அடமானத்தை செலுத்த உங்கள் 401 (கே) ஐப் பயன்படுத்துதல்

உங்கள் 401 (கே) உடன் அடமானத்தை செலுத்துதல்: நன்மை தீமைகள்

நீங்கள் ஓய்வூதியம் பெறத் திட்டமிடும்போது அவை எதிர்கொள்ளக்கூடிய சில புரிந்துகொள்ளக்கூடிய கேள்விகள்: 401 (கே) போன்ற ஒரு முதலாளியின் நிதியுதவி பெற்ற ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் பணத்தை ஒரே நேரத்தில் வீணடிப்பது விவேகமானதா? அடமானத்தை செலுத்த நீண்ட காலமாக, தற்போதுள்ள ஓய்வூதிய சேமிப்புகளைப் பயன்படுத்துவது நல்லதுதானா? அந்த வகையில், நீங்கள் வேலையையும் அதன் வழக்கமான சம்பள காசோலைகளையும் விட்டுச் செல்வதற்கு முன்பு உங்கள் மாதச் செலவுகளை கணிசமாகக் குறைப்பீர்கள்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• உங்கள் 401 (கே) நிதியிலிருந்து ஒரு அடமானத்தை செலுத்துவது ஓய்வூதிய அணுகுமுறைகளாக உங்கள் மாதச் செலவுகளைக் குறைக்கலாம்.ஒரு செலுத்துதல் அடமானத்திற்கு வட்டி செலுத்துவதை நிறுத்தவும் உங்களை அனுமதிக்கும், குறிப்பாக இது உங்கள் அடமானத்தின் காலத்தின் ஆரம்பத்தில் இருந்தால். குறிப்பிடத்தக்க குறைபாடுகள் இந்த நடவடிக்கையில் ஓய்வூதியத்தில் குறைக்கப்பட்ட சொத்துக்கள் மற்றும் 401 (கே) இலிருந்து நிதி திரும்பப் பெறப்படும் ஆண்டில் அதிக வரி மசோதா ஆகியவை அடங்கும். நிதிகள் நீடித்தால் நீங்கள் செய்ய வேண்டிய வரி-தங்குமிட முதலீட்டு வருவாயையும் நீங்கள் இழப்பீர்கள். உங்கள் ஓய்வூதிய கணக்கு.

ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்னர் உங்கள் அடமானத்தை வெளியேற்றுவது விவேகமானதா என்பதற்கு எந்த பதிலும் இல்லை; தகுதிகள் உங்கள் நிதி சூழ்நிலைகள் மற்றும் முன்னுரிமைகளைப் பொறுத்தது. இங்கே, இருப்பினும், இந்த நடவடிக்கையின் நன்மை மற்றும் (கட்டாய) தீமைகளின் தீர்வறிக்கை, இது உங்களுக்குப் புரியுமா என்பதை தீர்மானிக்க உதவுகிறது.

ப்ரோஸ்

• பணப்புழக்கம் அதிகரித்தது

• ஆர்வத்தை நீக்குதல்

• எஸ்டேட்-திட்டமிடல் நன்மைகள்

கான்ஸ்

• குறைக்கப்பட்ட ஓய்வூதிய சொத்துக்கள்

• மிகப்பெரிய வரி மசோதா

• அடமான-வட்டி விலக்கு இழப்பு

• முதலீட்டு வருவாய் குறைந்தது

உங்கள் அடமானத்தை வெளியேற்றுவதற்கான நன்மை

ஓய்வூதியத்தில் அடமானமில்லாமல் வாழ்வதற்கு சாதகமான காரணிகள் இங்கே உள்ளன, அவ்வாறு செய்ய உங்கள் 401 (கே) சமநிலையை அதிகமாகவோ அல்லது அனைத்தையும் பயன்படுத்துவதாக இருந்தாலும்.

பணப்புழக்கம் அதிகரித்தது

அடமானக் கட்டணம் பொதுவாக மிகப் பெரிய மாதச் செலவாகும் என்பதால், அதை நீக்குவது பிற பயன்பாடுகளுக்கான பணத்தை விடுவிக்கிறது. அடமானம் வைத்திருப்பவரின் வயதைப் பொறுத்து குறிப்பிட்ட நன்மைகள் மாறுபடும்.

