பொருளடக்கம்
- சுகாதார சேமிப்பு கணக்கு என்றால் என்ன
- ஓய்வு பெறுவதற்கு ஏன் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ பயன்படுத்த வேண்டும்?
- ஒரு HSA இன் நன்மைகள்
- யார் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ திறக்க முடியும்?
- வயது 65 க்குள் அதிகபட்ச பங்களிப்புகள்
- உங்கள் பங்களிப்புகளை செலவிட வேண்டாம்
- உங்கள் பங்களிப்புகளை புத்திசாலித்தனமாக முதலீடு செய்யுங்கள்
- நீங்கள் எவ்வளவு பெற முடியும்?
- உங்கள் HSA சொத்துக்களை அதிகரிக்கவும்
- நேரம் எல்லாம்
- ஒரு பயனாளியைத் தேர்வுசெய்க
- ஓய்வூதியத்தில் சுகாதார செலவுகள்
- செலவுகளுக்கு உங்களைத் திருப்பிச் செலுத்துங்கள்
- ஓய்வூதியத்தில் எச்.எஸ்.ஏ.
- அடிக்கோடு
எங்கள் 401 (கே) திட்டம் அல்லது இதேபோன்ற பணியிட வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்புத் திட்டத்தை ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிப்பதற்கான சிறந்த வழியாக நாம் அதிகபட்சமாகப் பயன்படுத்த வேண்டும் என்பது நம்மில் வேரூன்றியுள்ளது. இது நிச்சயமாக நல்ல ஆலோசனை. இருப்பினும், சமீபத்திய ஆண்டுகளில், மற்றொரு ஓய்வூதிய சேமிப்பு வாகனம் 401 (கே) ஐ விட உயர்ந்ததாக இருக்கலாம்: சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கு (எச்எஸ்ஏ). அந்த சுகாதார செலவு சேமிப்பு திட்டங்களும் இதேபோன்ற முறையில் அதிகரிக்கப்பட வேண்டுமா?
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- பிரீமியங்கள் மிகக் குறைவாக இருப்பதால், நீங்கள் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவுக்குத் தகுதிபெற வேண்டிய உயர்-விலக்கு சுகாதாரத் திட்டம் பட்ஜெட்டுக்கு ஏற்றதாக இருக்கலாம். ஒரு நெகிழ்வான செலவுக் கணக்கைப் போலல்லாமல், உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ பணம் எப்போதும் உங்களுடையது, மேலும் இது சிறியது. நீங்கள் ஒரு பங்களிப்பு செய்யலாம் நீங்கள் வேலை செய்யாவிட்டாலும் கூட, 65 வயது வரை ஹெச்எஸ்ஏ.உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ பணத்தை முதலீடு செய்யுங்கள்; அதை ஒரு சேமிப்புக் கணக்கில் விட்டுவிடாதீர்கள். உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ கிடைத்ததிலிருந்து ஈடுசெய்யப்படாத மருத்துவ செலவுகளுக்கான ரசீதுகளைப் பெறுங்கள். உங்கள் கணக்கிலிருந்து வரி இல்லாத நிதியைப் பெற அவற்றைப் பயன்படுத்தலாம்.
சுகாதார சேமிப்பு கணக்கு (HSA) என்றால் என்ன?
சுகாதார சேமிப்புக் கணக்குகள் (எச்.எஸ்.ஏக்கள்) வரி விலக்கு சேமிப்புக் கணக்குகள் ஆகும், அவை உயர் விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதாரத் திட்டங்களை (எச்.டி.எச்.பி) கொண்டவர்களுக்கு உதவியாக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. இந்த கணக்குகள் 2004 முதல் கிடைத்தாலும், தகுதியான அமெரிக்கர்கள் மிகக் குறைவு.
ஊழியர் நன்மை ஆராய்ச்சி நிறுவனத்தின் (ஈபிஆர்ஐ) ஜூலை 2015 அறிக்கையின்படி, 2014 ஆம் ஆண்டில் சுமார் 17 மில்லியன் மக்கள் ஹெச்எஸ்ஏ-தகுதிவாய்ந்த சுகாதார காப்பீட்டுத் திட்டங்களைக் கொண்டிருந்தனர், ஆனால் அந்த எண்ணிக்கையில் 13.8 மில்லியன் பேர் மட்டுமே எச்எஸ்ஏவைத் திறந்தனர். அமெரிக்காவின் சுகாதார காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் (AHIP) அதன் உறுப்பினர் காப்பீட்டாளர்களின் ஏப்ரல் 2018 கணக்கெடுப்பில் 2017 ஆம் ஆண்டில் 52 எச்.டி.எச்.பி திட்டங்களில் 21.8 மில்லியன் எச்.எஸ்.ஏ பதிவுசெய்துள்ளதாக தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது, இது முந்தைய ஆண்டின் 20.2 மில்லியனாக இருந்தது. இந்த வகையான சுகாதாரத் திட்டங்களை இப்போது சுமார் 43% முதலாளிகள் வழங்குகிறார்கள்.
