ஏப்ரல், ஏபிஐ மற்றும் காது வட்டி விகிதங்களைப் பற்றி அறிக

பெரும்பாலான மக்கள் நிதி தயாரிப்புகளுக்காக ஷாப்பிங் செய்யும்போது, ​​பட்டியலிடப்பட்ட வட்டி விகிதத்தில் அவர்கள் அதிக கவனம் செலுத்துகிறார்கள். வழக்கமாக ஏபிஆர் (வருடாந்திர சதவீத வீதம்) மற்றும் ஏபிஒய் (வருடாந்திர சதவீத மகசூல்) ஆகிய சொற்களை உள்ளடக்கிய அபரிமிதமான சட்ட சொற்களின் கீழ் அபராதம் அச்சிடுவது எளிதானது - அல்லது பிந்தைய, ஈ.ஏ.ஆர் (பயனுள்ள வருடாந்திர வீதம்) - கடிதங்களின் கமுக்கமான மூவரும்.

இருப்பினும், ஒத்த ஆனால் ஒரே மாதிரியான APR மற்றும் APY க்கு இடையில் நிறைய வேறுபாடுகள் உள்ளன. ஒவ்வொரு வெளிப்பாடும் போதுமான நேரடியானதாகத் தெரிகிறது, ஆனால் ஒன்றை மற்றொன்றாக தவறாக அடையாளம் காண்பது உங்களுக்கு நிறைய செலவாகும்.

ஏபிஆர் என்றால் என்ன?

வருடாந்திர சதவிகித வீதம் (ஏபிஆர்) என்பது ஒரு காலத்திற்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய அசல் சதவீதத்தை கணக்கிட முயற்சிக்கும் ஒரு நடவடிக்கையாகும் (இந்த விஷயத்தில் ஒரு வருடம்), கடனின் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளிலிருந்து ஒவ்வொரு கட்டணத்தையும் எடுத்துக்கொள்வது, முன்பணக் கட்டணம் போன்றவை. கணக்கில்.

இது மாறிவிட்டால், மேலே உள்ள எடுத்துக்காட்டில் ஆல்பா அடமானம் - வட்டி மட்டும் - கடன் குறைந்த ஏபிஆரைக் கொண்டுள்ளது. பீட்டா அடமானம் - முன்பண கட்டணம் - கடனுடன் வட்டி மூலம், நீங்கள் அடிப்படையில், 000 100, 000 கடன் வாங்குவதற்கான சலுகைக்காக $ 3, 000 செலுத்துகிறீர்கள், இதனால் திறம்பட, 000 97, 000 மட்டுமே கடன் வாங்குகிறீர்கள். இருப்பினும், கடன் வழங்குபவர், 000 100, 000 கடனை அடிப்படையாகக் கொண்ட வட்டி செலுத்துதல்களை நீங்கள் செய்கிறீர்கள், 97, 000 டாலர் அல்ல. குறைந்த வகுத்தல் அதிக எண்ணிக்கையிலான அதே விளைவைக் கொண்டுள்ளது. ஆல்பா அடமானக் கடனில் உள்ள ஏபிஆர் 5.00%, ஆனால் பீட்டா அடமானக் கடனில் ஏபிஆர் 5.02% ஆகும்.

கடன் வாங்கிய அசல் தொகையைத் தாண்டி செலவுகளை உள்ளடக்கிய கடனுக்கான ஏபிஆரைக் கணக்கிட, குறிப்பிட்ட கால கொடுப்பனவுகள் எவ்வளவு என்பதை முதலில் தீர்மானிக்கவும்.

பீட்டா அடமானக் கடனுக்கு, ஒவ்வொரு மாதாந்திர கொடுப்பனவும்:, 000 100, 000 மொத்த அசல் கடன்,.0475 வட்டி விகிதம், 12 என்பது ஒரு வருட காலங்களின் எண்ணிக்கை, மற்றும் 360 என்பது கடனின் காலப்பகுதியின் எண்ணிக்கை. கணக்கிட்ட பிறகு, மாதாந்திர கட்டணம் 21 521.65 என்று நீங்கள் காண்பீர்கள்.