இளைய முதலீட்டாளர்களுக்கு, 401 (கே) சொத்துக்களைத் தட்டுவதன் மூலம் மாதாந்திர அடமானக் கொடுப்பனவை நீக்குவது, குழந்தைகளுக்கான கல்லூரி செலவுகளுக்கு நிதியளிப்பது அல்லது விடுமுறை சொத்தை வாங்குவது போன்ற பிற நிதி நோக்கங்களை பூர்த்தி செய்ய பயன்படுத்தக்கூடிய பணத்தை விடுவிக்கிறது. தங்கள் பக்கத்திலுள்ள நேரத்துடன், இளைய தொழிலாளர்கள் தங்கள் பணி ஆண்டுகளில் 401 (கி) இல் ஓய்வூதிய சேமிப்புகளை குறைப்பதற்கான உகந்த திறனைக் கொண்டுள்ளனர்.

வயதான நபர்கள் அல்லது தம்பதிகளுக்கு, அடமானத்தை செலுத்துவது ஓய்வூதியத்தை நெருங்கும்போது அல்லது தொடங்கும்போது குறைந்த செலவினங்களுக்கான சேமிப்பை வர்த்தகம் செய்யலாம். குறைக்கப்பட்ட அந்த செலவுகள், அடமானத்தை அடைக்கப் பயன்படும் 401 (கே) விநியோகம், பணியாளர்களை விட்டு வெளியேறுவதற்கு முன்பு நிரப்பப்பட வேண்டிய அவசியமில்லை. இதன் விளைவாக, அடமான செலுத்துதலின் நன்மை நீடிக்கிறது, தனிநபர் அல்லது தம்பதியினர் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளில் முதலீடு அல்லது ஓய்வூதிய சொத்துக்களில் இருந்து வருமானத்தை ஈட்ட ஒரு சிறிய தேவை உள்ளது.

அடமானக் கட்டணம் இல்லாததால் கிடைக்கும் அதிகப்படியான பணம், ஓய்வூதியத்தின்போது ஏற்படக்கூடிய எதிர்பாராத செலவினங்களுக்கும், காப்பீட்டின் கீழ் இல்லாத மருத்துவ அல்லது நீண்டகால பராமரிப்பு செலவுகள் போன்றவற்றுக்கும் பயனளிக்கும்.

ஆர்வத்தை நீக்குதல்

அடமான நிலுவைத் தொகையை செலுத்த 401 (கி) இலிருந்து நிதியை திரும்பப் பெறுவதன் மற்றொரு நன்மை, அடமானக் கடன் வழங்குபவருக்கு வட்டி செலுத்துவதில் சாத்தியமான குறைப்பு. ஒரு, 000 200, 000 வீட்டில் வழக்கமான 30 ஆண்டு அடமானத்தின் போது, ​​5% நிலையான வட்டி வீதத்தைக் கருதி, மொத்த வட்டி செலுத்துதல்கள் முதன்மை இருப்புக்கு கூடுதலாக 6 186, 000 ஐ விட சற்று அதிகமாகும். அடமானத்தை செலுத்துவதற்கு 401 (கி) இலிருந்து நிதியைப் பயன்படுத்துவது காலப்போக்கில் கடனளிப்பவருக்கு செலுத்தப்பட்ட மொத்த வட்டிக்கு குறைந்த முடிவுகளைத் தருகிறது.

இருப்பினும், உங்கள் அடமான காலத்திற்கு நீங்கள் குறைவாக இருந்தால் இந்த நன்மை மிகவும் வலுவானது. அடமானத்தை செலுத்துவதில் நீங்கள் ஆழமாக இருந்தால், நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய வட்டியின் பெரும்பகுதியை நீங்கள் ஏற்கனவே செலுத்தியிருக்கலாம். வட்டி செலுத்துவது கடனின் காலத்திற்கு முன்பே ஏற்றப்பட்டிருப்பதால் தான்.

"நீங்கள் 300 வருடங்களுக்கு 20 ஆண்டு அடமானத்தில் 10 ஆண்டுகள் இருப்பதால், இப்போது நீங்கள் வங்கிக்கு, 000 150, 000 கடன்பட்டிருப்பதாக அர்த்தமல்ல" என்று நியூயார்க் நகரில் உள்ள ஆங்கிலியா ஆலோசகர்களின் கட்டணம் மட்டுமே சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவர் சைமன் பிராடி விளக்குகிறார். "அடமானங்கள் இது போன்ற ஒரு நேர்கோட்டு முறையில் செயல்படாது. கடந்த 10 ஆண்டுகளை நீங்கள் முக்கியமாக வட்டி செலுத்துவதோடு, அசல் கடனுக்கான தொகையை விட பாதிக்கும் அதிகமாக இருக்கும் அதிபருக்கு கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள். உங்களுக்கு முன்னால் இருக்கும் 10 ஆண்டுகள் ஒவ்வொரு கட்டணத்திலும் மேலும் மேலும் அசல் மற்றும் குறைந்த மற்றும் குறைந்த வட்டியை செலுத்துவதை உள்ளடக்கியது."