மேலும், பின்னர் வந்த அறிக்கையில், ஹெச்எஸ்ஏக்கள் உள்ளவர்கள் 2016 ஆம் ஆண்டில் சராசரியாக 9 2, 922 மட்டுமே இருப்பதாகக் குறிப்பிட்டார் - இது ஒரு சிறு தொகை, 2020 ஆம் ஆண்டில் அனுமதிக்கக்கூடிய வருடாந்திர பங்களிப்பு தனிநபர் சுகாதாரத் திட்டங்களைக் கொண்டவர்களுக்கு 5 3, 550 (2019 இல், 500 3, 500 முதல்) மற்றும் குடும்ப பாதுகாப்பு உள்ளவர்களுக்கு, 7, 100 (2019 இல், 000 7, 000 முதல்). கூடுதலாக, HSA களில் 6% மட்டுமே முதலீட்டுக் கணக்குகளில் இருந்தன. கிட்டத்தட்ட யாரும் அதிகபட்ச பங்களிப்பை வழங்குவதில்லை என்று ஈபிஆர்ஐ கண்டறிந்தது, மேலும் கிட்டத்தட்ட அனைவரும் தற்போதைய செலவினங்களை மருத்துவ செலவினங்களுக்காக செலுத்துகிறார்கள்.
இவை அனைத்தும் ஹெச்எஸ்ஏக்களைக் கொண்ட நுகர்வோர்-அதே போல் ஹெச்எஸ்ஏக்களுக்கு தகுதியுள்ள ஆனால் ஒன்றைத் திறக்காத நுகர்வோர்-அவர்களின் பிற்கால ஆண்டுகளில் நிதியளிப்பதற்கான நம்பமுடியாத விருப்பத்தை இழக்கிறார்கள். புதிய போக்கைத் தொடங்க வேண்டிய நேரம் இது.
ஓய்வு பெறுவதற்கு ஏன் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ பயன்படுத்த வேண்டும்?
ஒரு பாரம்பரிய 401 (கே) திட்டம் அல்லது ஐஆர்ஏ போன்ற ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவின் மூன்று வரி நன்மை, இது ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிப்பதற்கான ஒரு சிறந்த வழியாகும். தி வோல் ஸ்ட்ரீட் ஜேர்னலின் சமீபத்திய கதையின்படி, கொலம்பியா, எம்.டி.யில் உள்ள பினாகில் அட்வைசரி குரூப் இன்க். இன் நிதி திட்டமிடல் இயக்குனர் மைக்கேல் கிட்ஸ் எழுதுகிறார். "ஓய்வூதிய மருத்துவத்திற்காக சேமிக்க ஒன்றைப் பயன்படுத்துதல் ஓய்வூதியக் கணக்குகளைப் பயன்படுத்துவதை விட செலவுகள் ஒரு சிறந்த உத்தி."
ஒரு HSA இன் நன்மைகள்
ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவுக்கான உங்கள் பங்களிப்புகளை ஊதியக் கழிவுகள் மூலமாகவும், உங்கள் சொந்த நிதிகளிலிருந்தும் செய்ய முடியும். பிந்தையது என்றால், நீங்கள் வகைப்படுத்தாவிட்டாலும் அவை வரி விலக்கு அளிக்கப்படும். அவை உங்கள் சொந்த நிதிகளிலிருந்து தயாரிக்கப்பட்டால், அவை வரிக்கு முந்தைய அடிப்படையில் உருவாக்கப்பட்டதாகக் கருதப்படுகின்றன, அதாவது அவை உங்கள் கூட்டாட்சி மற்றும் மாநில வருமான வரிப் பொறுப்பைக் குறைக்கின்றன - அதாவது அவை FICA வரிகளுக்கு உட்பட்டவை அல்ல. கூடுதலாக, உங்கள் முதலாளி செய்யும் எந்தவொரு பங்களிப்பையும் உங்கள் வரிவிதிப்பு வருமானத்தின் ஒரு பகுதியாக கணக்கிட வேண்டியதில்லை.
உங்கள் கணக்கு இருப்பு வரிவிலக்குடன் வளர்கிறது. நீங்கள் சம்பாதிக்கும் எந்த வட்டி, ஈவுத்தொகை அல்லது மூலதன ஆதாயங்களும் பொருந்தாது.
