நுண் நிதி வரையறை

பொருளடக்கம்

• என்ன ஐஐஎஸ் மைக்ரோஃபைனான்ஸ்?
• நுண் நிதி புரிந்துகொள்ளுதல்
• மைக்ரோஃபைனான்ஸ் எவ்வாறு செயல்படுகிறது
• நுண் நிதி கடன் விதிமுறைகள்
• நுண்நிதி வரலாறு
• நுண் நிதியத்தின் நன்மைகள்
• இலாபத்திற்கான சர்ச்சை
• பிற கவலைகள்

நுண் நிதி என்றால் என்ன?

மைக்ரோஃபைனான்ஸ், மைக்ரோ கிரெடிட் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது வேலையற்றோர் அல்லது குறைந்த வருமானம் உடைய நபர்கள் அல்லது குழுக்களுக்கு வழங்கப்படும் ஒரு வகை வங்கி சேவையாகும், இல்லையெனில் நிதி சேவைகளுக்கு வேறு அணுகல் இருக்காது. நுண்நிதித் துறையில் பங்குபெறும் நிறுவனங்கள் பெரும்பாலும் கடன் வழங்குகின்றன - மைக்ரோலூன்கள் $ 100 முதல் $ 25, 000 வரை இருக்கலாம் - பல வங்கிகள் சோதனை மற்றும் சேமிப்புக் கணக்குகள் மற்றும் மைக்ரோ இன்சூரன்ஸ் தயாரிப்புகள் போன்ற கூடுதல் சேவைகளை வழங்குகின்றன, மேலும் சில வழங்குகின்றன நிதி மற்றும் வணிக கல்வி. நுண் நிதியத்தின் குறிக்கோள், இறுதியில் வறிய மக்களுக்கு தன்னிறைவு பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குவதாகும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• மைக்ரோஃபைனான்ஸ் என்பது வேலையற்ற அல்லது குறைந்த வருமானம் உடைய நபர்கள் அல்லது குழுக்களுக்கு வழங்கப்படும் ஒரு வங்கி சேவையாகும், இல்லையெனில் நிதி சேவைகளுக்கு வேறு அணுகல் இருக்காது. இது நியாயமான சிறு வணிகக் கடன்களைப் பாதுகாப்பாகவும், நெறிமுறை கடன் நடைமுறைகளுக்கு இசைவான விதத்திலும் எடுக்க மக்களை அனுமதிக்கிறது. உகாண்டா, இந்தோனேசியா, செர்பியா மற்றும் ஹோண்டுராஸ் போன்ற வளரும் நாடுகளில் பெரும்பாலான நுண் நிதி நடவடிக்கைகள் நடைபெறுகின்றன. வழக்கமான கடன் வழங்குநர்களைப் போலவே, மைக்ரோஃபைனான்சியர்களும் கடன்களுக்கு வட்டி வசூலிக்கிறார்கள் மற்றும் குறிப்பிட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்களை நிறுவுகிறார்கள். 500 மில்லியனுக்கும் அதிகமான மக்கள் நுண் நிதி தொடர்பான செயல்பாடுகளால் பயனடைந்துள்ளனர் என்று உலக வங்கி மதிப்பிடுகிறது.

மைக்ரோஃபைனான்ஸ்

நுண் நிதி புரிந்துகொள்ளுதல்

வேலையற்ற அல்லது குறைந்த வருமானம் உடைய நபர்களுக்கு மைக்ரோஃபைனான்ஸ் சேவைகள் வழங்கப்படுகின்றன, ஏனெனில் வறுமையில் சிக்கியுள்ளவர்களில் பெரும்பாலோர், அல்லது குறைந்த நிதி ஆதாரங்களைக் கொண்டவர்கள், பாரம்பரிய நிதி நிறுவனங்களுடன் வணிகம் செய்ய போதுமான வருமானம் இல்லை. இருப்பினும், வங்கி சேவைகளிலிருந்து விலக்கப்பட்டிருந்தாலும், ஒரு நாளைக்கு 2 டாலர் குறைவாக வாழ்பவர்கள் சேமிக்க, கடன் வாங்க, கடன் அல்லது காப்பீட்டைப் பெற முயற்சி செய்கிறார்கள், மேலும் அவர்கள் கடனில் பணம் செலுத்துகிறார்கள். ஆகவே, பல ஏழை மக்கள் பொதுவாக குடும்பம், நண்பர்கள் மற்றும் கடன் சுறாக்கள் (பெரும்பாலும் அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்கிறார்கள்) ஆகியோரை உதவிக்காகப் பார்க்கிறார்கள்.

