தவணை கடன்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன

"தவணைக் கடன்" என்பது ஒரு பரந்த, பொதுச் சொல்லாகும், இது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நீட்டிக்கப்பட்ட தனிப்பட்ட மற்றும் வணிக கடன்களில் பெரும்பான்மையைக் குறிக்கிறது. தவணை கடன்களில் வழக்கமாக திட்டமிடப்பட்ட கொடுப்பனவுகள் அல்லது தவணைகளுடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் எந்தவொரு கடனும் அடங்கும். ஒரு தவணைக் கடனில் ஒவ்வொரு கொடுப்பனவும் கடன் வாங்கிய அசல் தொகையின் ஒரு பகுதியை திருப்பிச் செலுத்துவதும், கடனுக்கான வட்டி செலுத்துவதும் அடங்கும். வழக்கமாக திட்டமிடப்பட்ட ஒவ்வொரு கடன் கட்டணத்தின் அளவையும் தீர்மானிக்கும் முக்கிய மாறிகள் கடனின் அளவு, கடன் வாங்கியவரிடம் வசூலிக்கப்படும் வட்டி விகிதம் மற்றும் கடனின் நீளம் அல்லது கால அளவு ஆகியவை அடங்கும்.

தவணை கடன்கள்: அடிப்படைகள்

தவணைக் கடன்களுக்கான பொதுவான எடுத்துக்காட்டுகள் வாகனக் கடன்கள், அடமானக் கடன்கள் அல்லது தனிப்பட்ட கடன்கள். அடமானக் கடன்களைத் தவிர, அவை பெரும்பாலும் மாறி-வீதக் கடன்களாக இருக்கின்றன, அங்கு கடனின் காலப்பகுதியில் வட்டி விகிதம் மாறுகிறது, கிட்டத்தட்ட அனைத்து தவணைக் கடன்களும் நிலையான வீதக் கடன்கள் ஆகும், அதாவது கடனின் காலத்திற்கு விதிக்கப்படும் வட்டி விகிதம் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது கடன் வாங்கும் நேரம். ஆகையால், வழக்கமான கட்டணத் தொகை, பொதுவாக மாதந்தோறும் செலுத்த வேண்டியது, கடன் காலம் முழுவதும் ஒரே மாதிரியாகவே இருக்கும், இதனால் கடன் வாங்குபவருக்கு முன்கூட்டியே பட்ஜெட்டை எளிதாக்குவது அவசியமான கொடுப்பனவுகளைச் செய்கிறது.

தவணைக் கடன்கள் இணை அல்லது இணைக்கப்படாததாக இருக்கலாம். அடமானக் கடன்கள் கடன் வாங்குவதற்குப் பயன்படுத்தப்படும் வீட்டோடு இணை செய்யப்படுகின்றன, மேலும் வாகனக் கடனுக்கான பிணையம் கடனுடன் வாங்கப்படும் வாகனம் ஆகும். தனிநபர் கடன்கள் என பெரும்பாலும் குறிப்பிடப்படும் சில தவணைக் கடன்கள், தேவைப்படாமல் நீட்டிக்கப்படுகின்றன. பிணைய தேவையில்லாமல் நீட்டிக்கப்பட்ட கடன்கள் கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதியின் அடிப்படையில் செய்யப்படுகின்றன, வழக்கமாக கடன் மதிப்பெண் மூலம் நிரூபிக்கப்படுகின்றன, மேலும் கடன் வாங்குபவரின் வருமானம் மற்றும் / அல்லது சொத்துக்களால் காட்டப்பட்டுள்ளபடி திருப்பிச் செலுத்தும் திறன். பிணைக்கப்படாத கடனில் வசூலிக்கப்படும் வட்டி விகிதம் பொதுவாக ஒப்பிடத்தக்க இணை கடனில் வசூலிக்கப்படும் விகிதத்தை விட அதிகமாக இருக்கும், இது கடனளிப்பவர் ஏற்றுக்கொள்ளும் திருப்பிச் செலுத்தாத அதிக ஆபத்தை பிரதிபலிக்கிறது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• தவணை கடன்கள் தவறாமல் திட்டமிடப்பட்ட கொடுப்பனவுகளுடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகின்றன. தவணைக் கடன்களின் எடுத்துக்காட்டுகளில் வாகனக் கடன்கள், அடமானக் கடன்கள் மற்றும் தனிநபர் கடன்கள் ஆகியவை அடங்கும். ஆர்வமுள்ள விகிதங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய முக்கிய காரணியாகும்.