தகுதிவாய்ந்த மருத்துவ செலவினங்களுக்கான திரும்பப் பெறுதல் வரி விலக்கு. ஒரு பாரம்பரிய 401 (கே) அல்லது ஐஆர்ஏவை விட ஓய்வுபெறும் வாகனமாக ஹெச்எஸ்ஏ உயர்ந்ததாக இருக்கும் ஒரு முக்கிய வழி இது: நீங்கள் அந்த திட்டங்களிலிருந்து நிதிகளைத் திரும்பப் பெறத் தொடங்கியதும், அந்த நிதி எவ்வாறு வருமானம் செலுத்துகிறது என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல் பயன்படுத்தப்படும்.
மேலும் சிறந்தது: 401 (கே) அல்லது ஐஆர்ஏ போலல்லாமல், ஒரு குறிப்பிட்ட வயதில் நிதி திரும்பப் பெறத் தொடங்க கணக்கு வைத்திருப்பவர் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ தேவையில்லை. நீங்கள் விரும்பும் வரை கணக்கு தீண்டத்தகாததாக இருக்கக்கூடும், இருப்பினும் நீங்கள் 65 வயதை அடைந்ததும், மெடிகேருக்கு தகுதி பெற்றதும் பங்களிக்க அனுமதிக்கப்படுவதில்லை.
மேலும் என்னவென்றால், நிலுவை ஆண்டுதோறும் செயல்படுத்தப்படலாம்; ஒரு நெகிழ்வான செலவுக் கணக்கு (FSA) போலவே "அதைப் பயன்படுத்தவோ அல்லது இழக்கவோ" நீங்கள் சட்டப்படி கடமைப்படவில்லை. ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ உங்களுடன் ஒரு புதிய வேலைக்கு செல்ல முடியும். நீங்கள் கணக்கு வைத்திருக்கிறீர்கள், உங்கள் முதலாளி அல்ல, அதாவது கணக்கு முழுமையாக சிறியதாகவும், நீங்கள் எப்போது, எங்கு செல்கிறீர்கள் என்றும் பொருள்.
யார் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ திறக்க முடியும்?
ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவுக்கு தகுதி பெற, உங்களிடம் அதிக விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதாரத் திட்டம் இருக்க வேண்டும், வேறு எந்த சுகாதார காப்பீடும் இல்லை. நீங்கள் இன்னும் மெடிகேருக்கு தகுதி பெறக்கூடாது, வேறு ஒருவரின் வரி வருமானத்தை சார்ந்து இருப்பதாகக் கூற முடியாது.
விருப்பமான வழங்குநர் அமைப்பு (பிபிஓ), சுகாதார பராமரிப்பு அமைப்பு (எச்எம்ஓ) திட்டம் அல்லது உயர் விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதாரத் திட்டத்திற்கு ஆதரவாக பிற காப்பீட்டைப் பற்றி பல நுகர்வோருக்கு இருக்கும் ஒரு முக்கிய கவலை என்னவென்றால், அவர்கள் மருத்துவ செலவுகளைச் செய்ய முடியாது.
2020 ஆம் ஆண்டில், ஒரு எச்.டி.எச்.பி சுய-பாதுகாப்புக்கு குறைந்தபட்சம் 4 1, 400 மற்றும் குடும்ப பாதுகாப்புக்கு 8 2, 800 (2019 இல் 3 1, 350 மற்றும் 7 2, 700 வரை) விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது. உங்கள் கவரேஜைப் பொறுத்து, 2020 ஆம் ஆண்டில் உங்கள் வருடாந்திர செலவின செலவுகள் அதிகமாக இருக்கும் எச்.டி.எச்.பியின் கீழ் தனிநபர் கவரேஜுக்கு, 900 6, 900 அல்லது குடும்ப பாதுகாப்புக்கு, 800 13, 800 (2019 இல், 7 6, 750 மற்றும், 500 13, 500 வரை). இந்த உயர் செலவுகள் வசதியான குடும்பங்களிடையே மிகவும் பிரபலமாக இருப்பதற்கு ஒரு காரணமாக இருக்கலாம், அவர்கள் வரி நன்மைகளிலிருந்து பயனடைவார்கள் மற்றும் ஆபத்தை ஈடுகட்ட முடியும்.
