கூட்டாட்சி வீட்டு அதிகார அடமானங்களை காப்பீடு செய்தல்

தனியார் அடமானக் காப்பீடு (பி.எம்.ஐ) பற்றி நீங்கள் கேள்விப்பட்டிருக்கலாம், நீங்கள் ஒரு வீட்டுக் கடனை ஒரு வழக்கமான கடனளிப்பவரிடமிருந்து 20% க்கும் குறைவான கட்டணத்துடன் செலுத்தும்போது நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய காப்பீடு. துரதிர்ஷ்டவசமாக, பெடரல் வீட்டுவசதி ஆணையம் (எஃப்.எச்.ஏ) பல விஷயங்களில் வழக்கமான கடன் வழங்குநர்களை விட தாராளமாக இருக்கும்போது, ​​அதற்கும், குறைந்த கட்டணக் கடன்களுக்கு அடமானக் காப்பீடு தேவைப்படுகிறது., எஃப்.எச்.ஏ அடமானக் காப்பீடு என்றால் என்ன, அது பி.எம்.ஐ யிலிருந்து எவ்வாறு வேறுபடுகிறது, யார் அதைச் சுமக்க வேண்டும், எவ்வளவு காலம், எவ்வளவு செலவாகும், அதைத் தவிர்ப்பதற்கான அல்லது அதை அகற்றுவதற்கான உங்கள் விருப்பங்கள். தொடங்குவோம்.

பயிற்சி: அடமான அடிப்படைகள்

FHA அடமான காப்பீடு என்றால் என்ன?

PMI ஐப் போலவே, FHA அடமானக் காப்பீட்டின் நோக்கமும் கடனளிப்பவரைப் பாதுகாப்பதாகும். கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் வீடுகளில் குறைந்தபட்ச ஈக்விட்டி இருக்கும்போது, ​​கடன் வாங்குபவர் இயல்புநிலையாக இருப்பதற்கான ஆபத்து (கடனளிப்பவருக்கு) அதிகமாக உள்ளது, ஏனெனில் கடன் வாங்குபவருக்கு விலகிச் செல்வதன் மூலம் இழக்க நேரிடும், மேலும் வீட்டை முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே அனுமதிப்பதன் மூலம் (பாருங்கள் 0% டவுன்-கட்டணம், வீட்டுவசதி-குமிழி அடமானங்களிலிருந்து விலகிச் சென்ற அனைத்து மக்களும்). (FHA பற்றி மேலும் அறிய, FHA வீட்டுக் கடன்களைப் புரிந்துகொள்வதைப் படிக்க மறக்காதீர்கள்.)

எஃப்.எச்.ஏ கடன்கள் குறைவான கட்டணத் தேவைகளைக் கொண்டுள்ளன, மேலும் வழக்கமான கடன்களைக் காட்டிலும் குறைவான கடுமையான வருமானம் மற்றும் கடன் தேவைகள் உள்ளன. இருப்பினும், நீங்கள் ஒருவருக்கு அதிக அளவு கடன் கொடுத்தால், சரியான கடன் வாங்கும் தன்மைகளைக் காட்டிலும் குறைவாக இருந்தால், நீங்கள் ஒரு வழியிலோ அல்லது வேறு வழியிலோ திருப்பிச் செலுத்தப்படுவீர்கள் என்ற உத்தரவாதத்தை நீங்கள் விரும்புவீர்கள். அடமானக் காப்பீட்டில், உங்கள் அடமானக் கொடுப்பனவுகளை நிறுத்திவிட்டு, உங்கள் வீட்டிலிருந்து விலகிச் சென்றால், காப்பீட்டாளர் உங்கள் கடன் வழங்குநருக்கு அதன் இழப்புகளை ஈடுசெய்ய உதவுவார். எனவே, அடமானக் காப்பீடு என்பது ஒரு தொல்லை போலத் தோன்றலாம், ஏனெனில் அது வாங்குபவரைப் பாதுகாக்காது, அது இல்லாவிட்டால், பலரும் குறைந்த அளவு பணம் செலுத்தும் வரை கடன்களைப் பெற முடியாது, ஏனெனில் வங்கிகள் பார்க்கும் கடன்கள் மிகவும் ஆபத்தானவை. பலர் அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களை செலுத்துவதைத் தவிர்ப்பதற்கு பல வருடங்கள் காத்திருப்பதை விட சிறந்த தேர்வாக இருப்பதைக் காணலாம். (இரண்டாவது அடமானத்தைப் பயன்படுத்துவது PMI ஐத் தவிர்ப்பதற்கான சிறந்த வழி? மேலும் அறிய அவுட்மார்ட் தனியார் அடமானக் காப்பீட்டைப் படியுங்கள்.)

