வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள் மற்றும் வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள் - ஹெலோக்

பொருளடக்கம்

• பங்கு கடன் அடிப்படைகள்
• பங்கு கடன் தகுதி
• வீட்டு பங்கு கடன்கள்
• HELOCs
• HELOC களின் கட்டங்கள்
• அதைச் செய்வதற்கான காரணங்கள்
• வரி விலக்குகள்
• நன்மை தீமைகள்
• மறுநிதியளிப்பு மாற்று
• கடன் பெறுதல்
• பேச்சுவார்த்தை கட்டணம்
• ஒரு கடனை ஆதரித்தல்
• நீங்கள் செலுத்த முடியாதபோது
• மோசடி ஜாக்கிரதை
• அடிக்கோடு

வீட்டு உரிமையின் மிகப்பெரிய சலுகைகளில் ஒன்று, காலப்போக்கில் பங்குகளை உருவாக்கும் திறன் ஆகும். குறைந்த விலையுள்ள நிதியை “இரண்டாவது அடமானம்” வடிவத்தில் பாதுகாக்க நீங்கள் அந்த பங்குகளைப் பயன்படுத்தலாம் - ஒரு முறை கடன் அல்லது வீட்டு பங்கு கடன் (ஹெலோக்).

இந்த ஒவ்வொரு கடன் வடிவத்திற்கும் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் உள்ளன, எனவே தொடர்வதற்கு முன் ஒவ்வொன்றின் நன்மை தீமைகளைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம்.

பங்கு கடன் அடிப்படைகள்

வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள் மற்றும் ஹெலோக்ஸ் இரண்டும் உங்கள் வீட்டிலுள்ள ஈக்விட்டியைப் பயன்படுத்துகின்றன-அதாவது, உங்கள் வீட்டின் மதிப்புக்கும் உங்கள் அடமான இருப்புக்கும் இடையிலான வேறுபாடு பிணையமாக.

உங்கள் வீட்டின் மதிப்புக்கு எதிராக கடன்கள் பாதுகாக்கப்படுவதால், வீட்டு பங்கு கடன்கள் மிகவும் போட்டி வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன-பொதுவாக இது முதல் அடமானங்களுடன் நெருக்கமாக இருக்கும். கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற பாதுகாப்பற்ற கடன் வாங்கும் ஆதாரங்களுடன் ஒப்பிடும்போது, ​​அதே கடன் தொகைக்கான நிதிக் கட்டணத்தில் நீங்கள் மிகக் குறைவாகவே செலுத்துவீர்கள்.

ஆனால் உங்கள் வீட்டை பிணையமாகப் பயன்படுத்துவதில் ஒரு தீங்கு உள்ளது. வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் வீட்டில் இரண்டாவது உரிமையை வைக்கிறார்கள், நீங்கள் பணம் செலுத்தத் தவறினால் உங்கள் வீட்டைக் கைப்பற்றுவதற்கான உரிமையை அவர்களுக்கு வழங்குகிறார்கள். உங்கள் வீடு அல்லது காண்டோவுக்கு எதிராக நீங்கள் எவ்வளவு அதிகமாக கடன் வாங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு அதிகமாக உங்களை நீங்களே ஆபத்தில் ஆழ்த்துகிறீர்கள்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• புதுப்பித்தல் அல்லது பிற பெரிய கொள்முதல் ஆகியவற்றிற்கான பணத்தை அணுக வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு வீட்டு சமபங்கு ஒரு சிறந்த ஆதாரமாக இருக்கும்.உங்கள் வீட்டின் மதிப்புக்கு எதிராக அவை பாதுகாக்கப்படுவதால், கடன் வழங்குநர்கள் மற்ற வகை தனிப்பட்ட கடன்களைக் காட்டிலும் குறைவான கட்டணங்களை வழங்க தயாராக உள்ளனர் ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் என்பது ஒரு நிலையான தொகையாக, பெரும்பாலும் ஒரு நிலையான வட்டி விகிதத்துடன் வருகிறது. ஹோம் ஈக்விட்டி லைன்ஸ் ஆஃப் கிரெடிட் (ஹெலோக்) என்பது கிரெடிட் கார்டைப் போலவே சாத்தியமான நிதிகளின் சுழலும் மூலமாகும், நீங்கள் பொருத்தமாக இருப்பதைப் பார்க்கும்போது நீங்கள் பயன்படுத்துகிறீர்கள் மாறி வட்டி விகிதம்.

