ஒரு காலத்தில், வருடாந்திரங்கள் ஒரு சிறந்த ஓய்வூதிய வாகனம் போல தோற்றமளித்திருக்கலாம்: நீங்கள் ஒரு மொத்த அல்லது குறிப்பிட்ட தொகையை வைத்துள்ளீர்கள், அசல் காப்பீட்டு சலுகையுடன் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறீர்கள், மற்றும் சிற்றேட்டின் தலைப்பு நீங்கள் ஒரு மாதத்திற்கு, 000 4, 000 வாழ்க்கையைப் பெறுவீர்கள் என்று கூறுகிறது - இது, சமூகப் பாதுகாப்போடு சேர்ந்து, உங்கள் பிற்காலத்தில் வாழ ஒரு நியாயமான தொகை போல் தெரிகிறது. இருப்பினும், வருடாந்திரங்கள் அவற்றின் பளபளப்பை ஓரளவு இழந்துவிட்டன. இதற்கு பல காரணங்கள் உள்ளன:
- சந்தை செயல்திறன் வருமானத்தில் மறைக்கப்பட்ட செலவுகள்
ஒவ்வொரு ஓய்வூதிய வாகனமும் (வருடாந்திரங்களுக்கு நியாயமானதாக இருக்க வேண்டும்) பொதுவாக குறைந்த வருமானம் தரும் பரஸ்பர நிதிகள் அவற்றில் பெரும்பாலானவற்றைக் கட்டுப்படுத்துவதால் குறைவாகவே உள்ளன. வருடாந்திரங்கள் விதிவிலக்கல்ல, அவை பங்குச் சந்தை ஏற்ற இறக்கம் போன்றவற்றால் கொண்டு வரப்படும் நிச்சயமற்ற தன்மைக்கு உட்பட்டவை.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- சந்தை செயல்திறன், வருமானத்தில் சிறந்த அச்சு மற்றும் மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் ஆகியவற்றின் காரணமாக வருடாந்திரங்கள் அவற்றின் சில காந்தங்களை இழந்துவிட்டன. 59ees வயதிற்கு முன்னர் திரும்பப் பெறுவதற்கான எழுத்துறுதி, நிதி மேலாண்மை மற்றும் அபராதம் ஆகியவை அடங்கும். கவர்ச்சிகரமானதாக இருங்கள், ஏனெனில் பதிவுசெய்தல் தேவைகள் இலகுவானவை, உங்கள் பணம் வளரும்போது வரிகள் ஒத்திவைக்கப்படுகின்றன, முதலீட்டு வரம்புகள் எதுவும் இல்லை. பாதுகாப்பான சட்டம் முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் 401 (கே) வழியாக வருடாந்திரத்தில் முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கிறது.
வருடாந்திரங்களை கவர்ச்சிகரமானதாக்குவது எது?
தங்கள் சொந்த நிதிகளை நிர்வகிப்பதில் முற்றிலும் அக்கறை இல்லாதவர்களுக்கு, வருடாந்திரங்கள் ஒரு எளிய மெனுவை வழங்குகின்றன. பங்கேற்பாளர் மூன்று முடிவுகளை மட்டுமே எடுக்க வேண்டும்: மொத்த அல்லது குறிப்பிட்ட உள்ளீடுகள் (பங்களிப்புகள்), ஒத்திவைக்கப்பட்ட அல்லது உடனடி வருமானம் மற்றும் நிலையான அல்லது மாறக்கூடிய வருமானம். பல முதலீட்டாளர்கள் சில நேரங்களில் நிலையானவற்றின் மீது மாறுபட்ட வருடாந்திரங்களைத் தேர்ந்தெடுத்துள்ளனர், வழக்கமாக பரஸ்பர நிதிகள் கர்ஜிக்கும்போது பழமைவாத மற்றும் பாதுகாப்பான நிலையான நிலையான விருப்பத்துடன் ஒப்பிடும்போது அதிக வருவாய் கிடைக்கும்.
