மொத்த தொகை மற்றும் வழக்கமான ஓய்வூதிய கொடுப்பனவுகள்: வித்தியாசம் என்ன?

மொத்த தொகை Vs. வழக்கமான ஓய்வூதிய கொடுப்பனவுகள்: ஒரு கண்ணோட்டம்

எனவே நீங்கள் ஓய்வூதியத்தின் விளிம்பில் இருக்கிறீர்கள், வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் ஓய்வூதியத் திட்டம் குறித்து நீங்கள் ஒரு கடினமான தேர்வை எதிர்கொள்கிறீர்கள், நீங்கள் அதைப் பெறுவதற்கு போதுமான அதிர்ஷ்டசாலி: நீங்கள் பாரம்பரிய, வாழ்நாள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை ஏற்க வேண்டுமா அல்லது அதற்கு பதிலாக மொத்த தொகையை விநியோகிக்க வேண்டுமா?

புரிந்துகொள்ளத்தக்க வகையில், நீங்கள் மொத்தத் தொகையுடன் செல்ல ஆசைப்படலாம். எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, இது நீங்கள் பெறும் மிகப்பெரிய ஒற்றை விநியோகமாக இருக்கலாம். உங்கள் எதிர்காலத்தைப் பற்றி மாற்றமுடியாத முடிவை எடுப்பதற்கு முன், உங்களுக்கும் உங்கள் குடும்பத்தினருக்கும் என்னென்ன விருப்பங்கள் உள்ளன என்பதைப் புரிந்துகொள்ள நேரம் ஒதுக்குங்கள்.

"சமூக பாதுகாப்பு, வரி, ஆயுள் காப்பீடு, ஆயுட்காலம், முதலீடுகள் மற்றும் உடல்நலம் ஆகியவற்றை தேர்வு செய்வதற்கு முன் பரிசீலிக்க வேண்டும்" என்கிறார் புளோரிடாவின் லேக் மேரியில் உள்ள எக்செல் வரி மற்றும் செல்வக் குழுவின் செல்வ மேலாளர் கார்லோஸ் டயஸ் ஜூனியர்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஓய்வூதியக் கொடுப்பனவுகள் உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் செய்யப்படுகின்றன, நீங்கள் எவ்வளவு காலம் வாழ்ந்தாலும், சில சமயங்களில் உங்கள் மனைவியுடன் இறந்த பிறகும் தொடரலாம். மொத்த தொகை செலுத்துதல்கள் உங்கள் பணத்தின் மீது அதிக கட்டுப்பாட்டைக் கொடுக்கும், அதைச் செலவழிக்க அல்லது முதலீடு செய்வதற்கான நெகிழ்வுத்தன்மையை அனுமதிக்கிறது எப்போது, ​​எப்படி நீங்கள் பொருத்தமாக இருப்பதைக் காண்கிறீர்கள்.ஒரு தொகையை எடுத்துக்கொள்பவர்கள் பணம் செலுத்துவதைக் காட்டிலும் அசாதாரணமானது அல்ல, அதே நேரத்தில் ஓய்வூதியக் கொடுப்பனவுகள் இறக்கும் வரை தொடர்கின்றன. ஓய்வூதிய நிர்வாகி திவாலானால், ஓய்வூதிய கொடுப்பனவுகள் நிறுத்தப்படலாம், இருப்பினும் பிபிஜிசி காப்பீடு பெரும்பாலான மக்களை உள்ளடக்கியது.

மொத்த தொகை கொடுப்பனவுகள்

மொத்த தொகை விநியோகம் என்பது உங்கள் ஓய்வூதிய நிர்வாகியிடமிருந்து ஒரு முறை செலுத்தப்படும். மொத்த தொகையை செலுத்துவதன் மூலம், நீங்கள் ஒரு பெரிய தொகையை அணுகுவீர்கள், நீங்கள் பொருத்தமாக இருப்பதைப் போல நீங்கள் செலவழிக்கலாம் அல்லது முதலீடு செய்யலாம்.