பங்கு கடன் தகுதி

மற்ற வீட்டுக் கடன்களைப் போலவே வங்கிகளும் இரண்டாவது அடமானங்களை எழுதுகின்றன. அவை ஒவ்வொன்றும் உங்கள் சொத்தின் மதிப்பு மற்றும் உங்கள் கடன் தகுதியின் அடிப்படையில் எவ்வளவு கடன் கொடுக்க முடியும் என்பதைக் குறிக்கும் வழிகாட்டுதல்களைக் கொண்டுள்ளன. இது ஒருங்கிணைந்த கடன்-க்கு-மதிப்பு அல்லது சி.எல்.டி.வி விகிதத்தில் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது.

நீங்கள் அதிகபட்சமாக 80% சி.எல்.டி.வி வழங்கும் வங்கியில் பணிபுரிகிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம், உங்கள் வீட்டின் மதிப்பு, 000 300, 000 ஆகும். உங்கள் முதல் அடமானத்தில் நீங்கள் தற்போது, ​​000 150, 000 கடன்பட்டிருந்தால், வீட்டு பங்கு கடன் அல்லது ஹெலோக் ($ 300, 000 x 0.80 = $ 240, 000) வடிவத்தில் கூடுதலாக, 000 90, 000 கடன் வாங்க நீங்கள் தகுதி பெறலாம்.

மற்ற அடமானங்களைப் போலவே, கடன் மற்றும் வட்டி வீதத்திற்கான உங்கள் தகுதியும் உங்கள் வேலைவாய்ப்பு வரலாறு, வருமானம் மற்றும் கடன் மதிப்பெண் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது. உங்கள் மதிப்பெண் அதிகமாக இருந்தால், உங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான ஆபத்து குறைவாகவும், உங்கள் வீதத்தைக் குறைக்கவும்.

வீட்டு பங்கு கடன்கள்

ஒரு வீட்டு பங்கு கடன் ஒரு மொத்த தொகையாக வருகிறது. திருமண அல்லது சமையலறை புதுப்பித்தல் போன்ற ஒரு நேர செலவுக்கு உங்களுக்கு பணம் தேவைப்பட்டால் இது ஒரு விருப்பமாகும். இந்த கடன்கள் வழக்கமாக நிலையான கட்டணங்களை வழங்குகின்றன, எனவே நீங்கள் ஒன்றை எடுக்கும்போது உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் என்னவென்று உங்களுக்குத் தெரியும்.

உங்களுக்கு ஒரு சிறிய பணப்பரிமாற்றம் மட்டுமே தேவைப்பட்டால் வீட்டு பங்கு கடன்கள் பதில் அல்ல. சில கடன் வழங்குநர்கள் $ 10, 000 க்கு கடன்களை நீட்டிக்கும்போது, ​​பலர் உங்களுக்கு one 25, 000 க்கும் குறைவாக கொடுக்க மாட்டார்கள். மேலும் என்னவென்றால், முதல் அடமானத்துடன் தொடர்புடைய அதே இறுதி செலவுகளை நீங்கள் செலுத்த வேண்டும், அதாவது கடன் செயலாக்க கட்டணம், தோற்றம் கட்டணம், மதிப்பீட்டு கட்டணம் மற்றும் பதிவு கட்டணம்.

கடன் வழங்குநர்கள் நீங்கள் "புள்ளிகளை" செலுத்த வேண்டும், அதாவது முன்கூட்டியே செலுத்தப்பட்ட வட்டி - இறுதி நேரத்தில். ஒவ்வொரு புள்ளியும் கடன் மதிப்பில் 1% க்கு சமம். எனவே, 000 100, 000 கடனில், ஒரு புள்ளி உங்களுக்கு $ 1, 000 செலவாகும்.