பின்னர், மாதாந்திர கட்டணத்தை நீங்கள் கடன் வாங்கும் நிகர தொகையாக பிரிக்கவும்,

இந்த சமன்பாட்டை தீர்க்கும் அறியப்படாத அளவு APR ஆகும்:

இயற்கணித கையாளுதலின் மூலம் இதை நீங்கள் கண்டுபிடிக்க முடியாது. சோதனை மற்றும் பிழையின் மீது உங்களுக்கு விருப்பம் மற்றும் மோசமான பொறுமை அல்லது கணினி தேவை.. ஆண்டு வீதத்தைப் பெற 12 ஆல் பெருக்கவும். இதன் விளைவாக விகிதம் 5.02%.

நிச்சயமாக, ஒரு ஏபிஆரைக் கணக்கிடுவதற்கான மேலே குறிப்பிடப்பட்ட முறைக்கு கூடுதலாக, அடமான கால்குலேட்டர் போன்ற கருவியைப் பயன்படுத்தி அடமானங்களின் ஏபிஆர்களை ஒப்பிடலாம். ஏபிஆரைக் கணக்கிடுவதற்கான அடிப்படைகளைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம், ஆனால் அடமான கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்துவது உங்கள் நேரத்தை மிச்சப்படுத்துவதோடு விஷயங்களை எளிதாக்கும்.

APY (அல்லது EAR) என்றால் என்ன?

APY APR இலிருந்து வேறுபடுகிறது, இதில் பிந்தையது எளிய ஆர்வத்தை மட்டுமே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது. கூட்டு வட்டி கூடுதல் சிக்கலை APY ஒருங்கிணைக்கிறது: எளிய வட்டிக்கு வசூலிக்கப்படும் வட்டி, இது மீண்டும் எண்களை சிதைத்து கடன் வாங்குபவரின் கடமைகளை அதிகரிக்கிறது - அல்லது சேமிப்பாளரின் ஆதாயங்கள் - நிலையான எளிய வட்டி விகிதத்திற்கு அப்பால்.

APY மற்றும் EAR ஆகியவை ஒரே மாதிரியானவை என்பதை நினைவில் கொள்க. அவை ஒரே அளவைக் குறிக்கின்றன, ஆனால் சூழ்நிலையைப் பொறுத்து ஒரு பெயரால் அல்லது மற்றொன்றால் மேற்கோள் காட்டப்படுகின்றன. வெளிப்பாடுகள் ஒரே நாணயத்தின் இரண்டு பக்கங்களாகும், அதேபோல் ஒரு வணிகத்திற்கு செலுத்த வேண்டிய கணக்குகள் மற்றொரு வணிகத்திற்கு பெறத்தக்க கணக்குகள். கிரெடிட் கார்டு வழங்குபவர், எடுத்துக்காட்டாக, APY ஐ விட EAR (பயனுள்ள வருடாந்திர வீதம்) என்ற வார்த்தையைப் பயன்படுத்துவார், ஏனென்றால் அட்டைதாரர்களின் கொடுப்பனவுகள் வழங்குபவருக்கு உருவாக்கும் “மகசூல்” அடிப்படையில் பேசுவது நல்ல மக்கள் தொடர்பு அல்ல.

கூட்டு வட்டி - வட்டி மீதான ஆர்வம் - அதன் சொந்த கட்டுரைக்கு உத்தரவாதம் அளிக்க வேண்டிய ஒரு பொருள், மற்றும் செய்கிறது, ஆனால் கூட்டு வட்டி எளிய ஆர்வத்திலிருந்து வேறுபடுகிறது என்பதை அறிவது போதாது. APY / EAR ஐக் கணக்கிடும்போது, கூட்டு காலம் எல்லாம். அரை ஆண்டுக்கு சேர்மங்கள் சேர்க்கும் வட்டி, பெரும்பாலான கிரெடிட் கார்டுகளில் உள்ளதைப் போல, தினசரி கூட்டும் ஆர்வத்திலிருந்து மிகவும் வேறுபட்டது.

APR மற்றும் APY க்கு இடையிலான வேறுபாடு

கூட்டு வட்டி கொண்ட கணக்குகளில் APR மற்றும் APY ஐ தீர்மானிக்க, கூட்டு காலத்திற்கு வட்டி விகிதத்துடன் தொடங்கவும் - இந்த விஷயத்தில், அதாவது ஒரு நாளைக்கு. டார்கெட் கார்ப் ஒரு கிரெடிட் கார்டை வழங்குகிறது, இது தினசரி 0.06273% வட்டி வசூலிக்கிறது. 365 ஆல் பெருக்கவும், அது ஆண்டுக்கு 22.9% ஆகும், இது விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட ஏபிஆர் ஆகும்.

