மாணவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்கள்: செலுத்த சிறந்த வழி எது?

பொருளடக்கம்

• கூட்டாட்சி திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்கள்
• எந்த கூட்டாட்சி விருப்பம் சிறந்தது?
• தனியார் மாணவர் கடன் விருப்பங்கள்
• அடிக்கோடு

மாணவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்கள் கடன் கடனாளர்களுக்கு கல்வி கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதில் சில நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகின்றன. கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களுடன், நீங்கள் தேர்வுசெய்ய பல திருப்பிச் செலுத்தும் பாதைகள் உள்ளன. இருப்பினும், நீங்கள் தனியார் மாணவர் கடன்களை கடன் வாங்கியிருந்தால், உங்கள் விருப்பங்கள் மிகவும் குறைவாக இருக்கலாம். நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய சரியான மற்றும் சிறந்த வழி பெரும்பாலும் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய கடன்கள், நீங்கள் எவ்வளவு திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும், பட்டம் பெற்ற பிறகு நீங்கள் நிதி ரீதியாக எங்கு இருக்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது. இந்த வழிகாட்டி உங்கள் மாணவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை உருவாக்கும்போது நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய அனைத்தையும் ஆராய்கிறது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• கூட்டாட்சி மாணவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு எட்டு திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்கள் உள்ளன, ஆனால் தனியார் மாணவர் கடன்களுக்கான நான்கு விருப்பங்கள் மட்டுமே. ஒரு நபருக்கு சரியான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் மற்றொருவருக்கு சரியாக இருக்காது, அவர்களின் நிதி நிலைமை, வருவாய் மற்றும் குறிக்கோள்களைப் பொறுத்து.உங்கள் செலுத்தும் திட்டத்திலிருந்து உங்களுக்கு அதிகம் தேவைப்படுவதையும், நீங்கள் எதை யதார்த்தமாக வாங்க முடியும் என்பதையும் கருத்தில் கொள்வது முக்கியம்.

கூட்டாட்சி மாணவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்கள்

ஒட்டுமொத்தமாக, நீங்கள் கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களை கடன் வாங்கினால் நீங்கள் தேர்வுசெய்யக்கூடிய எட்டு திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்கள் உள்ளன. அவர்கள் எவ்வாறு ஒப்பிடுகிறார்கள் என்பது இங்கே. ஒரு குறிப்பு: இதுவரை, பொது சேவை கடன் மன்னிப்பு திட்டம் பெரும்பாலான விண்ணப்பதாரர்களை நிராகரித்தது, எனவே திட்டத்திற்கு ஒரு நல்ல தேர்வாக திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது உங்கள் கடன்கள் மன்னிக்கப்படும் என்பதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்காது என்பதை முன்னரே எச்சரிக்கவும்.

1. நிலையான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம்

யார் தகுதியானவர்கள்: அனைத்து கடன் வாங்குபவர்களும்.

இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது: 10 வருட காலப்பகுதியில் கடன்கள் செலுத்தப்பட்ட நிலையில், கொடுப்பனவுகள் சரி செய்யப்படுகின்றன.

இது யாருக்கு நல்லது: வட்டி கட்டணங்களை குறைக்க குறுகிய காலத்தில் தங்கள் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்த விரும்பும் கடன் வாங்குபவர்கள்.

இது யாருக்கு நல்லதல்ல: பொது சேவை கடன் மன்னிப்பில் ஆர்வமுள்ள கடன் வாங்குபவர்கள்.

2. பட்டம் பெற்ற திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம்

யார் தகுதியானவர்கள்: அனைத்து கடன் வாங்குபவர்களும்.

இது எவ்வாறு இயங்குகிறது: கொடுப்பனவுகள் குறைவாகத் தொடங்குகின்றன, பின்னர் படிப்படியாக அதிகரிக்கும், கடன்கள் 10 வருட காலப்பகுதியில் முழுமையாக செலுத்தப்படுகின்றன.

இது யாருக்கு நல்லது: காலப்போக்கில் தங்கள் வருமானம் அதிகரிக்கும் என்று எதிர்பார்க்கும் கடன் வாங்குபவர்கள், தங்கள் கடன்களை விரைவில் செலுத்த விரும்புகிறார்கள்.

இது யாருக்கு நல்லதல்ல: பொது சேவை கடன் மன்னிப்பில் ஆர்வமுள்ள கடன் வாங்குபவர்கள்.

