பாதகமான தேர்வு வரையறை

பாதகமான தேர்வு என்றால் என்ன?

எதிர்மறையான தேர்வு என்பது விற்பனையாளர்களிடம் வாங்குபவர்களிடம் இல்லாத தகவல் அல்லது அதற்கு நேர்மாறாக, தயாரிப்பு தரத்தின் சில அம்சங்களைப் பற்றிய ஒரு சூழ்நிலையைக் குறிக்கிறது other வேறுவிதமாகக் கூறினால், இது சமச்சீரற்ற தகவல்கள் சுரண்டப்படும் ஒரு சந்தர்ப்பமாகும். சமச்சீரற்ற தகவல், தகவல் தோல்வி என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, ஒரு பரிவர்த்தனைக்கு ஒரு தரப்பினர் மற்ற கட்சியை விட அதிகமான பொருள் அறிவைக் கொண்டிருக்கும்போது நிகழ்கிறது.

பொதுவாக, அதிக அறிவுள்ள கட்சி விற்பனையாளர். இரு தரப்பினருக்கும் சமமான அறிவு இருக்கும்போது சமச்சீர் தகவல்.

காப்பீட்டைப் பொறுத்தவரை, பாதகமான தேர்வு என்பது ஆபத்தான வேலைகளில் இருப்பவர்கள் அல்லது அதிக ஆபத்துள்ள வாழ்க்கை முறைகளில் ஆயுள் காப்பீடு போன்ற தயாரிப்புகளை வாங்குவதற்கான போக்கு ஆகும். இந்த சந்தர்ப்பங்களில், வாங்குபவர் தான் உண்மையில் அதிக அறிவைக் கொண்டிருக்கிறார் (எ.கா., அவர்களின் உடல்நலம் பற்றி). பாதகமான தேர்வை எதிர்த்துப் போராட, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் கவரேஜைக் கட்டுப்படுத்துவதன் மூலம் அல்லது பிரீமியங்களை உயர்த்துவதன் மூலம் பெரிய உரிமைகோரல்களுக்கான வெளிப்பாட்டைக் குறைக்கின்றன.

பாதகமான தேர்வு

பாதகமான தேர்வைப் புரிந்துகொள்வது

பேச்சுவார்த்தையில் ஒரு தரப்பினர் மற்ற தரப்பில் இல்லாத தகவல்களைக் கொண்டிருக்கும்போது பாதகமான தேர்வு ஏற்படுகிறது. தகவலின் சமச்சீரற்ற தன்மை பெரும்பாலும் மோசமான முடிவுகளை எடுக்க வழிவகுக்கிறது, அதாவது குறைந்த இலாபகரமான அல்லது ஆபத்தான சந்தைப் பிரிவுகளுடன் அதிக வியாபாரம் செய்வது.

காப்பீட்டைப் பொறுத்தவரை, பாதகமான தேர்வைத் தவிர்ப்பதற்கு பொது மக்களை விட ஆபத்தில் இருக்கும் நபர்களின் குழுக்களை அடையாளம் கண்டு அவர்களுக்கு அதிக பணம் வசூலிக்க வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு விண்ணப்பதாரருக்கு பாலிசி கொடுக்கலாமா, எந்த பிரீமியம் வசூலிக்க வேண்டும் என்பதை மதிப்பிடும்போது ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் எழுத்துறுதி அளிக்கும்.

அண்டர்ரைட்டர்கள் பொதுவாக ஒரு விண்ணப்பதாரரின் உயரம், எடை, தற்போதைய உடல்நலம், மருத்துவ வரலாறு, குடும்ப வரலாறு, தொழில், பொழுதுபோக்குகள், ஓட்டுநர் பதிவு மற்றும் புகைபிடித்தல் போன்ற வாழ்க்கை முறை அபாயங்களை மதிப்பீடு செய்கிறார்கள்; இந்த சிக்கல்கள் அனைத்தும் ஒரு விண்ணப்பதாரரின் உடல்நலம் மற்றும் உரிமைகோரலை செலுத்துவதற்கான நிறுவனத்தின் திறனை பாதிக்கின்றன. காப்பீட்டு நிறுவனம் விண்ணப்பதாரருக்கு ஒரு பாலிசி கொடுக்க வேண்டுமா, அந்த அபாயத்தை எடுக்க என்ன பிரீமியம் வசூலிக்க வேண்டும் என்பதை தீர்மானிக்கிறது.

சந்தையில் பாதகமான தேர்வு

விற்பனையாளர் வழங்கப்படும் தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளைப் பற்றி வாங்குபவரை விட சிறந்த தகவலைக் கொண்டிருக்கலாம், மேலும் வாங்குபவர் பரிவர்த்தனையில் பாதகமாக இருப்பார். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு நிறுவனத்தின் மேலாளர்கள் உண்மையான மதிப்புடன் ஒப்பிடும்போது பங்கு விலை அதிகமாக மதிப்பிடப்படுவதை அறிந்தால் பங்குகளை விருப்பத்துடன் வழங்கலாம்; வாங்குவோர் அதிக மதிப்புள்ள பங்குகளை வாங்குவதை முடித்து பணத்தை இழக்கலாம். செகண்ட் ஹேண்ட் கார் சந்தையில், ஒரு விற்பனையாளர் ஒரு வாகனத்தின் குறைபாடு பற்றி அறிந்திருக்கலாம் மற்றும் சிக்கலை வெளிப்படுத்தாமல் வாங்குபவரிடம் அதிக கட்டணம் வசூலிக்கலாம்.

