ஓய்வூதியத்திற்குப் பிறகு ஒரு நிலையான வருடாந்திரம் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

ஒரு நிலையான வருடாந்திரம் என்பது ஒரு முதலீட்டாளர், அல்லது வருடாந்திர மற்றும் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு இடையிலான ஒப்பந்தமாகும். வருடாந்திரத்தின் குவிப்பு கட்டத்தின் போது உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதத்திற்கும், அதன் செலுத்தும் கட்டத்தில் கணிக்கக்கூடிய வருமான ஓட்டத்திற்கும் ஈடாக முதலீட்டாளர் வருடாந்திரத்திற்கு பணத்தை பங்களிப்பார்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• நிலையான வருடாந்திரங்கள் முதலீட்டாளரின் பங்களிப்புகளுக்கு உத்தரவாத வட்டி விகிதத்தை செலுத்துவதாக உறுதியளிக்கின்றன. நிலையான வருடாந்திரத்தின் வகை-ஒத்திவைக்கப்பட்ட அல்லது உடனடி pay பணம் செலுத்துதல் எப்போது தொடங்கும் என்பதை தீர்மானிக்கிறது. வருடாந்திர முதலீடுகள் அவை திரும்பப் பெறப்படும் அல்லது வருமானமாக எடுத்துக் கொள்ளப்படும் வரை, பொதுவாக ஓய்வூதியத்தின் போது வரிவிலக்குடன் வளரும்.

நிலையான எதிராக மாறி வருடாந்திரங்கள்

நிலையான வருடாந்திரங்கள் சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களைப் பொருட்படுத்தாமல் உத்தரவாதமளிக்கும் வருவாயை வழங்குவதாக உறுதியளிக்கின்றன. மாறுபடும் வருடாந்திரங்கள், இதற்கு மாறாக, மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் மற்றும் வாங்குபவர் தேர்ந்தெடுத்த பிற சந்தை அடிப்படையிலான பத்திரங்களுடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளன, மேலும் அவை அதற்கேற்ப மதிப்பில் ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கும். இதனால்தான் பல ஆபத்து இல்லாத முதலீட்டாளர்கள் நிலையான வருடாந்திரங்களைத் தேர்வு செய்கிறார்கள். ஒரு நிலையான வருடாந்திரத்துடன், மெதுவான வளர்ச்சி என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட வட்டி வீதத்தின் பாதுகாப்பிற்கான விலை.

உடனடி எதிராக ஒத்திவைக்கப்பட்ட நிலையான வருடாந்திரங்கள்

ஒரு நிலையான வருடாந்திர வருமானம் உடனடியாக அல்லது ஒத்திவைக்கப்படலாம்.

உடனடி வருடாந்திரத்துடன், வாங்குபவர் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு ஒற்றை, மொத்த தொகையை செலுத்துகிறார். பணம் செலுத்துதல் உடனடியாகத் தொடங்குகிறது, மேலும் அவை வழக்கமாக அந்த நபரின் வாழ்நாள் முழுவதும் தொடரும். உடனடி வருடாந்திரங்கள் பெரும்பாலும் ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு அல்லது விரைவில் ஓய்வுபெற்றவர்களுக்கு கவர்ச்சிகரமானவை, அவர்கள் தங்கள் வளங்களை விஞ்சிவிடுவதைப் பற்றி கவலைப்படுகிறார்கள். ஒரு வணிகத்தை விற்பதன் மூலம் ஒரு பரம்பரை அல்லது லாபம் போன்ற ஒரு பெரிய, ஒரு முறை வீழ்ச்சியைப் பெற்ற ஒருவருக்கு உடனடி வருடாந்திரம் ஒரு விருப்பமாகும், மேலும் அதை வருமான ஓட்டமாக மாற்ற விரும்புகிறது.

ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரம், மறுபுறம், வாங்குபவரால் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட எதிர்காலத்தில் அதன் செலுத்துதல்களைத் தொடங்கும். ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரத்துடன், வருடாந்திரம் ஒரு மொத்த தொகையை பங்களிக்கிறது, காலப்போக்கில் தொடர்ச்சியான பங்களிப்புகளை செய்கிறது, அல்லது இரண்டின் சில சேர்க்கைகளையும் செய்கிறது. இந்த வகையான வருடாந்திரங்கள் ஓய்வூதியத்திலிருந்து இன்னும் சில வருடங்கள் மற்றும் இப்போதே வருமானம் தேவையில்லை.

நிலையான வருடாந்திர செலுத்துதல்கள்

ஒரு முதலீட்டாளர் தங்கள் வருடாந்திரத்திலிருந்து வருமான ஓட்டத்தைப் பெறத் தயாராக இருக்கும்போது, ​​அவர்கள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு அறிவிப்பார்கள். காப்பீட்டாளரின் செயல்பாடுகள் பின்னர் குறிப்பிட்ட கால தொகையை கணக்கிடுகின்றன. இந்த கணக்கீட்டில் கணக்கின் டாலர் மதிப்பு, வருடாந்திரத்தின் தற்போதைய வயது மற்றும் ஆயுட்காலம், கணக்கின் சொத்துக்களில் எதிர்கால வருமானம், மற்றும் வருடாந்திரம் இறந்த பிறகு ஒரு துணைக்கு வருமானத்தை வழங்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டிருக்கிறதா இல்லையா போன்ற காரணிகள் அடங்கும்.

பொதுவாக, வருடாந்திர கொடுப்பனவுகளை எடுப்பதற்கு முன்பு வருடாந்திரம் காத்திருப்பதால், பெரிய பணம் செலுத்துதல் இருக்கும்.

ஒரு கூட்டு மற்றும் உயிர் பிழைத்த வருடாந்திரத்தின் மூலம், பெரும்பாலான வருடாந்திரவர்கள் தங்கள் வாழ்நாள் மற்றும் வாழ்க்கைத் துணையின் வாழ்நாள் முழுவதும் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைப் பெற தேர்வு செய்கிறார்கள். இருவரும் இறந்தவுடன், காப்பீட்டாளர் பொதுவாக பணம் செலுத்துவதை முழுவதுமாக நிறுத்துகிறார்.

ஆகையால், ஒரு வருடாந்திர நபர் நீண்ட காலம் வாழ்ந்தால், அவர்களின் வருடாந்திரத்திலிருந்து அவர்கள் பெறும் மதிப்பு அவர்கள் செலுத்தியதை விட அதிகமாக இருக்கலாம். இருப்பினும், அவர்கள் மிக விரைவில் இறந்துவிட்டால், அவர்கள் செலுத்தியதை விட குறைவாகவே அவர்கள் சேகரிக்கக்கூடும். ஆயினும்கூட, இரண்டு காட்சிகளும் வருடாந்திரத்தின் முக்கிய விற்பனையை நிறைவேற்றுகின்றன: வாழ்நாள் முழுவதும் வருமானம், எவ்வளவு நீண்ட அல்லது குறுகியதாக இருந்தாலும் அது மாறிவிடும்.

உத்தரவாத எண்ணிக்கையிலான செலுத்தும் ஆண்டுகள் போன்ற கூடுதல் விதிகளையும் வருடாந்திரங்களில் சேர்க்கலாம். இந்த விருப்பத்துடன், உத்தரவாத காலம் முடிவதற்குள் வருடாந்திர மற்றும் அவர்களது மனைவி இறந்துவிட்டால், மீதமுள்ள நிதியை காப்பீட்டாளர் தம்பதியரின் வாரிசுகளுக்கு செலுத்துவார். பொதுவாக, வருடாந்திர ஒப்பந்தத்தில் சேர்க்கப்பட்டுள்ள கூடுதல் விதிகள், மாதாந்திர செலுத்துதல்கள் சிறியதாக இருக்கும்.

