உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையில் பணம்

பொருளடக்கம்

• பணத்தை எவ்வாறு அணுகுவது
• விலகியவர்கள்
• கடன்கள்
• கொள்கையை சரணடைதல்
• வாழ்க்கை தீர்வு
• அடிக்கோடு

கடினமான பொருளாதார காலங்களில், மக்கள் சில நேரங்களில் அன்றாட செலவுகள் மற்றும் வாழ்க்கை முறை கோரிக்கைகளை பூர்த்தி செய்வதற்காக பணத்தைத் துடைக்கிறார்கள். உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கை சாத்தியமான நிதி ஆதாரமாகும் - ஆனால் நீங்கள் அதைத் தட்ட வேண்டுமா?

உடனடி பணத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய ஆயுள் காப்பீட்டைப் பயன்படுத்துவதில் நிச்சயமாக குறைபாடுகள் உள்ளன, குறிப்பாக உங்கள் நீண்ட கால இலக்குகளை அல்லது உங்கள் குடும்பத்தின் நிதி எதிர்காலத்தை நீங்கள் சமரசம் செய்தால். ஆயினும்கூட, பிற விருப்பங்கள் கிடைக்கவில்லை என்றால், ஆயுள் காப்பீடு-குறிப்பாக பண மதிப்புடைய ஆயுள் காப்பீடு-தேவையான வருமானத்தின் ஆதாரமாக இருக்கலாம்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• நீங்கள் விருப்பத்தேர்வுகள் இல்லாதிருந்தால், உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை அணுக வேண்டும் என்றால், பாலிசியை முழுவதுமாக சரணடைவதற்கு எதிராக பணத்தை திரும்பப் பெறுவது அல்லது கடன் வாங்குவது நல்லது. முழு ஆயுள் அல்லது உலகளாவிய வாழ்க்கை போன்ற பண மதிப்பு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளில் பாலிசியில் பணக் குவிப்பு கணக்கு அடங்கும், அதிகப்படியான பிரீமியம் செலுத்துதல்கள் மற்றும் வருவாய்கள் நடைபெறுகின்றன. பல கணக்குகள் பாலிசிதாரர்களுக்கு அந்த பணத்தை திரும்பப் பெறுதல், பாலிசி கடன்கள் அல்லது தேவைப்பட்டால், கணக்கை சரணடைவதன் மூலம், பகுதியாகவோ அல்லது முழுமையாகவோ அணுக அனுமதிக்கின்றன. மற்றொரு விருப்பம் ஒரு வாழ்க்கைத் தீர்வை உருவாக்குவது, அதாவது உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை ஒரு நபருக்கு அல்லது ஆயுள் தீர்வு நிறுவனத்திற்கு பணத்திற்கு ஈடாக விற்கிறீர்கள்.

பணத்தை எவ்வாறு அணுகுவது

முழு ஆயுள் மற்றும் உலகளாவிய வாழ்க்கை போன்ற பண மதிப்பு ஆயுள் காப்பீடு, அதிகப்படியான பிரீமியங்கள் மற்றும் வருவாய் மூலம் இருப்புக்களை உருவாக்குகிறது. இந்த வைப்புத்தொகை பாலிசியில் உள்ள பணக் குவிப்பு கணக்கில் வைக்கப்படுகிறது.

பண மதிப்பு மதிப்பு ஆயுள் காப்பீடு, பணத்தைத் திரும்பப் பெறுதல், பாலிசி கடன்கள் அல்லது பாலிசியின் பகுதி அல்லது முழு சரணடைதல் மூலம் பாலிசியில் பணக் குவிப்புகளை அணுகுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குகிறது. மற்றொரு மாற்று உங்கள் கொள்கையை பணத்திற்காக விற்பது, இது ஒரு வாழ்க்கை தீர்வு என்று அழைக்கப்படுகிறது.

இறுக்கமான நிதி காலங்களில் பாலிசியில் இருந்து பணம் பயனுள்ளதாக இருக்கும் என்றாலும், நிதியை அணுக நீங்கள் பயன்படுத்தும் முறையைப் பொறுத்து தேவையற்ற விளைவுகளை நீங்கள் சந்திக்க நேரிடும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.

உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டில் பணம்

விலகியவர்கள்

பொதுவாக, ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையிலிருந்து குறைந்த அளவு பணத்தை திரும்பப் பெற முடியும். நீங்கள் வைத்திருக்கும் பாலிசி வகை மற்றும் அதை வழங்கும் நிறுவனம் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் கிடைக்கும் தொகை வேறுபடுகிறது. உங்கள் கொள்கை மாற்றியமைக்கப்பட்ட எண்டோவ்மென்ட் ஒப்பந்தம் (எம்.இ.சி) என வகைப்படுத்தப்படாத வரையில், அவை உங்கள் கொள்கை அடிப்படையில் வரி விதிக்கப்படாது என்பது பண மதிப்பு திரும்பப் பெறுவதன் முக்கிய நன்மை. MEC என்பது ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைக்கு வழங்கப்படும் ஒரு சொல், இதில் நிதி கூட்டாட்சி வரிச் சட்ட வரம்புகளை மீறுகிறது.

இருப்பினும், பண மதிப்பு திரும்பப் பெறுவது எதிர்பாராத அல்லது நம்பமுடியாத விளைவுகளை ஏற்படுத்தும்:

• உங்கள் பண மதிப்பைக் குறைக்கும் திரும்பப் பெறுதல் உங்கள் இறப்பு நன்மையைக் குறைக்கக்கூடும் income வருமான மாற்றீடு, வணிக நோக்கங்கள் அல்லது செல்வத்தைப் பாதுகாக்க நீங்கள் அல்லது உங்கள் குடும்பத்தினர் தேவைப்படக்கூடிய நிதிகளின் சாத்தியமான ஆதாரம். பண மதிப்பு திரும்பப் பெறுதல் எப்போதும் வரி விலக்கு அல்ல. எடுத்துக்காட்டாக, பாலிசியின் முதல் 15 ஆண்டுகளில் நீங்கள் திரும்பப் பெறுதல் மற்றும் திரும்பப் பெறுதல் ஆகியவை பாலிசியின் இறப்பு நன்மையைக் குறைப்பதை ஏற்படுத்தினால், திரும்பப் பெறப்பட்ட சில அல்லது அனைத்தும் பண வரிவிதிப்புக்கு உட்படுத்தப்படலாம். வித்ராவல்கள் வரிக்கு உட்பட்டவை என்று கருதப்படுகின்றன அவை பாலிசியில் உங்கள் அடிப்படையை மீறுகின்றன. உங்கள் பண சரணடைதல் மதிப்பைக் குறைக்கும் வித்ரால்கள் அதே இறப்பு நன்மையைத் தக்கவைக்க உங்கள் பிரீமியங்களை அதிகரிக்கச் செய்யலாம்; இல்லையெனில், கொள்கை குறையக்கூடும். உங்கள் கொள்கை MEC என வகைப்படுத்தப்பட்டிருந்தால், திரும்பப் பெறுதல் பொதுவாக வருடாந்திரங்களுக்கு பொருந்தும் விதிகளின்படி வரி விதிக்கப்படுகிறது - பணப்பரிமாற்றங்கள் முதலில் வட்டியிலிருந்து செய்யப்படுவதாகக் கருதப்படுகின்றன, மேலும் அவை வருமான வரிக்கு உட்பட்டவை மற்றும் 10% திரும்பப் பெறும் நேரத்தில் நீங்கள் 59.5 வயதிற்குட்பட்டவராக இருந்தால் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல் அபராதம்.

கடன்கள்

பெரும்பாலான பண-மதிப்புக் கொள்கைகள் உங்கள் பணக் குவிப்பு கணக்கை பிணையமாகப் பயன்படுத்தி வழங்குநரிடமிருந்து கடன் வாங்க அனுமதிக்கின்றன. பாலிசியின் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து, கடன் மாறுபட்ட விகிதங்களில் வட்டிக்கு உட்பட்டது; இருப்பினும், கடனுக்கு நிதி தகுதி பெற நீங்கள் கடமைப்படவில்லை. நீங்கள் கடன் வாங்கக்கூடிய தொகை பாலிசியின் பணக் குவிப்பு கணக்கின் மதிப்பு மற்றும் ஒப்பந்த விதிமுறைகளின் அடிப்படையில் அமைகிறது.

நல்ல செய்தி என்னவென்றால், எம்.இ.சி அல்லாத கொள்கைகளிலிருந்து கடன் வாங்கப்பட்ட தொகைகள் வரி விதிக்கப்படாது, மேலும் நிலுவையில் உள்ள கடன் இருப்பு வட்டி சம்பாதித்தாலும் கூட, நீங்கள் கடனில் பணம் செலுத்த வேண்டியதில்லை.

