கூட்டு வட்டி பூமியில் மிகப் பெரிய சக்தியாக ஆல்பர்ட் ஐன்ஸ்டீன் குறிப்பிட்டதாகக் கூறப்படுகிறது. நீங்கள் ஒப்புக்கொண்டாலும் இல்லாவிட்டாலும், வருடாந்திர சதவீத வீதம் (ஏபிஆர்) மற்றும் வருடாந்திர சதவீத மகசூல் (ஏபிஒய்) போன்ற கூட்டு வட்டியைப் பயன்படுத்தும் பொதுவான நிதிக் கருவிகளை நீங்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டும் - மேலும் குறிப்பாக, அவற்றுக்கிடையேயான வேறுபாடு.
இவை இரண்டும் முதலீட்டு தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன்களுக்குப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, ஆனால் அவை சமமாக உருவாக்கப்படவில்லை, மேலும் அவை உங்கள் கணக்கு நிலுவைகளுக்குப் பயன்படுத்தப்படும்போது நீங்கள் எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறீர்கள் அல்லது செலுத்த வேண்டும் என்பதை அவை கணிசமாக பாதிக்கின்றன.
APR மற்றும் APY ஐ வரையறுத்தல்
ஏபிஆர் என்பது வருடாந்திர வட்டி வீதமாகும், அந்த வருடத்திற்குள் வட்டி கூட்டப்படுவதை கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளாமல். மாற்றாக, ஆர்வம் பயன்படுத்தப்படும் அதிர்வெண்ணை APY கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது-உள்-ஆண்டு கலவையின் விளைவுகள். இந்த நுட்பமான வேறுபாடு முதலீட்டாளர்களுக்கும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் முக்கியமான தாக்கங்களை ஏற்படுத்தும்.
ஏபிஆர் கால இடைவெளியில் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு வருட காலங்களின் எண்ணிக்கையால் கால வட்டி விகிதத்தை பெருக்கி கணக்கிடப்படுகிறது. வீதத்திற்கு எத்தனை முறை வீதம் பயன்படுத்தப்படுகிறது என்பதை இது குறிக்கவில்லை.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- சம்பாதித்த வருடாந்திர வட்டி (EAR) என்பது வருடாந்திர சதவீத மகசூல் (APY) எவ்வாறு சம்பாதிக்கப்படுகிறது என்பதற்கான மற்றொரு வரையறையாகும். வருடாந்திர சதவீத வீதம் (APR) பணம் சம்பாதிக்க அல்லது கடன் வாங்குவதற்காக வசூலிக்கப்படும் ஆண்டு வீதத்தைக் குறிக்கிறது. வருடாந்திர சதவீத மகசூல் கூட்டுவதைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது, ஆனால் ஒரு ஏபிஆர் இல்லை. கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் அட்டையில் உள்ள ஏபிஆரை வாடிக்கையாளர்களுக்கு வெளியிட வேண்டும்.
APY ஆனது 1+ கால விகிதத்தை தசமமாகச் சேர்த்து, விகிதம் பயன்படுத்தப்படும் காலங்களின் எண்ணிக்கைக்கு சமமான எண்ணிக்கையால் பெருக்கி, பின்னர் 1 ஐக் கழிப்பதன் மூலம் கணக்கிடப்படுகிறது.
ஏபிஆர் ஃபார்முலா
APR = கால விகிதம் a ஒரு வருட காலங்களின் எண்ணிக்கை
எடுத்துக்காட்டாக, கிரெடிட் கார்டு நிறுவனம் ஒவ்வொரு மாதமும் 1% வட்டி வசூலிக்கக்கூடும்; எனவே, ஏபிஆர் 12% (1% x 12 மாதங்கள் = 12%) க்கு சமமாக இருக்கும். இது APY இலிருந்து வேறுபடுகிறது, இது கூட்டு வட்டி கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது.
APY ஃபார்முலா
APY = (1 + கால விகிதம்) காலங்களின் எண்ணிக்கை - 1
மாதந்தோறும் 1% வட்டி விகிதத்திற்கான APY ஆண்டுக்கு 12.68% ஆக இருக்கும். உங்கள் கிரெடிட் கார்டில் ஒரு மாத காலத்திற்கு மட்டுமே நிலுவைத் தொகையை நீங்கள் வைத்திருந்தால், அதற்கு சமமான ஆண்டு வீதம் 12% வசூலிக்கப்படும். இருப்பினும், நீங்கள் அந்த ஆண்டிற்கான நிலுவைத் தொகையைச் சுமந்தால், ஒவ்வொரு மாதமும் கூட்டுப்பணியின் விளைவாக உங்கள் பயனுள்ள வட்டி விகிதம் 12.68% ஆகிறது.
கூட்டு என்றால் என்ன?
