அந்நியன்

அந்நியன் சொந்தமான ஆயுள் காப்பீடு என்றால் என்ன?

அந்நியருக்குச் சொந்தமான ஆயுள் காப்பீடு (STOLI) என்பது ஒரு முதலீட்டாளர் காப்பீட்டு வட்டி இல்லாமல் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை வைத்திருக்கும் ஒரு ஏற்பாடாகும். காப்பீடு செய்ய முடியாத வட்டி இல்லாமல், முதலீட்டாளர் பொதுவாக அசல் பாலிசியை வாங்க தடை விதிக்கப்படுவார்.

உங்களுக்கு எவ்வளவு ஆயுள் காப்பீடு தேவை?

அந்நியன் சொந்தமான ஆயுள் காப்பீட்டைப் புரிந்துகொள்வது (STOLI)

அந்நியருக்குச் சொந்தமான ஆயுள் காப்பீடு (STOLI), அல்லது அந்நியன் தோன்றிய ஆயுள் காப்பீடு, ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்குவதற்கான காப்பீட்டு-வட்டித் தேவையைத் தவிர்ப்பதற்கான ஒரு வழியாகும். ஆயுள் காப்பீட்டை சட்டப்பூர்வமாக வாங்க, வாங்குபவருக்கு காப்பீட்டாளருக்கு காப்பீடு செய்ய முடியாத ஆர்வம் இருக்க வேண்டும். அதாவது காப்பீட்டாளரின் மரணம் பாலிசி உரிமையாளரின் நிதிகளை மோசமாக பாதிக்கும். காப்பீடு செய்ய முடியாத ஆர்வத்தின் சில வரையறைகள், வாங்குபவருக்கும் காப்பீட்டாளருக்கும் ஒரு அன்பான உறவைக் கொண்டிருக்க வேண்டும், அதாவது வாழ்க்கைத் துணை அல்லது பெற்றோர் மற்றும் குழந்தைகளுக்கு இடையில் உள்ளது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• அந்நியருக்குச் சொந்தமான ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் மூன்றாம் தரப்பினரால், வழக்கமாக முதலீட்டாளர்களால், காப்பீடு செய்ய முடியாத வட்டி இல்லாமல் கடன்பட்டிருக்கின்றன. காப்பீட்டாளர் தனது வாழ்நாளில் பயன்படுத்தக்கூடிய கடன்களுக்கு ஈடாக சோலி பாலிசிகள் பெரும்பாலும் வழங்கப்படுகின்றன. பாலிசிதாரருக்கு கொடுக்கும்போது சோலி சட்டவிரோதமானது, காப்பீட்டாளருடன் காப்பீடு செய்யக்கூடிய ஆர்வம் அல்லது உறவு இல்லாதவர், காப்பீட்டாளரின் மரணத்தில் ஒரு நன்மை.

STOLI ஏற்பாடுகள் பரவலாக சட்டவிரோதமானது, மேலும் பல திட்டங்களில் மோசடி நிதி அறிக்கை அடங்கும். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு மூத்த குடிமகன் ஒரு மிகைப்படுத்தப்பட்ட பெரிய ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை வாங்க பொய்யான மிகைப்படுத்தப்பட்ட நிதி எண்களைப் பயன்படுத்துகிறார். ஈடாக, மூன்றாம் தரப்பு பிரீமியங்களுக்கு நிதியளிக்க ஒப்புக்கொள்கிறது. இறுதியில், அசல் வாங்குபவர் பாலிசியை மூன்றாம் தரப்பு கடன் வழங்குபவருக்கு ரொக்கக் கட்டணமாக விற்க முன் அதை அறக்கட்டளைக்குள் வைக்கிறார். காப்பீட்டாளருக்கு “இலவச” பணம் கிடைக்கிறது. மூன்றாம் தரப்பு கடன் வழங்குபவர் ஒரு பெரிய ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையைப் பெறுகிறார், இது காப்பீட்டாளர் இறக்கும் போது வரி இல்லாத நன்மையை செலுத்துகிறது.