FHA க்கு அப்-ஃப்ரண்ட் அடமானக் காப்பீடு (யுஎஃப்எம்ஐ) என்று அழைக்கப்படும் ஒன்றையும் செலுத்த வேண்டும். யுஎஃப்எம்ஐ கடனுக்காக விண்ணப்பிப்பவர்கள், கடனை மூடும்போது கடனின் மதிப்பில் 1% முன் செலுத்த வேண்டும் என்று அமெரிக்க வீட்டுவசதி மற்றும் நகர்ப்புற மேம்பாட்டுத் துறை (HUD) வெளியிட்ட அடமானக் கடிதம் 2010-28 கூறுகிறது. உங்கள் கடனை மூடும்போது இந்த தொகையை ரொக்கமாக செலுத்த உங்களுக்கு விருப்பம் உள்ளது, ஆனால் பெரும்பாலான மக்கள் அதை அவர்களின் மொத்த அடமானத் தொகையாக உருட்ட தேர்வு செய்கிறார்கள்.

FHA அடமான காப்பீடு தனியார் அடமான காப்பீட்டிலிருந்து எவ்வாறு வேறுபடுகிறது?

FHA அடமானக் காப்பீட்டின் வருடாந்திர செலவு வழங்கப்பட்ட கீழ் செலுத்துதலைப் பொறுத்து மாறுகிறது. ஏப்ரல் 2011 நிலவரப்படி, HUD FHA அடமானக் காப்பீட்டை 1.10% ஆக மாற்றியுள்ளது, குறைவான கட்டணம் 5% க்கு சமமாக உள்ளது. 5% குறைவான கட்டணம் செலுத்துபவர்களுக்கு, 1.15% காப்பீட்டு பிரீமியத்தை செலுத்த வேண்டும். ஆக, குறைந்தபட்சம், 7 8, 750 (3.5%) செலுத்தும் 250, 000 டாலர் வீட்டில், உங்கள் மாத அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியம் 241, 250 டாலர் கடன் தொகையை அடிப்படையாகக் கொண்டது, மேலும் மாதத்திற்கு 1 231.20 செலவாகும். இந்த தொகை உங்கள் மாத அடமானக் கட்டணத்துடன் செலுத்தப்பட வேண்டும்.