வேறொரு வழியைக் கூறுங்கள், உங்கள் அடமானத்தின் அனைத்து வட்டிகளையும் அதன் காலத்திற்கு முன்பே செலுத்தியுள்ள நிலையில், மீதமுள்ள அசல்-கடன் தொகையின் தொடர்ச்சியான செலவு-இது அந்தத் தொகையின் பெரும்பகுதியாக இருக்கலாம்-அடிப்படையில் மிகக் குறைவு, நீங்கள் பரிசாக மட்டுமே நிராகரிக்க வேண்டும். அல்லது பிராடி சொல்வது போல், "வட்டி செலுத்துதல்கள் தொடர்பாக நீங்கள் ஏற்கனவே அதிகப்படியான தூக்குதலைச் செய்துள்ளீர்கள், " அதாவது "திடீரென்று வங்கிக்கு இப்போது கொடுக்க வேண்டிய அசல் தொகையை நீங்கள் திடீரென வழங்கினால், அந்த அடமானத்தின் வாழ்நாளில் நீங்கள் செலுத்திய பயனுள்ள வட்டி விகிதம் நீங்கள் அதைக் கணக்கிட்டால் உங்களை அதிர்ச்சிக்குள்ளாக்கும்."

விளைவு: உங்கள் அடமானத்தை செலுத்துவதில் எவ்வளவு வட்டி செலுத்துகிறது என்பது கணிசமாக இருக்கும் என்று நீங்கள் கருதுவதற்கு முன்பு உண்மையில் சேமிக்கும்.

தோட்டத் திட்டமிடல்

கூடுதலாக, ஒரு தோட்டத் திட்டத்தை கட்டமைக்கும்போது ஒரு வீட்டை சொந்தமாக வைத்திருப்பது நன்மை பயக்கும், இது வாழ்க்கைத் துணை மற்றும் வாரிசுகளுக்கு முழு மதிப்பில் சொத்துக்களைப் பெறுவதை எளிதாக்குகிறது, குறிப்பாக பிற சொத்துக்கள் இறப்பிற்கு முன் செலவிடப்படும் போது. அடமான நிலுவைத் தொகையை செலுத்துவதன் சொத்து-பாதுகாப்பு நன்மைகள் ஓய்வூதிய சொத்துக்களை 401 (கே) திரும்பப் பெறுவதிலிருந்து குறைப்பதை விட அதிகமாக இருக்கும்.

உங்கள் அடமானத்தை வெளியேற்றுவதற்கான பாதகம்

அடமான செலுத்துதலுக்கான அந்த நன்மைகளுக்கு எதிராக பல குறைபாடுகள் உள்ளன, அவற்றில் பல எச்சரிக்கைகள் அல்லது நாம் மேலே குறிப்பிட்ட பிளஸ்களுக்கான பலவீனங்கள் தொடர்பானவை.

குறைக்கப்பட்ட ஓய்வூதிய சொத்துக்கள்

அடமான நிலுவை நீக்க 401 (கே) நிதியைப் பயன்படுத்துவதற்கான மிகப் பெரிய எச்சரிக்கை, ஓய்வூதியத்தின் போது உங்களுக்குக் கிடைக்கும் மொத்த வளங்களை முற்றிலும் குறைப்பதாகும். உண்மை, உங்கள் மாதாந்திர அடமானக் கட்டணம் இல்லாமல் உங்கள் பட்ஜெட் தேவைகள் மிகவும் மிதமானதாக இருக்கும், ஆனால் அவை இன்னும் குறிப்பிடத்தக்கதாக இருக்கும். 401 (கி) கிடைக்கும்போது கூட, ஓய்வு பெறுவதைச் சேமிப்பது என்பது மிகப் பெரிய பணியாகும். ஓய்வூதியத் திட்ட முதலீடுகளின் அபாயத்தை சமநிலைப்படுத்தும் போது பணவீக்கத்தை விஞ்சுவதற்கான வழிமுறைகளை சேமிப்பாளர்கள் கண்டுபிடிக்க வேண்டும். எந்தவொரு வருடத்திலும் சேமிக்கக்கூடிய மொத்தத் தொகையை ஈடுசெய்யும் பங்களிப்பு வரம்புகள் உள்ளன, இது சவாலை மேலும் அதிகரிக்கும்.