மைக்ரோஃபைனான்ஸ் மக்கள் நியாயமான சிறு வணிகக் கடன்களைப் பாதுகாப்பாகப் பெற அனுமதிக்கிறது, மேலும் நெறிமுறை கடன் நடைமுறைகளுக்கு இசைவான முறையில். அவை உலகெங்கிலும் இருந்தாலும், உகாண்டா, இந்தோனேசியா, செர்பியா மற்றும் ஹோண்டுராஸ் போன்ற வளரும் நாடுகளில் பெரும்பாலான நுண் நிதி நடவடிக்கைகள் நிகழ்கின்றன. பல நுண் நிதி நிறுவனங்கள் குறிப்பாக பெண்களுக்கு உதவுவதில் கவனம் செலுத்துகின்றன.

மைக்ரோஃபைனான்ஸ் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

சிறு நிதி தொழில்முனைவோருக்கான தொடக்க மூலதனம் மற்றும் முதலீட்டின் கொள்கைகளை கற்பிக்கும் கல்வித் திட்டங்கள் போன்ற அடிப்படைகளை - வங்கி சோதனை மற்றும் சேமிப்புக் கணக்குகள் போன்றவற்றை வழங்குவதிலிருந்து நுண் நிதி நிறுவனங்கள் ஏராளமான செயல்பாடுகளை ஆதரிக்கின்றன. இந்த திட்டங்கள் கணக்கு வைத்தல் போன்ற கணக்கு வைத்தல், பணப்புழக்க மேலாண்மை மற்றும் தொழில்நுட்ப அல்லது தொழில்முறை திறன்கள் போன்ற திறன்களில் கவனம் செலுத்தலாம். வழக்கமான நிதிச் சூழ்நிலைகளைப் போலல்லாமல், கடனளிப்பவர் முதன்மையாக கடன் வாங்குபவருக்கு கடனை ஈடுகட்ட போதுமான பிணைப்பைக் கொண்டிருப்பதில் அக்கறை கொண்டுள்ளார், பல நுண் நிதி நிறுவனங்கள் தொழில்முனைவோருக்கு வெற்றிபெற உதவுவதில் கவனம் செலுத்துகின்றன.

பல நிகழ்வுகளில், மைக்ரோஃபைனான்ஸ் நிறுவனங்களின் உதவியை நாடும் நபர்கள் முதலில் ஒரு அடிப்படை பண மேலாண்மை வகுப்பை எடுக்க வேண்டும். வட்டி விகிதங்களைப் புரிந்துகொள்வது, பணப்புழக்கத்தின் கருத்து, நிதி ஒப்பந்தங்கள் மற்றும் சேமிப்புக் கணக்குகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன, பட்ஜெட் செய்வது எப்படி, கடனை எவ்வாறு நிர்வகிப்பது என்பன பாடங்கள்.

படித்தவுடன், வாடிக்கையாளர்கள் கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்கலாம். ஒரு பாரம்பரிய வங்கியில் ஒருவர் கண்டுபிடிப்பதைப் போலவே, கடன் அதிகாரி விண்ணப்பதாரர்களுடன் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு உதவுகிறார், கடன் வழங்கும் பணியை மேற்பார்வையிடுகிறார், கடன்களுக்கு ஒப்புதல் அளிக்கிறார். வழக்கமான கடன், சில நேரங்களில் $ 100 க்கும் குறைவாக, வளர்ந்த நாடுகளில் சிலருக்கு அதிகம் தெரியவில்லை, ஆனால் பல வறிய மக்களுக்கு, இந்த எண்ணிக்கை பெரும்பாலும் ஒரு தொழிலைத் தொடங்க அல்லது பிற இலாபகரமான செயல்களில் ஈடுபடுவதற்கு போதுமானது.