மோசமான செய்தி என்னவென்றால், கடன் நிலுவைகள் பொதுவாக உங்கள் கொள்கையின் இறப்பு நன்மையை குறைக்கின்றன, அதாவது உங்கள் பயனாளிகள் நீங்கள் நினைத்ததை விட குறைவாகவே பெறலாம். மேலும், செலுத்தப்படாத கடன் வட்டி சம்பாதிப்பது உங்கள் பண மதிப்பைக் குறைக்கிறது, இது இறப்பு நன்மையைத் தக்கவைக்க போதுமான பிரீமியங்கள் செலுத்தப்படாவிட்டால் பாலிசியை இழக்கச் செய்யும். பாலிசி தவறும்போது கடன் இன்னும் நிலுவையில் இருந்தால் அல்லது நீங்கள் பின்னர் காப்பீட்டை ஒப்படைத்தால், கடன் பெறப்பட்ட தொகை ஒப்பந்தத்தில் உங்கள் அடிப்படையை மீறும் அளவுக்கு பண மதிப்பு (நிலுவையில் உள்ள கடன் நிலுவைக்குக் குறைக்கப்படாமல்) வரிக்கு உட்பட்டது.

ஒரு MEC எனக் கருதப்படும் பாலிசியின் பாலிசி கடன்கள் விநியோகங்களாகக் கருதப்படுகின்றன, அதாவது பாலிசியில் உள்ள வருவாய் வரையிலான கடனின் அளவு வரிக்கு உட்பட்டது மற்றும் 59.5 க்கு முந்தைய முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதத்திற்கும் உட்பட்டது.

உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையிலிருந்து பணத்தை திரும்பப் பெறுவது அல்லது கடன் வாங்குவது உங்கள் பாலிசியின் இறப்பு நன்மையைக் குறைக்கும், அதே நேரத்தில் பாலிசியை சரணடைவது என்பது நீங்கள் இறப்பு நன்மைக்கான உரிமையை முழுவதுமாக விட்டுவிடுகிறீர்கள் என்பதாகும்.

கொள்கையை சரணடைதல்

திரும்பப் பெறுதல் மற்றும் பாலிசி கடன்களுக்கு மேலதிகமாக, நீங்கள் உங்கள் கொள்கையை சரணடையலாம் (ரத்து செய்யலாம்) மற்றும் நீங்கள் பொருத்தமாக இருக்கும் எந்த வகையிலும் பணத்தைப் பயன்படுத்தலாம். இருப்பினும், உரிமையின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் நீங்கள் பாலிசியை ஒப்படைத்தால், சரணடைதல் கட்டணம் நிறுவனத்தால் வசூலிக்கப்படும், இது உங்கள் பண மதிப்பைக் குறைக்கும். நீங்கள் எவ்வளவு காலம் பாலிசி வைத்திருக்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்து இந்த கட்டணங்கள் மாறுபடும். கூடுதலாக, நீங்கள் உங்கள் கொள்கையை பணத்திற்காக ஒப்படைக்கும்போது, ​​பாலிசியின் ஆதாயம் வருமான வரிக்கு உட்பட்டது, மேலும் பாலிசிக்கு எதிராக நிலுவையில் உள்ள கடன் இருப்பு இருந்தால், கூடுதல் வரிகளைச் செலுத்தலாம்.

பாலிசியை சரணடைவது உங்களுக்குத் தேவையான பணத்தைப் பெற முடியும் என்றாலும், காப்பீட்டால் வழங்கப்படும் இறப்பு-பயன் பாதுகாப்பிற்கான உரிமையை நீங்கள் கைவிடுகிறீர்கள். இழந்த இறப்பு நன்மையை பின்னர் மாற்ற விரும்பினால், அதே கவரேஜைப் பெறுவது கடினமாகவோ அல்லது அதிக விலையாகவோ இருக்கலாம்.

உங்கள் 401 (கே) திட்டத்திற்கு எதிராக கடன் வாங்குவது அல்லது வீட்டு பங்கு கடனை எடுப்பது போன்ற பணத்திற்காக உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையைப் பயன்படுத்துவதற்கு முன்பு பிற விருப்பங்களைக் கவனியுங்கள்; இந்த விருப்பங்கள் எதுவும் சிக்கல்களைத் தணிக்காமல் வரவில்லை, ஆனால் உங்கள் தற்போதைய நிதி சூழ்நிலைகளின் அடிப்படையில், சில தேர்வுகள் மற்றவர்களை விட சிறந்தவை.