இருப்பினும், ஃபிடிலிட்டி படி, பிபிஓ போன்ற குறைந்த விலக்குத் திட்டம் உங்களுக்கு ஆண்டுக்கு $ 2, 000 க்கும் அதிகமான பிரீமியமாக செலவாகும், ஏனெனில் அந்த ஆண்டு உங்கள் மருத்துவ செலவுகளின் அளவைப் பொருட்படுத்தாமல் கூடுதல் பணத்தை நீங்கள் செலுத்துகிறீர்கள். ஒரு HDHP உடன், இதற்கு மாறாக, உங்கள் செலவு உங்கள் உண்மையான சுகாதாரத் தேவைகளுடன் மிகவும் நெருக்கமாக பொருந்துகிறது. (நிச்சயமாக, உங்கள் சுகாதார செலவுகள் அதிகமாக இருக்கக்கூடும் என்று உங்களுக்குத் தெரிந்த ஒரு சூழ்நிலையில் இருந்தால்-கர்ப்பமாக இருக்கும் ஒரு பெண், அல்லது ஒரு நீண்டகால மருத்துவ நிலையில் உள்ள ஒருவர்-அதிக விலக்கு அளிக்கப்படுவது சிறந்த தேர்வாக இருக்காது உங்களுக்காக.) மேலும், உங்கள் விலக்குகளை சந்திப்பதற்கு முன்பு HDHP கள் சில தடுப்பு பராமரிப்பு சேவைகளை முழுமையாக உள்ளடக்குகின்றன.
மொத்தத்தில், ஒரு HDHP நீங்கள் நினைப்பதை விட அதிக பட்ஜெட்டுக்கு ஏற்றதாக இருக்கலாம்-குறிப்பாக ஓய்வு பெறுவதற்கான அதன் நன்மைகளை நீங்கள் கருத்தில் கொள்ளும்போது. உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு மிகவும் எளிதாகவும், வலுவாகவும் நிதியளிக்க ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவின் அம்சங்களை நீங்கள் எவ்வாறு பயன்படுத்தலாம் என்பதைப் பார்ப்போம்.
வயது 65 க்குள் அதிகபட்ச பங்களிப்புகள்
மேலே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, நீங்கள் 65 வயதை அடைவதற்கு முன்பு உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ பங்களிப்புகள் வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன. வரம்புகள் $ 3, 550 (சுய-மட்டும் பாதுகாப்பு) மற்றும், 7, 100 (குடும்ப பாதுகாப்பு) ஆகியவை முதலாளியின் பங்களிப்புகளை உள்ளடக்குகின்றன. பங்களிப்பு வரம்புகள் பணவீக்கத்திற்கு ஆண்டுதோறும் சரிசெய்யப்படுகின்றன.
உங்கள் வருமானத்தைப் பொருட்படுத்தாமல் அதிகபட்சம் வரை நீங்கள் பங்களிக்க முடியும், மேலும் உங்கள் முழு பங்களிப்பும் வரி விலக்கு அளிக்கப்படும். உங்களுக்கு வருமானம் இல்லாத ஆண்டுகளில் கூட நீங்கள் பங்களிக்க முடியும். நீங்கள் சுயதொழில் புரிபவராக இருந்தால் பங்களிக்கவும் முடியும்.
"65 வயதிற்கு முன்னர் பங்களிப்புகளை அதிகமாக்குவது மருத்துவ செலவினங்களுக்கு அப்பாற்பட்ட பொது ஓய்வூதிய செலவினங்களைச் சேமிக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது" என்று இர்வின், கலிஃபோர்னியாவில் உள்ள குறியீட்டு நிதி ஆலோசகர்கள், இன்க். இன் நிறுவனர் மற்றும் தலைவர் மார்க் ஹெப்னர் கூறுகிறார், மேலும் “குறியீட்டு நிதிகள்: தி செயலில் முதலீட்டாளர்களுக்கான 12-படி மீட்பு திட்டம்."
"நீங்கள் வரி விலக்கு பெறமாட்டீர்கள் என்றாலும், ஓய்வுபெற்றவர்களுக்கு பொது வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கு நிதியளிப்பதற்கான கூடுதல் ஆதாரங்களை இது வழங்குகிறது" என்று ஹெப்னர் கூறுகிறார்.
உங்கள் பங்களிப்புகளை செலவிட வேண்டாம்
இது எதிர்விளைவாகத் தோன்றலாம், ஆனால் நாங்கள் முதன்மையாக ஒரு முதலீட்டு கருவியாக ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவைப் பார்க்கிறோம். ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவின் பின்னணியில் உள்ள அடிப்படை யோசனை என்னவென்றால், அதிக விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதாரத் திட்டத்தைக் கொண்டவர்களுக்கு அவர்களின் பாக்கெட்டுக்கு வெளியே உள்ள மருத்துவச் செலவுகளை மேலும் சமாளிக்க வரி விலக்கு அளிப்பதாகும்.