புள்ளிகள் உங்கள் வட்டி வீதத்தைக் குறைக்கின்றன, இது நீண்ட காலத்திற்கு உங்களுக்கு உதவக்கூடும். ஆனால் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவதைப் பற்றி நீங்கள் யோசிக்கிறீர்கள் என்றால், அந்த வெளிப்படையான வட்டி உங்களுக்கு சாதகமாக செயல்படாது. அப்படி இருக்கக்கூடும் என்று நீங்கள் நினைத்தால், உங்கள் கடனளிப்பவரிடம் குறைவான அல்லது இல்லாத புள்ளிகளுக்கு நீங்கள் அடிக்கடி பேச்சுவார்த்தை நடத்தலாம்.

HELOCs

வீட்டு ஈக்விட்டி வரிகள் கொஞ்சம் வித்தியாசமானது. அவை கிரெடிட் கார்டைப் போன்ற ஒரு சுழலும் நிதியாகும், நீங்கள் பொருத்தமாக இருப்பதைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள். பெரும்பாலான வங்கிகள் அந்த நிதியை அணுக பல்வேறு வழிகளை வழங்குகின்றன, இது ஆன்லைன் பரிமாற்றத்தின் மூலமாகவோ, காசோலை எழுதுவதன் மூலமாகவோ அல்லது உங்கள் கணக்கில் இணைக்கப்பட்ட கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்துவதன் மூலமாகவோ. வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்களைப் போலல்லாமல், அவை சில, ஏதேனும் இருந்தால், இறுதி செலவுகள் மற்றும் மாறுபட்ட வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன - சில கடன் வழங்குநர்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான ஆண்டுகளுக்கு நிலையான விகிதங்களை வழங்குகிறார்கள்.

கடன் கோடுகள் வழங்கும் நெகிழ்வுத்தன்மைக்கு நன்மை தீமைகள் உள்ளன. புதிய கடனுக்கு விண்ணப்பிக்காமல் பிற்காலத்தில் உங்கள் கடன் வரிக்கு எதிராக கடன் வாங்கலாம். அந்த வகையில், நீங்கள் கடனை மூடும்போது உங்கள் வங்கிக்கு குறைந்தபட்ச சமநிலை தேவையில்லை எனில், இது ஒரு நல்ல அவசர நிதி ஆதாரமாகும்.

ஆனால் ஹெலோக்ஸ் சில கடன் வாங்குபவர்களை சிக்கலில் சிக்க வைக்கும். நீங்கள் கடன் வரியைத் திறக்கும்போது உங்கள் நோக்கங்களைப் பொருட்படுத்தாமல், கிடைக்காத நிதியை உங்களுக்குத் தேவையில்லாத விஷயங்களுக்கு செலவிடுவது எளிது. நீங்கள் எதைப் பயன்படுத்தினாலும், நிச்சயமாக, நீங்கள் வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்.

HELOC களின் கட்டங்கள்

பெரும்பாலான வீட்டு ஈக்விட்டி வரிகளுக்கு இரண்டு கட்டங்கள் உள்ளன: டிரா காலகட்டத்தில், இது பொதுவாக 10 ஆண்டுகள் ஆகும், நீங்கள் பொருத்தமாக இருப்பதால் உங்கள் கிடைக்கக்கூடிய கடனை அணுகலாம். பல ஹெலோக் ஒப்பந்தங்களுக்கு இந்த காலகட்டத்தில் சிறிய, வட்டிக்கு மட்டுமே பணம் தேவைப்படுகிறது, இருப்பினும் கூடுதல் கட்டணம் செலுத்த உங்களுக்கு விருப்பம் இருக்கலாம், ஆனால் அது அசலுக்கு எதிராக செல்ல வேண்டும்.

டிரா காலம் முடிந்ததும், நீங்கள் சில நேரங்களில் நீட்டிப்பைக் கேட்கலாம். இல்லையெனில், கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் கட்டத்தில் நுழைகிறது. இங்கிருந்து, நீங்கள் இனி கூடுதல் நிதியை அணுக முடியாது, மீதமுள்ளவை மறைந்து போகும் வரை வழக்கமான அசல்-பிளஸ்-வட்டி செலுத்துதல்களைச் செய்கிறீர்கள். 20 ஆண்டு திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தில், நீங்கள் கடன் வாங்கிய எல்லா பணத்தையும் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும், மேலும் வட்டி மாறி விகிதத்தில். சில கடன் வழங்குநர்கள் இந்த கட்டத்தில் ஒரு ஹெலோக் நிலுவை ஒரு நிலையான வட்டி வீதக் கடனாக மாற்றுவதற்கான விருப்பத்தை கடன் வழங்குநர்களுக்கு வழங்குகிறார்கள்.