வாழ்க்கை தீர்வு

இந்த கருத்து மிகவும் எளிது. பாலிசி உரிமையாளராக, உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை பணத்திற்கு ஈடாக ஒரு தனிநபர் அல்லது ஆயுள் தீர்வு நிறுவனத்திற்கு விற்கிறீர்கள். புதிய உரிமையாளர் பாலிசியை நடைமுறையில் வைத்திருப்பார் (பிரீமியங்களை செலுத்துவதன் மூலம்) மற்றும் நீங்கள் இறக்கும் போது இறப்பு நன்மைகளைப் பெறுவதன் மூலம் முதலீட்டில் வருமானத்தை பெறுவார்.

கால காப்பீடு போன்ற சிறிய அல்லது பண மதிப்பு இல்லாத பாலிசிகள் உட்பட பெரும்பாலான காப்பீட்டு வகைகள் விற்பனைக்கு தகுதியானவை. பொதுவாக, ஆயுள் தீர்வுக்கு தகுதி பெற, நீங்கள் (காப்பீடு செய்தவர்) குறைந்தது 65 வயதுடையவராக இருக்க வேண்டும், 10 முதல் 15 ஆண்டுகள் அல்லது அதற்கும் குறைவான ஆயுட்காலம் மற்றும் குறைந்தபட்சம் 100, 000 டாலர் பாலிசி இறப்பு நன்மை (பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில்) இருக்க வேண்டும்.

ஒரு வாழ்க்கைத் தீர்வுக்கான முதன்மை நன்மை என்னவென்றால், பாலிசியில் பணம் செலுத்துவதன் மூலம் (பாலிசியை சரணடைவதை விட) நீங்கள் அதைப் பெற முடியும். ஆயுள் குடியேற்றங்களின் வரிவிதிப்பு சிக்கலானது: பாலிசியில் உங்கள் அடிப்படையை விட அதிகமான லாபம் சாதாரண வருமானமாக உங்களுக்கு வரி விதிக்கப்படுகிறது என்பது பொதுவான சிகிச்சை. உங்கள் கொள்கையில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன்பு நிபுணர் வரி ஆலோசனையைப் பெறுவதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

வாழ்க்கை குடியேற்றங்கள் பணப்புழக்கத்தின் மதிப்புமிக்க ஆதாரமாக இருந்தாலும், பின்வரும் சிக்கல்களைக் கவனியுங்கள்:

• இறப்பு நன்மையின் கட்டுப்பாட்டை நீங்கள் விட்டுவிடுகிறீர்கள். புதிய கொள்கை உரிமையாளருக்கு (கள்) உங்கள் கடந்தகால மருத்துவ பதிவுகளுக்கான அணுகல் மற்றும் வழக்கமாக உங்கள் தற்போதைய உடல்நலம் குறித்த புதுப்பிப்புகளைக் கோருவதற்கான உரிமை இருக்கும். வாழ்க்கை தீர்வுத் தொழில் மிகவும் ஓரளவு கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது, எனவே எதுவும் இல்லை உங்கள் கொள்கையின் மதிப்பைப் பற்றிய வழிகாட்டுதல், உங்கள் கொள்கைக்கு நீங்கள் ஒரு நியாயமான விலையைப் பெறுகிறீர்களா என்பதைத் தீர்மானிப்பதை கடினமாக்குகிறது.நீங்கள் எதிர்கொள்ளக்கூடிய வரிப் பொறுப்பைத் தவிர, வாழ்க்கைத் தீர்வுகள் பொதுவாக மற்றொரு செலவோடு வருகின்றன: உங்கள் வருமானத்தில் 30% கமிஷன்கள் மற்றும் கட்டணங்களில் செலுத்தப்படலாம், இது நீங்கள் பெறும் நிகர தொகையை குறைக்கிறது.

அடிக்கோடு

பொருளாதார சிக்கலானது பணத்திற்கான சொத்துக்களை கலைப்பதைப் பற்றி சிந்திக்க உங்களைத் தூண்டும். சில நேரங்களில் உங்களுக்கு வேறு வழியில்லை, ஆனால் ஆயுள் காப்பீட்டைப் பொறுத்தவரை, நீங்கள் ஏன் பாலிசியை முதலில் வாங்கினீர்கள் என்று சிந்தியுங்கள். உங்களுக்கு இன்னும் பாதுகாப்பு தேவையா? உங்களுக்கு ஏதேனும் நேர்ந்தால், பாலிசியின் பயனாளிகள் மரண பயனைப் பொறுத்து இருக்கிறார்களா?