ஆனால் அந்த மூன்று வரி நன்மை என்பது ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவைப் பயன்படுத்துவதற்கான சிறந்த வழி, அதை ஓய்வூதியத்தில் உங்கள் நிதிப் படத்தை மேம்படுத்தும் முதலீட்டு கருவியாகக் கருதுவதாகும். அதற்கான சிறந்த வழி என்னவென்றால், உங்கள் பணி ஆண்டுகளில் உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ பங்களிப்புகளை ஒருபோதும் செலவழிக்கக்கூடாது, மேலும் உங்கள் மருத்துவ கட்டணங்களுக்காக பணத்தை பாக்கெட்டிலிருந்து செலுத்த வேண்டாம். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிற்கான உங்கள் பங்களிப்புகளைப் பற்றி நீங்கள் நினைக்கும் விதத்தில் உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ பங்களிப்புகளைப் பற்றி சிந்தியுங்கள்: நீங்கள் ஓய்வு பெறும் வரை தீண்டத்தகாதவர்கள். நினைவில் வைத்து கொள்ளுங்கள், ஓய்வூதியத்திற்கு முன்பாகவோ அல்லது அதற்கு முன்பாகவோ எந்த வருடத்திலும் உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏவிடம் இருந்து விநியோகங்களை எடுக்க ஐஆர்எஸ் தேவையில்லை.
உங்கள் பங்களிப்புகளை புத்திசாலித்தனமாக முதலீடு செய்யுங்கள்
உங்கள் செலவழிக்காத பங்களிப்புகளை அதிகரிப்பதற்கான திறவுகோல், அவற்றை புத்திசாலித்தனமாக முதலீடு செய்வதாகும். உங்கள் முதலீட்டு உத்தி 401 (கே) திட்டம் அல்லது ஐஆர்ஏ போன்ற உங்கள் ஓய்வூதிய சொத்துகளுக்கு நீங்கள் பயன்படுத்தும் திட்டத்திற்கு ஒத்ததாக இருக்க வேண்டும். உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ சொத்துக்களை எவ்வாறு முதலீடு செய்வது என்பதை தீர்மானிக்கும்போது, உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை ஒட்டுமொத்தமாக கருத்தில் கொள்ளுங்கள், இதனால் உங்கள் ஒட்டுமொத்த பல்வகைப்படுத்தல் உத்தி மற்றும் இடர் சுயவிவரம் அவை இருக்க வேண்டும் என்று நீங்கள் விரும்பும் இடத்தில் இருக்கும்.
ஒரு குறிப்பிட்ட நிர்வாகியுடன் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவைத் திறப்பது உங்கள் முதலாளி உங்களுக்கு எளிதாக்குகிறது, ஆனால் உங்கள் பணத்தை எங்கு வைக்க வேண்டும் என்ற தேர்வு உங்களுடையது. ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ 401 (கே) போல கட்டுப்படுத்தப்படவில்லை; இது ஒரு ஐஆர்ஏ போன்றது. சில நிர்வாகிகள் உங்கள் பணத்தை சேமிப்புக் கணக்கில் மட்டுமே வைக்க அனுமதிப்பதால், நீங்கள் எந்தவொரு வட்டியையும் சம்பாதிக்க மாட்டீர்கள் என்பதால், வான்கார்ட் அல்லது ஃபிடிலிட்டி ஃபண்டுகள் போன்ற உயர்தர, குறைந்த விலை முதலீட்டு விருப்பங்களைக் கொண்ட ஒரு திட்டத்தை வாங்குவதை உறுதிசெய்க.
நீங்கள் எவ்வளவு பெற முடியும்?
இந்த ஹெச்எஸ்ஏ சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு மூலோபாயம் எவ்வளவு அழகாக செலுத்த முடியும் என்பதைப் பார்க்க சில எளிய கணிதங்களைச் செய்வோம். நாங்கள் ஒரு சிறந்த சூழ்நிலைக்கு நெருக்கமான ஒன்றைப் பயன்படுத்துவோம், நீங்கள் தற்போது 21 வயதாக இருப்பதாகக் கூறுகிறோம், ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஒரு சுய-மட்டுமே திட்டத்திற்கு நீங்கள் அதிகபட்சமாக அனுமதிக்கக்கூடிய பங்களிப்பைச் செய்கிறீர்கள், மேலும் நீங்கள் 65 வயதாகும் வரை ஒவ்வொரு ஆண்டும் பங்களிப்பீர்கள். நாங்கள் அனுமானிப்போம் உங்கள் எல்லா பங்களிப்புகளையும் நீங்கள் முதலீடு செய்து, உங்கள் வருமானத்தை தானாக பங்குச் சந்தையில் மறு முதலீடு செய்கிறீர்கள், சராசரியாக ஆண்டு வருமானம் 8% சம்பாதிக்கிறீர்கள், உங்கள் திட்டத்திற்கு கட்டணம் இல்லை. ஓய்வு பெறுவதன் மூலம், உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ $ 1.2 மில்லியனுக்கும் அதிகமாக இருக்கும்.