காப்பீட்டில் பாதகமான தேர்வு

பாதகமான தேர்வின் காரணமாக, அதிக ஆபத்து உள்ளவர்கள் பாலிசிகளுக்கு அதிக பிரீமியத்தை எடுக்கவும், செலுத்தவும் அதிக விருப்பம் உள்ளதாக காப்பீட்டாளர்கள் கண்டறிந்துள்ளனர். நிறுவனம் சராசரி விலையை வசூலிக்கிறது, ஆனால் அதிக ஆபத்துள்ள நுகர்வோர் மட்டுமே வாங்கினால், நிறுவனம் அதிக நன்மைகள் அல்லது உரிமைகோரல்களை செலுத்துவதன் மூலம் நிதி இழப்பை எடுக்கிறது.

இருப்பினும், அதிக ஆபத்துள்ள பாலிசிதாரர்களுக்கான பிரீமியங்களை அதிகரிப்பதன் மூலம், அந்த நன்மைகளைச் செலுத்த நிறுவனம் அதிக பணம் வைத்திருக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனம் ரேஸ் கார் ஓட்டுநர்களுக்கு அதிக பிரீமியத்தை வசூலிக்கிறது. ஒரு கார் காப்பீட்டு நிறுவனம் அதிக குற்றப் பகுதிகளில் வசிக்கும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு அதிக கட்டணம் வசூலிக்கிறது. ஒரு சுகாதார காப்பீட்டு நிறுவனம் புகைபிடிக்கும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு அதிக பிரீமியத்தை வசூலிக்கிறது. இதற்கு மாறாக, ஆபத்தான நடத்தைகளில் ஈடுபடாத வாடிக்கையாளர்கள் அதிகரிக்கும் கொள்கை செலவுகள் காரணமாக காப்பீட்டிற்கு பணம் செலுத்துவது குறைவு.

ஆயுள் அல்லது சுகாதார காப்பீட்டுத் தொகையைப் பொறுத்தவரை பாதகமான தேர்வுக்கான ஒரு பிரதான எடுத்துக்காட்டு ஒரு புகைப்பிடிப்பவர், காப்பீட்டுத் தொகையை வெற்றிகரமாகப் பயன்படுத்துவதை வெற்றிகரமாக நிர்வகிக்கிறார். ஆயுள் காப்பீடு அல்லது சுகாதார காப்பீட்டிற்கான முக்கிய அடையாளம் காணப்பட்ட ஆபத்து காரணி புகைபிடித்தல் ஆகும், எனவே புகைபிடிப்பவர் ஒரு புகைப்பிடிப்பவர் அதே கவரேஜ் அளவைப் பெற அதிக பிரீமியத்தை செலுத்த வேண்டும். புகைபிடிப்பதற்கான தனது நடத்தை தேர்வை மறைப்பதன் மூலம், ஒரு விண்ணப்பதாரர் காப்பீட்டு நிறுவனத்தை பாதுகாப்பு அல்லது பிரீமியம் செலவுகள் குறித்த முடிவுகளை எடுக்க வழிநடத்துகிறார், இது காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் நிதி அபாயத்தை நிர்வகிப்பதற்கு பாதகமானது.

வாகன காப்பீட்டைப் பொறுத்தவரையில் பாதகமான தேர்வுக்கான மற்றொரு எடுத்துக்காட்டு, விண்ணப்பதாரர் உண்மையில் மிகக் குறைந்த குற்ற விகிதத்தைக் கொண்ட ஒரு பகுதியில் வசிக்கும் போது மிகக் குறைந்த குற்ற விகிதத்தைக் கொண்ட ஒரு பகுதியில் வசிக்கும் முகவரியை வழங்குவதன் அடிப்படையில் விண்ணப்பதாரர் காப்பீட்டுத் தொகையைப் பெறுகிறார்.. வெளிப்படையாக, விண்ணப்பதாரரின் வாகனம் அதிக குற்றம் நிறைந்த பகுதியில் தவறாமல் நிறுத்தப்படும்போது திருடப்படுவதோ, அழிக்கப்படுவதோ அல்லது சேதமடைவதோ ஏற்படும் ஆபத்து கணிசமாக அதிக குற்றம் நிறைந்த பகுதியில் வாகனம் நிறுத்தப்பட்டிருப்பதை விட கணிசமாக அதிகமாகும்.

