சந்தை ஏற்ற இறக்கத்திலிருந்து ஓய்வூதியப் பணத்தைப் பாதுகாக்கவும்

பொருளடக்கம்

• சரியான போர்ட்ஃபோலியோ கலவையை பராமரிக்கவும்
• கையில் கொஞ்சம் பணம் வைத்திருங்கள்
• திரும்பப் பெறுதல் பற்றி ஒழுக்கமாக இருங்கள்
• உணர்ச்சிகளைக் கைப்பற்ற வேண்டாம்
• அடிக்கோடு

401 (கே) கள் மற்றும் பிற வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்பு ஓய்வூதியக் கணக்குகளை அமெரிக்கா அதிகரித்து வருவது இரட்டை முனைகள் கொண்ட வாள். ஒருபுறம், முதலீட்டாளர்கள் (ஓய்வூதிய மேலாளர்கள் அல்ல) நிதிகள் எவ்வாறு முதலீடு செய்யப்படுகின்றன என்பதைத் தீர்மானிப்பதால், அவர்களின் பிற்காலத்தில் அவர்களுக்குத் தேவைப்படும் நிதிகள் மீது அவர்களுக்கு அதிக கட்டுப்பாடு உள்ளது.

ஆனால் பெரும்பாலான முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் தொழில் முடிவுக்கு வந்தவுடன் வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் ஓய்வூதியத்திலிருந்து கணிக்கக்கூடிய வருமான ஓட்டத்தை நம்பக்கூடிய நாட்கள். சந்தை தவறான நேரத்தில் தவறான திருப்பத்தை எடுத்தால், பல வருடங்கள் கடினமாக சம்பாதித்த சேமிப்புகளை இழப்பதை இது குறிக்கும்.

நீண்ட கால முதலீட்டைப் பொறுத்தவரை, எச்சரிக்கையின் அளவு ஒரு நல்லொழுக்கமாக இருக்கலாம். அடுத்த கரடி சந்தைக்கு வருவதற்கு முன்பே திட்டமிடுபவர்கள் அதிர்ச்சியை உறிஞ்சி அவர்களின் தற்போதைய வாழ்க்கை முறையை பராமரிக்க சிறந்த நிலையில் உள்ளனர்.

சந்தையின் தவிர்க்க முடியாத நிலையற்ற தன்மையிலிருந்து உங்கள் கூடு முட்டையைப் பாதுகாக்க இப்போது நீங்கள் என்ன செய்யலாம்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஓய்வூதியம் நெருங்கும்போது சந்தைகள் நிலையற்றதாக மாறும்போது, ​​அது பல ஆண்டுகளாக விடாமுயற்சியுடன் கூடிய ஓய்வூதியத் திட்டத்தைத் தணிக்கும் மற்றும் கூடுதல் கவலையை உருவாக்கும்.நீங்கள் வயதாகும்போது, ​​உங்கள் இலாகாக்கள் சந்தைகளை தாங்கக்கூடிய அதிக பழமைவாத முதலீடுகளுக்கு மாற வேண்டும், மேலும் பணத்தின் அளவு கையும் வளர வேண்டும். மந்தநிலையின் கூட்டத்தில் நீங்கள் ஓய்வு பெற்றாலும், நீங்கள் திரும்பப் பெறும் திட்டத்தில் விடாமுயற்சியுடன் இருங்கள், உங்கள் தீர்ப்பை உணர்ச்சிகள் மறைக்க விடாதீர்கள்.

சரியான போர்ட்ஃபோலியோ கலவையை பராமரிக்கவும்

ஆபத்தைத் தணிக்க நீங்கள் செய்யக்கூடிய மிக முக்கியமான விஷயம் உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை பல்வகைப்படுத்துவதாகும். சில முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் சேமிப்பை மியூச்சுவல் ஃபண்டில் வைத்திருப்பது அவர்கள் நல்ல நிலையில் இருப்பதாக அர்த்தம். துரதிர்ஷ்டவசமாக, இது மிகவும் எளிதானது அல்ல.

ஒவ்வொரு முதலீட்டாளரும் பயன்படுத்த வேண்டிய இரண்டு முக்கிய வகை பல்வகைப்படுத்தல் உள்ளது. முதலாவது சொத்து ஒதுக்கீடு. ஒவ்வொரு சொத்து வகுப்பினதும் அளவு - அது பங்குகள், பத்திரங்கள் அல்லது பணச் சந்தை நிதிகள் போன்ற “ரொக்க சமமானவை” - உங்களுக்கு சொந்தமானது.