மிகவும் பழமைவாத மதிப்பீட்டைப் பற்றி என்ன? நீங்கள் இப்போது 40 வயதாகிவிட்டீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம், நீங்கள் 65 வயதாகும் வரை மாதத்திற்கு 100 டாலர் மட்டுமே செலுத்துகிறீர்கள், சராசரியாக 3% வருவாய் ஈட்டுகிறீர்கள். நீங்கள் இன்னும் ஓய்வூதியத்தால் கிட்டத்தட்ட, 000 45, 000 உடன் முடிவடையும். உங்கள் சொந்த நிலைமைக்கு எண்களுடன் விளையாட ஆன்லைன் ஹெச்எஸ்ஏ கால்குலேட்டரை முயற்சிக்கவும்.
உங்கள் HSA சொத்துக்களை அதிகரிக்கவும்
உங்கள் திரட்டப்பட்ட HSA பங்களிப்புகள் மற்றும் ஓய்வூதியத்தில் முதலீட்டு வருவாயைப் பயன்படுத்துவதற்கான சில விருப்பங்கள் இங்கே. நினைவில் கொள்ளுங்கள், தகுதிவாய்ந்த மருத்துவ செலவினங்களுக்கான விநியோகங்கள் வரி விதிக்கப்படாது, எனவே முடிந்தால் அந்த செலவுகளுக்கு மட்டுமே பணத்தை பயன்படுத்த விரும்புகிறீர்கள். தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்கள் எதுவும் இல்லை, எனவே முதலீடு செய்யப்பட்ட பணத்தை உங்களுக்குத் தேவைப்படும் வரை வைத்திருக்கலாம்.
இந்த வழியில், ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ 401 (கே) அல்லது வேறு எந்த ஓய்வூதியக் கணக்கையும் திறம்பட சமமாகக் கொண்டுள்ளது, ஒரு முக்கிய வேறுபாடு உள்ளது: 70½ வயதில் பணத்தை திரும்பப் பெறத் தேவையில்லை. எனவே உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏவில் அதிகமாக சேமிப்பது மற்றும் அனைத்தையும் திறம்பட பயன்படுத்த முடியாமல் போனது பற்றி நீங்கள் கவலைப்பட வேண்டியதில்லை .
நேரம் எல்லாம்
உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ சொத்துக்களை செலவழிக்க முடிந்தவரை காத்திருப்பதன் மூலம், உங்கள் சாத்தியமான முதலீட்டு வருவாயை அதிகரிக்கிறீர்கள், மேலும் உங்களுடன் பணியாற்ற முடிந்தவரை பணத்தை கொடுக்கிறீர்கள். ஒரு முதலீட்டுக் கணக்கிலிருந்து விநியோகங்களை எடுக்கும்போது நீங்கள் செய்யும் அதே வழியில் விநியோகங்களை எடுக்கும்போது சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். மருத்துவ செலவினங்களைச் செலுத்துவதற்காக முதலீடுகளை நஷ்டத்தில் விற்பதைத் தவிர்க்க விரும்புகிறீர்கள்.
ஒரு பயனாளியைத் தேர்வுசெய்க
உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏவைத் திறக்கும்போது, கணக்கில் இருக்கும் எந்தவொரு நிதியும் உங்கள் மரணத்திற்குப் பின் செல்ல வேண்டிய ஒரு பயனாளியை நியமிக்கும்படி கேட்கப்படுவீர்கள். நீங்கள் திருமணமானவராக இருந்தால், தேர்வு செய்ய சிறந்த நபர் உங்கள் துணைவியார், ஏனென்றால் அவர்கள் வரிவிலக்கு இல்லாத தொகையை வாரிசாக பெற முடியும். (எவ்வாறாயினும், ஒரு பயனாளியுடனான எந்தவொரு முதலீட்டையும் போலவே, நீங்கள் அவ்வப்போது உங்கள் பெயர்களை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டும், ஏனெனில் மரணம், விவாகரத்து அல்லது பிற வாழ்க்கை மாற்றங்கள் உங்கள் விருப்பங்களை மாற்றக்கூடும்.) உங்கள் HSA ஐ விட்டு வெளியேறும் வேறு எவரும் திட்டத்தின் நியாயத்திற்கு வரி விதிக்கப்படுவார்கள் சந்தை மதிப்பு அவர்கள் அதைப் பெறும்போது. உங்கள் திட்ட நிர்வாகிக்கு உங்கள் விருப்பத்தை முறைப்படுத்த நிரப்பக்கூடிய ஒரு பயனாளியின் படிவம் இருக்கும்.