நுண் நிதி கடன் விதிமுறைகள்

வழக்கமான கடன் வழங்குநர்களைப் போலவே, மைக்ரோஃபைனான்சியர்களும் கடன்களுக்கு வட்டி வசூலிக்க வேண்டும், மேலும் அவை குறிப்பிட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்களை முறையான இடைவெளியில் செலுத்துதலுடன் நிறுவுகின்றன. சில கடன் வழங்குநர்கள் கடன் பெறுநர்கள் தங்கள் வருமானத்தில் ஒரு பகுதியை சேமிப்புக் கணக்கில் ஒதுக்க வேண்டும், இது வாடிக்கையாளர் இயல்புநிலைக்கு வந்தால் காப்பீடாகப் பயன்படுத்தப்படலாம். கடன் வாங்கியவர் கடனை வெற்றிகரமாக திருப்பிச் செலுத்தினால், அவர்கள் கூடுதல் சேமிப்பைப் பெற்றிருக்கிறார்கள்.

பல விண்ணப்பதாரர்கள் இணை வழங்க முடியாது என்பதால், மைக்ரோலெண்டர்கள் பெரும்பாலும் கடன் வாங்குபவர்களை ஒரு இடையகமாக ஒன்றாக இணைக்கிறார்கள். கடன்களைப் பெற்ற பிறகு, பெறுநர்கள் தங்கள் கடன்களை ஒன்றாக திருப்பிச் செலுத்துகிறார்கள். திட்டத்தின் வெற்றி அனைவரின் பங்களிப்பையும் சார்ந்துள்ளது என்பதால், இது திருப்பிச் செலுத்துவதை உறுதிப்படுத்த உதவும் ஒரு வகையான சக அழுத்தத்தை உருவாக்குகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு தொழிலைத் தொடங்க ஒரு நபர் தனது பணத்தைப் பயன்படுத்துவதில் சிக்கல் இருந்தால், அந்த நபர் மற்ற குழு உறுப்பினர்களிடமிருந்தோ அல்லது கடன் அதிகாரியிடமிருந்தோ உதவி பெறலாம். திருப்பிச் செலுத்துவதன் மூலம், கடன் பெறுநர்கள் ஒரு நல்ல கடன் வரலாற்றை உருவாக்கத் தொடங்குகிறார்கள், இது எதிர்காலத்தில் பெரிய கடன்களைப் பெற அனுமதிக்கிறது.

சுவாரஸ்யமாக, இந்த கடன் வாங்கியவர்கள் பெரும்பாலும் மிகவும் மோசமானவர்களாகத் தகுதி பெற்றிருந்தாலும், மைக்ரோலூன்களில் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகைகள் பெரும்பாலும் வழக்கமான நிதி வடிவங்களில் சராசரி திருப்பிச் செலுத்தும் விகிதத்தை விட அதிகமாக இருக்கும். எடுத்துக்காட்டாக, மைக்ரோஃபைனான்சிங் நிறுவனமான ஆப்பர்குனிட்டி இன்டர்நேஷனல் 2016 ஆம் ஆண்டில் சுமார் 98.9 சதவிகிதம் திருப்பிச் செலுத்தும் விகிதங்களை அறிவித்தது.

நுண்நிதி வரலாறு

நுண்நிதி என்பது ஒரு புதிய கருத்து அல்ல. சிறிய செயல்பாடுகள் 18 ஆம் நூற்றாண்டிலிருந்து உள்ளன. மைக்ரோலெண்டிங்கின் முதல் நிகழ்வு ஜொனாதன் ஸ்விஃப்ட் அறிமுகப்படுத்திய ஐரிஷ் கடன் நிதி அமைப்புக்கு காரணம், இது வறிய ஐரிஷ் குடிமக்களுக்கான நிலைமைகளை மேம்படுத்த முயன்றது. அதன் நவீன வடிவத்தில், மைக்ரோஃபைனான்சிங் 1970 களில் பெரிய அளவில் பிரபலமானது.