"வாடிக்கையாளர்களுடன் நான் வலியுறுத்துகின்ற ஒரு விஷயம், மொத்த தொகையுடன் வரும் நெகிழ்வுத்தன்மை" என்று மிச ou ரியின் செயிண்ட் ஜோசப்பின் குடும்ப முதலீட்டு மையமான CFP® டான் டான்ஃபோர்ட் கூறுகிறார். ஓய்வூதிய செலுத்தும் வருடாந்திரம் "சரி செய்யப்பட்டது (எப்போதாவது கோலா-குறியீட்டு), எனவே கட்டணத் திட்டத்தில் சிறிய நெகிழ்வுத்தன்மை உள்ளது. ஆனால் 30 வருட ஓய்வூதியம் சில ஆச்சரியமான செலவுகளை எதிர்கொள்கிறது, ஒருவேளை பெரியதாக இருக்கலாம். மொத்த தொகை, சரியாக முதலீடு செய்யப்பட்டு, சந்திக்க நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது அந்த தேவைகள் மற்றும் வழக்கமான வருமானத்தை வழங்க முதலீடு செய்யலாம்."

உங்கள் முடிவு உங்கள் குழந்தைகளையும் பாதிக்கலாம். உங்கள் மரணத்திற்குப் பிறகு அன்புக்குரியவர்களுக்கு ஏதாவது விட்டுவிட விரும்புகிறீர்களா? நீங்களும் உங்கள் மனைவியும் இறந்தவுடன், ஓய்வூதிய கொடுப்பனவுகள் நிறுத்தப்படலாம். மறுபுறம், ஒரு மொத்த தொகை விநியோகத்துடன், நீங்களும் உங்கள் மனைவியும் போனபின் மீதமுள்ள எந்தப் பணத்தையும் பெற ஒரு பயனாளியை நீங்கள் பெயரிடலாம்.

ஓய்வூதியத்திலிருந்து கிடைக்கும் வருமானம் வரி விதிக்கப்படுகிறது. இருப்பினும், நீங்கள் அந்த மொத்த தொகையை உங்கள் ஐ.ஆர்.ஏ-க்குள் உருட்டினால், நீங்கள் நிதிகளை அகற்றி அவற்றின் மீது வருமான வரி செலுத்தும்போது உங்களுக்கு அதிக கட்டுப்பாடு இருக்கும். நிச்சயமாக, நீங்கள் இறுதியில் உங்கள் ஐஆர்ஏவிலிருந்து தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை எடுக்க வேண்டியிருக்கும், ஆனால் அது 70½ வயது வரை நடக்காது.

"உங்கள் ஓய்வூதியத்தை ஒரு ஐஆர்ஏவாக மாற்றுவது உங்களுக்கு கூடுதல் விருப்பங்களைத் தரும்" என்று எம்.ஏ., லெக்சிங்டனில் உள்ள புதுமையான ஆலோசனைக் குழுவின் செல்வ மேலாளர் கிர்க் சிஷோல்ம் கூறுகிறார். "இது நீங்கள் முதலீடு செய்யக்கூடிய முதலீடுகளுக்கு அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்கும். இது உங்களுக்கு தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகத்திற்கு (RMD) ஏற்ப விநியோகங்களை எடுக்க அனுமதிக்கும், இது பல சந்தர்ப்பங்களில் உங்கள் திட்டமிட்ட ஓய்வூதிய கொடுப்பனவுகளை விட குறைவாக இருக்கும். நீங்கள் குறைக்க விரும்பினால் உங்கள் வரிகள், உங்கள் ஓய்வூதியத்தை ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ ஆக மாற்றுவது உங்கள் விநியோகங்களை நீங்கள் எடுக்கும்போது திட்டமிட அனுமதிக்கும். இதனால் நீங்கள் எப்போது, ​​எவ்வளவு வரி செலுத்த விரும்புகிறீர்கள் என்பதை நீங்கள் திட்டமிடலாம்."

வழக்கமான ஓய்வூதிய கொடுப்பனவுகள்

ஒரு வழக்கமான ஓய்வூதியக் கொடுப்பனவு என்பது ஒரு ஓய்வுபெற்றவருக்கு ஆயுள் மற்றும் சில சந்தர்ப்பங்களில், உயிர் பிழைத்த வாழ்க்கைத் துணைக்கு செலுத்த வேண்டிய மாதாந்திர கொடுப்பனவாகும். சில ஓய்வூதியங்களில் வாழ்க்கைச் செலவு சரிசெய்தல் (கோலா) அடங்கும், அதாவது காலப்போக்கில் கொடுப்பனவுகள் அதிகரிக்கும், பொதுவாக பணவீக்கத்துடன் குறியிடப்படும்.