ஒரு பொது விதியாக, நீங்கள் ஓய்வூதியத்தை நெருங்கும்போது ஆபத்தான இருப்புக்களுக்கு (எ.கா. ஸ்மால்-கேப் பங்குகள்) உங்கள் வெளிப்பாட்டைக் குறைக்க விரும்புகிறீர்கள். இந்த பத்திரங்கள் உயர் தர பத்திரங்கள் அல்லது பண சந்தை நிதிகளை விட அதிக கொந்தளிப்பானவை, எனவே பொருளாதாரம் தெற்கே செல்லும்போது அவை முதலீட்டாளர்களை ஒரு பெரிய துளைக்குள் வைக்கலாம். வயதான பெரியவர்கள், இளைய தொழிலாளர்களைப் போலல்லாமல், பங்குகள் வெற்றிபெறும் போது மீட்புக்காக காத்திருக்க போதுமான நேரம் இல்லை.

அதனால்தான் ஒரு நிதி ஆலோசகருடன் பணிபுரிவது மற்றும் உங்கள் வயது மற்றும் முதலீட்டு நோக்கங்களுக்கு மிகவும் பொருத்தமான சொத்து ஒதுக்கீட்டை தீர்மானிப்பது முக்கியம். சொத்து வகைகள் காலப்போக்கில் வெவ்வேறு விகிதங்களில் வளரும் அல்லது குறைந்துவிடும் என்பதால், ஒதுக்கீட்டை சீராக வைத்திருக்க உங்கள் கணக்கை அவ்வப்போது மறுசீரமைப்பது நல்லது.

உங்களிடம் 55% பங்குகளும் 45% பத்திரங்களும் உள்ள ஒரு போர்ட்ஃபோலியோ வைத்திருப்பதாகச் சொல்லுங்கள். பங்குகள் ஒரு சிறந்த ஆண்டைக் கொண்டிருந்தன என்று வைத்துக்கொள்வோம், இந்த ஆதாயங்கள் காரணமாக, அவை இப்போது உங்கள் கணக்கின் 60% ஐக் கொண்டுள்ளன. மறுசீரமைத்தல் என்பது சில பங்குகளை விற்று உங்கள் ஒட்டுமொத்த இடர் சுயவிவரத்தை பராமரிக்க போதுமான பத்திரங்களை வாங்குவதாகும்.

சந்தை ஏற்ற இறக்கத்திலிருந்து ஓய்வூதியப் பணத்தைப் பாதுகாக்கவும்

"பத்திர நிதிகளுடன் ஒரு போர்ட்ஃபோலியோ வைத்திருப்பது சந்தை ஏற்ற இறக்கத்தை சமநிலைப்படுத்தும். அதே நேரத்தில், போதுமான அளவு பங்கு நிதிகள் முதன்மை மற்றும் எதிர் சமநிலை பணவீக்கத்தைப் பாதுகாக்க உதவும் ”என்று டென்வர், கோலோவின் கிரெடோ வெல்த் மேனேஜ்மென்ட், எம்பிஏ, டேனியல் ஷூட்டே கூறுகிறார்.

ஒவ்வொரு வகை வகைப்படுத்தலுக்கும் பிற வகை பல்வகைப்படுத்தல் நிகழ்கிறது. உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் 50% பங்குகளுக்கு அர்ப்பணிக்கப்பட்டிருந்தால், பெரிய மற்றும் சிறிய தொப்பி பங்குகள் மற்றும் வளர்ச்சி மற்றும் மதிப்பு சார்ந்த நிதிகளுக்கு இடையில் ஒரு நல்ல சமநிலையைப் பாருங்கள். பெரும்பாலான ஆலோசகர்கள் சர்வதேச நிதிகளுக்கும் கொஞ்சம் வெளிப்பாடு இருக்குமாறு பரிந்துரைக்கின்றனர், ஏனென்றால் இது ஒரு அமெரிக்க பொருளாதார வீழ்ச்சியின் அடியைக் குறைக்கும்.

எல்லா பிணைப்புகளும் சமமாக உருவாக்கப்படவில்லை என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். எடுத்துக்காட்டாக, குறைந்த கடன் மதிப்பீட்டைக் கொண்ட நிறுவனங்களின் கடன் “குப்பை பத்திரங்கள்” என அழைக்கப்படுகிறது - இது உயர் தர பத்திரங்களை விட பங்குச் சந்தை செயல்திறனுடன் மிகவும் நெருக்கமாக தொடர்புடையது. எனவே பிந்தையது உங்கள் கணக்கில் உள்ள பங்குகளுக்கு சிறந்த எதிர் எடை.

