உங்கள் ஹெலோக்கை மறு நிதியளிப்பதற்கான விருப்பங்கள்

பொருளடக்கம்

• மறுநிதியளிப்புக்கு தகுதி
• மறு நிதியளிப்பதற்கான விருப்பங்கள்
• 1. கடன் மாற்றத்தை கோருங்கள்
• 2. புதிய HELOC ஐத் திறக்கவும்
• 3. புதிய வீட்டு ஈக்விட்டி கடனைப் பெறுங்கள்
• 4. புதிய முதல் அடமானத்தை மறுநிதியளித்தல்
• அடிக்கோடு

நீங்கள் ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி லைன் கிரெடிட்டை (ஹெலோக்) எடுக்கும்போது, ​​உங்களுக்கு முதலில் ஒரு டிரா காலம் உள்ளது, இது பொதுவாக 10 ஆண்டுகள் நீடிக்கும். இந்த நேரத்தில் நீங்கள் தேவைக்கேற்ப கடன் வாங்கலாம் மற்றும் நீங்கள் கடன் வாங்கியதில் குறைந்த, வட்டிக்கு மட்டுமே பணம் செலுத்தலாம். பல வீட்டு உரிமையாளர்கள் அதைச் செய்கிறார்கள்.

எவ்வாறாயினும், டிரா காலம் முடிந்ததும், நீங்கள் இனி உங்கள் வரியிலிருந்து கடன் வாங்க முடியாது, மேலும் நீங்கள் முழுமையாக கடன் பெற்ற வட்டி மற்றும் அசல் கொடுப்பனவுகளைத் தொடங்க வேண்டும். இந்த இரண்டாவது கட்டம் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் என அழைக்கப்படுகிறது, இது பொதுவாக 20 ஆண்டுகள் ஆகும். அதாவது, உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் டிரா காலத்தில் இருந்ததை விட கணிசமாக அதிகமாக இருக்கும், மேலும் பல வீட்டு உரிமையாளர்கள் கட்டண அதிர்ச்சியை எதிர்கொள்கின்றனர்.

கட்டண-அதிர்ச்சி சிக்கலைத் தீர்க்க ஒரு வழி உங்கள் ஹெலோக்கிற்கு மறு நிதியளிப்பதன் மூலம், அதைச் செய்ய பல வழிகள் உள்ளன. இந்த கட்டுரை எவ்வாறு தகுதி பெறுவது, உங்கள் விருப்பங்கள் என்ன, ஒவ்வொன்றின் நன்மை தீமைகள் ஆகியவற்றை விளக்குகிறது.

உங்கள் ஹெலோக்கை மறுநிதியளிப்பதற்கு தகுதி

ஒரு ஹெலோக் மறுநிதியளிப்பு என்பது முதல் அடமானத்தை எடுத்துக்கொள்வது அல்லது மறு நிதியளிப்பது போன்றது. உங்கள் வருமானம், செலவுகள், கடன்கள் மற்றும் சொத்துக்களின் அடிப்படையில் நீங்கள் தகுதிபெற வேண்டும், அதாவது ஊதியம், W-2 படிவங்கள், வரி வருமானம், அடமான அறிக்கைகள், புகைப்பட ஐடி, காப்பீட்டு சான்று மற்றும் அண்டர்ரைட்டர் கருதும் வேறு எந்த ஆவணங்களையும் வழங்குதல் தேவையான.

மிகக் குறைந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெற, நீங்கள் "விதிவிலக்கான" FICO மதிப்பெண்ணுக்கு "மிகச் சிறந்த" வேண்டும்: 740 முதல் 850 வரம்பில் எங்காவது. 620 க்கும் குறைவான மதிப்பெண்ணுடன் நீங்கள் தகுதி பெறலாம், ஆனால் சிறந்த மதிப்பெண் பெற்ற ஒருவரின் வட்டி விகிதத்தை விட இரண்டு மடங்கு அதிகமாக நீங்கள் செலுத்துவீர்கள், மேலும் உங்களுடன் பணிபுரியும் கடன் வழங்குநரைக் கண்டுபிடிப்பதில் உங்களுக்கு கடினமான நேரம் இருக்கலாம்.