3. விரிவாக்கப்பட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம்

யார் தகுதியானவர்கள்: நேரடி கடன் மற்றும் மத்திய குடும்ப கல்வி கடன் (FFEL) கடன் வாங்கியவர்கள் 30, 000 டாலருக்கும் அதிகமான கடன் நிலுவைகளில் உள்ளனர்.

இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது: 25 வருடங்கள் வரை கடன்களை முழுமையாக செலுத்தி, பணம் சரி செய்யப்படலாம் அல்லது பட்டம் பெறலாம்.

இது யாருக்கு நல்லது: பெரிய கடன் நிலுவைகளைக் கொண்ட கடன் பெறுபவர்கள் மற்றும் சிறிய மாதாந்திர கடன் தேவை.

இது யாருக்கு நல்லதல்ல: பொது சேவை கடன் மன்னிப்பில் ஆர்வமுள்ள கடன் வாங்குபவர்கள் அல்லது தங்கள் கடன்களில் குறைந்த பட்ச வட்டியை செலுத்த விரும்புவோர்.

4. நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை (PAYE) சம்பாதிக்கும்போது செலுத்துங்கள்

யார் தகுதியானவர்கள்: அக்டோபர் 1, 2011 அன்று அல்லது அதற்குப் பிறகு நேரடி கடன் வழங்கல் பெற்ற கடன் வாங்குபவர்கள்.

இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது: மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் விருப்பமான வருமானத்தின் 10% ஆகும், ஆனால் ஒரு நிலையான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டியதை விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது.

இது யாருக்கு நல்லது: குறைந்த மாதாந்திர கட்டணம் மற்றும் / அல்லது பொது சேவை கடன் மன்னிப்பில் ஆர்வமுள்ளவர்கள்.

இது யாருக்கு நல்லதல்ல: கடன் வாங்குபவர்கள் வருமானம் ஒரு வருடத்திலிருந்து அடுத்த ஆண்டு வரை கணிசமாக மாறுபடும்.

5. நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை (REPAYE) சம்பாதிக்கும்போது திருத்தப்பட்ட ஊதியம்

யார் தகுதி: தகுதியான கடனுடன் எந்த நேரடி கடன் வாங்குபவரும்.

இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது: உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் உங்கள் விருப்பப்படி வருமானத்தில் 10% ஆக அமைக்கப்பட்டுள்ளது.

இது யாருக்கு நல்லது: குறைந்த திருப்பிச் செலுத்துதல் தேவைப்படும் நேரடி கடன் கடன் பெறுபவர்கள் மற்றும் ஒரு நிலையான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்துடன் ஒப்பிடும்போது கடனின் ஆயுள் மீது அதிக வட்டிக்கு பணம் செலுத்த நினைப்பதில்லை; பொது சேவை கடன் மன்னிப்பில் ஆர்வமுள்ளவர்கள்.

இது யாருக்கு நல்லதல்ல: திருமணமான தம்பதிகள் கூட்டு வருமானத்தை தாக்கல் செய்து அதிக வருமானம் கொண்டவர்கள்.

6. வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் (ஐபிஆர்)

யார் தகுதியானவர்கள்: பெற்றோருக்கு வழங்கப்பட்ட பிளஸ் கடன்களைத் தவிர்த்து, நேரடி மானிய மற்றும் உதவியற்ற கடன்கள், மானியம் மற்றும் உதவியற்ற பெடரல் ஸ்டாஃபோர்டு கடன்கள், மாணவர் பிளஸ் கடன்கள் மற்றும் ஒருங்கிணைப்புக் கடன்கள் ஆகியவற்றைக் கடனாகக் கொண்டவர்கள்.

இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது: நீங்கள் கடன் வாங்கியதன் அடிப்படையில் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் 10% அல்லது 15% விருப்பமான வருமானமாகும்.

இது யாருக்கு நல்லது: அதிக கடன் இருப்பு உள்ளவர்கள் மற்றும் குறைந்த வருமானம் காரணமாக சிறிய மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் தேவைப்படுபவர்களும், பொது சேவை கடன் மன்னிப்பில் ஆர்வமுள்ள எவரும்.

இது யாருக்கு நல்லதல்ல: ஒவ்வொரு மாதமும் மாணவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு தங்கள் வருமானத்தில் 10% அல்லது 15% க்கும் அதிகமாக செலுத்தக்கூடிய கடன் வாங்குபவர்கள்.

7. வருமானம் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் (ஐ.சி.ஆர்)

யார் தகுதி: தகுதியான கடனுடன் எந்த நேரடி கடன் வாங்குபவரும்.

இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது: மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் விருப்பமான வருமானத்தின் 20% அல்லது உங்கள் வருமானத்தின் அடிப்படையில் ஒரு நிலையான கட்டணத்துடன் 12 ஆண்டுகளில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய தொகை, எது குறைவானது.

இது யாருக்கு நல்லது: கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு தங்கள் மாத வருமானத்தில் அதிகமானவற்றைச் செய்யக்கூடிய கடன் வாங்குபவர்கள், ஆனால் ஒரு நிலையான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தால் தேவைப்படும் தொகை அல்ல. பொது சேவை கடன் மன்னிப்பில் ஆர்வமுள்ளவர்களும்.

இது யாருக்கு நல்லதல்ல: நேரடி கடன்கள் அல்லது திருமணமான தம்பதிகளைத் தவிர வேறு எதற்கும் கடன்பட்டிருக்கும் கடன் வாங்குபவர்கள் கூட்டாக தாக்கல் செய்து அதிக வரி அடைப்பில் உள்ளனர்.

8. வருமான-உணர்திறன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம்

யார் தகுதியானவர்கள்: FFEL நிரல் கடன் வாங்குபவர்கள்.

இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது: மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் ஆண்டு வருமானத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டவை, கடன்கள் 15 ஆண்டுகளில் முழுமையாக செலுத்தப்படுகின்றன.

இது யாருக்கு நல்லது: நிலையான அல்லது பட்டப்படிப்பு திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தில் பெறுவதை விட குறைந்த மாதாந்திர கட்டணத்தை விரும்பும் FFEL கடன் வாங்குபவர்கள்.

இது யாருக்கு நல்லதல்ல: பொது சேவை கடன் மன்னிப்பில் ஆர்வமுள்ள கடன் வாங்குபவர்கள்

PAYE, REPAYE, IBR, மற்றும் ICR திட்டங்கள் அனைத்தும் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு மீதமுள்ள கடன் நிலுவைகளுக்கு மன்னிப்பு வழங்குகின்றன. ஆனால், இந்த மன்னிக்கப்பட்ட தொகைகள் வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானமாகக் கருதப்படலாம், இது உங்கள் வரி மசோதாவை உயர்த்தக்கூடும்.

எந்த கூட்டாட்சி மாணவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பம் சிறந்தது?

இந்த கேள்விக்கான பதில் ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவருக்கும் வேறுபட்டது, மேலும் உங்கள் செலுத்தும் திட்டத்திலிருந்து உங்களுக்கு அதிகம் தேவைப்படுவதையும், நீங்கள் எதை யதார்த்தமாக வாங்க முடியும் என்பதையும் கருத்தில் கொள்வது அவசியம்.

"மாணவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் என்பது ஒரு அளவு அனைத்திற்கும் பொருந்தாது, ஆனால் பெரும்பான்மையான மக்கள் தங்கள் கடனை சாதாரணமாக திருப்பிச் செலுத்த முயற்சிக்கின்றனர்" என்கிறார் அயன் டியூஷனின் துணைத் தலைவர் ஷான் க்ரூவால். "கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் நிலைமைக்கு மிகவும் பொருத்தமான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தைத் தேடாதபோது, ​​அது வெளிப்புற தாக்கங்களை ஏற்படுத்துகிறது."

நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் திட்டம் நீங்கள் எடுக்கும் பிற நிதி முடிவுகளை பாதிக்கும். உதாரணமாக, கல்லூரிக்குப் பிறகு உங்கள் முதல் வேலையில் நீங்கள் சம்பாதிக்கும் சம்பளத்தின் அடிப்படையில் ஒரு நிலையான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்திற்கு நீங்கள் உறுதியளித்தால், கடன்கள் செலுத்தப்படும் வரை தொடர்ந்து இருக்க முடிவு செய்தால் அது உங்கள் எதிர்கால வாழ்க்கைப் பாதையை பாதிக்கும். உங்கள் கடன்கள் பூஜ்ஜியமாக இருக்கலாம், ஆனால் இதற்கிடையில், உங்கள் சம்பளத்தை அதிகரிப்பதற்கான வாய்ப்புகளை நீங்கள் இழக்க நேரிடும் அல்லது உங்களை தொழில் ரீதியாக முன்னேற்றலாம்.