இதற்கு மாறாக, எங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைப் பொறுத்து இந்த எடுத்துக்காட்டில் பி.எம்.ஐ, கடன் நிலுவைத் தொகையில் 1.15%, வருடத்திற்கு அல்லது மாதத்திற்கு 1 231.20 வரை செலவாகும். வேறுபாடு தேவைகளில் உள்ளது. மே 2011 இல் PMI இலிருந்து வழங்கப்பட்ட மாதாந்திர பிரீமியம் மற்றும் PMINU மாதாந்திர விகிதங்களின்படி சுமார் 1.15% n வீதத்தைப் பெற 720 க்கு மேல் சிறந்த கடன் மதிப்பீட்டை நீங்கள் வைத்திருக்க வேண்டும் என்று PMI கோருகிறது. உங்கள் கடன் மதிப்பெண் குறைவாக இருந்தால், நீங்கள் வழங்க வேண்டும் அவர்கள் உங்களுக்கு எந்த வகையான காப்பீட்டையும் வழங்குவதற்கு முன்பு ஒரு பெரிய கட்டணம். எஃப்ஹெச்ஏ அடமானக் காப்பீட்டிற்கு குறைந்தபட்ச கடன் மதிப்பெண் 580 மட்டுமே 3.5% குறைவான கட்டணத்திற்கு தகுதி பெற வேண்டும், ஆனால் பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்களுக்கு 620-640 கிரெடிட் ஸ்கோர் தேவைப்படுகிறது, இது விரைவில் ஒரு வீட்டை வாங்க உங்களை அனுமதிக்கிறது. எனவே, நீங்கள் அடமானக் காப்பீட்டைக் கொண்டிருக்க வேண்டும் என்றால், FHA அடமானக் காப்பீடு இரண்டு தீமைகளில் குறைவாக இருக்கலாம். 2011 கூட்டாட்சி சட்டத்தின் கீழ், அடமான காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன, எனவே உங்களிடம் வழக்கமான பிஎம்ஐ அல்லது எஃப்ஹெச்ஏ அடமானக் காப்பீடு இருந்தாலும், வரி விலக்கு அடியை மென்மையாக்கும், ஆனால் இந்த வரி விலக்கைப் பெறுவதற்கான சரியான தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்கிறீர்களா என்பதைப் பார்க்க உங்கள் கணக்காளரைச் சரிபார்க்கவும். ( தனியார் அடமானக் காப்பீட்டைத் தவிர்ப்பதற்கான 6 காரணங்களைப் படியுங்கள் ஏன் இந்த தீமைகளில் FHA காப்பீடு குறைவாக உள்ளது என்பதைப் பற்றி மேலும் அறிய.)

பி.எம்.ஐ சில நேரங்களில் எஃப்.எச்.ஏ அடமானக் காப்பீட்டைக் காட்டிலும் ஒரு நன்மை என்னவென்றால், அனைத்து கடன் வழங்குநர்களுக்கும் எஃப்.எச்.ஏவின் யு.எஃப்.எம்.ஐ போன்ற ஒரு அடமானக் காப்பீட்டுத் தொகை தேவையில்லை.

எஃப்.எச்.ஏ அடமானக் காப்பீட்டை யார் எடுத்துச் செல்ல வேண்டும், எவ்வளவு காலம்?

பிப்ரவரி 2011 நிலவரப்படி, நீங்கள் ஒரு FHA கடனைப் பெறும்போது, ​​நீங்கள் 3.5% வரை குறைக்க முடியும். ஆனால், வழக்கமான கடன்களைப் போலவே, மிகக் குறைந்த பணத்தை கீழே வைக்கும் சலுகைக்கு ஈடாக, உங்கள் கடன்-மதிப்பு விகிதம் போதுமான அளவு அதிகமாக இருக்கும் வரை நீங்கள் அடமானக் காப்பீட்டை செலுத்த வேண்டியிருக்கும் - வேறுவிதமாகக் கூறினால், நீங்கள் பணம் செலுத்தும் வரை கடனின் குறிப்பிட்ட அளவு. நீங்கள் அதிக காப்பீட்டு பிரீமியத்தையும் செலுத்த வேண்டும். உங்கள் பங்கு போதுமானதாக இருக்கும்போது (ஒரு FHA கடனைப் பொறுத்தவரை 22%), உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைச் செய்வதில் சிக்கல் ஏற்பட்டால், நீங்கள் வீட்டை விட்டு விலகிச் செல்வீர்கள் என்று கடன் வழங்குபவர் மிகவும் குறைவாகவே கவலைப்படுகிறார். அதே $ 250, 000 வீட்டில், எங்கள் முந்தைய எடுத்துக்காட்டில் இருந்து, நீங்கள் முதலில் அதை வாங்கி அடமானக் காப்பீட்டை எடுக்க வேண்டியிருந்தபோது, ​​உங்கள் ஒரே இழப்பு, நீங்கள் வீட்டை விட்டு விலகிச் சென்றால், உங்கள், 7 8, 750 (3.5%) குறைவான கட்டணமாக இருந்திருக்கும். இது சிறிய மாற்றமல்ல என்றாலும், இது, 000 55, 000 (அல்லது மொத்த செலவில் 22%) இலிருந்து விலகிச் செல்வதைக் காட்டிலும் குறைவான முக்கியத்துவம் வாய்ந்தது.

