பங்கேற்பு கொள்கை என்றால் என்ன?
பங்கேற்பு பாலிசி என்பது காப்பீட்டு ஒப்பந்தமாகும், இது பாலிசிதாரருக்கு ஈவுத்தொகையை செலுத்துகிறது. பாலிசியை விற்ற காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் இலாபங்களிலிருந்து ஈவுத்தொகை உருவாக்கப்படுகிறது மற்றும் பொதுவாக பாலிசியின் வாழ்நாளில் ஆண்டு அடிப்படையில் செலுத்தப்படுகிறது. பெரும்பாலான பாலிசிகளில் ஒப்பந்தம் முதிர்ச்சியடையும் போது செலுத்தப்படும் இறுதி அல்லது முனைய கட்டணமும் அடங்கும். பங்கேற்கும் சில கொள்கைகளில் உத்தரவாதமான ஈவுத்தொகை தொகை இருக்கலாம், இது பாலிசியின் தொடக்கத்தில் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. பங்கேற்கும் கொள்கை "இலாபத்துடன் கூடிய கொள்கை" என்றும் குறிப்பிடப்படுகிறது.
பங்கேற்பு கொள்கைகளைப் புரிந்துகொள்வது
பங்கேற்பு பாலிசிகள் பொதுவாக ஆயுள் காப்பீட்டு ஒப்பந்தங்களாகும், அதாவது முழு ஆயுள் பங்கேற்புக் கொள்கை. பாலிசிதாரரால் பெறப்பட்ட ஈவுத்தொகையை பல்வேறு வழிகளில் பயன்படுத்தலாம். முதலாவதாக, காப்பீட்டுக் கொள்கையின் பிரீமியம் செலுத்துதலுக்கான ஈவுத்தொகை வருமானத்தை பாலிசிதாரர் பயன்படுத்தலாம். இரண்டாவதாக, வழக்கமான சேமிப்புக் கணக்கைப் போன்ற வட்டியை உருவாக்குவதற்காக ஈவுத்தொகையை காப்பீட்டுடன் வைப்புத்தொகையாக வைத்திருக்க முடியும். இறுதியாக, பாலிசிதாரர் ஒரு பங்கில் ஈவுத்தொகை செலுத்துவதைப் போலவே, ஈவுத்தொகை கட்டணத்தை ரொக்கமாகப் பெறலாம்
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- பங்கேற்பு பாலிசி என்பது காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் பாலிசிதாரர்களுக்கு ஈவுத்தொகையை செலுத்துகின்றன. அவை அடிப்படையில் இடர் பகிர்வின் ஒரு வடிவமாகும், இதில் காப்பீட்டு நிறுவனம் ஆபத்தின் ஒரு பகுதியை பாலிசிதாரர்களுக்கு மாற்றுகிறது. பாலிசிதாரர்கள் தங்களது பிரீமியங்களை அஞ்சல் மூலம் பணமாகப் பெறலாம் அல்லது வட்டி சம்பாதிக்க காப்பீட்டு நிறுவனத்திடம் வைப்புத்தொகையாக வைத்திருக்கலாம் அல்லது அவர்களின் பிரீமியத்தில் பணம் செலுத்தலாம்.
பங்கேற்பு கொள்கைகள் மற்றும் பங்கேற்காத கொள்கைகள்
காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் செலவுகளை பூர்த்தி செய்ய மதிப்பிடப்பட்ட பிரீமியங்களை வசூலிக்கின்றன. பங்கேற்காத பிரீமியங்கள் பொதுவாக பங்கேற்கும் கொள்கைகளுக்கான பிரீமியங்களை விட குறைவாக இருக்கும். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் கன்சர்வேடிவ் திட்டங்களின் அடிப்படையில் பங்கேற்பு பாலிசிகளில் அதிக பிரீமியத்தை வசூலிக்கின்றன. இது கொள்கையின் வரி சிகிச்சைக்கு தாக்கங்களைக் கொண்டுள்ளது. ஐ.ஆர்.எஸ் காப்பீட்டு நிறுவனம் செலுத்திய கொடுப்பனவுகளை ஈவுத்தொகை செலுத்துதல்களுக்கு பதிலாக கூடுதல் பிரீமியத்தின் வருமானமாக வகைப்படுத்தியுள்ளது.
எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனம் அதிக இயக்க செலவுகள் மற்றும் உண்மையில் எதிர்பார்க்கப்பட்டதை விட குறைந்த வருவாய் விகிதங்களில் பிரீமியங்களை அடிப்படையாகக் கொள்ளும். பழமைவாத திட்டங்களிலிருந்து செயல்படுவதன் மூலம், ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனம் ஆபத்திலிருந்து பாதுகாக்க முடியும். முடிவில், தனிப்பட்ட பாலிசிதாரருக்கு இது சிறந்தது, ஏனெனில் இது அவர்களின் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் நொடித்துப்போன ஆபத்தை ஈடுசெய்ய உதவுகிறது, இதன் விளைவாக நீண்ட கால பிரீமியங்கள் குறைவாக இருக்கும். பங்கேற்பு கொள்கைகள் அடிப்படையில் இடர் பகிர்வின் ஒரு வடிவமாகும், இதில் காப்பீட்டு நிறுவனம் ஆபத்தின் ஒரு பகுதியை பாலிசிதாரர்களுக்கு மாற்றுகிறது.
வட்டி விகிதங்கள், இறப்பு விகிதங்கள் மற்றும் ஈவுத்தொகை சூத்திரங்களின் செலவுகள் ஆண்டுக்கு ஆண்டு மாற்றத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டவை என்றாலும், ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனம் பெரும்பாலும் ஈவுத்தொகையை வேறுபடுத்தாது. அதற்கு பதிலாக, அவை அனுபவம் மற்றும் எதிர்பார்க்கப்படும் எதிர்கால காரணிகளின் அடிப்படையில் அவ்வப்போது ஈவுத்தொகை சூத்திரங்களை மாற்றும். இந்த அறிக்கைகள் முழு ஆயுள் காப்பீட்டிற்கும் பொருந்தும். யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கை ஈவுத்தொகை விகிதங்கள் மாதந்தோறும் கூட அடிக்கடி சரிசெய்யப்படலாம்.
பங்கேற்பு கொள்கைகள் நீண்ட காலத்திற்கு பங்கேற்காத கொள்கைகளை விட குறைவாக செலவாகும். பண மதிப்புக் கொள்கைகளுடன், பாலிசியின் பண மதிப்பு அதிகரிக்கும் போது ஈவுத்தொகை பொதுவாக அதிகரிக்கும். பாலிசிதாரரின் பார்வையில், முழு ஆயுள் பாலிசிகளும் அடிப்படையில் ஆபத்து இல்லாதவை, ஏனெனில் காப்பீட்டு நிறுவனம் அனைத்து ஆபத்துகளையும் கொண்டுள்ளது - முழு ஆயுள் பாலிசிகளிலும் பங்கேற்பதால், காப்பீட்டு நிறுவனம் பாலிசிதாரருக்கு சில அபாயங்களை மாற்றுகிறது.
எவ்வாறாயினும், பங்கேற்பு கொள்கைகள் பாரபட்சமற்ற கொள்கைகளை விட உயர்ந்ததா என்ற கேள்வி ஒரு சிக்கலானது மற்றும் பெரும்பாலும் தனிப்பட்ட தேவைகளைப் பொறுத்தது. கால ஆயுள் காப்பீடு என்பது பொதுவாக குறைந்த பிரீமியங்களைக் கொண்ட ஒரு சார்பற்ற கொள்கையாகும். தங்கள் பயனாளிகளுக்கு குறைந்த கட்டணங்களுடன் வழங்க ஆர்வமுள்ள ஒரு நபரின் தேவைகளுக்கு இது பொருந்தக்கூடும். ஆனால் தங்கள் வாழ்நாளில் தங்கள் கொள்கையிலிருந்து வழக்கமான ஈவுத்தொகையைப் பெற ஆர்வமுள்ள நபர்கள் பங்கேற்கும் கொள்கையைத் தேர்வுசெய்யலாம்.