இந்த கட்டுப்பாடுகள் காரணமாக, ஓய்வூதியம் தொடங்குவதற்கு முன்பு 401 (கே) சமநிலையைக் குறைப்பது கிட்டத்தட்ட சாத்தியமற்றது. நடுத்தர வயது அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வயதிற்குட்பட்ட தொழிலாளர்களுக்கு இது குறிப்பாக உண்மை, எனவே அவர்களின் ஓய்வூதிய கணக்குகளை நிரப்ப குறுகிய சேமிப்பு ஓடுபாதை உள்ளது. ஓய்வூதியத் திட்ட பற்றாக்குறையை ஈடுகட்ட சேமிப்பு அதிகரித்ததன் காரணமாக அடமானக் கட்டணம் இல்லாததால் ஏற்படும் பணப்புழக்க அதிகரிப்பு விரைவில் குறைந்துவிடும்.

மிகப்பெரிய வரி மசோதா

நீங்கள் ஏற்கனவே ஓய்வு பெற்றிருந்தால், வேறு வகையான எதிர்மறை வரி உட்குறிப்பு உள்ளது. 401 (கி) இலிருந்து அடமானத்தை செலுத்துவதன் வரி விளைவுகளை கவனிக்காமல் இருப்பது "ஓய்வு பெற்றவர்கள் செய்யும் மிகப்பெரிய தவறுகளில் ஒன்றாகும்" என்று ஹூஸ்டனில் உள்ள ட்ரை-ஸ்டார் ஆலோசகர்களின் முதலீட்டு ஆலோசகர் பிரதிநிதி ஜொனாதன் ஸ்வான்பர்க் கூறுகிறார். "401 (கே) இலிருந்து எடுக்கப்படும் எந்தவொரு பணமும் சாதாரண வருமானமாகக் கருதப்படுகிறது. அடமானம் போன்ற ஒன்றைச் செலுத்த ஒரு பெரிய தொகையை எடுத்துக்கொள்வது, குறிப்பாக ஓய்வுபெற்றவர் இன்னும் வருமானம் ஈட்டிய ஒரு வருடத்தில், ஒரு நபரை எளிதில் உயர்ந்த நிலைக்கு கொண்டு செல்ல முடியும் விளிம்பு வரி அடைப்பு."

ஸ்வான்சன், 000 100, 000 விநியோகத்திற்கான உதாரணத்தை வழங்குகிறது. அந்தத் தொகையைத் திரும்பப் பெறுவது ஒரு நடுத்தர வருமானம் ஈட்டுபவரை 15% அடைப்புக்குறிக்குள் இருந்து 25% அடைப்புக்குறிக்கு எளிதாக நகர்த்தக்கூடும். இந்த விநியோகம் அந்த நபருக்கு 10, 000 டாலர் கூடுதல் வரிகளில் செலவாகும் - 13, 000 டாலர் அவர்கள் சற்று அதிகமாக செய்தால் அது 28% அடைப்புக்குறிக்குள் நுழைந்தது. "சிலர் 39.6% வரை தங்களைத் தாங்களே அடியெடுத்து வைப்பதை நான் கண்டிருக்கிறேன், " என்று ஸ்வான்சன் கூறுகிறார், வரி குறைப்பு மற்றும் வேலைகள் சட்டத்திற்கு முந்தைய நாட்களை நினைவு கூர்ந்தார், இது சிறந்த அடைப்பை 37% ஆகக் குறைத்தது.

கணக்கிலிருந்து நிதியை முழுவதுமாக திரும்பப் பெறுவதை விட, அடமானத்தை வெளியேற்றுவதற்காக உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து கடன் வாங்கினால் வரி சூழ்நிலை சிறந்தது அல்ல. 401 (கே) இலிருந்து நிதியைத் திரும்பப் பெறுவது 401 (கே) கடன் மூலம் செய்யப்படலாம், அதே நேரத்தில் ஒரு ஊழியர் திட்டத்தை வழங்கும் நிறுவனத்தில் அல்லது கணக்கிலிருந்து விநியோகமாக வேலை செய்கிறார்.