"நிதி உலகில் நம்மில் பெரும்பாலோர் சொத்து வகுப்பு 'குயில்ட்' பற்றி நன்கு அறிந்திருக்கிறோம் - ஒரு குறிப்பிட்ட வருடத்திற்கு எந்த சொத்து வகுப்பு சிறப்பாக செயல்பட்டது என்பதைக் காட்டும் அனைத்து வண்ண பெட்டிகளுடன் கூடிய படம். சரி, இது ஒரு காரணத்திற்காக ஒரு குயில் என்று அழைக்கப்படுகிறது… வெவ்வேறு வண்ணங்கள் - சொத்து வகுப்புகள் year ஆண்டுதோறும் எல்லா இடங்களிலும் சிதறிக்கிடக்கின்றன! உதாரணமாக, வளர்ந்து வரும் சந்தைகள் 2007 இல் முதலிடத்திலும், 2008 ல் மிகக் கீழாகவும், 2009 ல் மீண்டும் முதலிடத்திலும் இருந்தன. கடந்த 10 முதல் 15 ஆண்டுகளில், பலவிதமான சொத்து வகுப்புகள் முதலிடத்தில் உள்ளன, ”என்கிறார் கரோல் பெர்கர், CFP®, பெர்கர் வெல்த் மேனேஜ்மென்ட், பீச்ட்ரீ சிட்டி, கா. “இந்த 'முறை' இல்லாததால், பேசுவதற்கு, யாரை விட சிறப்பாக செயல்படும் என்று யாராவது ஏன் கணிக்க முயற்சிப்பார்கள்? பல்வகைப்படுத்தலின் முக்கியத்துவத்தை எனது வாடிக்கையாளர்களுக்கு நான் விளக்கும் ஒரு வழி இது. ”

வரலாற்று ரீதியாக ஒரே நேரத்தில் உயரவோ வீழ்ச்சியடையாத சொத்துகளின் சரியான கலவையை வைத்திருப்பது குறிக்கோள்.

கையில் கொஞ்சம் பணம் வைத்திருங்கள்

ஏற்கனவே ஓய்வு பெற்றவர்கள் ஒரு நுட்பமான சமநிலைச் செயலைப் பராமரிக்க வேண்டும். தங்கள் சொத்துக்களை மீறுவதிலிருந்து பாதுகாக்க, பெரும்பாலான நிதித் திட்டமிடுபவர்கள் குறைந்தது சில பங்குகளை வைத்திருக்க பரிந்துரைக்கின்றனர்.

அதே நேரத்தில், ஓய்வு பெற்றவர்கள் தங்கள் முதலீடுகள் குறித்து அதிக எச்சரிக்கையுடன் இருக்க வேண்டும், ஏனெனில் இளைய முதலீட்டாளர்கள் செய்யும் நீண்ட கால எல்லை அவர்களுக்கு இல்லை. பொருளாதார சரிவுகளுக்கு எதிரான பாதுகாப்பாக, சில முதலீட்டு வல்லுநர்கள் குறுகிய கால பத்திரங்கள், வைப்புச் சான்றிதழ்கள் மற்றும் கருவூல பில்கள் போன்ற ஐந்து வருட மதிப்புள்ள பணத்தை ரொக்கமாகவோ அல்லது பணத்திற்கு சமமாகவோ வைத்திருக்க பரிந்துரைக்கின்றனர்.

"நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது, ​​உங்கள் செலவுகளில் பெரும்பாலானவை நிலையானதாக இருக்க வேண்டும். இருப்பினும், சந்தர்ப்பத்தில், ஒரு பெரிய செலவு எதிர்பாராத விதமாக வரக்கூடும். இது நிகழும்போது, ​​அதிக நேரம் வேலை செய்வதன் மூலம் அதை ஈடுசெய்ய முடியாது. உங்கள் சேமிப்பில் மூழ்கி இந்த செலவுகளை நீங்கள் நிவர்த்தி செய்ய வேண்டும். சந்தை நிலைமைகள் காரணமாக உங்கள் முதலீடுகள் தற்காலிகமாக வீழ்ச்சியடைந்தால், நீங்கள் செய்ய விரும்பும் கடைசி விஷயம், ”என்கிறார் மாஸ், லெக்சிங்டனில் உள்ள புதுமையான ஆலோசனைக் குழுவின் செல்வ மேலாளர் கிர்க் சிஷோல்ம்.