ஒருங்கிணைந்த கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதத்திற்கான கடன் வழங்குநரின் வழிகாட்டுதல்களை பூர்த்தி செய்ய புதிய கடனை எடுத்த பிறகு உங்கள் வீட்டில் போதுமான பங்கு இருக்க வேண்டும் - சொத்து மதிப்பால் கடன் வாங்கிய மொத்தத்தை வகுப்பதன் மூலம் கணக்கிடப்படும் சதவீதம். சில கடன் வழங்குநர்கள் சிறந்த கடன் பெற்ற வீட்டு உரிமையாளர்களை தங்கள் வீட்டின் மதிப்பில் 100% வரை கடன் வாங்க அனுமதிப்பார்கள், ஆனால் 80% முதல் 90% வரை மட்டுமே கடன் வாங்க முடியும். இது எவ்வாறு தீர்மானிக்கப்படுகிறது என்பதற்கான எடுத்துக்காட்டு இங்கே:

• சொத்து மதிப்பு:, 000 300, 000 முதல் அடமான இருப்பு:, 000 190, 000 ஹெலோக் இருப்பு: $ 50, 000 மொத்த கடன்: $ 240, 000 மதிப்புக்கு ஒருங்கிணைந்த கடன்: 80% வீட்டு உரிமையாளரின் பங்கு: 20%

இந்த விஷயத்தில், நீங்கள் ஏற்கனவே இருக்கும் ஹெலோக் நிலுவைத் தொகையை மட்டுமே மறுநிதியளிக்க விரும்புகிறீர்கள், மேலும் கடன் வாங்க விரும்பவில்லை எனக் கருதினால், உங்களுடன் பணிபுரியும் ஒரு கடன் வழங்குநரை நீங்கள் கண்டுபிடிக்க முடியும், குறிப்பாக உங்களுக்கு நல்ல கடன் இருந்தால். மேலும், உங்களிடம் அதிகமான பங்கு இருந்தால், உங்கள் வட்டி விகிதம் குறைவாக இருக்கும்.

உங்கள் ஹெலோக்கை மறு நிதியளிப்பதற்கான விருப்பங்கள்

உங்கள் வீட்டு ஈக்விட்டி கடனை மறுநிதியளிக்க நான்கு வழிகள் உள்ளன. இங்கே உங்கள் விருப்பங்கள் மற்றும் ஒவ்வொன்றின் நன்மை தீமைகள்:

1. கடன் மாற்றத்தை கோருங்கள்

இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது: உங்கள் கடன் வழங்குநரைத் தொடர்புகொண்டு, டிரா காலம் முடிவடையும் போது உங்கள் பணம் செலுத்துவதில் சிக்கல் ஏற்படப்போகிறது என்பதை விளக்குங்கள். உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை மலிவுபடுத்தும் வகையில் கடன் விதிமுறைகளை மாற்ற கடன் வழங்குபவர் உங்களுடன் பணியாற்ற முடியுமா என்று கேளுங்கள், எனவே நீங்கள் இயல்புநிலையாக இல்லை. எடுத்துக்காட்டாக, பாங்க் ஆப் அமெரிக்கா ஒரு வீட்டு சமபங்கு உதவித் திட்டத்தைக் கொண்டுள்ளது, இது தகுதிவாய்ந்த வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு நீண்ட கால, குறைந்த வட்டி வீதத்தை அல்லது வருமான இழப்பு அல்லது விவாகரத்து போன்ற நிதி நெருக்கடியை அனுபவித்திருந்தால் இரண்டையும் வழங்குகிறது.

நன்மை: நீங்கள் நீருக்கடியில் இருந்தால் கடன் மாற்றம் உங்கள் ஒரே விருப்பமாக இருக்கலாம்.

பாதகம்: கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் கடனை மாற்ற வேண்டிய கட்டாயத்தில் இல்லை, எனவே இந்த விருப்பம் உங்களுக்கு கிடைக்காமல் போகலாம். அது இருந்தால், மாற்றியமைக்கப்பட்ட கடனை நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்பதைக் காட்ட வேண்டும். போராடும் வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கான இரண்டு உதவித் திட்டங்கள், வீட்டு கட்டுப்படியாகக்கூடிய இரண்டாவது லீன் மாற்றும் திட்டம் மற்றும் FHA குறுகிய மறுநிதியளிப்பு ஆகிய இரண்டும் 2016 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில் புதிய விண்ணப்பதாரர்களை எடுப்பதை நிறுத்திவிட்டன.