அதன் மிக அடிப்படையான மட்டத்தில், கூட்டு என்பது முந்தைய வட்டிக்கு வட்டி சம்பாதிப்பதைக் குறிக்கிறது, இது ஒரு வைப்புத்தொகை அல்லது கடனின் அசல் தொகையில் சேர்க்கப்படுகிறது. பெரும்பாலான கடன்கள் மற்றும் முதலீடுகள் வட்டி கணக்கிட கூட்டு வட்டி விகிதத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன. அனைத்து முதலீட்டாளர்களும் தங்கள் முதலீடுகளை அதிகப்படுத்த விரும்புகிறார்கள், அதே நேரத்தில் அதை தங்கள் கடன்களில் குறைக்க வேண்டும். கூட்டு வட்டி எளிய வட்டிக்கு வேறுபடுகிறது, பிந்தையது தினசரி வட்டி வீதத்தை கொடுப்பனவுகளுக்கு இடையிலான நாட்களின் எண்ணிக்கையால் பெருக்குவதன் விளைவாகும்.
எங்கள் ஏபிஆர் வெர்சஸ் ஏபிஒய் விவாதத்தில் கூட்டுப்படுத்தல் மிகவும் முக்கியமானது, ஏனென்றால் பல நிதி நிறுவனங்கள் வட்டி விகிதங்களை மேற்கோள் காட்டுவதற்கான ஒரு வழியைக் கொண்டுள்ளன, அவை கூட்டுக் கொள்கைகளை அவற்றின் நன்மைக்காகப் பயன்படுத்துகின்றன. இந்த பகுதியில் நிதி கல்வியறிவு இருப்பது நீங்கள் எந்த வட்டி விகிதத்தை உண்மையில் பெறுகிறீர்கள் என்பதைக் கண்டறிய உதவும்.
கடன் வாங்குபவரின் பார்வை
கடன் வாங்குபவராக, நீங்கள் எப்போதும் மிகக் குறைந்த விகிதத்தைத் தேடுகிறீர்கள். APR மற்றும் APY க்கு இடையிலான வேறுபாட்டைப் பார்க்கும்போது, குறைந்த விகிதத்தைக் கொண்டிருப்பதால் கடன் எவ்வாறு "மாறுவேடத்தில்" இருக்கும் என்பதைப் பற்றி நீங்கள் கவலைப்பட வேண்டும். APY க்கான மற்றொரு சொல் வருடாந்திர வட்டி (EAR) சம்பாதிக்கப்படுகிறது, இதன் பொருள் கூட்டு வட்டி காரணியாக உள்ளது.
அடமானத்தைத் தேடும்போது, எடுத்துக்காட்டாக, மிகக் குறைந்த விகிதத்தை வழங்கும் கடன் வழங்குநரை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். மேற்கோள் காட்டப்பட்ட விகிதங்கள் குறைவாகத் தோன்றினாலும், நீங்கள் முதலில் எதிர்பார்த்ததை விட கடனுக்காக அதிக கட்டணம் செலுத்தலாம்.
கடந்த காலங்களில் எழுந்த விகிதங்களை மேற்கோள் காட்டுவதைச் சுற்றியுள்ள சில நேர்மையற்ற செயல்களை எதிர்த்துப் போராடுவதற்கு வெவ்வேறு நாடுகளில் வெவ்வேறு விதிகள் உள்ளன.
ஏனென்றால், வங்கிகள் பெரும்பாலும் கடனின் வருடாந்திர சதவீத வீதத்தை (ஏபிஆர்) மேற்கோள் காட்டுகின்றன. ஆனால், நாங்கள் ஏற்கனவே கூறியது போல, இந்த எண்ணிக்கை அரை வருடாந்திர (ஒவ்வொரு ஆறு மாதங்களுக்கும்), காலாண்டு (ஒவ்வொரு மூன்று மாதங்களுக்கும்), அல்லது மாதாந்திர (வருடத்திற்கு 12 முறை) கடனின் எந்தவொரு வருடாந்திர கூட்டுத்தொகையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளாது. ஏபிஆர் என்பது கால இடைவெளியின் வட்டி வீதமாகும், இது ஆண்டின் காலங்களின் எண்ணிக்கையால் பெருக்கப்படுகிறது. இது முதலில் கொஞ்சம் குழப்பமாக இருக்கலாம், எனவே கருத்தை உறுதிப்படுத்த ஒரு உதாரணத்தைப் பார்ப்போம்:
| நீங்கள் உண்மையில் என்ன செலுத்துகிறீர்கள் | |||
|---|---|---|---|
| வங்கி மேற்கோள் APR | அரை ஆண்டு | காலாண்டு | மாதாந்திர |
| 5% | 5.06% | 5.09% | 5.11% |
| 7% | 7.12% | 7.19% | 7.23% |
| 9% | 9.20% | 9.30% | 9.38% |
நீங்கள் பார்க்கிறபடி, ஒரு வங்கி உங்களுக்கு 5%, 7% அல்லது 9% வீதத்தை மேற்கோள் காட்டியிருந்தாலும், கூட்டு அதிர்வெண்ணைப் பொறுத்து (இது வங்கி, மாநிலம், நாடு போன்றவற்றைப் பொறுத்து வேறுபடலாம்) உண்மையில் அதிக விகிதத்தை செலுத்துங்கள். ஒரு வங்கி 9% ஏபிஆரை மேற்கோள் காட்டினால், இந்த எண்ணிக்கை கூட்டுப்பணியின் விளைவுகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளாது. இருப்பினும், APY செய்வது போல, மாதாந்திர கலவையின் விளைவுகளை நீங்கள் கருத்தில் கொண்டால், ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் கடனுக்கு 0.38% அதிகமாக செலுத்துவீர்கள் - நீங்கள் 25- அல்லது 30 ஆண்டு காலத்திற்குள் உங்கள் கடனை மன்னிக்கும்போது ஒரு குறிப்பிடத்தக்க தொகை.