சிறந்த அச்சில், “நிலையானது” என்பது சந்தை மாறுபாடுகள் காரணமாக ஒன்று முதல் ஐந்து ஆண்டுகளில் வருமானம் மறு மதிப்பீடு செய்யப்படும் என்பதாகும். நிதி மேலாளர் 5% விளைச்சலை மட்டுமே செய்தால் ஒப்பந்தங்கள் 6% க்கு உத்தரவாதம் அளிக்க முடியாது.
வருடாந்திரங்கள் ஏன் அவற்றின் பிரகாசத்தை இழந்தன?
வருடாந்திரங்களைப் பற்றிய பழைய நகைச்சுவை என்னவென்றால், நீங்கள் தலைப்பில் ஒரு செல்வத்தை உருவாக்குகிறீர்கள், பின்னர் சிறந்த அச்சு அனைத்தையும் திரும்பப் பெறுகிறது. பல சந்தர்ப்பங்களில் இது உண்மையிலிருந்து வெகு தொலைவில் இல்லை. அறிமுக விகிதங்கள் கார் கடன்களுக்கான 0% வட்டி போன்றதாக இருக்கலாம் மற்றும் உண்மையில் ஒரு பல்பொருள் அங்காடி விளம்பரத்தில் இழப்புத் தலைவர்களைப் போலவே இருக்கும். விகிதங்கள் சரிசெய்யப்பட்டு கட்டணம் வசூலிக்கப்படும் போது, அந்த பெரிய வாக்குறுதிகள் முதல் ஆறு மாதங்கள் அல்லது வருடத்திற்குப் பிறகு திடீரென ஆவியாகின்றன.
வருடாந்திர ஒப்பந்தத்திற்குள் ஆழமாக புதைக்கக்கூடிய சில கட்டணங்கள் இங்கே உள்ளன - அல்லது காண்பிக்கப்படவில்லை:
- கமிஷன்: வருடாந்திரம் என்பது அடிப்படையில் காப்பீடாகும், எனவே சில விற்பனையாளர் உங்கள் பாலிசியை விற்பனை செய்வதற்காக உங்கள் வருவாய் அல்லது அசல் தொகையை குறைக்கிறார். எழுத்துறுதி: இந்த கட்டணங்கள் நன்மைகளின் மீது உண்மையான ஆபத்தை எடுப்பவர்களுக்கு செல்கின்றன. நிதி மேலாண்மை: வருடாந்திரம் ஒரு மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்தால், பெரும்பாலானதைப் போலவே, நிர்வாகக் கட்டணங்களும் உங்களுக்கு வழங்கப்படும். அபராதங்கள்: நீங்கள் 59½ வயதிற்குட்பட்டவராக இருந்தால், உங்கள் பங்களிப்புகளை வெளியேற்ற வேண்டும் என்றால், ஐஆர்எஸ் 10% பெறும், மேலும் ஒப்பந்த எழுத்தாளர் 5% முதல் 10% வரை சரணடைதல் கட்டணத்தைக் கேட்பார், இருப்பினும் இந்த கட்டணம் பெரும்பாலும் நீங்கள் வைத்திருக்கும் நீண்ட காலத்தைக் குறைக்கும் ஆண்டுத் தொகை. சிறந்த எழுத்தாளர்கள் சரணடைதல் கட்டணத்தை குறைந்த சதவீதத்தில் குறைத்து, அபராதம் இல்லாமல் 5% முதல் 15% அவசரகால திரும்பப் பெறுவதற்கான கொடுப்பனவுகளைக் கொண்டுள்ளனர். உங்கள் பங்களிப்புகளுக்கு எதிராக நீங்கள் கடன் வாங்க முடியாது, ஆனால் மாமா சாம் அபராதம் இல்லாமல் மற்றொரு காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு நிதியை மாற்ற அனுமதிப்பார். இருப்பினும், உங்கள் கணக்காளர் இதைக் கையாளட்டும். காசோலை முதலில் உங்களிடம் வந்தால், நீங்கள் சிக்கலில் இருக்கக்கூடும். வரி வாய்ப்பு