அந்நியன் சொந்தமான ஆயுள் காப்பீட்டின் விமர்சனம்

காப்பீடு செய்ய முடியாத ஆர்வமின்மை STOLI ஐ மிகவும் நெறிமுறையற்றதாக ஆக்குகிறது. பாலிசிதாரருக்கு காப்பீடு செய்ய முடியாத ஆர்வம் இருந்தால், இறப்பு நன்மைகளைச் சேகரிப்பதற்காக விரைவான மரணத்தை விட காப்பீட்டாளருக்கு அவர் அல்லது அவள் நீண்ட ஆயுளை எதிர்பார்க்கிறார்கள் என்று கருதுவது நியாயமானதே. காப்பீடு செய்ய முடியாத வட்டி இல்லாமல், காப்பீட்டாளரின் மரணம் குறித்து பாலிசிதாரருக்கு அதிக அக்கறை உள்ளது, இது ஒப்பந்தத்தை நிறைவுசெய்து மூன்றாம் தரப்பினருக்கு நன்மை பயக்கும் நிகழ்வு.

காப்பீட்டு வட்டி வைத்திருப்பது கார்ப்பரேட்டுக்குச் சொந்தமான ஆயுள் காப்பீட்டை (கோலி) சட்டப்பூர்வமாகவும், சிலருக்கு நெறிமுறையாகவும் வைத்திருக்கிறது. ஒரு கோலி பாலிசி முதலாளியிடமிருந்து பயனாளியிடமிருந்து பிரீமியங்களை சேகரிக்கும் அதே வேளையில், நிறுவனத்திற்கு காப்பீடு செய்யப்பட்ட ஊழியரின் நிதி மதிப்பு காப்பீட்டாளரின் தொடர்ச்சியான உடல்நலம் மற்றும் நல்வாழ்வில் முதலாளிக்கு ஆர்வத்தை அளிக்கிறது.

ஒரு நிறுவனத்திற்குச் சொந்தமான கொள்கை கூட, பரவலாக சட்டபூர்வமாகவும் பரவலாகவும் பயன்படுத்தப்படுகிறது, ஊழியர்களுக்கு சங்கடமான உணர்வுகளைத் தரக்கூடும். பத்தொன்பதாம் நூற்றாண்டின் தொழிலதிபரும், அமெரிக்காவின் முதல் குறிப்பிடத்தக்க தொடர் கொலையாளியுமான எச்.எச். ஹோம்ஸ், தனது ஊழியர்களைக் கொலை செய்வதற்கு முன்பு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளை வாங்கினார். அதனால்தான் ஆயுள் காப்பீட்டை வழங்குவது காப்பீட்டாளரின் ஒப்புதல் உட்பட பல தேவைகளுக்கு உட்பட்டது.

சிறப்பு பரிசீலனைகள்

காப்பீட்டு-வட்டித் தேவையின் பொதுவான தீர்வு, மேலே உள்ள கற்பனையான சூழ்நிலையைப் போலவே, அதைத் தயாரிப்பதாகும். ஒரு அந்நியன் மீது ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை எடுக்க விரும்பும் முதலீட்டாளர், அந்த அந்நியருக்கு கடன் வழங்குவதன் மூலம் உடனடியாக காப்பீடு செய்ய முடியாத வட்டியை உருவாக்கலாம். அந்நியரின் மரணம் கடனை செலுத்தாமல் விட்டுவிட்டு, காப்பீடு செய்ய முடியாத வட்டிக்கான மிகவும் எலும்புக்கூடு வரையறையை நிறைவேற்றும்.

உள்நாட்டு வருவாய் சேவை மற்றும் மாநில அரசுகள் STOLI க்கு வெறுப்பைக் கொண்டிருந்தாலும், காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் விழிப்புணர்வை அதிகரித்தாலும், நடைமுறை தொடர்கிறது.