பொருளடக்கம்
- 529 திட்டம் எவ்வாறு செயல்படுகிறது
- ஆயுள் காப்பீட்டில் முதலீடு
- ஆயுள் காப்பீட்டைப் பயன்படுத்துவதன் நன்மை
- ஆயுள் காப்பீட்டைப் பயன்படுத்துவதன் தீமைகள்
ஒரு கல்லூரி கல்வி பெரும்பாலான அமெரிக்கர்களுக்கு ஒரு சிறந்த வேலைக்கான திறவுகோலாக இருக்கலாம், ஆனால் இது இந்த நாட்களில் ஆபத்தான அதிக செலவில் வருகிறது. 2017–2018 பள்ளி ஆண்டில் தனியார் கல்லூரிகளில் கல்வி மற்றும் கட்டணங்களுக்கான சராசரி பில், 7 34, 740 என்று கல்லூரி வாரியம் தெரிவித்துள்ளது. பொதுக் கல்லூரிகளில் வசிப்பவர்களுக்கு சராசரியாக, 9 9, 970 ஆகவும், பொது பல்கலைக்கழகங்களில் மாநிலத்திற்கு வெளியே உள்ள மாணவர்களுக்கு, 6 25, 620 ஆகவும் இருந்தது.
மாணவர் கடன் கடனின் ஒரு மலையைத் தவிர்க்க தங்கள் குழந்தைகளுக்கு உதவலாம் என்று நம்பினால், பெரும்பாலான குடும்பங்களுக்கு நீண்ட கால சேமிப்புத் திட்டம் தேவை என்பது தெளிவாகிறது. 10 வீடுகளில் கிட்டத்தட்ட மூன்று பேருக்கு, தேர்வு செய்யும் முறை வரி-நன்மை பயக்கும் 529 திட்டமாகும். ஆனால் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட சேமிப்புக் கூறுகளைக் கொண்ட நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டில் முதலீடு செய்வது ஒரு விருப்பமாகும். இரண்டு விருப்பங்களையும் இங்கே பாருங்கள்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- 529 என்பது கல்லூரி சேமிப்புத் திட்டங்களின் பேத்தி, குடும்பங்கள் ஐ.ஆர்.ஏ போன்ற திட்டத்தில் முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கிறது, அதில் வருவாய் திரும்பப் பெறும் வரை வரிவிலக்கு இல்லாமல் வளரும், திரும்பப் பெறப்படும் பணம் கல்வி நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது. முழு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளும் இரண்டையும் உள்ளடக்கியது இறப்பு நன்மை மற்றும் கல்லூரி செலவுகளை ஈடுகட்ட ஒரு குடும்பம் கடனை எடுக்கக்கூடிய பண மதிப்பு பகுதி; கடன்களின் முக்கிய பகுதி பொதுவாக வரி இல்லாதது. 529 திட்டத்தின் முக்கிய தீங்கு என்னவென்றால், நீங்கள் நிதி உதவிக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது இது ஒரு சொத்தாக கணக்கிடப்படுகிறது, நீங்கள் பெறக்கூடிய எந்த உதவியையும் குறைக்கும், அதே நேரத்தில் உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையில் உள்ள பணம் ஆயுள் காப்பீட்டுப் பணத்தைப் பயன்படுத்துவதன் முக்கிய தீங்கு என்னவென்றால், காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் பல்வேறு ஆண்டு மற்றும் ஒரு முறை கட்டணங்களைக் கட்டுப்படுத்துகின்றன; கூடுதலாக, நீங்கள் எடுக்கும் கடனை நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்றால், அது உங்கள் பாலிசியின் இறப்பு நன்மையைக் குறைக்கும்.நீங்கள் ஆரம்பத்தில் சேமிக்கத் தொடங்கி ஆபத்து இல்லாதவர்களாக இருந்தால், முழு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளும் சிறந்ததாக இருக்கலாம், ஆனால் எளிமை மற்றும் மிகக் குறைந்த கட்டணங்கள் 529 உடன் இந்த திட்டங்கள் பெரும்பாலான குடும்பங்களுக்கு சிறந்த தேர்வாக அமைகின்றன.