வருடாந்திரங்களில் குறைபாடுகள் உள்ளன: அவை பல ஓய்வூதிய முதலீடுகளை விட விலை உயர்ந்தவை, மேலும் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் நீங்கள் திரும்பப் பெறுவது சரணடைதல் கட்டணங்களுக்கு உட்பட்டதாக இருக்கலாம்.

நிலையான வருடாந்திரங்கள் எவ்வாறு வரி விதிக்கப்படுகின்றன

பெரும்பாலான வருடாந்திரங்கள் வரி நன்மைகளை வழங்குகின்றன. வருடாந்திரம் ஒரு தகுதிவாய்ந்த வருடாந்திரமாக இருந்தால் பங்களிப்புகள் வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன, மேலும் வருடாந்திரம் அவர்களிடமிருந்து வருமானத்தை ஈட்டத் தொடங்கும் வரை முதலீட்டு வருவாய் வரிவிலக்குடன் வளரும். ஐ.ஆர்.ஏக்கள் மற்றும் பிற ஓய்வூதியக் கணக்குகளைப் போலவே, அந்த வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருவாயும் பணம் வழக்கமான, வரி விதிக்கப்படக்கூடிய கணக்கில் இருந்ததை விட காலப்போக்கில் விரைவாக வளரக்கூடும்.

பணம் செலுத்துதல் தொடங்கியதும், வருடாந்திரம் அவர்கள் மீது சாதாரண வருமான வரி விகிதத்தில் வரி செலுத்த வேண்டும்-மூலதன ஆதாய விகிதங்கள் அல்ல, அவை பொதுவாக குறைவாக இருக்கும். பெரும்பாலான வகையான ஓய்வூதியக் கணக்குகளிலும் இது உண்மைதான். இருப்பினும், பலர் ஓய்வூதியத்தில் இருப்பதால், வருடாந்திரம் அதற்குள் குறைந்த வரி அடைப்பில் இருக்கலாம்.

கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய குறைபாடுகள்

வருடாந்திரங்கள், நிலையானவை அல்லது மாறக்கூடியவை, அவற்றின் தீங்குகளைக் கொண்டுள்ளன. உதாரணமாக, பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் வைப்புச் சான்றிதழ்களுடன் ஒப்பிடும்போது அவற்றின் செலவுகள் அதிகமாக இருக்கும். வருடாந்திரங்கள் பெரும்பாலும் முகவர்கள் மூலமாக விற்கப்படுகின்றன, மேலும் அவற்றின் கமிஷனின் விலை வாங்குபவருக்கு வழங்கப்படுகிறது. வருடாந்திர செலவுகளும் கணிசமான வருடாந்திர செலவினங்களுடன் வருகின்றன, பெரும்பாலும் 2% க்கும் அதிகமாக இருக்கும். எந்த சிறப்பு ரைடர்ஸ் பொதுவாக செலவுகளை அதிகரிக்கும்.

பல ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரங்களுடன், ஒப்பந்தத்தின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் (பொதுவாக, ஆறு முதல் எட்டு ஆண்டுகள் அல்லது அதற்கு மேல்) நிதியைத் திரும்பப் பெற்றால், சரணடைதலுக்கான கட்டணத்தை வருடாந்திரம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். ஆரம்பகால விநியோகங்கள் 59½ வயதை எட்டுவதற்கு முன்பு வரி அபராதத்திற்கு உட்படுத்தப்படலாம். இருப்பினும், பெரும்பாலான வருடாந்திரங்களில் அவசர நோக்கங்களுக்காக 10% முதல் 15% வரை அபராதம் இல்லாமல் திரும்பப் பெற அனுமதிக்கும் விதிகள் உள்ளன.

வழக்கமான பணம் செலுத்துவதற்கு முன்பு வருடாந்திரத்திலிருந்து பணம் எடுக்க வேண்டிய எவரும் தங்கள் ஒப்பந்தத்தை கவனமாகப் படித்து, அறிவுள்ள நிதி ஆலோசகரைக் கலந்தாலோசிக்க வேண்டும்.