பொய்யர் கடன் வரையறை

பொய்யர் கடன் என்றால் என்ன?

"பொய்யர் கடன்" என்பது அடமான வகையாகும், இது குறைந்த ஆவணங்கள் அல்லது ஆவணங்கள் இல்லாத அடமானங்களைக் குறிக்கிறது. குறிப்பிட்ட வருமானம் / கூறப்பட்ட சொத்து (சிசா) கடன்கள் போன்ற சில குறைந்த ஆவணக் கடன் திட்டங்களில், வருமானம் மற்றும் சொத்துக்கள் கடன் விண்ணப்பத்தில் குறிப்பிடப்படுகின்றன. வருமானம் / சொத்து இல்லை (நினா) கடன்கள் போன்ற பிற கடன் திட்டங்களில், கடன் விண்ணப்ப படிவத்தில் வருமானம் மற்றும் சொத்துக்கள் எதுவும் வழங்கப்படவில்லை. சில பொய்யர் கடன்கள் நிஞ்ஜா கடன்களின் வடிவத்தை எடுத்துக்கொள்கின்றன, இதன் பொருள் சுருக்கமாக கடன் வாங்கியவருக்கு "வருமானம் இல்லை, வேலை இல்லை, சொத்துக்கள் இல்லை". இந்த கடன் திட்டங்கள் நேர்மையற்ற கடனாளிகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களால் ஒழுக்கமற்ற நடத்தைக்கான கதவைத் திறக்கின்றன, மேலும் வரலாற்று ரீதியாக கணிசமாக துஷ்பிரயோகம் செய்யப்பட்டுள்ளன.

ஒரு பொய்யர் கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

இந்த கடன் திட்டங்கள் கடன் வாங்குபவர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன, அவை வருமான வரி மற்றும் சொத்து சரிபார்க்கும் ஆவணங்கள், அதாவது முன் வரி வருமானம் போன்றவை - அல்லது உதவிக்குறிப்புகள் அல்லது தனிப்பட்ட வணிகம் போன்ற பாரம்பரியமற்ற வருமான ஆதாரங்களைக் கொண்டவை. ஆரம்பத்தில், அவை வழக்கத்திற்கு மாறான வருமான ஆதாரங்களைக் கொண்ட தனிநபர்களுக்கும் வீடுகளுக்கும் வீட்டு உரிமையாளர்களாக மாறுவதற்கான வாய்ப்பைக் கொடுத்தன. உதாரணமாக, சுயதொழில் செய்பவர்கள் மாதாந்திர சம்பளக் கட்டணங்களைப் பெற மாட்டார்கள் மற்றும் நிலையான சம்பளத்தைக் கொண்டிருக்க மாட்டார்கள்.

குறைந்த ஆவண ஆவண அடமானங்கள் பொதுவாக அடமானக் கடனின் Alt-A வகைக்குள் அடங்கும். Alt-A கடன் என்பது கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பெண் (FICO மதிப்பெண்) மற்றும் அடமானத்தை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கடனாளியின் திறனைத் தீர்மானிப்பதற்கான கருவிகளாக அடமானத்தின் கடன்-மதிப்பு-மதிப்பு விகிதம் (LTV) ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.

பொய்யான கடன்கள் வழக்கத்திற்கு மாறான வருமானம் உள்ளவர்களுக்கு சொத்துக்களை வைத்திருப்பதற்கான வாய்ப்பை வழங்குகின்றன, ஆனால் அவை வரலாற்று ரீதியாக கணிசமாக துஷ்பிரயோகம் செய்யப்பட்டுள்ளன.

கடன் வாங்குபவர்களும் தரகர்களும் பொய்யர் கடன்களை எவ்வாறு பயன்படுத்துகிறார்கள்

இந்த கடன்கள் பொய்யர் கடன்கள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன, ஏனெனில் கடன் வாங்குபவர்கள், அவர்களின் அடமான தரகர்கள் அல்லது கடன் அதிகாரிகள் வருமானம் மற்றும் / அல்லது சொத்துக்களை மிகைப்படுத்தி கடன் வாங்குபவருக்கு ஒரு பெரிய அடமானத்திற்கு தகுதி பெறுவதற்காக துஷ்பிரயோகம் செய்வதற்கான கதவைத் திறக்கிறார்கள். கடன் வாங்கியவர்கள் அல்லது தரகர்கள் குறைந்த அல்லது ஆவணமற்ற அடமானங்களைப் பெறுவதற்காக புள்ளிவிவரங்களை தவறாகப் புரிந்துகொண்டு, அங்கீகாரம் பெறாத ஒரு சொத்தின் விற்பனையை முன்னெடுக்கலாம்.

பொய்யர் கடன்களின் பெருக்கம் நிதி நெருக்கடி மற்றும் தொடர்புடைய வீட்டுக் குமிழில் ஒரு பங்களிப்பு காரணியாக சுட்டிக்காட்டப்பட்டது, ஏனெனில் கடனாளிகள் அடமானங்கள் மீதான ஒப்புதல்களைப் பெற்றனர், அவை விதிமுறைகளின்படி நிலுவைத் தொகையை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான திறனை மீறிவிட்டன. சில அடமான தரகர்கள் இந்த கடன்களை, குறிப்பாக 2008 க்கு முன்னர் தள்ளினர், ஏனெனில் ஒட்டுமொத்த ரியல் எஸ்டேட் சந்தையில் மதிப்பீடுகள் அதிகரித்தன. இதன் விளைவாக, அதிகப்படியான விவரங்கள் நேர்மையற்ற செயல்களுக்கு வழிவகுத்தன. பெரும்பாலும் இதன் விளைவாக, அடமானங்களை செலுத்த விருப்பமில்லாத நபர்கள் ஒரு குடியிருப்பின் உரிமையில் வர அனுமதிக்கப்பட்டனர்.

நிதி நெருக்கடி பொய்யர் கடன்கள் பரவுவதற்கு வழிவகுத்த நடைமுறைகளை அம்பலப்படுத்திய பின்னர், டாட்-ஃபிராங்க் சட்டம் போன்ற ஒழுங்குமுறை சீர்திருத்தங்கள், இதுபோன்ற நடவடிக்கைகளைத் தடுக்கவும் தடுக்கவும் புதிய தடைகளை ஏற்படுத்தின.