ஒரு விண்ணப்பதாரர் ஒவ்வொரு இரவும் வாகனம் ஒரு பிஸியான தெருவில் நிறுத்தப்படும்போது ஒரு கேரேஜில் நிறுத்தப்படுவதாகக் கூறினால், எதிர்மறையான தேர்வு சிறிய அளவில் ஏற்படக்கூடும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• விற்பனையாளர்களிடம் தயாரிப்பு தரத்தின் சில அம்சங்களைப் பற்றி வாங்குபவர்களிடம் இல்லாத தகவல் அல்லது அதற்கு நேர்மாறாக இருக்கும்போது எதிர்மறையான தேர்வு. ஆகவே ஆபத்தான வேலைகள் அல்லது அதிக ஆபத்துள்ள வாழ்க்கை முறைகளில் இருப்பவர்கள் ஆயுள் அல்லது ஊனமுற்ற காப்பீட்டை வாங்குவதற்கான போக்குகள் அதிகம் இருக்கும் இடங்களில் அவர்கள் அதைச் சேகரிப்பார்கள். விற்பனையாளர் வழங்கப்படும் தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளைப் பற்றி வாங்குபவரை விட சிறந்த தகவலையும் கொண்டிருக்கலாம், மேலும் வாங்குபவர் பரிவர்த்தனையில் பாதகமாக இருப்பார். உதாரணமாக பயன்படுத்திய கார்களுக்கான சந்தையில்.

தார்மீக ஆபத்து எதிராக பாதகமான தேர்வு

பாதகமான தேர்வைப் போலவே, இரு கட்சிகளுக்கிடையில் சமச்சீரற்ற தகவல்கள் இருக்கும்போது தார்மீக ஆபத்து ஏற்படுகிறது, ஆனால் ஒரு ஒப்பந்தம் ஏற்பட்டபின் ஒரு கட்சியின் நடத்தையில் மாற்றம் வெளிப்படும். வாங்குபவருக்கும் விற்பனையாளருக்கும் இடையிலான ஒப்பந்தத்திற்கு முன் சமச்சீர் தகவல் இல்லாதபோது பாதகமான தேர்வு ஏற்படுகிறது.

தார்மீக ஆபத்து என்பது ஒரு தரப்பினர் ஒப்பந்தத்தில் நல்ல நம்பிக்கையுடன் நுழையவில்லை அல்லது அதன் சொத்துக்கள், பொறுப்புகள் அல்லது கடன் திறன் குறித்து தவறான விவரங்களை வழங்கிய ஆபத்து. உதாரணமாக, முதலீட்டு வங்கித் துறையில், தோல்வியுற்ற வங்கிகளுக்கு அரசாங்க ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள் பிணை வழங்குகின்றன என்பது அறியப்படலாம்; இதன் விளைவாக, வங்கி ஊழியர்கள் தங்கள் அபாயகரமான சவால் வெளியேறாவிட்டால், வங்கி எப்படியாவது சேமிக்கப்படும் என்பதை அறிந்து இலாபகரமான போனஸை அடித்த அதிக அளவு ஆபத்தை எடுத்துக் கொள்ளலாம்.

பாதகமான தேர்வுக்கான எடுத்துக்காட்டு: எலுமிச்சைக்கான சந்தை

எலுமிச்சை சிக்கல் என்பது வாங்குபவர் மற்றும் விற்பனையாளர் வைத்திருக்கும் சமச்சீரற்ற தகவல்களால் முதலீடு அல்லது உற்பத்தியின் மதிப்பு குறித்து எழும் சிக்கல்களைக் குறிக்கிறது.

எலுமிச்சை பிரச்சினை 1960 களின் பிற்பகுதியில் பெர்க்லியின் கலிபோர்னியா பல்கலைக்கழகத்தின் பொருளாதார நிபுணரும் பேராசிரியருமான ஜார்ஜ் ஏ. அகெர்லோஃப் எழுதிய "எலுமிச்சைக்கான சந்தை: தர நிச்சயமற்ற தன்மை மற்றும் சந்தை பொறிமுறை" என்ற ஆய்வுக் கட்டுரையில் முன்வைக்கப்பட்டது. குறைபாட்டை பயன்படுத்திய கார்கள் பொதுவாக எலுமிச்சை என குறிப்பிடப்படுவதால், சமச்சீரற்ற தகவலின் கருத்தை விளக்குவதற்கு பயன்படுத்தப்பட்ட கார்களின் எடுத்துக்காட்டில் இருந்து சிக்கலை அடையாளம் காணும் குறிச்சொல் வந்தது.

எலுமிச்சை பிரச்சனை நுகர்வோர் மற்றும் வணிக தயாரிப்புகளுக்கான சந்தையில் உள்ளது, மேலும் முதலீட்டாளர்களின் அரங்கிலும், வாங்குபவர்களுக்கும் விற்பவர்களுக்கும் இடையிலான முதலீட்டின் மதிப்பில் உள்ள ஏற்றத்தாழ்வு தொடர்பானது. காப்பீடு மற்றும் கடன் சந்தைகள் உள்ளிட்ட நிதித்துறை பகுதிகளிலும் எலுமிச்சை பிரச்சினை நிலவுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, கார்ப்பரேட் நிதி உலகில், கடன் வாங்குபவரின் உண்மையான கடன் மதிப்பு குறித்து சமச்சீரற்ற மற்றும் இலட்சியத்தை விட குறைவான தகவல்களைக் கொண்டுள்ளது.