கடனைத் தேடும்போது அவர்கள் எந்த விகிதத்தை மேற்கோள் காட்டுகிறார்கள் என்று உங்கள் கடன் வழங்குநரிடம் கேட்பதன் முக்கியத்துவத்தை இந்த எடுத்துக்காட்டு விளக்குகிறது. "ஆப்பிள்களுடன் ஆப்பிள்களை" ஒப்பிடுவதற்கான கடன் வாய்ப்புகளை ஒப்பிடும் போது (அதே வகையான புள்ளிவிவரங்களை ஒப்பிடுகையில்) இது மிகவும் முக்கியமானது, இதன் மூலம் நீங்கள் மிகவும் தகவலறிந்த முடிவை எடுக்க முடியும்.
கடன் வழங்குபவரின் பார்வை
இப்போது, நீங்கள் ஏற்கனவே யூகித்துள்ளபடி, கடன் வழங்கும் மரத்தின் மறுபக்கத்தில் நிற்பது உங்கள் முடிவுகளை சமமான குறிப்பிடத்தக்க பாணியில் எவ்வாறு பாதிக்கும் என்பதையும், வங்கிகளும் பிற நிறுவனங்களும் பெரும்பாலும் APY ஐ மேற்கோள் காட்டி தனிநபர்களை எவ்வாறு கவர்ந்திழுக்கும் என்பதைப் பார்ப்பது கடினம் அல்ல. கடன்களைத் தேடுபவர்கள் மிகக் குறைந்த வட்டி விகிதத்தை செலுத்த விரும்புவதைப் போலவே, கடன் கொடுப்பவர்கள் (வங்கியில் நிதியை டெபாசிட் செய்வதன் மூலம் நீங்கள் தொழில்நுட்ப ரீதியாக இதைச் செய்கிறீர்கள்) அல்லது முதலீடு செய்யும் நிதிகள் அதிக வட்டி விகிதத்தைப் பெற விரும்புகின்றன.
சேமிப்புக் கணக்கைத் திறக்க ஒரு வங்கிக்காக நீங்கள் ஷாப்பிங் செய்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம்; வெளிப்படையாக, நீங்கள் கடினமாக சம்பாதித்த டாலர்களுக்கு சிறந்த வருமான விகிதத்தை வழங்கும் ஒன்றைத் தேடுகிறீர்கள். APY ஐ மேற்கோள் காட்டுவது வங்கியின் சிறந்த ஆர்வத்தில் உள்ளது, இதில் கூட்டுப்பண்பு அடங்கும், எனவே APR க்கு மாறாக, இது ஒரு கவர்ச்சியான எண்ணாக இருக்கும், இதில் கூட்டு சேர்க்கப்படவில்லை.
அந்த கூட்டு எவ்வளவு அடிக்கடி நிகழ்கிறது என்பதை நீங்கள் கடினமாகப் பார்த்துக் கொள்ளுங்கள், பின்னர் மற்ற வங்கிகளின் APY மேற்கோள்களுடன் சமமான விகிதத்தில் கூட்டுப்பணியுடன் ஒப்பிடுங்கள். இது உங்கள் சேமிப்புக்கு வரக்கூடிய வட்டி அளவை கணிசமாக பாதிக்கும்.
அடிக்கோடு
APR மற்றும் APY இரண்டும் உங்கள் தனிப்பட்ட நிதிகளை நிர்வகிக்க புரிந்துகொள்ள முக்கியமான கருத்துகள். அடிக்கடி வட்டி சேர்மங்கள், APR மற்றும் APY க்கு இடையில் அதிக வித்தியாசம். நீங்கள் கடனுக்காக ஷாப்பிங் செய்கிறீர்களா, கிரெடிட் கார்டில் பதிவு செய்கிறீர்களா, அல்லது சேமிப்புக் கணக்கில் அதிக வருமானத்தை எதிர்பார்க்கிறீர்களா, மேற்கோள் காட்டப்பட்ட வெவ்வேறு விகிதங்களை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.
