சிரமம் திரும்பப் பெறுதல் எதிராக 401 (கே) கடன்: ஒரு கண்ணோட்டம்
உங்கள் 401 (கே) திட்டத்திலிருந்து 401 (கே) கடன் அல்லது கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுதல் என கடன் வாங்குவது எப்போதுமே சரியா? எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, உங்கள் திட்டம் ஒரு சக்திவாய்ந்த ஓய்வூதிய சேமிப்பு கருவியாகும், மேலும் கவனமாக கணவனாக இருக்க வேண்டும். உண்மையில், நம்பகத்தன்மையின் தரவு மார்ச் 2019 நிலவரப்படி சராசரி கணக்கு இருப்பு 3 103, 700 ஆக உயர்ந்துள்ளது என்பதைக் காட்டுகிறது. 401 (கே) இல் சேமிப்பதன் முதன்மை நன்மை உங்கள் முதலீடுகளில் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சியை அனுபவிக்கும் திறன் ஆகும். நீங்கள் நீண்ட காலத்திற்கு பணத்தை ஒதுக்கும்போது, கைகூடும் அணுகுமுறை பொதுவாக சிறந்தது.
ஆயினும்கூட, உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து பணத்தை எடுத்துக்கொள்வது அர்த்தமுள்ள சில காட்சிகள் உள்ளன. நீங்கள் தூண்டுதலை இழுப்பதற்கு முன், உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தை முன்கூட்டியே தட்டுவதன் நிதி தாக்கங்களைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம். ஓய்வூதிய வயதை எட்டுவதற்கு முன்பு கொஞ்சம் பணம் எடுக்க இரண்டு அடிப்படை வழிகள் உள்ளன.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- உடனடி மற்றும் கனமான நிதித் தேவை இருக்கும்போது மட்டுமே கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெற அனுமதிக்கப்படுகிறது, மேலும் அந்தத் தேவையை பூர்த்தி செய்வதற்குத் தேவையான தொகைக்கு திரும்பப் பெறுதல் மட்டுமே வரையறுக்கப்படுகிறது. ஐஆர்எஸ் வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் உங்கள் சொந்த கணக்கு நிலுவைத் தொகையில் 50% அல்லது $ 50, 000, எது குறைவாக இருந்தாலும், 401 (கே) கடன். நீங்கள் கடுமையான நிதி நெருக்கடியில் இல்லை, ஆனால் உங்கள் 401 (கே) திட்டத்திலிருந்து பணத்தை எடுக்க விரும்பினால், கடன் பொதுவாக சிறந்தது.
கஷ்டம் திரும்பப் பெறுதல்
ஒரு வழி கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுவது. உடனடி மற்றும் கனமான நிதித் தேவை இருக்கும்போது மட்டுமே கஷ்டங்களைத் திரும்பப் பெற அனுமதிக்கப்படுவதாக உள்நாட்டு வருவாய் சேவை (ஐஆர்எஸ்) குறிப்பிடுகிறது, மேலும் திரும்பப் பெறுதல் அந்தத் தேவையை பூர்த்தி செய்யத் தேவையான அளவுக்கு மட்டுமே. இந்த திரும்பப் பெறுதல் சாதாரண வருமான வரிக்கு உட்பட்டது, நீங்கள் 59½ வயதிற்குட்பட்டவராக இருந்தால், 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் உள்ளது. மேலும், ஆறு மாதங்களுக்குப் பிறகு உங்கள் 401 (கி) க்கு நீங்கள் பொதுவாக பங்களிக்க முடியாது.
ஐ.ஆர்.எஸ் ஒரு பாதுகாப்பான துறைமுக விதிவிலக்கை வழங்குகிறது, யாரோ சில சூழ்நிலைகளில் இருந்தால் கனமான தேவை தரத்தை தானாகவே பூர்த்தி செய்ய அனுமதிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, தங்களுக்கு, வாழ்க்கைத் துணைக்கு அல்லது தங்கியிருப்பவர்களுக்கான மருத்துவச் செலவுகளை ஈடுசெய்ய சிரமங்களைத் திரும்பப் பெற வேண்டியவர்களுக்கு பாதுகாப்பான துறைமுக விதிவிலக்கு அனுமதிக்கப்படுகிறது. நீங்கள் ஒரு வாழ்க்கை அல்லது இறப்பு மருத்துவ சூழ்நிலையில் இருப்பதைக் கண்டால், அவசர அறுவை சிகிச்சை தேவைப்படும் ஒன்றைச் சொல்லுங்கள், கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுவது உங்கள் காப்பீட்டுத் தொகை குறைந்துவிட்டால் இடைவெளியை மறைக்க உதவும்.