APY ஐக் கணக்கிட, ஒரு வருடத்தில் கூட்டு காலங்களின் எண்ணிக்கையால் 0.06273% ஐ பெருக்குவதற்கு பதிலாக, 1 ஐச் சேர்க்கவும் (இது அசலைக் குறிக்கிறது) மற்றும் ஒரு வருடத்தில் கூட்டு காலங்களின் எண்ணிக்கையின் சக்திக்கு அந்த எண்ணை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். ஒரு சதவீதமாக பெற முடிவிலிருந்து 1 ஐக் கழிக்கவும்.

.0006273 × 365 = 22.9% ஏபிஆர் (1.0006273365) −1 = 25.72072% APY

அது மிகவும் அதிகம். APR க்கும் APY க்கும் இடையிலான வேறுபாடு எந்த அளவிலான உரைநடை விட இரண்டு சமன்பாடுகளில் மிகவும் வலிமையாக விளக்கப்படலாம். அதிக வட்டி விகிதம், மற்றும் குறைந்த அளவிற்கு கூட்டு காலங்கள் குறைவாக இருப்பதால், APR மற்றும் APY க்கு இடையிலான அதிக வேறுபாடு.

இரண்டையும் புரிந்து கொள்ளுங்கள், APY என்பது உலகளவில் பொருந்தக்கூடிய நடவடிக்கையாகும், இது கூட்டு அதிர்வெண்ணைப் பொருட்படுத்தாமல் வட்டி கட்டணங்களில் (அல்லது வைப்புக் கணக்குகளைப் பெறுகிறீர்கள்) எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும் என்பதைக் குறிப்பிடுகிறது. அதனால்தான் 1991 ஆம் ஆண்டின் உண்மைச் சேமிப்புச் சட்டம், நிதிச் சேவை நிறுவனங்கள் வழங்கும் ஒவ்வொரு வைப்புக் கணக்கிலும் APY ஐ வெளியிட வேண்டும் என்று கட்டளையிடுகிறது.

ஒரே வட்டி விகிதத்தைக் குறிக்க ஒரு ஏபிஆர் மற்றும் வேறு ஏபிஒய் பயன்படுத்தப்படலாம் என்பதால், கடன் வழங்குநர்களும் கடன் வாங்குபவர்களும் தங்கள் வழக்கைக் கூற அதிக புகழ்ச்சி எண்ணைத் தேர்ந்தெடுப்பார்கள் என்பதற்கான காரணத்தை இது குறிக்கிறது. ஒரு வங்கி சேமிப்புக் கணக்கின் APY ஐ ஒரு பெரிய எழுத்துருவில் மற்றும் அதனுடன் தொடர்புடைய APR ஐ சிறியதாக விளம்பரப்படுத்தலாம், முந்தையது மேலோட்டமாக பெரிய எண்ணிக்கையைக் கொண்டுள்ளது. வங்கி கடன் வாங்கியவருக்கு பதிலாக கடன் வழங்குநராக செயல்படும்போது நேர்மாறாக நிகழ்கிறது, இதனால் அது முடிந்தவரை பூஜ்ஜியத்திற்கு அருகில் ஒரு கட்டணத்தை வசூலிக்கிறது என்பதை அதன் கடன் வாங்குபவர்களை நம்ப வைக்க முயற்சிக்கிறது.

அடிக்கோடு

எனவே தரவைக் கவரும் ஒரு கடன் வாங்குபவர் என்ன செய்ய முடியும்? எப்போதும் போல, கேவியட் எம்ப்டர் . APR இல் கவனம் செலுத்துவதற்கு முன் பட்டியலிடப்பட்ட APY ஐப் பாருங்கள். APY எதுவும் பட்டியலிடப்படவில்லை என்றால், இங்கே காட்டப்பட்டுள்ள முறை வழியாக பட்டியலிடப்பட்ட கால வட்டி விகிதத்திலிருந்து கணக்கிடவும். உங்கள் கிரெடிட் கார்டு வழங்குபவர் உங்களிடம் எவ்வளவு வட்டி வசூலிக்கிறார் என்பது குறித்து நீங்கள் கவலைப்படுகிறீர்களானால், ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் நிலுவைத் தொகையை முழுமையாக செலுத்துவதே ஒரு முட்டாள்தனமான வழி. இது பெயரளவு விகிதம், ஒரு APR மற்றும் பூஜ்ஜியத்தின் APY.