நீங்கள் கடன் வாங்குபவரா அல்லது கடன் வழங்குபவரா என்பதைப் பொறுத்து, வங்கிகள் மற்றும் நிறுவனங்கள் வெவ்வேறு விகிதங்களை மேற்கோள் காட்ட வெவ்வேறு நோக்கங்களைக் கொண்டுள்ளன. எந்த விகிதங்களை அவர்கள் மேற்கோள் காட்டுகிறார்கள் என்பதை நீங்கள் புரிந்துகொள்வதை எப்போதும் உறுதிசெய்து, பிற நிறுவனங்களிலிருந்து ஒப்பிடக்கூடிய விகிதங்களைப் பாருங்கள். எண்களில் உள்ள வேறுபாடு உங்களை ஆச்சரியப்படுத்தக்கூடும் - மேலும் கடனுக்கான விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட மிகக் குறைந்த விகிதம் உண்மையில் மிகவும் விலை உயர்ந்ததாக மாறும்.
தொடர்புடைய கட்டுரைகள்
சேமிப்பு கணக்குகள்
சேமிப்பு கணக்குகளில் வட்டி விகிதங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன
கடன் அடிப்படைகள்
APR, APY மற்றும் EAR வட்டி விகிதங்களைப் பற்றி அறிக
நிலையான வருமான அத்தியாவசியங்கள்
வெவ்வேறு பத்திரங்களின் விளைச்சலை ஒப்பிடுவது எப்படி
கார்ப்பரேட் நிதி மற்றும் கணக்கியல்
எளிய மற்றும் கூட்டு ஆர்வத்தைப் பற்றி அறிக
கடன் அடிப்படைகள்
எளிய வட்டி மற்றும் கூட்டு வட்டி: வித்தியாசம் என்ன?
மத்திய ரிசர்வ்
கடன் வரிகளில் வட்டி எவ்வாறு வசூலிக்கப்படுகிறது?
கூட்டாளர் இணைப்புகள்தொடர்புடைய விதிமுறைகள்
வருடாந்திர சதவீத வீதம் என்ன - ஏபிஆர் உங்களுக்கு சொல்கிறது கடன் வாங்குவதற்கான வருடாந்திர வீதமாக ஒரு ஏபிஆர் வரையறுக்கப்படுகிறது, இது ஒரு சதவீத சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படுகிறது, இது கடனின் காலத்திற்கான உண்மையான வருடாந்திர செலவைக் குறிக்கிறது. மேலும் வருடாந்திர சதவீத மகசூல் (APY) எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பது வருடாந்திர சதவீத மகசூல் (APY) என்பது ஒரு வருடத்திற்கான முதலீட்டின் வருவாயின் சிறந்த வீதமாகும். அடிக்கடி வட்டி கூட்டுகிறது, அதிக வருமானம் கிடைக்கும். உங்கள் கடன்கள் மற்றும் முதலீடுகளுக்கு ஒரு கால வட்டி விகிதம் என்ன? குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் வட்டி விகிதம் என்பது கடனில் வசூலிக்கப்பட்ட அல்லது செலுத்தப்பட்ட அல்லது ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் முதலீட்டில் உணரப்பட்ட வீதமாகும். அதை எவ்வாறு கணக்கிடுவது என்பதை அறிக. கூட்டு வட்டி வரையறை கூட்டு வட்டி என்பது ஆரம்ப அசல் மற்றும் ஒரு வைப்புத்தொகை அல்லது கடனின் முந்தைய காலங்களின் திரட்டப்பட்ட வட்டி ஆகியவற்றில் கணக்கிடப்படும் எண் மதிப்பு. கூட்டு வட்டி கடன்களில் பொதுவானது, ஆனால் டெபாசிட் கணக்குகளுடன் குறைவாகவே பயன்படுத்தப்படுகிறது. அதிக வட்டி வீதம்: சொத்துக்களைப் பயன்படுத்துவதற்கு கடன் வழங்குபவர் என்ன பெறுகிறார் என்பது வட்டி விகிதம் என்பது சொத்துக்களின் பயன்பாட்டிற்காக கடன் வாங்குபவருக்கு அசல் சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படும் வசூலிக்கப்பட்ட தொகையாகும். உண்மையான பெயரளவு வட்டி வீத வரையறை உண்மையான வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் பயனுள்ள வட்டி விகிதங்களுக்கு மாறாக பணவீக்கத்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வதற்கு முன் வட்டி வீதமாகும். மேலும்