மொத்த தொகை செலுத்துதல்கள்-நெகிழ்வுத்தன்மை பற்றி மக்கள் விரும்பும் முக்கிய அம்சம் அவற்றைத் தவிர்ப்பதற்கான காரணம் என்று சிலர் வாதிடுகின்றனர். நிச்சயமாக, உங்களுக்கு நிதி தேவை இருந்தால் பணம் இருக்கிறது. ஆனால் இது அதிகப்படியான செலவினத்தையும் அழைக்கிறது. ஓய்வூதிய காசோலை மூலம், நீங்கள் பின்னர் வருத்தப்படக்கூடிய வாங்குதல்களைத் தூண்டுவது கடினம். உண்மையில், 2016 ஆம் ஆண்டு ஓய்வுபெற்றவர்களைப் பற்றிய ஹாரிஸ் வாக்கெடுப்பு ஆய்வில், ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் பங்கேற்பாளர்களில் 21% பேர் மொத்த தொகையை 5.5 ஆண்டுகளில் குறைத்துள்ளனர் என்று தெரியவந்துள்ளது.

ஒரு மொத்த தொகைக்கு கவனமாக சொத்து மேலாண்மை தேவைப்படுகிறது. நீங்கள் பணத்தை தீவிர பழமைவாத முதலீடுகளில் செலுத்தாவிட்டால் (இது பணவீக்கத்துடன் வேகமாய் இருக்காது), நீங்கள் சந்தையின் தயவில் உங்களை ஈடுபடுத்துகிறீர்கள். இளைய முதலீட்டாளர்களுக்கு ஏற்ற தாழ்வுகளைச் சவாரி செய்ய நேரம் இருக்கிறது, ஆனால் ஓய்வுபெறும் எல்லோருக்கும் பொதுவாக அந்த ஆடம்பரம் இருக்காது.

மொத்த தொகையுடன், உங்கள் பணம் வாழ்நாள் முழுவதும் நீடிக்கும் என்பதற்கு எந்த உத்தரவாதமும் இல்லை. நீங்கள் ஒரு பழுத்த முதுமையில் வாழ்ந்தாலும், ஓய்வூதியம் ஒவ்வொரு மாதமும் அதே காசோலையை உங்களுக்கு வழங்கும்.

"குறைந்த நிலையான வருமான வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் பொதுவாக ஆயுட்காலம் விரிவடைந்து வரும் சூழலில், ஓய்வூதிய நீரோட்டம் பொதுவாக செல்ல சிறந்த வழியாகும்" என்று ஆஸ்டின், டி.எக்ஸ்., ஹேவன் நிதி ஆலோசகர்களின் நிறுவனர் சி.எஃப்.பி., லூயிஸ் கோகர்னக் சி.எஃப்.ஏ. "தனியார் மற்றும் பொது முதலாளிகள் அந்த சலுகைகளைத் திரும்பப் பெறுவது தற்செயலானது அல்ல. அவர்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்த முயற்சிக்கின்றனர்."

சுகாதார காப்பீடு குறித்தும் நீங்கள் சிந்திக்க வேண்டும். சில சந்தர்ப்பங்களில், ஒரு ஊழியர் மொத்த தொகையை எடுத்துக் கொண்டால் நிறுவனத்தின் நிதியுதவி பாதுகாப்பு நிறுத்தப்படும். உங்கள் முதலாளியின் நிலை இதுதான் என்றால், உங்கள் கணக்கீடுகளில் சுகாதார காப்பீட்டின் கூடுதல் செலவு அல்லது ஒரு மருத்துவ சுகாதார துணை சேர்க்க வேண்டும்.

ஓய்வூதியத்தின் ஒரு தீங்கு என்னவென்றால், ஒரு முதலாளி திவாலாகி ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு பணம் செலுத்த முடியாமல் போகலாம். நிச்சயமாக, பல தசாப்தங்களாக, அது ஒரு சாத்தியம்.

இது உங்கள் முடிவை பாதிக்க வேண்டுமா? நிச்சயமாக. உங்கள் நிறுவனம் ஒரு நிலையற்ற துறையில் இருந்தால் அல்லது ஏற்கனவே இருக்கும் நிதி சிக்கல்களைக் கொண்டிருந்தால், அதைக் கருத்தில் கொள்வது மதிப்பு. ஆனால் பெரும்பாலான தனிநபர்களுக்கு, இந்த மோசமான சூழ்நிலைகள் ஒரு பெரிய கவலையாக இருக்க தேவையில்லை.

இருப்பினும், உங்கள் ஓய்வூதிய சலுகைகள் ஓய்வூதிய நன்மை உத்தரவாதக் கழகம் (பிபிஜிசி) பாதுகாக்கிறது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், காப்பீட்டு ஓய்வூதிய திட்டங்களுக்கு நிதியளிக்கும் முதலாளிகளிடமிருந்து காப்பீட்டு பிரீமியங்களை சேகரிக்கும் அரசு நிறுவனம். பிபிஜிசி வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டங்களை மட்டுமே உள்ளடக்கியது, 401 (கே) திட்டங்கள் போன்ற வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்டங்களை அல்ல.