401 (கே) க்கு எதிராக கடன் வாங்கினால், காசோலை ஒத்திவைப்பவர்கள் மூலம் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியது மட்டுமல்லாமல், கணக்கு உரிமையாளருக்கு விலையுயர்ந்த வரி தாக்கங்களும் ஏற்படக்கூடும். ஒரு ஊழியர் தங்கள் 401 (கே) க்கு எதிராக கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முன்பு தங்கள் முதலாளியை விட்டு வெளியேறினால் இது நிகழ்கிறது. இந்த சூழ்நிலையில், நீட்டிப்புகள் உட்பட, அவர்களின் கூட்டாட்சி வருமான வரியின் உரிய தேதியால் செலுத்தப்படாவிட்டால், மீதமுள்ள இருப்பு வரிக்கு உட்பட்ட விநியோகமாகக் கருதப்படுகிறது. இதேபோல், நடப்பு அல்லது முன்னாள் 401 (கே) திட்டத்திலிருந்து ஒரு விநியோகத்தை எடுக்கும் ஊழியர்கள், ஒரு ப்ரீடாக்ஸ் அடிப்படையில் நிதி பங்களிக்கப்பட்டால் அதை வரி விதிக்கக்கூடிய நிகழ்வாக புகாரளிக்க வேண்டும். 59½ வயதிற்கு முன்னர் திரும்பப் பெறும் நபர்களுக்கு, வருமான வரிக்கு கூடுதலாக பெறப்பட்ட தொகையின் அடிப்படையில் 10% அபராதம் வரி மதிப்பிடப்படுகிறது.

அடமான-வட்டி விலக்கு இழப்பு

கடன்கள் மற்றும் விநியோகங்களுக்கான வரி தாக்கங்களுக்கு மேலதிகமாக, அடமான நிலுவைத் தொகையை முன்கூட்டியே செலுத்தும்போது வீட்டு உரிமையாளர்கள் மதிப்புமிக்க வரி சேமிப்பை இழக்க நேரிடும். ஆண்டு முழுவதும் செலுத்தப்படும் அடமான வட்டி வீட்டு உரிமையாளருக்கு வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது, மேலும் இந்த நன்மை இழந்தால் அடமான நிலுவை முழுமையாக செலுத்தப்பட்டவுடன் வரி சேமிப்பில் கணிசமான வேறுபாடு ஏற்படக்கூடும்.

நாங்கள் முன்பே குறிப்பிட்டது போல, உங்கள் அடமான காலப்பகுதியில் நீங்கள் நன்றாக இருந்தால், உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவின் பெரும்பகுதி வட்டிக்கு பதிலாக அசல் தொகையை செலுத்துகிறது, எனவே அதன் விலையில் மட்டுப்படுத்தப்பட்டுள்ளது என்பது உண்மைதான். ஆயினும்கூட, வீட்டு உரிமையாளர்கள்-குறிப்பாக அடமான காலப்பகுதியில் சிறிது நேரம் மீதமுள்ளவர்கள்-கடன் அல்லது விநியோகத்தை எடுப்பதற்கு முன் 401 (கே) நிதியுடன் அடமான நிலுவைத் தொகையை செலுத்துவதற்கான வரி தாக்கங்களை கவனமாக எடைபோட வேண்டும்.

முதலீட்டு வருவாய் குறைந்தது

401 (கே) சொத்துகளுடன் அடமான நிலுவைத் தொகையை செலுத்துவது தொடர்பான வாய்ப்பு செலவையும் வீட்டு உரிமையாளர்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டங்கள் பணவீக்கம் மற்றும் பிற பணத்திற்கு சமமான பத்திரங்களை விட அதிக விகிதத்தில் வருமானம் ஈட்டப்படுவதற்கான வழியை வழங்குவதற்காக பரந்த முதலீட்டு விருப்பங்களை வழங்குகின்றன. 401 (கே) அந்த வருவாய்களுக்கான கூட்டு வட்டிக்கு வழங்குகிறது, ஏனெனில் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளில் பணம் திரும்பப் பெறப்படும் வரை ஆதாயங்களுக்கான வரி ஒத்திவைக்கப்படுகிறது.

பொதுவாக, அடமான வட்டி விகிதங்கள் பரந்த சந்தை வருவாயை உருவாக்குவதை விட மிகக் குறைவு, இது அடமானக் கடனை நீண்ட காலத்திற்கு விட குறைவாக சாதகமாக செலுத்துவதற்கு திரும்பப் பெறுகிறது. அடமான நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்துவதற்காக 401 (கி) இல் இருந்து நிதி எடுக்கப்படும்போது, ​​இந்தச் சொத்துகளின் முதலீட்டு வாய்ப்பு அவை நிரப்பப்படும் வரை இழக்கப்படும்.

அடிக்கோடு

உங்கள் வீட்டின் அடமானத்தை நீங்கள் வெளியேற்றினீர்களா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல் உங்கள் வீட்டின் மதிப்பில் நீங்கள் பாராட்டலாம் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். நிதி ரீதியாக, உங்கள் 401 (கே) இல் உள்ள நிதியை விட்டுவிட்டு, அவர்களின் சாத்தியமான பாராட்டு மற்றும் உங்கள் வீட்டின் இரண்டையும் அனுபவிக்க நீங்கள் ஒட்டுமொத்தமாக சிறப்பாக இருக்கலாம்.