2. புதிய HELOC ஐத் திறக்கவும்

இது எவ்வாறு இயங்குகிறது: புதிய டிரா காலம் மற்றும் புதிய வட்டி மட்டுமே திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் ஆகியவற்றைத் தொடங்குவதன் மூலம் சாலையில் இறங்கலாம்.

நன்மை: நீங்கள் முடிவுகளைச் சந்திக்க சிரமப்படுகிறீர்கள் மற்றும் உங்கள் இருக்கும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த விரும்பவில்லை என்றால் உங்கள் நிதி நிலைமையை மேம்படுத்த இது சிறிது நேரம் வாங்குகிறது.

பாதகம்: நீங்கள் ஒருநாள் உங்கள் கடனை திருப்பிச் செலுத்தப் போகிறீர்கள். நீண்ட காலத்திற்கு நீங்கள் அதை திருப்பிச் செலுத்துவதைத் தள்ளிவைக்கிறீர்கள், அதிக வட்டி நீங்கள் செலுத்த வேண்டியிருக்கும், மேலும் உங்கள் முழு மன்னிப்பு மற்றும் அசல் வட்டி செலுத்துதல்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் இருக்கும். மேலும், புதிய டிரா காலத்திற்குள் நுழைவது கடன் வாங்குவதை எளிதாக்குகிறது. உங்களுடைய தற்போதைய ஹெலோக்கை திருப்பிச் செலுத்துவதில் அக்கறை இருப்பதால் நீங்கள் மறு நிதியளிப்பதாக இருந்தால், கடைசியாக நீங்கள் செய்ய விரும்புவது உங்கள் கடனைச் சேர்ப்பதாகும்.

நீங்கள் ஏற்கனவே பார்த்தபடி, உங்கள் மொத்த கடன் செலவுகள் அல்லது உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் ஒரு ஹெலோக் உடன் இருக்கும் என்பதை அறிந்து கொள்வது கடினம், ஏனென்றால் நீங்கள் இங்கேயும் அங்கேயும் கொஞ்சம் கடன் வாங்குகிறீர்கள், வட்டி விகிதம் ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கும். மேலும், உங்கள் புதிய ஹெலோக்கின் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் தொடங்கும் போது, ​​வட்டி விகிதங்கள் இன்றைய நிலையை விட அதிகமாக இருக்கலாம், இதனால் அந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் இன்னும் பெரியதாக இருக்கும்.

(மேலும், வீட்டு ஈக்விட்டி கடனை திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால் என்ன செய்வது என்று பாருங்கள்.)

3. புதிய வீட்டு ஈக்விட்டி கடனைப் பெறுங்கள்

இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது: உங்கள் மாறி-வீத HELOC நிலுவைத் தொகையை ஒரு நிலையான-வீத வீட்டு பங்கு கடனாக மாற்றுகிறீர்கள். உங்கள் நிலுவைத் தொகையை செலுத்த 20 அல்லது 30 ஆண்டுகள் வரை ஆகலாம்.

ப்ரோஸ்: உங்கள் ஹெலோக்கை செலுத்துவதற்கு ஒரு மொத்த தொகையை எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம் தொடர்ச்சியான கடன் வாங்குவதற்கான சுழற்சியை நீங்கள் முடிக்கிறீர்கள், மேலும் நிலையான மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளுடன் நிலையான வட்டி விகிதத்தைப் பெறுவீர்கள். உங்கள் நீண்ட கால கடன் செலவுகள் உங்களுக்குத் தெரியுமா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், மேலும் அவற்றை உங்கள் வீட்டு நீண்டகால நிதித் திட்டத்தில் சேர்க்கவும்.

பாதகம்: சில கடன் வழங்குநர்கள் வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்களை வழங்குவதை நிறுத்திவிட்டனர், எனவே ஹெலோக்கைக் கண்டுபிடிப்பதை விட ஷாப்பிங் அதிக முயற்சி எடுக்கும். ஆயினும்கூட, அவை கிடைக்கின்றன, குறிப்பாக நீங்கள் மிகப்பெரிய வங்கிகளுக்கு அப்பால் பார்க்க விரும்பினால் - நீங்கள் எப்படியும் செய்ய வேண்டும், ஏனெனில் பெரிய நிதி நிறுவனங்களுக்கு சிறந்த விகிதங்கள் அல்லது மிகவும் திறமையான வாடிக்கையாளர் சேவை இல்லை. மேலும், உங்கள் கடன் காலம் எவ்வளவு நீளமானது, உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் குறைவாக இருக்கும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், ஆனால் நீங்கள் செலுத்தும் அதிக வட்டி.