உங்கள் வாங்கும் சக்தியில் பணவீக்க விகிதம் வளர்ந்து சாப்பிடும் என்று நீங்கள் கவலைப்படுகிறீர்களானால், கருவூல பணவீக்கம்-பாதுகாக்கப்பட்ட பத்திரங்கள் அல்லது டிப்ஸ் வடிவத்தில் உங்களது சில “பண சமமானவை” இருப்பதைக் கவனியுங்கள். இந்த பத்திரங்களின் வட்டி விகிதம் நிர்ணயிக்கப்பட்டாலும், நுகர்வோர் விலைக் குறியீட்டுடன் சம மதிப்பு அதிகரிக்கிறது. ஆகவே பணவீக்க விகிதம் ஆண்டுதோறும் 4% ஐ எட்டினால், உங்கள் முதலீடு அதனுடன் சேர்ந்து வளரும்.

"நீங்கள் ஒரு உதவிக்குறிப்பிலிருந்து தற்போதைய வருமானத்தின் ஒழுக்கமான அளவைப் பெற முடிந்தால், பணவீக்க சரிசெய்தல் கூறு முதன்மை வாங்கும் சக்தியை அப்படியே வைத்திருக்கிறது. நினைவில் கொள்ளுங்கள், நீங்கள் ஒரு பிரீமியத்தில் ஒரு உதவிக்குறிப்பை வாங்கினால், நாங்கள் பணவாட்ட காலத்திற்குள் நுழைந்தால், எதிர்கால பணவீக்க மாற்றங்கள் எதிர்மறையாக இருக்கலாம் ”என்று ஸ்டீபன் ஜே. டாடி, சிபிஇ C, சிஎஃப்எம், நிர்வாக பங்குதாரர், ஸ்டெல்லர் கேபிடல் மேனேஜ்மென்ட், எல்எல்சி, பீனிக்ஸ், Ariz.

திரும்பப் பெறுதல் பற்றி ஒழுக்கமாக இருங்கள்

எளிமையாகச் சொன்னால், நீங்கள் அதிக பணம் பறித்துவிட்டீர்கள், ஒரு கரடி சந்தை எழுந்தால் நீங்கள் இருப்பீர்கள். இது எளிமையானதாகத் தோன்றலாம், ஆனால் அதிகமான ஓய்வு பெற்றவர்கள் ஓய்வூதியத்தில் அதிக செலவு செய்கிறார்கள், இது மோசமான முதலீட்டு முடிவுகளுக்கு வழிவகுக்கிறது.

மாற்று மருந்து: உங்கள் செலவு பழக்கத்தில் ஒழுக்கம். ஒரு நிலையான வாழ்க்கை முறையை பராமரிக்க ஓய்வூதியம் பெற்ற ஒரு வருடத்தில் உங்கள் நிதியில் 3% முதல் 5% வரை திரும்பப் பெற வேண்டாம் என்று பெரும்பாலான நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். அங்கிருந்து, பணவீக்கத்துடன் வேகமாய் இருக்க உங்கள் வருடாந்திர திரும்பப் பெறுதலை சரிசெய்யலாம். எனவே, முதல் ஆண்டில் ஒரு மாதத்திற்கு 2, 000 டாலர் எடுக்கலாம் மற்றும் நுகர்வோர் விலைகள் ஆண்டுதோறும் 3% உயரும் என்று நீங்கள் தீர்மானித்தால், உங்கள் ஒதுக்கீடு ஆண்டு இரண்டில் 2, 060 டாலராக அதிகரிக்கும்.

உங்கள் திரும்பப் பெறும் கொடுப்பனவைத் திட்டமிடுவதன் மூலம், பில்களைச் செலுத்துவதற்காக ஒரு பெரிய தொகை சொத்துக்களை தீ-விற்பனை விலையில் கலைக்க வேண்டிய தேவையை நீக்குகிறீர்கள். "ஓய்வு பெற்றவர்களின் தவறுகள் பெரும்பாலும் தங்கள் ஓய்வூதிய சொத்துக்களை ஆரம்பத்தில் எடுத்துக்கொள்வதிலிருந்தும், சந்தைகள் சிரமப்படுகையில் பீதியடைவதிலிருந்தும் வருகின்றன. உங்களிடம் ஒரு திடமான திட்டம் இருப்பதை உறுதிசெய்து அதனுடன் இணைந்திருங்கள் ”என்று மவுண்ட் கோச்சின் நிறுவனர் பேட்ரிக் டிராவர்ஸ் கூறுகிறார். இனிமையான, எஸ்.சி.