தவணை கடன்கள்: செயல்முறை

கடன் வாங்குபவர் ஒரு கடனளிப்பவரிடம் ஒரு விண்ணப்பத்தை பூர்த்தி செய்வதன் மூலம் தவணைக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கிறார், வழக்கமாக ஒரு கார் வாங்குவது போன்ற கடனின் நோக்கத்தைக் குறிப்பிடுகிறார். கடனளிப்பவர் கடன் வாங்குபவருடன் கீழ் செலுத்துதல், கடனின் காலம், கட்டண அட்டவணை மற்றும் கட்டணத் தொகைகள் போன்ற பல்வேறு விருப்பங்களைப் பற்றி விவாதிக்கிறார்.

எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு கார் வாங்குவதற்கு நிதியளிக்க ஒரு நபர் $ 10, 000 கடன் வாங்க விரும்பினால், கடன் வாங்குபவருக்கு அதிக கட்டணம் செலுத்துவதன் மூலம் கடன் வாங்குபவருக்கு குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெற முடியும், அல்லது கடன் வாங்குபவர் குறைந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைப் பெறலாம் நீண்ட காலத்திற்கு கடன். கடன் வழங்குபவர் கடன் வாங்கியவரின் கடன் தகுதியை மதிப்பாய்வு செய்கிறார், கடன் வழங்குபவர் கடன் தொகையை நீட்டிக்க தயாராக இருக்கிறார்.

கடன் செய்பவர்கள் பொதுவாக வட்டி கட்டணங்களுடன் கூடுதலாக விண்ணப்ப செயலாக்க கட்டணம், கடன் தோற்றுவிக்கும் கட்டணம் மற்றும் தாமதமாக செலுத்தும் கட்டணம் போன்ற கூடுதல் கட்டணங்களை செலுத்த வேண்டும்.

கடன் வாங்குபவர் வழக்கமாக தேவையான கொடுப்பனவுகளைச் செய்து கடனை ஓய்வு பெறுகிறார். கடன் ஒப்பந்தத்தில் நிர்ணயிக்கப்பட்ட காலத்தின் முடிவிற்கு முன்னர் கடனை அடைப்பதன் மூலம் கடன் வாங்குபவர்கள் வழக்கமாக வட்டி கட்டணங்களை சேமிக்க முடியும். இருப்பினும், கடன் வாங்கியவர் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தினால் சில கடன்கள் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்களை விதிக்கின்றன.

நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள்

தவணைக் கடன்கள் நெகிழ்வானவை, மேலும் கடன் தொகையின் குறிப்பிட்ட தேவைகளுக்கு ஏற்ப கடன் தொகை மற்றும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கடனாளியின் திறனுடன் பொருந்தக்கூடிய நேரத்தின் நீளம் ஆகியவற்றை எளிதாக வடிவமைக்க முடியும். கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற சுழலும் கடன் நிதியுதவியுடன் வழக்கமாக கிடைப்பதை விட கணிசமாக குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் கடனளிப்பவர் கடனளிப்பவர் கடனைப் பெற அனுமதிக்கிறார். இந்த வழியில், கடன் வாங்குபவர் ஒரு பெரிய பண ஒதுக்கீட்டை உருவாக்குவதை விட, பிற நோக்கங்களுக்காக பயன்படுத்த அதிக பணத்தை கையில் வைத்திருக்க முடியும்.

நீண்ட கால கடன்களுக்காக, கடன் வாங்குபவர் தற்போதைய வட்டி விகிதத்தை விட அதிக வட்டி விகிதத்தில் ஒரு நிலையான வட்டி கடனில் பணம் செலுத்துகிறார். கடன் வாங்குபவர் நடைமுறையில் உள்ள குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் கடனை மறுநிதியளிக்க முடியும். ஒரு தவணைக் கடனின் மற்ற முக்கிய தீமை கடன் வாங்குபவர் நீண்ட கால நிதிக் கடமையில் பூட்டப்பட்டதிலிருந்து உருவாகிறது. சில கட்டங்களில், சூழ்நிலைகள் கடன் வாங்கியவருக்கு திட்டமிடப்பட்ட கொடுப்பனவுகளைச் சந்திக்க இயலாது, இயல்புநிலைக்கு ஆபத்து, மற்றும் கடனைப் பெறுவதற்குப் பயன்படுத்தப்படும் எந்தவொரு பிணையையும் பறிமுதல் செய்தல்.