கவனத்தை ஈர்த்த முதல் அமைப்பு கிராமீன் வங்கி ஆகும், இது 1976 ஆம் ஆண்டில் பங்களாதேஷில் முஹம்மது யூனுஸால் தொடங்கப்பட்டது. தனது வாடிக்கையாளர்களுக்கு கடன்களை வழங்குவதோடு மட்டுமல்லாமல், ஏழை மக்கள் தங்கள் வாழ்க்கையை மேம்படுத்தக்கூடிய வழிகளின் அடிப்படை பட்டியலான அதன் "16 முடிவுகளுக்கு" வாடிக்கையாளர்கள் குழுசேர வேண்டும் என்றும் கிராமீன் வங்கி அறிவுறுத்துகிறது.

"16 முடிவுகள்" ஒரு தம்பதியினரின் திருமணத்தின் மீது வரதட்சணை வழங்குவதை நிறுத்த வேண்டும், குடிநீரை சுகாதாரமாக வைத்திருப்பது வரை பலவிதமான பாடங்களைத் தொடும். மைக்ரோஃபைனான்ஸ் முறையை வளர்ப்பதில் யூனஸ் மற்றும் கிராமீன் வங்கி ஆகிய இருவருக்கும் 2006 ஆம் ஆண்டில் அமைதிக்கான நோபல் பரிசு வழங்கப்பட்டது.

இந்தியாவின் எஸ்.கே.எஸ் மைக்ரோஃபைனான்ஸ் ஏராளமான ஏழை வாடிக்கையாளர்களுக்கு சேவை செய்கிறது. 1998 இல் உருவாக்கப்பட்டது, இது உலகின் மிகப்பெரிய நுண் நிதி நடவடிக்கைகளில் ஒன்றாக வளர்ந்துள்ளது. எஸ்.கே.எஸ் கிராமீன் வங்கிக்கு ஒத்த பாணியில் செயல்படுகிறது, அனைத்து கடன் வாங்குபவர்களையும் ஐந்து உறுப்பினர்களின் குழுக்களாக இணைத்து அவர்களின் கடன்கள் திருப்பிச் செலுத்தப்படுவதை உறுதிசெய்கிறது.

உலகம் முழுவதும் பிற நுண் நிதி நடவடிக்கைகள் உள்ளன. சில பெரிய நிறுவனங்கள் உலக வங்கியுடன் நெருக்கமாக செயல்படுகின்றன, மற்ற சிறிய குழுக்கள் வெவ்வேறு நாடுகளில் செயல்படுகின்றன. சில நிறுவனங்கள் கடன் வழங்குபவர்களை அவர்கள் ஆதரிக்க விரும்புவதைத் தேர்வுசெய்ய உதவுகின்றன, கடன் வாங்குபவர்களை வறுமை நிலை, புவியியல் பகுதி மற்றும் சிறு வணிக வகை போன்ற அளவுகோல்களுடன் வகைப்படுத்துகின்றன.

மற்றவர்கள் மிகவும் குறிப்பாக குறிவைக்கப்படுகிறார்கள். உதாரணமாக, உகாண்டாவில் அமைப்புகள் உள்ளன, அவை கத்தரிக்காய்களை வளர்ப்பது மற்றும் சிறிய கஃபேக்கள் திறப்பது போன்ற திட்டங்களை மேற்கொள்ள பெண்களுக்கு மூலதனத்தை வழங்குவதில் கவனம் செலுத்துகின்றன. சில குழுக்கள் தங்கள் முயற்சிகளை வணிகங்களில் மட்டுமே கவனம் செலுத்துகின்றன, இதன் நோக்கம் கல்வி, வேலை பயிற்சி மற்றும் சிறந்த சூழலை நோக்கி செயல்படுவது போன்ற முன்முயற்சிகள் மூலம் ஒட்டுமொத்த சமூகத்தை மேம்படுத்துவதாகும்.