உணர்ச்சிகளைக் கைப்பற்ற வேண்டாம்

ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்கும்போது தவிர்க்க ஒரு போக்கு இருந்தால், அது மனக்கிளர்ச்சி. பங்குகள் வீழ்ச்சியடையும் போது, ​​பங்குகளை விற்பதன் மூலம் உங்கள் இழப்பைக் குறைக்க முயற்சிப்பது தூண்டுகிறது. ஆனால் பெரும்பாலான நேரங்களில், முதலீட்டாளர்கள் சரிவு நன்கு நடந்து கொண்டபின் செயல்படத் தேர்வு செய்கிறார்கள்.

விஷயங்கள் கடினமானதாக இருக்கும்போது நீங்கள் நிச்சயமாக தங்குவது நல்லது. நீங்கள் வழக்கமாக உங்கள் கூடு முட்டையை மறுசீரமைக்கிறீர்கள் என்றால், உங்கள் ஒதுக்கீட்டைக் கட்டுக்குள் வைத்திருக்க சந்தை வீழ்ச்சியடையும் போது நீங்கள் உண்மையில் அதிக பங்குகளை வாங்கலாம். குறைந்த விலையில் அல்லது குறைந்த விலைக்கு வாங்குவதன் மூலம், சந்தை இறுதியில் மீண்டும் எழும்போது லாபத்தை அதிகரிக்க நீங்கள் தயாராக உள்ளீர்கள்.

பொருளாதாரம் சேர்ந்து செல்லும்போது ஒரு நிலையான கையை வைத்திருப்பது சமமாக முக்கியம். நீங்கள் இன்னும் ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்கிறீர்கள் என்றால், உங்கள் 401 (கே) எதிர்பார்ப்புகளை மீறும் போது குறைக்க வேண்டும் என்ற வெறியை எதிர்க்கவும். சந்தையில் எப்போதும் ஏற்ற இறக்கங்கள் இருக்கும். ஒரு கரடி சந்தைக்கு முன் எதிர்பார்ப்புகளுக்கு முன்னால் இருப்பவர்கள் வீழ்ச்சியைக் கையாள எளிதான நேரத்தைக் கொண்டிருப்பார்கள்.

"பெரும்பாலான மக்கள் ஆபத்தை 'மோசமான ஒன்று நடக்கக்கூடிய நிகழ்தகவின் அளவு' என்று நினைக்கிறார்கள். நான் ஏற்கவில்லை. ஆபத்து என்பது எதிர்பாராத ஒன்று நிகழக்கூடிய நிகழ்தகவின் அளவு, மற்றும் எதிர்பாராத நிகழ்வுகள் சமமாக நல்லதாக இருக்கும். இது ஒரு மணி வளைவு, ”என்று சி.எஃப்.ஏ, தலைமை முதலீட்டு அதிகாரி, கிரேன் அசெட் மேனேஜ்மென்ட், எல்.எல்.சி, பெவர்லி ஹில்ஸ், கலிஃபோர்னியா கூறுகிறார்.“ சரிவின் குறுகிய கால விளைவுகளை நீங்கள் தப்பிக்க முடிந்தால், நீங்கள் ஆபத்தை எடுக்க முடியும் மற்றும் அதைத் தடுக்க நீங்கள் அதிக விலை கொடுக்க வேண்டும் என்ற கருத்துக்கு விழக்கூடாது. 2008-2009 ஆம் ஆண்டின் மகிழ்ச்சிகரமான சந்தையின் மூலம் முழுமையாக முதலீடு செய்த (பங்குகளில்) தங்கியிருந்த ஓய்வு பெற்ற வாடிக்கையாளர்களை நான் பெற்றுள்ளேன். அவர்கள் செய்ததற்கு அவர்கள் அனைவரும் நன்றியுள்ளவர்களாக இருக்கிறார்கள். ”

அடிக்கோடு

அதன் இயல்பால், பொருளாதாரம் எப்போதும் ஏற்றம் மற்றும் மார்பளவு சுழற்சிகளை அனுபவிக்கும். ஒழுக்கமான அணுகுமுறையை எடுத்து, தங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை பல்வகைப்படுத்தும் முதலீட்டாளர்கள் அடுத்த கரடி சந்தை எழும்போது எப்போதும் சிறந்த நிலையில் இருப்பார்கள்.