செலவு: வருடாந்திரத்தில் நீங்கள் முதலீடு செய்யும் வரிக்குப் பிந்தைய டாலர்கள் வரி ஒத்திவைக்கப்படுகின்றன. இருப்பினும், உங்கள் 401 (கே) இல் ப்ரீடாக்ஸ் டாலர்களை வைப்பதன் மூலம் நன்மைகள் போட்டியிட முடியாது. நீங்கள் பங்களிப்புகளை அதிகப்படுத்தியவுடன், உங்கள் 401 (கே) முடிவடையும் இடத்தில்தான் வருடாந்திரங்கள் தொடங்க வேண்டும். உங்கள் முதலாளி பங்களிப்புகளுடன் பொருந்தினால் இது இரட்டிப்பாகும். பயனாளிகள் மீதான வரி: உங்கள் பரஸ்பர நிதியை உங்கள் குழந்தைகளுக்கு விட்டுவிட்டால், ஐஆர்எஸ் ஒரு படிநிலை மதிப்பீட்டை அல்லது பரிமாற்றத்தின் போது பத்திரங்களின் சந்தை விலையைப் பயன்படுத்த அனுமதிக்கிறது. இது வருடாந்திரங்களுடன் இயங்காது, எனவே உங்கள் அசல் கொள்முதல் விலையிலிருந்து கிடைக்கும் லாபத்தில் உங்கள் பயனாளிகளுக்கு வரி வசூலிக்கப்படலாம். எஸ்டேட் திட்டமிடல் மூலம் இந்த அடியை மென்மையாக்க வழிகள் உள்ளன.
வருடாந்திரத்தில் முதலீடு செய்வதற்கான காரணங்கள்
அனைத்து தீமைகள் மற்றும் மறைக்கப்பட்ட செலவுகளுக்குப் பிறகு, இன்னும் சில தலைகீழ்கள் உள்ளன:
- கனரக பதிவு வைத்தல் தேவைகள் இல்லை உங்கள் வளர்ந்து வரும் பணத்தின் மீதான வரிவிதிப்பு வருடாந்திர நிறுவனங்களுக்கிடையில் வரிவிதிப்பு இல்லாத பரிமாற்றங்கள் முதலீட்டு வரம்புகள் இல்லை 401 (கே) வழியாக வருடாந்திரங்களில் முதலீடு செய்யலாம் பாதுகாப்புச் சட்டத்திற்கு நன்றி
அடிக்கோடு
நன்மை தீமைகள் அனைத்தையும் கருத்தில் கொண்ட பிறகு, ஒப்பந்தத்தின் பின்னால் உள்ள நிறுவனம் சரியாக இல்லாவிட்டால், வருடாந்திரத்தில் உங்கள் முழு முதலீடும் அல்லது அதில் பெரும்பகுதியும் இழக்கப்படலாம் என்பதை நினைவில் கொள்வது அவசியம்.
சில வருடாந்திர நிதிகளுக்கு சில மாநில பாதுகாப்புகள் உள்ளன, ஆனால் அவை மட்டுப்படுத்தப்பட்டவை (மற்றும் உங்கள் மாநிலத்திற்கான ஆராய்ச்சி மதிப்பு). பல நிறுவனங்களிலிருந்து உங்கள் மாநிலத்தின் பாதுகாப்பு வரம்புக்குக் கீழே வருடாந்திரங்களை வாங்கலாம், எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு நிறுவனத்திடமிருந்து ஒரு பெரிய வருடாந்திரத்தை வாங்குவதற்கு பதிலாக. ஆனால் நீங்கள் அதிக வரம்புடன் ஒரு மாநிலத்திலிருந்து குறைந்த வரம்புடன் நகர்ந்தால், நீங்கள் சென்ற பிறகு வருடாந்திரம் தோல்வியடைந்தால் உங்கள் புதிய மாநிலத்தின் நிலை பொதுவாக பொருந்தும்.
குறைந்த கட்டணங்கள் மற்றும் உயர்தர எழுத்தாளர்கள் உங்கள் பங்களிப்பின் பாதுகாப்பையும் உங்கள் வருடாந்திரத்துடன் நீண்டகால மகிழ்ச்சிக்கான வாய்ப்பையும் அதிகரிக்கும்.