நுண் நிதியத்தின் நன்மைகள்

500 மில்லியனுக்கும் அதிகமான மக்கள் நுண்நிதி தொடர்பான நடவடிக்கைகளிலிருந்து நேரடியாகவோ அல்லது மறைமுகமாகவோ பயனடைந்துள்ளனர் என்று உலக வங்கி மதிப்பிடுகிறது. பெரிய உலக வங்கிக் குழுவின் ஒரு பகுதியான சர்வதேச நிதிக் கூட்டுத்தாபனம் (ஐ.எஃப்.சி), 2014 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, 130 மில்லியனுக்கும் அதிகமான மக்கள் நேரடியாக நுண் நிதி தொடர்பான நடவடிக்கைகளால் பயனடைந்துள்ளனர் என்று மதிப்பிடுகிறது. இருப்பினும், இந்த நடவடிக்கைகள் உலகின் ஏழைகளில் தகுதிபெறும் மூன்று பில்லியன் மக்களில் சுமார் 20% பேருக்கு மட்டுமே கிடைக்கின்றன.

நுண் நிதி விருப்பங்களை வழங்குவதோடு மட்டுமல்லாமல், வளரும் 30 நாடுகளில் கடன் அறிக்கையிடல் பணியகங்களை நிறுவ அல்லது மேம்படுத்த ஐ.எஃப்.சி உதவியுள்ளது. நிதி நடவடிக்கைகளை நிர்வகிக்கும் 33 நாடுகளில் தொடர்புடைய சட்டங்களைச் சேர்ப்பதற்கும் இது பரிந்துரைத்துள்ளது.

மைக்ரோஃபைனான்ஸின் நன்மைகள் மக்களுக்கு மூலதனத்திற்கான ஆதாரத்தை வழங்குவதன் நேரடி விளைவுகளுக்கு அப்பால் நீண்டுள்ளது. வெற்றிகரமான வணிகங்களை உருவாக்கும் தொழில்முனைவோர், ஒரு சமூகத்திற்குள் வேலைகள், வர்த்தகம் மற்றும் ஒட்டுமொத்த பொருளாதார முன்னேற்றத்தை உருவாக்குகிறார்கள். குறிப்பாக பெண்களுக்கு அதிகாரம் அளிப்பது, பல நுண் நிதி நிறுவனங்கள் செய்வது போல, குடும்பங்களுக்கு அதிக ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் செழிப்புக்கு வழிவகுக்கும்.

இலாபத்திற்கான சர்ச்சை

தான்சானியாவில் மைக்ரோ தொழில் முனைவோர் தங்கள் சொந்த நீர்வழங்கல் தொழிலைத் தொடங்குவது முதல், 1, 500 டாலர் வரை, ஒரு குடும்பத்திற்கு சீனாவில் ஒரு பார்பிக்யூ உணவகத்தைத் திறக்க அனுமதித்தது, அமெரிக்காவில் குடியேறியவர்கள் தங்கள் சொந்த தொழில்களை உருவாக்க முடிந்தது வரை எண்ணற்ற இதயத்தைத் தூண்டும் வெற்றிக் கதைகள் உள்ளன., நுண்நிதி சில நேரங்களில் விமர்சனத்தின் கீழ் வந்துவிட்டது.

மைக்ரோஃபைனான்ஸ் வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக வழக்கமான வங்கிகளைக் காட்டிலும் குறைவாக இருந்தாலும், இந்த நடவடிக்கைகள் ஏழைகளிடமிருந்து பணம் சம்பாதிப்பதாக விமர்சகர்கள் குற்றம் சாட்டியுள்ளனர் - குறிப்பாக பொலிவியாவில் உள்ள பான்கோசோல் மற்றும் மேலே குறிப்பிட்டுள்ள எஸ்.கே.எஸ் போன்ற இலாப நோக்கற்ற நுண் நிதி நிறுவனங்களின் போக்கு என்பதால். உண்மையில் ஒரு இலாப நோக்கற்ற அமைப்பாக (NPO) தொடங்கியது, ஆனால் 2003 இல் லாபத்திற்காக ஆனது.)

