெரிய டிக்கெட் பொருட்களாக இருக்கின்றன, எனவே சப் பிரைம் கடன்களின் அதிகரிப்பு இயற்கையாகவே அடமானச் சந்தையை நோக்கி ஈர்க்கப்படுகிறது. பெடரல் ரிசர்வ் வாரியம் 2004 இல் வெளியிட்ட புள்ளிவிவரங்களின்படி, 1994 முதல் 2003 வரை, சப் பிரைம் கடன் ஆண்டுக்கு 25% என்ற விகிதத்தில் அதிகரித்துள்ளது, இது அமெரிக்க அடமானத் தொழிலில் வேகமாக வளர்ந்து வரும் பிரிவாக அமைந்தது. மேலும், பெடரல் ரிசர்வ் வாரியம் இந்த வளர்ச்சியை "வெறும் ஒன்பது ஆண்டுகளில் கிட்டத்தட்ட பத்து மடங்கு அதிகரிப்பு" என்று குறிப்பிடுகிறது.

நல்லது

சப் பிரைம் கடன்கள் வீட்டு உரிமையாளருக்கான வாய்ப்புகளை அதிகரித்துள்ளன, ஒரு தசாப்தத்திற்கும் குறைவான காலப்பகுதியில் வீட்டு உரிமையாளர்களின் வரிசையில் ஒன்பது மில்லியன் குடும்பங்களைச் சேர்த்ததுடன், யுனைடெட் கிங்டத்துடன் இணையாகவும், ஸ்பெயினுக்கு சற்று பின்னாலும், வளர்ந்த நாடுகளின் முதலிடத்தில் அமெரிக்காவை முதலிடம் வகிக்கிறது. பெடரல் ரிசர்வ் படி, பின்லாந்து, அயர்லாந்து மற்றும் ஆஸ்திரேலியா. புதிய வீட்டு உரிமையாளர்களின் வரிசையில் சேர்க்கப்பட்டவர்களில் பாதிக்கும் மேற்பட்டவர்கள் சிறுபான்மையினர். மக்கள்தொகையில் கணிசமான சதவீதத்திற்கான வீட்டு சேமிப்பு முதன்மை சேமிப்பு வாகனம் என்பதால், வீட்டு உரிமையானது செல்வத்தை உருவாக்குவதற்கான ஒரு சிறந்த வழியாகும்.

தி பேட்

சப் பிரைம் கடன்கள் விலை அதிகம். அவர்கள் அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளனர் மற்றும் பெரும்பாலும் முன்கூட்டியே செலுத்துதல் மற்றும் பிற அபராதங்களுடன் உள்ளனர். அனுசரிப்பு விகித கடன்கள் குறிப்பாக கவலைக்குரியவை, ஏனெனில் வட்டி விகிதங்கள் உயரும்போது கொடுப்பனவுகள் வியத்தகு அளவில் உயரக்கூடும்.. கடனின் இயக்கவியல்.

கடன் தரும் பக்கத்தில், புதிய வியாபாரத்தை கொண்டுவருவதற்கான அவசரம், கடன் வாங்கியவர்கள் வருமானத்திற்கான ஆவணப்படுத்தப்பட்ட சான்றுகளை வழங்க வேண்டிய அவசியமின்றி கடன்களை வழங்குவது மற்றும் வட்டி விகிதங்கள் உயர்ந்தால் என்ன நடக்கும் என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல் கடன் கொடுப்பது போன்ற மெதுவான வணிக நடைமுறைகளுக்கு வழிவகுக்கும். மக்கள் தங்கள் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால் மற்றும் அடமான வீத இழப்பு விகிதங்கள் ஏறினால் இது ஆபத்தான வணிகமாகும். 2007 ஆம் ஆண்டில், நியூ செஞ்சுரி ஃபைனான்சியல் கார்ப், இது ஒரு பிரபலமான சப் பிரைம் அடமானக் கடன் வழங்குநராக இருந்தது

அழகற்ற

சப் பிரைம் கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக அதிக பாரம்பரிய கடன்களுக்கு சாதகமான வேட்பாளர்கள் அல்ல என்பதால், சப் பிரைம் கடன்கள் பிரதம வீத கடன்களை விட கணிசமாக அதிக இயல்புநிலை விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன. வட்டி விகிதங்கள் விரைவாக உயரும் மற்றும் வீட்டு மதிப்புகள் தேங்கி நிற்கும்போது அல்லது வீழ்ச்சியடையும் போது, ​​சிற்றலை விளைவுகள் முழுத் தொழிலிலும் உணரப்படுகின்றன.

கடன் வாங்குபவர்களின் கொடுப்பனவுகளைச் சந்திக்கவோ அல்லது மறுநிதியளிப்பு செய்யவோ இயலாமை (முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் காரணமாக) கடன் வாங்கியவர்கள் இயல்புநிலைக்கு காரணமாகிறது. முன்கூட்டியே கடன் விகிதங்கள் உயரும்போது, ​​கடன் வழங்குநர்கள் தோல்வியடைகிறார்கள். இறுதியில், சப் பிரைம் கடன்களின் அடிப்படையில் அடமான ஆதரவு பத்திரங்களை வாங்கிய முதலீட்டாளர்களும் அடிப்படைக் கடன்கள் இயல்புநிலையாக இருக்கும்போது பாதிக்கப்படுவார்கள். (இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் பற்றி மேலும் அறிய , உங்கள் அடமானத்தின் திரைக்குப் பின்னால் படிக்கவும்.)

வாங்குபவர் ஜாக்கிரதை

கடனளிப்பவர்களால் பொறுப்புடன் பயன்படுத்தப்படும்போது, ​​சப் பிரைம் கடன்கள் நிதி அணுகல் இல்லாத நபர்களுக்கு வாங்கும் சக்தியை வழங்க முடியும். இருப்பினும், 2007-2010 சப் பிரைம் அடமான நெருக்கடி விளக்குவது போல சப் பிரைம் கடன்கள் மிகவும் ஆபத்தானவை. (சப் பிரைம் நெருக்கடியைப் பற்றி ஆழமாகப் பார்க்க, படியுங்கள்: சப் பிரைம் உருகலுக்கு எரிபொருள் ).