HUD இன் படி, 15 வருடங்களுக்கும் அதிகமான கடன்களைக் கொண்டவர்கள் ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு மாதாந்திர அடமானக் காப்பீட்டுத் தொகையைச் செய்ய வேண்டும், மேலும் 78% கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதத்தைக் கொண்டிருக்க வேண்டும் (அதாவது நீங்கள் உட்பட 22% கடனின் அசல் தொகையை நீங்கள் செலுத்தியுள்ளீர்கள். அசல் டவுன் கட்டணம்), காப்பீடு இனி தேவையில்லை. நீங்கள் 15 வருடங்களுக்கும் குறைவான கடனைக் கொண்டிருந்தால், ஒரே தேவை 78% கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதம். (மேலும் அறிய, எல்டிவி கணக்கீட்டை வெல்வதைப் படிக்கவும்.)

FHA அடமானக் காப்பீட்டை எவ்வாறு தவிர்க்கலாம் அல்லது அகற்றலாம்?

எஃப்.எச்.ஏ அடமானக் காப்பீடு வீட்டு உரிமையாளரின் செலவில் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க செலவைச் சேர்ப்பதால், அதைக் குறைக்க அல்லது தவிர்க்க நீங்கள் ஏதாவது செய்ய முடியுமா என்று நீங்கள் ஆச்சரியப்படுகிறீர்கள், எந்த கட்டத்தில் அதை அகற்ற அனுமதிக்கப்படுகிறீர்கள்.

அடமானக் காப்பீட்டைத் தவிர்ப்பதற்கான எளிதான வழி, நிச்சயமாக, 20% ஐக் குறைப்பதாகும். உங்களிடம் அதிக சேமிப்பு இருக்கும் வரை வாங்க காத்திருப்பதன் மூலமோ அல்லது சில சந்தர்ப்பங்களில், குறைந்த விலையுள்ள சொத்தை வாங்குவதன் மூலமோ இதைச் செய்யலாம், அங்கு நீங்கள் 20% ஐக் குறைக்க முடியும். நிச்சயமாக, தத்ரூபமாக, நீங்கள் 3.5% வீழ்ச்சியுடன் ஒரு FHA கடனைப் பார்க்கிறீர்கள் என்றால், எந்தவொரு அடமானத்தையும் வாங்க முடியாமலும், வாடகைக்கு வைத்திருக்க வேண்டியதற்கும் இடையில் நீங்கள் ஒரு நல்ல பாதையில் நடந்து கொண்டிருக்கிறீர்கள்.

வீட்டு விலைகள் பாராட்டினால், கணிசமாக, நீங்கள் வாங்கிய பிறகு, நீங்கள் PMI இலிருந்து வெளியேறும் வழியை மறுநிதியளிக்க முடியும். இது வேலை செய்ய, உங்கள் வீட்டின் மதிப்பு உங்களுக்கு வீட்டில் 22% பங்குகளை வழங்குவதற்கு போதுமான அளவு பாராட்டியிருக்க வேண்டும்.

சில கடன் வழங்குநர்கள் மாதாந்திர அடமான காப்பீட்டு பிரீமியங்களை செலுத்தத் தேவையில்லாத சிறப்பு கடன் திட்டங்களை வழங்கலாம், குறைந்த கட்டணத்தை அனுமதித்தாலும். விரைவான கடன்கள், எடுத்துக்காட்டாக, குறைந்த பட்சம் 5% ஐக் குறைக்கக்கூடிய கடன் வாங்குபவர்களுக்கு "பிஎம்ஐ பஸ்டர்" என்று ஒரு திட்டம் உள்ளது. இருப்பினும், கடன் வழங்குநர்கள் இதைப் போன்ற திட்டங்களை வழங்கும் கடன் வழங்குநர்களுக்கு பாரம்பரிய பி.எம்.ஐ தேவையில்லை என்றாலும், அவர்கள் உங்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதத்தை வழங்குவது போன்ற மற்றொரு வழியில் உங்களுக்கு கடன் வழங்குவதற்கான அபாயத்தை ஈடுசெய்வார்கள் என்று எதிர்பார்க்க வேண்டும். உண்மையில், பி.எம்.ஐ பஸ்டர் கடன் தயாரிப்பு விஷயத்தில் இதுதான், இது "பாரம்பரிய பி.எம்.ஐ யை கடன் செலுத்திய அடமானக் காப்பீடு (எல்.பி.எம்.ஐ) மூலம் நீக்குவதன் மூலம் குறைந்த கட்டணத்தை விளம்பரப்படுத்துகிறது. எல்.பி.எம்.ஐ உங்கள் அடமான விகிதத்தில் உருவாக்கப்படலாம்."