ஓய்வூதியத்தில் சுகாதார செலவுகளை செலுத்துங்கள்
ஃபிடிலிட்டி இன்வெஸ்ட்மென்ட்டின் மிக சமீபத்திய ஓய்வூதிய சுகாதார பராமரிப்பு செலவு கணக்கெடுப்பு கணவருக்கு 65 வயது இருக்கும் ஒரு ஜோடிக்கு ஓய்வூதியம் முழுவதும் சுகாதார செலவு 280, 000 டாலர் என்று கணக்கிடுகிறது. இது 2017 ஆம் ஆண்டிலிருந்து 2% அதிகரிப்பு. ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவில் கைப்பற்றப்பட்ட நிதிகள் இத்தகைய உயரும் செலவுகளுக்கு உதவக்கூடும்.
வரி இல்லாத ஹெச்எஸ்ஏ திரும்பப் பெறக்கூடிய தகுதிவாய்ந்த கொடுப்பனவுகள் பின்வருமாறு:
- அலுவலக-வருகை இணை-கொடுப்பனவுகள் சுகாதார காப்பீட்டு விலக்குகள் பல் செலவுகள் பார்வை பராமரிப்பு (கண் பரிசோதனைகள் மற்றும் கண்கண்ணாடிகள்) பரிந்துரைக்கப்பட்ட மருந்துகள் மற்றும் இன்சுலின் மெடிகேர் பிரீமியங்கள் வரி-தகுதிவாய்ந்த நீண்ட கால பராமரிப்பு காப்பீட்டுக் கொள்கைக்கான பிரீமியங்களின் ஒரு பகுதி ஹியரிங் எய்ட்ஸ் மருத்துவமனை மற்றும் உடல் சிகிச்சை பில்கள்
வீட்டிலுள்ள நர்சிங் பராமரிப்பு, வாழ்நாள் பராமரிப்புக்கான ஓய்வூதிய சமூக கட்டணம், நீண்ட கால பராமரிப்பு சேவைகள், நர்சிங் ஹோம் கட்டணம், மற்றும் வீட்டிலிருந்து மருத்துவ சேவையைப் பெறும்போது தேவையான உணவு மற்றும் உறைவிடம் ஆகியவற்றிற்கும் பணம் செலுத்த உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ இருப்புநிலையைப் பயன்படுத்தலாம். வளைவுகள், கிராப் பார்கள் மற்றும் ஹேண்ட்ரெயில்கள் போன்ற உங்கள் வயதைப் பயன்படுத்த உங்கள் வீட்டை எளிதாக்கும் மாற்றங்களுக்காக உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏவைப் பயன்படுத்தலாம்.
ஒரு மூலோபாயம் தகுதிவாய்ந்த மருத்துவ செலவுகளை ஒரே வருடத்தில் தொகுத்து, வரி செலுத்தாத நிதியை செலுத்த HSA ஐத் தட்டவும், வரி செலுத்தக்கூடிய வருமானத்தைத் தூண்டும் பிற ஓய்வூதியக் கணக்குகளிலிருந்து விலகுவதோடு ஒப்பிடுகையில்.
"மருத்துவ செலவினங்களுக்காகவும், ஓய்வூதியத்தில் நீண்டகால பராமரிப்பு காப்பீட்டிற்காகவும் ஹெச்எஸ்ஏ பணத்தைப் பயன்படுத்துவது முதலீட்டாளர்களுக்கு நிதியளிப்பதற்காக எடுக்கப்படும் எந்தவொரு திரும்பப் பெறுதலுக்கும் வரி விலக்கு அளிக்கப்படுவது ஒரு பெரிய நன்மை" என்று ஹெப்னர் கூறுகிறார். "வேறுவிதமாகக் கூறினால், இது மிகவும் செலவு குறைந்ததாகும் அந்த செலவினங்களுக்கு நிதியளிப்பதற்கான வழி, ஏனெனில் அவை முதலீட்டாளர்களுக்கு வரிக்கு பிந்தைய மதிப்பை வழங்குகின்றன. "மேலும், உங்கள் வயதை அடிப்படையாகக் கொண்ட நீண்டகால பராமரிப்பு காப்பீட்டிற்கு நீங்கள் எவ்வளவு வரிவிலக்கு செலுத்தலாம் என்பதில் வரம்புகள் உள்ளன என்பதை நினைவில் கொள்க.