அப்படியிருந்தும், மாதாந்திர கட்டணம் கிட்டத்தட்ட இரட்டிப்பாகும். டிரான்ஸ்யூனியன் நடத்திய ஒரு ஆய்வின்படி, 7% வருடாந்திர சதவீத விகிதத்தில், 000 80, 000 ஹெலோக் செலுத்துதல் முதல் 10 ஆண்டுகளில் ஒரு மாதத்திற்கு 7 467 செலவாகும், வட்டி செலுத்துதல் மட்டுமே தேவைப்படும். திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் தொடங்கும் போது அது ஒரு மாதத்திற்கு 19 719 ஆக உயர்கிறது.

புதிய காலகட்டத்தின் தொடக்கத்தில் பணம் செலுத்துவதில் ஏற்பட்ட முன்னேற்றம், ஆயத்தமில்லாத பல ஹெலோக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கட்டண அதிர்ச்சியை ஏற்படுத்தியுள்ளது. தொகைகள் போதுமானதாக இருந்தால், அது நிதி நெருக்கடியில் உள்ளவர்கள் இயல்புநிலைக்கு கூட காரணமாகலாம். அவர்கள் பணம் செலுத்துவதில் இயல்புநிலையாக இருந்தால், அவர்கள் வீடுகளை இழக்க நேரிடும்.

	வீட்டு பங்கு கடன்	HELOC
இரு வாரங்கள் முடிவதற்குள்	மொத்த தொகை	முன் அங்கீகரிக்கப்பட்ட தொகைக்கு கடன் வரியை சுழற்றுதல்; ஒப்பந்தத்திற்கு இறுதி சமநிலை தேவைப்படலாம்
திரும்பச் செலுத்துதல்	நிலையான மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள்	பொதுவாக "டிரா" காலகட்டத்தில் வட்டிக்கு மட்டுமே செலுத்தும் பணம், முழு மாதக் கொடுப்பனவுகளையும் பின்பற்றுகிறது
வட்டி விகிதங்கள்	பொதுவாக சரி செய்யப்பட்டது	பொதுவாக சரிசெய்யக்கூடியது, இருப்பினும் வங்கிகள் உங்கள் விகிதங்களை ஈடுசெய்யலாம் அல்லது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு ஒரு நிலையான வீதத்தை வழங்கலாம்
புள்ளிகள்	கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் வட்டி வீதத்தைக் குறைக்கும் வெளிப்படையான “புள்ளிகளை” வசூலிக்கலாம்	புள்ளிகளைப் பயன்படுத்துவதில்லை
நிறைவு செலவுகள்	முதல் அடமானத்தைப் போன்றது; பொதுவாக கடன் தொகையில் 2% -5%	பொருந்தினால், இறுதி செலவுகள் ஒரு முறை கடன்களை விட சிறியதாக இருக்கும்
ப்ரோஸ்	கணிக்கக்கூடிய திருப்பிச் செலுத்தும் செலவுகள்	உங்களுக்குத் தேவைப்படும்போதெல்லாம் கடன் வரியில் வரைய நெகிழ்வுத்தன்மை; உங்களுக்குத் தேவையில்லாத பணத்திற்கு வட்டி செலுத்த வேண்டாம்
கான்ஸ்	நிலையான-விகித அம்சத்தின் காரணமாக பொதுவாக HELOC களை விட அதிக வட்டி; நெகிழ்வுத்தன்மை இல்லாதது	சில கடன் வாங்கியவர்கள் அத்தியாவசியமற்ற வாங்குதல்களுக்கு கடன்களைப் பயன்படுத்த ஆசைப்படலாம்
சிறந்த	உங்களுக்கு எவ்வளவு தேவை என்பதை நீங்கள் அறிந்த இடத்தில் ஒரு முறை தேவை	வெவ்வேறு நேரங்களில் உங்களுக்கு நிதிகளை அணுக வேண்டிய சூழ்நிலைகள்