529 திட்டம் எவ்வாறு செயல்படுகிறது
அரசு நடத்தும் 529 கணக்குகள் ரோத் 401 (கே) அல்லது ஐஆர்ஏ போன்றவை, ஆனால் அவை ஓய்வூதிய சேமிப்பைக் காட்டிலும் கல்லூரியை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன. நீங்கள் ஒரு கூடை பரஸ்பர நிதியில் முதலீடு செய்யலாம் மற்றும் நீங்கள் திரும்பப் பெறும் வரை வருவாய் வரிவிலக்குடன் வளரும். கல்வி தொடர்பான சில செலவுகளுக்கு நீங்கள் பணத்தைப் பயன்படுத்தும் வரை, நீங்கள் அகற்றும் நிதிக்கு மூலதன ஆதாய வரி வசூலிக்கப்படாது.
பெரும்பாலான மாநிலங்கள் தங்கள் திட்டத்திற்கான பங்களிப்புகளுக்கு வரி விலக்கு அல்லது கடன் வழங்குகின்றன, இது அவர்களின் முறையீட்டை மட்டுமே சேர்க்கிறது.
கல்லூரிக்கு பணத்தை ஒதுக்கி வைக்கும் போது 529 சில வழிகளில் தங்கத் தரமாக இருக்கும்போது, வரி சலுகைகளை வழங்கும் ஒரே பாதை இதுவல்ல. மற்றொரு விருப்பம் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டை எடுப்பது, இது காலவரையறை போலல்லாமல், வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட சேமிப்புக் கூறுகளைக் கொண்டுள்ளது. திட்டத்தின் பண மதிப்புப் பிரிவு வளர அவகாசம் வழங்கப்பட்டால், பெற்றோர்கள் இந்த நிதியை வரிவிலக்கு மற்றும் கல்வி மற்றும் தொடர்புடைய செலவுகளைச் செலுத்த முடியும்.
ஆயுள் காப்பீட்டில் முதலீடு
கல்லூரி சேமிப்பு தந்திரமாக நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பது இங்கே: நீங்கள் பிரீமியத்தில் செலுத்தும் ஒவ்வொரு டாலருக்கும், ஒரு பகுதி இறப்பு நன்மையை நோக்கி செல்கிறது, மற்றொரு பகுதி தனி பண மதிப்புக் கணக்கில் திருப்பி விடப்படுகிறது.
முதலீட்டு கண்ணோட்டத்தில், முழு ஆயுள் காப்பீடும் பொதுவாக பாதுகாப்பான பதிப்பாகும். வழங்குபவர் உங்கள் கணக்கை உத்தரவாதத் தொகையால் வரவு வைக்கிறார், இருப்பினும் முதலீடுகள் சிறப்பாகச் செயல்பட்டால் அது அதிக கட்டணம் செலுத்தக்கூடும். பெரும்பாலான பாலிசிதாரர்கள் முதல் பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு 3% முதல் 6% வரை எங்கும் வருவாயை எதிர்பார்க்கலாம்.
மாறுபட்ட ஆயுள் காப்பீடு போன்ற பிற வகையான பாதுகாப்பு, பாலிசிதாரர்களுக்கு அவர்களின் முதலீட்டின் மீது ஒரு அளவிலான கட்டுப்பாட்டைக் கொடுக்கும். இந்த விஷயத்தில், உங்கள் கொள்கையுடன் நீங்கள் இணைக்க விரும்பும் துணைக் கணக்குகளை - அடிப்படையில் பரஸ்பர நிதிகளைத் தேர்வு செய்கிறீர்கள், மேலும் உங்கள் கணக்கின் வருடாந்திர வருவாய் இந்த அடிப்படை முதலீடுகளின் செயல்திறனுடன் இணைக்கப்படுகிறது. சாத்தியமான வெகுமதி அதிகமாக உள்ளது, ஆனால் சந்தை வீழ்ச்சியடைந்தால் ஒரு குறிப்பிட்ட ஆண்டில் உங்கள் இருப்பு வீழ்ச்சியடையும் அபாயம் உள்ளது.
உங்கள் மகன் அல்லது மகள் கல்லூரி தொடங்க வேண்டிய நேரம் வரும்போது, உங்கள் பண இருப்புக்கு எதிராக நீங்கள் கடனை எடுக்கலாம். நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாவிட்டால் காப்பீட்டாளர் உங்கள் இறப்பு நன்மையைக் குறைப்பார், ஆனால் பாலிசியை முதன்மையாக கல்லூரி சேமிப்புத் திட்டமாக விரும்பியவர்களுக்கு இது ஒரு குறைபாடு அல்ல.
பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், இந்த கடன்களின் முக்கிய பகுதிகள் வரி இல்லாதவை. (மேலும், நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுடன் உங்கள் வரி மசோதாவைக் குறைக்கவும் .)