செலவுகளுக்கு உங்களைத் திருப்பிச் செலுத்துங்கள்
நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட மருத்துவச் செலவைச் செய்த அதே ஆண்டில் உங்களைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு ஒரு விநியோகத்தை நீங்கள் எடுக்க HSA தேவையில்லை. முக்கிய வரம்பு என்னவென்றால், நீங்கள் கணக்கை நிறுவுவதற்கு முன்பு நீங்கள் செய்த மருத்துவச் செலவுகளுக்கு உங்களைத் திருப்பிச் செலுத்த HSA இருப்பைப் பயன்படுத்த முடியாது.
ஆகவே, நீங்கள் உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏவை நிறுவிய பின் நீங்கள் செலுத்தும் அனைத்து சுகாதார செலவுகளுக்கும் உங்கள் ரசீதுகளை பாக்கெட்டிலிருந்து வைத்திருங்கள். உங்கள் பிற்காலத்தில், நீங்கள் என்ன செய்வது என்று உங்களுக்குத் தெரிந்ததை விட உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏவில் அதிக பணம் இருப்பதைக் கண்டால், முந்தைய செலவினங்களுக்கு உங்களைத் திருப்பிச் செலுத்த உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ இருப்பைப் பயன்படுத்தலாம்.
HSA ஓய்வூதிய பயன்பாடு பற்றிய எச்சரிக்கைகள்
விவரிக்கப்பட்ட உத்திகள் கூட்டாட்சி வரிச் சட்டத்தின் அடிப்படையில் அமைந்தவை. ஹெச்எஸ்ஏக்களுக்கு வரும்போது பெரும்பாலான மாநிலங்கள் கூட்டாட்சி வரிச் சட்டத்தைப் பின்பற்றுகின்றன, ஆனால் உங்களுடையது அவ்வாறு செய்யக்கூடாது. வரி ஆண்டு 2019 நிலவரப்படி, கலிபோர்னியா மற்றும் நியூ ஜெர்சி வரி HSA பங்களிப்புகள். எச்.எஸ்.ஏ.க்களுக்கு வரி விதிக்கும் மாநிலத்தில் நீங்கள் வாழ்ந்தாலும், கூட்டாட்சி வரி சலுகைகளைப் பெறுவீர்கள்.
இந்த திட்டங்களின் வரிவிதிப்பு எதிர்காலத்தில் மாநில அல்லது கூட்டாட்சி மட்டங்களில் மாறக்கூடும். திட்டங்கள் முழுவதுமாக அகற்றப்படலாம், ஆனால் அது நடந்தால், ஆர்ச்சர் எம்.எஸ்.ஏ.க்களைப் போலவே, இருக்கும் கணக்கு வைத்திருப்பவர்களுக்காக அவை பெருமளவில் காணப்படுகின்றன.
அடிக்கோடு
அதிக விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதாரத் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும் நுகர்வோருக்குக் கிடைக்கும் ஒரு சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கு பெரும்பாலும் முதலீட்டு கருவியாக கவனிக்கப்படவில்லை, ஆனால் அதன் மூன்று வரி அனுகூலத்துடன், வரி செலுத்தாமல் சேமிக்கவும், முதலீடு செய்யவும், விநியோகங்களை எடுக்கவும் இது ஒரு சிறந்த வழியை வழங்குகிறது.
அடுத்த முறை நீங்கள் ஒரு சுகாதார காப்பீட்டுத் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, அதிக விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதாரத் திட்டம் உங்களுக்கு வேலை செய்யுமா என்பதை உற்றுப் பாருங்கள். அப்படியானால், ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவைத் திறந்து, நீங்கள் தகுதி பெற்றவுடன் பங்களிக்கத் தொடங்குங்கள். உங்கள் பங்களிப்புகளை அதிகரிப்பதன் மூலமாகவும், அவற்றை முதலீடு செய்வதன் மூலமாகவும், ஓய்வூதியம் வரை நிலுவைத் தொகையைத் தொடாததன் மூலமாகவும், உங்கள் மற்ற ஓய்வூதிய விருப்பங்களுக்கு ஒரு குறிப்பிடத்தக்க கூடுதலாக உருவாக்குவீர்கள்.
நிச்சயமாக, நீங்கள் சேமிப்பு வால் மருத்துவ நாயை அசைக்க விட முடியாது. உங்கள் உடல்நலத்திற்கு வருவதை விட உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ பணத்தை பதுக்கி வைப்பது பரிந்துரைக்கப்படவில்லை. எவ்வாறாயினும், உங்கள் வரிக்கு முந்தைய ஹெச்எஸ்ஏ டாலர்களைச் சேமிக்கும்போது, உங்கள் தற்போதைய சுகாதார செலவினங்களுக்காக நீங்கள் வரிக்கு பிந்தைய டாலர்களைப் பயன்படுத்தினால், நீங்கள் செய்ததில் மகிழ்ச்சி அடைவீர்கள்.