மெக்ஸிகோவின் காம்பார்டமோஸ் பாங்கோ மிகப்பெரிய மற்றும் மிகவும் சர்ச்சைக்குரிய ஒன்றாகும். வங்கி 1990 இல் ஒரு இலாப நோக்கற்ற நிறுவனமாக தொடங்கப்பட்டது. இருப்பினும், 10 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, நிறுவனத்தை ஒரு பாரம்பரிய, இலாப நோக்கற்ற நிறுவனமாக மாற்ற நிர்வாகம் முடிவு செய்தது. 2007 ஆம் ஆண்டில், இது மெக்சிகன் பங்குச் சந்தையில் பொதுவில் சென்றது, அதன் ஆரம்ப பொது வழங்கல் (ஐபிஓ) 400 மில்லியனுக்கும் அதிகமான தொகையை திரட்டியது. மற்ற நுண் நிதி நிறுவனங்களைப் போலவே, காம்பார்டமோஸ் பாங்கோ ஒப்பீட்டளவில் சிறிய கடன்களைச் செய்கிறது, பெரும்பாலும் பெண் வாடிக்கையாளர்களுக்கு சேவை செய்கிறது, மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களை குழுக்களாகக் கொண்டுள்ளது.

முக்கிய வேறுபாடு, அது வட்டி மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துவதில் அது பயன்படுத்தும் நிதியை எவ்வாறு பயன்படுத்துகிறது என்பதில் உள்ளது. எந்தவொரு பொது நிறுவனத்தையும் போலவே, அது அவற்றை பங்குதாரர்களுக்கு விநியோகிக்கிறது. இதற்கு நேர்மாறாக, இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்கள் இலாபங்களைப் பொறுத்தவரையில் மிகவும் பரோபகார நிலைப்பாட்டை எடுக்கின்றன, அவற்றைப் பயன்படுத்தி அவர்கள் உதவி செய்யும் நபர்களின் எண்ணிக்கையை விரிவுபடுத்துகின்றன அல்லது அதிக திட்டங்களை உருவாக்குகின்றன. காம்பார்டமோஸ் பாங்கோவைத் தவிர, பல பெரிய நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் பிற பெரிய நிறுவனங்கள், சிட்டி குழுமம், பார்க்லேஸ் மற்றும் ஜெனரல் எலக்ட்ரிக் உள்ளிட்ட இலாப நோக்கற்ற நுண் நிதித் துறைகளைத் தொடங்கின. பிற நிறுவனங்கள் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளை உருவாக்கியுள்ளன, அவை முதன்மையாக நுண் நிதி நிறுவனங்களில் முதலீடு செய்கின்றன.

காம்பார்டமோஸ் பாங்கோ மற்றும் அதன் இலாப நோக்கற்ற தோழர்கள் நவீன நுண் நிதியத்தின் தாத்தா முஹம்மது யூனுஸ் உட்பட பலரால் விமர்சிக்கப்பட்டுள்ளனர். உடனடி, நடைமுறை பயம் என்னவென்றால், பணம் சம்பாதிப்பதற்கான விருப்பத்தின் பேரில், பெரிய நுண் நிதி வங்கியாளர்கள் அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிப்பார்கள், இது குறைந்த வருவாய் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன் பொறியை உருவாக்கக்கூடும். ஆனால் யூனுஸுக்கும் மற்றவர்களுக்கும் ஒரு அடிப்படை அக்கறை உள்ளது: மைக்ரோ கிரெடிட்டுக்கான ஊக்கத்தொகை வறுமை ஒழிப்பாக இருக்க வேண்டும், லாபம் அல்ல. அவற்றின் இயல்பு மற்றும் பங்குதாரர்களுக்கான அவர்களின் கடமை ஆகியவற்றால் - இந்த பொது-வர்த்தக நிறுவனங்கள் மைக்ரோஃபைனான்ஸின் அசல் பணிக்கு எதிராக செயல்படுகின்றன, எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக ஏழைகளுக்கு உதவுகின்றன.