ஆயுள் காப்பீட்டைப் பயன்படுத்துவதன் நன்மை
529 திட்டத்துடன் முரண்படும்போது, ஆயுள் காப்பீடு இரண்டு நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளது. ஒன்று நெகிழ்வுத்தன்மை. உங்கள் பிள்ளை கல்லூரிக்குச் செல்வதைத் தீர்மானிப்பார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். உங்கள் 529 கணக்கில் எந்த வருவாயும், ஆனால் உங்கள் பங்களிப்புகள் அல்ல, சாதாரண வருமான வரி விகிதங்களுக்கு உட்பட்டதாக இருக்கும். வழக்கமாக குறைந்த வரி அடைப்பில் இருக்கும் பயனாளிக்கு நிதியை திரும்பப் பெற அனுமதிக்கும் சில திட்டங்கள் உள்ளன. ஆனால் ஆயுள் காப்பீட்டு உரிமையாளர்கள் எதிர்கொள்ள வேண்டிய ஒரு குறிப்பிடத்தக்க வரிவிதிப்பு இது.
காப்பீட்டின் மற்ற பெரிய நன்மை என்னவென்றால், அது நிதி உதவி கணக்கீடுகளில் சேர்க்கப்படவில்லை. மாறாக, 529 கணக்கில் உள்ள பணம் பெற்றோர் அல்லது குழந்தை உரிமையாளராக இருந்தாலும் பெற்றோர் சொத்தாகக் கருதப்படுகிறது. இந்த சொத்துகளில் 5.64% வரை விண்ணப்பதாரரின் எதிர்பார்க்கப்படும் குடும்ப பங்களிப்பில் சேர்க்கப்பட்டுள்ளது.
நல்ல முதலீட்டு விருப்பங்கள் மற்றும் குறைந்த கட்டணங்களுடன் ஒன்றைக் கண்டுபிடிக்க மற்ற மாநிலங்களின் 529 திட்டங்களுக்கு நீங்கள் ஷாப்பிங் செய்யலாம்; பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், வேறு எங்காவது கல்லூரிக்கு பணம் செலுத்த நீங்கள் நிதியைப் பயன்படுத்தலாம்.
ஆயுள் காப்பீட்டைப் பயன்படுத்துவதன் தீமைகள்
ஆனால் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டின் கவர்ச்சிகரமான அம்சங்கள் குறைவாக உள்ளன. பங்கு மற்றும் பத்திர நிதிக் கட்டணங்கள் ஒரு திருட்டு போல தோற்றமளிக்கும் வெளிப்படையான மற்றும் தொடர்ச்சியான கட்டணங்கள் உள்ளன. எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் முதல் ஆண்டு பிரீமியங்களில் 50% அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவை பொதுவாக காப்பீட்டு பிரதிநிதியின் கமிஷனை செலுத்தும். இதன் விளைவாக, நீங்கள் ஒரு பெரிய துளையில் தொடங்குகிறீர்கள்.
நீங்கள் பிரீமியத்தில் செலுத்தியதை விட உங்கள் பண மதிப்புக்கு 10 ஆண்டுகள் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட காலம் ஆகலாம். எனவே, உங்கள் குழந்தைகள் மழலையர் பள்ளியில் இருப்பதற்கு முன்பு நீங்கள் ஒரு பாலிசியை வாங்காவிட்டால், உங்கள் சொத்துக்களை வளர்ப்பதற்கான ஒரு வழியாக ஆயுள் காப்பீட்டிற்கான வழக்கை உருவாக்குவது கடினம்.
அதற்கு மேல், அதிக வருடாந்திர செலவுகள் உங்கள் வருவாயைத் தொடர்ந்து எடைபோடுகின்றன. பெரும்பாலான நிரந்தர வாழ்க்கைக் கொள்கைகள் நிர்வாக மற்றும் முதலீட்டு செலவுகளில் ஆண்டுக்கு 2% வரை வசூலிக்கின்றன.
ஒரு நிதி ஆலோசகர் மூலமாக இல்லாமல் நேரடியாக விற்கப்படும் 529 கணக்கில் உள்ள சராசரி நிதி செலவு விகிதம் சுமார் 0.5% ஆகும் என்று ஆராய்ச்சி நிறுவனமான மார்னிங்ஸ்டார் தெரிவித்துள்ளது.
நிதி உதவி விதிகளின் காரணமாக உங்கள் கணக்கின் ஒரு சிறிய பகுதியை நீங்கள் இழக்க நேரிட்டாலும், குறைந்த செலவுகள் காரணமாக 529 ஐப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் நீங்கள் வெளியே வர வாய்ப்புள்ளது.