4. புதிய முதல் அடமானத்தில் மறுநிதியளிப்பு

இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது: உங்கள் ஹெலோக்கை மறுநிதியளிப்பதற்கு பதிலாக, உங்கள் ஹெலோக் மற்றும் உங்கள் முதல் அடமானம் இரண்டையும் ஒரே கடனாக மறுநிதியளிப்பீர்கள்: புதிய முதல் அடமானம்.

ப்ரோஸ்: குறைந்த வட்டி விகிதங்களை நீங்கள் பெறலாம். முதல் அடமான விகிதங்கள் வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் விகிதங்களை விட குறைவாக இருக்கும், ஏனெனில் நீங்கள் உங்கள் வீட்டுக் கொடுப்பனவுகளில் இயல்புநிலையாக இருந்தால், உங்கள் முதல் அடமானக் கடன் வழங்குபவர் உங்கள் முன்கூட்டிய வீட்டை விற்பதன் மூலம் கிடைக்கும் வருமானத்தில் ஈடுசெய்கிறார். HELOC கள் மற்றும் வீட்டு பங்கு கடன்களுக்கான விகிதங்கள் முறையே 5.90% மற்றும் 5.57% ஆக இருக்கும் சந்தையில், 30 ஆண்டு மற்றும் 15 ஆண்டு நிலையான முதல் அடமானங்களுக்கான விகிதங்கள் இருக்கலாம் முறையே 4.73% மற்றும் 4.16%. ஒரு நிலையான-விகித முதல் அடமானத்துடன் நீங்கள் மறுநிதியளிப்பதாகக் கருதினால், மேலே விவாதிக்கப்பட்ட வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் விருப்பத்தைப் போலவே, சமமான மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளின் ஸ்திரத்தன்மையையும், உங்கள் மொத்த கடன் செலவினங்களையும் அறிந்து கொள்வீர்கள்.

பாதகம்: முதல் அடமானத்தை எடுத்துக்கொள்வது என்பது ஒரு புதிய ஹெலோக் அல்லது வீட்டு ஈக்விட்டி கடனுக்கு மறு நிதியளிப்பதன் மூலம் உங்களை விட கணிசமாக அதிக இறுதி செலவுகளை செலுத்துவதாகும்.

அடிக்கோடு

கடன் மாற்றம், புதிய ஹெலோக்கிற்கு மறு நிதியளித்தல், வீட்டு ஈக்விட்டி கடனுக்கு மறு நிதியளித்தல் அல்லது புதிய முதல் அடமானத்துடன் மறு நிதியளித்தல் மூலம் உங்கள் ஹெலோக்கில் அதிக மலிவு மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை நீங்கள் பெறலாம். குறுகிய கால மலிவு மற்றும் மிகக் குறைந்த நீண்ட கால செலவுகள் மற்றும் இறுதி செலவுகள் ஆகியவற்றின் சிறந்த கலவையை எந்த சாத்தியம் வழங்குகிறது என்பதைக் காண பல கடன் வழங்குநர்களுடன் உங்கள் விருப்பங்களை ஆராயுங்கள்.

. ஈக்விட்டி லைன் ஆஃப் கிரெடிட், மறுநிதியளிப்பு மற்றும் வீட்டு ஈக்விட்டி கடன், ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் அல்லது கடன் வரியைத் தேர்ந்தெடுப்பது, உங்கள் வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் வரி (ஹெலோக்) வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறதா ?, மோசமான கடன்? நீங்கள் இன்னும் ஒரு வீட்டு-ஈக்விட்டி கடன், அடமானம் பெறலாம் வெர்சஸ் ஹோம் ஈக்விட்டி லோன்: அவை எவ்வாறு வேறுபடுகின்றன, வீட்டு ஈக்விட்டி கடனை திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால் என்ன செய்வது)