மற்ற அனைத்தும் தோல்வியுற்றால், ஒரு நாள் உங்கள் மாத அடமானக் கொடுப்பனவுகளைச் செய்வதன் மூலம் நீங்கள் 78% கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதத்தை அடைவீர்கள். இந்த கட்டுரை முழுவதும் நாங்கள் விவாதித்து வந்த, 000 250, 000 வீடு வாங்குவதில், 11 ஆண்டுகள் மற்றும் ஒன்பது மாதங்களுக்குப் பிறகு நீங்கள் 22% பங்குகளை அடைவீர்கள். இதன் பொருள் நீங்கள் காப்பீட்டை ரத்துசெய்யும் வரை மொத்தம் $ 32, 599.20 (141 x $ 231.20 = $ 32, 599.20) மாத அடமான காப்பீட்டு பிரீமியங்களில் செலுத்துவீர்கள்.

குறிப்பு: நீங்கள் ஒரு FHA கடனில் இந்த நிலையை அடையும் போது உங்கள் கடன் வழங்குபவர் தானாக அடமானக் காப்பீட்டைக் கைவிட வேண்டும்.

இது மதிப்புடையதா?

குறைந்த கட்டணக் கடனைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது, ​​முன்பக்க அடமானக் காப்பீடு மற்றும் மாத அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் இரண்டின் கூடுதல் செலவு விரைவில் ஒரு வீட்டைப் பெறுவதற்கு உங்களுக்கு மதிப்புள்ளதா என்பதைப் பற்றி சிந்தியுங்கள். இந்த ஏற்பாட்டின் மூலம் நீண்ட காலத்திற்கு நீங்கள் வெற்றி பெறுவீர்களா அல்லது இழப்பீர்களா என்பதைக் கணக்கிடுவது கடினம், ஏனென்றால் நீங்கள் 3.5% கீழே வைத்திருக்கும் நேரத்திற்கும் உங்களிடம் இருக்கும் நேரத்திற்கும் இடையில் வீட்டுவசதி பாராட்டு விகிதங்கள் என்னவாக இருக்கும் என்பதை நீங்கள் கணிக்க முடியாது. கீழே வைக்க 20%. கூடுதல் 16.5% ஐ சேமிக்க எத்தனை ஆண்டுகள் ஆகும் என்பதை நீங்கள் துல்லியமாக கணிக்க முடியாது, ஏனென்றால் வருமானங்களும் செலவுகளும் மாறக்கூடும், சிறந்த அல்லது மோசமான, யாரும் எதிர்பார்க்க முடியாத வழிகளில். இந்த காரணங்களுக்காக, உங்கள் சொந்தமாக அழைக்க ஒரு இடம் இருப்பதற்காக அடமானக் காப்பீட்டிற்குத் தேவையான கூடுதல் பணத்தை செலுத்துவதில் நீங்கள் வசதியாக இருக்கிறீர்களா என்பதை உளவியல் அடிப்படையில் தீர்மானிப்பது சிறந்தது.

அந்த முதல் வீட்டை வாங்குவது பற்றிய கூடுதல் வாசிப்புக்கு, முதல் முறை வீட்டுபயன்பாட்டாளர்களுக்கான நிதி அடிப்படைகளைப் படிக்க மறக்காதீர்கள்.