கடன் அளவுகோல் என்றால் என்ன
வருங்கால கடன் வாங்குபவருக்கு கடன் கொடுக்கலாமா என்பதை தீர்மானிக்கும்போது கடன் வழங்குநர்கள் பார்க்கும் பல்வேறு காரணிகளை கடன் அளவுகோல்கள் விவரிக்கின்றன. வங்கிகளும் பிற நிதி நிறுவனங்களும் கடன் கொடுத்து பின்னர் கடன்களுக்கு வட்டி வசூலிப்பதன் மூலம் பணம் சம்பாதிக்கின்றன. இருப்பினும், கடன் வாங்குபவர் கடனில் பணம் செலுத்துவதற்கும் இயல்புநிலையைச் செய்வதற்கும் தவறினால், வங்கி வருவாய் இழப்பை சந்திக்கும். இதனால்தான் கடன் வாங்குபவர் கடனுக்கான அபாயத்தை மிக அதிகமாக முன்வைக்கிறாரா இல்லையா என்பதை தீர்மானிக்க நிதி நிறுவனங்கள் ஒரு அளவுகோலை அமைத்துள்ளன.
BREAKING DOWN கடன் அளவுகோல்
கடன் அளவுகோல்களை பெரும்பாலும் 5 சிஎஸ் கடன் உட்பட கூறலாம். இந்த “5 சி” களில் தன்மை, திறன், இணை, மூலதனம் மற்றும் நிபந்தனைகள் அடங்கும். கடன் வழங்குபவர் ஒரு சாத்தியமான கடனாளியை எவ்வாறு கருதுகிறார் என்பதற்கு பிற காரணிகள் பங்களிக்கக்கூடும் என்றாலும், இந்த ஐந்து அளவுகோல்கள் கடன்-தகுதியின் பெரும்பாலான மதிப்பீடுகளின் அடிப்படையாக அமைகின்றன.
எழுத்து சில நேரங்களில் கடன் வரலாறு என்றும் குறிப்பிடப்படுகிறது. இதன் பொருள் கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வாங்குபவரின் நிதி வரலாற்றைப் பார்க்கிறார்கள், பொதுவாக ஏழு ஆண்டுகள் வரை செல்கிறார்கள். கடன் வரலாற்றில் எந்தவொரு தீர்ப்புகள், உரிமையாளர்கள், திவால்நிலைகள் அல்லது வசூல் செய்யப்பட்ட கடன்கள் ஆகியவை அடங்கும். ஒரு நபரின் கடன் அறிக்கையில் இந்த தகவல் இருக்கும், மேலும் கடன் பணியகங்கள் எக்ஸ்பீரியன், டிரான்ஸ்யூனியன் மற்றும் ஈக்விஃபாக்ஸ் மூலம் பெறலாம்.
கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கடன் வாங்குபவரின் யதார்த்தமான திறனை திறன் விவரிக்கிறது. இது அவர்களின் தற்போதைய வருமானத்தை ஆராய்ந்து, முன்பே இருக்கும் எந்தவொரு கடனுடனும் ஒப்பிடுகிறது. கடன் வாங்கியவருக்கு மற்றொரு வழக்கமான கட்டணத்தை எடுக்க போதுமான செலவழிப்பு வருமானம் இருப்பதாக அவர்கள் நம்புகிறார்களா என்பதை நிதி நிறுவனம் தீர்மானிக்க முடியும்.
அதன் சொந்த மதிப்பு காரணமாக கடனைப் பாதுகாக்க உதவும் ஒரு சொத்தை இணை விவரிக்கிறது. உதாரணமாக, ஒரு நபர் ஒரு வீட்டை வாங்க அடமானம் பெறும்போது, வீடு என்பது அடமானத்திற்கான பிணையமாகும். கடன் வாங்கியவர் கடனைத் தவறினால், வங்கி சொத்தை கையகப்படுத்துகிறது.
முதலீட்டாளருக்கு செலுத்த கடன் வாங்கியவர் ஏற்கனவே வைத்திருக்கும் பணத்தை மூலதனம் விவரிக்கிறது. பெரிய கடன் வாங்குபவரின் ஆரம்ப டவுன் கட்டணம், அதிக கடன் பெறத் தகுதியானவை, அவை இயல்புநிலைக்கு வருவதற்கான வாய்ப்பு குறைவு.
கடனின் நிபந்தனைகள் மற்றும் அதன் நேரம் குறித்த கடனளிப்பவரின் தீர்ப்புகளுடன் கடனின் நிபந்தனைகள் அதிகம் உள்ளன. கடனளிப்பவர்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதத்தில் கடன்களை வழங்க தயாராக இருக்கக்கூடும், அல்லது கடன் வாங்கியவர் கோரியதை விட குறைந்த அசல் தொகைக்கு.
கடன் அளவுகோலாக பயன்படுத்தப்படாத விஷயங்கள்
வருங்கால கடன் வாங்குபவருக்கு கடன் மறுக்க எந்தவொரு முறையான கடன் அளவுகோலையும் பயன்படுத்தலாம். இருப்பினும், கடன் வழங்குநர்கள் கடன் பாதுகாப்புச் சட்டத்தின் அனைத்து சட்டங்களுக்கும் கீழ்ப்படிய வேண்டும். சமமான கடன் வாய்ப்புச் சட்டம் (ஈகோஏ) கடன் வழங்குநர்கள் இனம், நிறம், மதம், தேசிய வம்சாவளி, பாலினம் அல்லது திருமண நிலை, வயது அல்லது பொது உதவித் திட்டங்களில் சேருதல் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் கடன் விண்ணப்பத்தை நிராகரிப்பதை சட்டவிரோதமாக்கியது. கல்வி, வீடு, வீட்டை மறுவடிவமைத்தல், கார் வாங்குவது அல்லது வணிகத்திற்கு நிதியளிப்பது போன்றவற்றுக்கு பணம் செலுத்த கடன் வாங்குவோருக்கு இது பொருந்தும். இந்த காரணிகளில் ஏதேனும் அடிப்படையில் பாகுபாடு காண்பது அமெரிக்காவில் சட்டவிரோதமானது மற்றும் இது மத்திய வர்த்தக ஆணையத்தால் (FTC) செயல்படுத்தப்படுகிறது.