வருமானத்தால் இயக்கப்படும் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்கள் மற்றும் அவற்றின் பயனை முன்னோக்கில் வைத்திருப்பது முக்கியம். வருமானத்தால் இயக்கப்படும் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தைத் தேர்வுசெய்வது என்பது நீங்கள் இப்போது சம்பாதிப்பது மற்றும் உங்கள் எதிர்கால வருவாய் திறன் உள்ளிட்ட பல காரணிகளைக் குறிக்கும்.

"சில மாணவர்கள் அதிக ஊதியம் பெறும் வேலையுடன் உடனடியாக பணியாளர்களுக்குள் நுழைவார்கள், மற்றவர்கள் தங்கள் வழியில் பணியாற்ற வேண்டியிருக்கும்" என்று எர்னெஸ்டில் மாணவர் கடன் மறு நிதியளிப்பின் பொது மேலாளர் லீனா சுக்னோ கூறுகிறார். செயல்பாட்டுக்கு வரும் பிற மாறிகள், செலுத்த வேண்டிய கடனின் அளவு மற்றும் ஒரு கட்டத்தில் பட்டப்படிப்பு பட்டம் பெற மீண்டும் பள்ளிக்குச் செல்ல திட்டமிட்டுள்ளீர்களா என்பது ஆகியவை அடங்கும்.

ஒரு மாணவருக்கு யதார்த்தமானது இன்னொருவருக்கு இருக்காது என்று சுக்னோ கூறுகிறார், மேலும் மாணவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை உருவாக்கும் போது நீண்ட கால இலக்குகளை கருத்தில் கொள்வது அவசியம். "நிலைமை மாறினால் நீங்கள் எப்போதுமே உங்கள் கடனை மறுநிதியளிப்பீர்கள், ஆனால் சரியான குறிப்பைத் தொடங்குவது நல்லது, எனவே நீங்கள் நிதி சிக்கலில் சிக்கிக் கொள்ளாதீர்கள்."

PAYE, REPAYE, IBR மற்றும் ICR க்கான தகுதி ஆண்டுதோறும் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படவில்லை. உங்கள் தகுதி மற்றும் கொடுப்பனவுகள் உங்கள் குடும்ப அளவு மற்றும் வீட்டு வருமானத்தின் அடிப்படையில் ஆண்டுதோறும் கணக்கிடப்படுகின்றன.

தனியார் மாணவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்கள்

தனியார் மாணவர் கடன்கள் பொதுவாக கடன் வாங்குபவர்களுக்கு குறைந்த தேர்வுகளை வழங்குகின்றன. இவை பின்வருமாறு:

• உடனடி திருப்பிச் செலுத்துதல்: உங்கள் கடன் வழங்கப்பட்டவுடன் முதன்மை மற்றும் வட்டி செலுத்துதல் தொடங்கும். வட்டி மட்டுமே செலுத்தும் கொடுப்பனவுகள்: பள்ளியில் இருக்கும்போது நீங்கள் வட்டிக்கு மட்டுமே பணம் செலுத்துகிறீர்கள், பின்னர் நீங்கள் பட்டம் பெற்றவுடன் அசல் மற்றும் வட்டி செலுத்துதல்களைத் தொடங்கவும் அல்லது அரைநேர சேர்க்கைக்கு கீழே கைவிடவும். நிலையான கொடுப்பனவுகள்: பள்ளியில் இருக்கும்போது குறைந்த நிலையான தொகையை நீங்கள் செலுத்துகிறீர்கள், பின்னர் நீங்கள் பள்ளியை விட்டு வெளியேறியதும் அல்லது அரைநேர சேர்க்கை நிலைக்கு கீழே விழுந்ததும் வழக்கமான பணம் செலுத்தத் தொடங்குங்கள். முழு ஒத்திவைப்பு: பள்ளியில் சேரும்போது நீங்கள் எதுவும் செலுத்த மாட்டீர்கள், நீங்கள் பள்ளியை விட்டு வெளியேறிய பிறகு ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் வட்டி மற்றும் அசல் கொடுப்பனவுகளைச் செய்யத் தொடங்குங்கள்.

உங்கள் கடன் வழங்குநரைப் பொறுத்து, உங்கள் வழக்கமான கடன் கொடுப்பனவுகளைத் தொடர முடியாவிட்டால், நீங்கள் ஒத்திவைப்பு அல்லது சகிப்புத்தன்மைக்கு தகுதியுடையவராக இருக்கலாம். ஆனால் இதற்கு பொதுவாக நிதி நெருக்கடி தேவைப்படுகிறது, மேலும் இது ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரால் வழங்கப்படுவதில்லை.

அடிக்கோடு