பிபிஜிசி உத்தரவாதம் அளிக்கும் அதிகபட்ச ஓய்வூதிய நன்மை சட்டத்தால் நிர்ணயிக்கப்பட்டு ஆண்டுதோறும் சரிசெய்யப்படுகிறது. 2019 ஆம் ஆண்டில், 65 வயதான ஓய்வு பெற்றவருக்கு அதிகபட்ச வருடாந்திர நன்மை, 67, 295 ஆகும். (ஆரம்பத்தில் ஓய்வு பெறுபவர்களுக்கு உத்தரவாதம் குறைவாக உள்ளது அல்லது தப்பிப்பிழைப்பவருக்கு இந்த திட்டம் ஒரு நன்மையை உள்ளடக்கியிருந்தால். மேலும் 65 வயதிற்குப் பிறகு ஓய்வு பெறுபவர்களுக்கு இது அதிகமாகும்.)

எனவே, உங்கள் ஓய்வூதியம் உத்தரவாதத்தை விட குறைவாக இருக்கும் வரை, நிறுவனம் திவாலானால் உங்கள் வருமானம் தொடரும் என்பதை நீங்கள் உறுதியாக நம்பலாம்.

சிறப்பு பரிசீலனைகள்

உங்கள் நிறுவனம் உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்திலிருந்து ஏன் பணமளிக்க விரும்புகிறது என்று நீங்களே கேட்டுக்கொள்ளுங்கள். முதலாளிகளுக்கு பல்வேறு காரணங்கள் உள்ளன. வயதான, அதிக விலை கொண்ட தொழிலாளர்கள் ஆரம்பத்தில் ஓய்வு பெறுவதற்கான ஊக்கமாக அவர்கள் இதைப் பயன்படுத்தலாம். அல்லது ஓய்வூதியக் கொடுப்பனவுகளை நீக்குவது பெருநிறுவன வருமானத்தை அதிகரிக்கும் கணக்கியல் ஆதாயங்களை உருவாக்குவதால் அவர்கள் சலுகையை வழங்கலாம். மேலும், நீங்கள் மொத்த தொகையை எடுத்துக் கொண்டால், உங்கள் திட்டத்தில் நிர்வாக செலவுகள் மற்றும் காப்பீட்டு பிரீமியங்களை உங்கள் நிறுவனம் செலுத்த வேண்டியதில்லை.

ஒரு விருப்பத்தை அல்லது மற்றொன்றைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன், நிறுவனங்கள் மொத்த தொகை செலுத்துதலின் அளவை எவ்வாறு தீர்மானிக்கின்றன என்பதை நினைவில் கொள்ள உதவுகிறது. ஒரு இயல்பான நிலைப்பாட்டில் இருந்து, வழக்கமான பெறுநருக்கு ஓய்வூதியம் அல்லது மொத்தத் தொகையைத் தேர்வுசெய்தாலும் ஏறக்குறைய அதே அளவு பணம் கிடைக்கும். ஓய்வூதிய நிர்வாகி ஓய்வு பெற்றவர்களின் சராசரி ஆயுட்காலம் கணக்கிட்டு அதற்கேற்ப கட்டண அட்டவணையை சரிசெய்கிறார்.

அதாவது, சராசரியை விட நீண்ட ஆயுளை நீங்கள் அனுபவித்தால், வாழ்நாள் முழுவதும் பணம் செலுத்தினால் நீங்கள் முன்னேறுவீர்கள். ஆனால் நீண்ட ஆயுள் உங்கள் பக்கத்தில் இல்லை என்றால், அதற்கு நேர்மாறானது உண்மைதான்.

ஒரு அணுகுமுறை இரு வழிகளையும் கொண்டிருக்கலாம்: ஒரு மொத்த தொகையின் ஒரு பகுதியை ஒரு நிலையான வருடாந்திரத்தில் வைக்கவும், இது வாழ்நாள் வருமானத்தை வழங்குகிறது, மீதமுள்ளதை முதலீடு செய்யவும். வோல் ஸ்ட்ரீட் எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் பற்றி நீங்கள் கவலைப்பட விரும்பவில்லை என்றால், நிலையான ஓய்வூதிய கட்டணம் செலுத்துவதே சிறந்த வழியாகும்.