இதற்கு பதிலளிக்கும் விதமாக, காம்பார்டமோஸ் மற்றும் பிற இலாப நோக்கற்ற மைக்ரோஃபைனான்சியர்கள் வணிகமயமாக்கல் அவர்களை மிகவும் திறமையாக செயல்பட அனுமதிக்கிறது என்றும், இலாபம் தேடும் முதலீட்டாளர்களை முறையிடுவதன் மூலம் அதிக மூலதனத்தை ஈர்க்கலாம் என்றும் எதிர்க்கின்றனர். ஒரு இலாபகரமான வணிகமாக மாறுவதன் மூலம், ஒரு மைக்ரோஃபைனான்ஸ் வங்கி அதன் வரம்பை நீட்டிக்க முடியும், குறைந்த வருமானம் கொண்ட விண்ணப்பதாரர்களுக்கு அதிக பணம் மற்றும் அதிக கடன்களை வழங்குகிறது. இப்போதைக்கு, தொண்டு மற்றும் வணிகமயமாக்கப்பட்ட மைக்ரோஃபைனான்சியர்கள் இணைந்து செயல்படுகிறார்கள்.

பிற கவலைகள்

இலாப நோக்கற்ற மற்றும் இலாப நோக்கற்ற நுண் நிதி நிறுவனங்களுக்கு இடையிலான பிளவுக்கு கூடுதலாக, பிற விமர்சனங்களும் உள்ளன. 100 டாலர் தனிப்பட்ட மைக்ரோலோன்கள் சுதந்திரத்தை வழங்குவதற்கு போதுமான பணம் இல்லை என்று சிலர் கூறுகிறார்கள் - மாறாக, அவர்கள் பெறுநர்களை வாழ்வாதார அளவிலான வர்த்தகத்தில் வேலை செய்கிறார்கள், அல்லது உணவு மற்றும் தங்குமிடம் போன்ற அடிப்படை தேவைகளை பூர்த்தி செய்கிறார்கள்.

புதிய தொழிற்சாலைகளை நிர்மாணிப்பதன் மூலமும் புதிய பொருட்களை உற்பத்தி செய்வதன் மூலமும் வேலைகளை உருவாக்குவதே இந்த விமர்சகர்கள் பராமரிக்கும் ஒரு சிறந்த அணுகுமுறை. பெரிய தொழில்களின் வளர்ச்சி நிலையான வேலைவாய்ப்பு மற்றும் அதிக ஊதியங்களுக்கு வழிவகுத்த சீனா மற்றும் இந்தியாவின் உதாரணங்களை அவை மேற்கோள் காட்டுகின்றன, இதன் விளைவாக மில்லியன் கணக்கான மக்கள் வறுமையின் மிகக் குறைந்த மட்டத்திலிருந்து வெளிவர உதவியது.

மற்ற விமர்சகர்கள் வட்டி செலுத்துதல் எவ்வளவு குறைவாக இருந்தாலும் இன்னும் ஒரு சுமை என்று கூறியுள்ளனர். ஆரோக்கியமான திருப்பிச் செலுத்தும் விகிதங்கள் இருந்தபோதிலும், கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியாத, அல்லது செய்ய முடியாத கடனாளிகள் இன்னும் உள்ளனர், ஏனெனில் அவர்களின் முயற்சிகள், தனிப்பட்ட பேரழிவு அல்லது பிற காரணங்களால். எனவே, இந்த கூடுதல் கடன் மைக்ரோ கிரெடிட் பெறுநர்களை அவர்கள் தொடங்கியதை விட ஏழ்மையானதாக மாற்றும்.