நீடித்த வேலையின்மை காலத்தை நீங்கள் அனுபவித்தால், அவசர நிதி திரும்பப் பெறாவிட்டால், கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுவதும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். நீங்கள் வேலையில்லாமல் இருந்தால், சுகாதார காப்பீட்டை வாங்க வேண்டியிருந்தால், ஐஆர்எஸ் அபராதத்தை தள்ளுபடி செய்கிறது, இருப்பினும் நீங்கள் திரும்பப் பெறுவதற்கு நீங்கள் இன்னும் வரி செலுத்த வேண்டியிருக்கும். பாதுகாப்பான துறைமுக விதிவிலக்கால் மூடப்பட்ட பிற சூழ்நிலைகள் பின்வருமாறு:
- பணியாளர் அல்லது பணியாளரின் மனைவி, குழந்தைகள், சார்புடையவர்கள் அல்லது பயனாளிகளுக்கான அடுத்த 12 மாத அஞ்சல் கல்விக்கான கல்வி, தொடர்புடைய கல்வி கட்டணம் மற்றும் அறை மற்றும் பலகை செலவுகள். பணியாளர் தனது முதல்வரிடமிருந்து வெளியேற்றப்படுவதைத் தடுக்க தேவையான கொடுப்பனவுகள் அந்த இல்லத்தில் அடமானம் வைத்திருத்தல் அல்லது முன்கூட்டியே பெறுதல். ஊழியர், பணியாளரின் மனைவி, குழந்தைகள், சார்புடையவர்கள் அல்லது பயனாளிகளுக்கான இறுதி செலவுகள். ஊழியரின் முதன்மை இல்லத்திற்கு சேதத்தை சரிசெய்ய சில செலவுகள்.
401 (கி) கடன்
நீங்கள் கடுமையான நிதி நெருக்கடியில் இல்லை, ஆனால் உங்கள் திட்டத்திலிருந்து பணத்தை எடுக்க விரும்பினால், 401 (கே) கடன் மற்ற வழி. ஐஆர்எஸ் வழிகாட்டுதலின் கீழ், உங்களுடைய சொந்த கணக்கு நிலுவையில் 50% அல்லது $ 50, 000, எது குறைவாக இருந்தாலும் கடன் வாங்கலாம். எவ்வாறாயினும், ஒரு கடனில் நன்மை தீமைகள் உள்ளன.
உதாரணமாக, ஒரு கடன் என்பது ஒரு கடன், ஒரு விநியோகம் அல்ல. நீங்கள் பணத்தை நீங்களே திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள், அதாவது நீங்கள் அதை உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கில் மீண்டும் வைக்கிறீர்கள், அது ஒரு நேர்மறையானது. கடன்கள் வழக்கமாக வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகின்றன, இது உங்கள் திட்டத்தில் பணத்தை விட்டுவிடாததன் மூலம் நீங்கள் இழக்கும் வருவாயை ஓரளவு ஈடுசெய்யும். தீங்கு என்னவென்றால், நீங்கள் உங்கள் வேலையை விட்டுவிட்டு, ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் கடனை திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்றால் (முந்தைய 60 முதல் 90 நாள் சாளரத்திற்கு பதிலாக, வரிக் குறைப்புகளின் கீழ், உங்கள் கூட்டாட்சி வருமான வரி வருமானத்தின் சரியான தேதிக்கு நீட்டிக்கப்பட்டுள்ளது. மற்றும் வேலைகள் சட்டம்), இது ஒரு வழக்கமான விநியோகமாக கருதப்படுகிறது. அவ்வாறான நிலையில், வருமான வரி மற்றும் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் பொருந்தும்.
எனவே கடனைப் பயன்படுத்துவது எப்போது புத்திசாலித்தனம்? நீங்கள் கருத்தில் கொள்ளக்கூடிய சில சூழ்நிலைகள் உள்ளன.
கடனை ஒருங்கிணைத்தல்
தனிநபர் கடன் அல்லது கடன் ஒருங்கிணைப்புக் கடனில் குறைந்த விகிதத்திற்கு உங்கள் கடன் உங்களுக்கு தகுதி பெறாவிட்டால், அதிக வட்டி கடனை ஒருங்கிணைக்க நீங்கள் 401 (கே) கடனைப் பயன்படுத்தலாம். உங்கள் கிரெடிட் கார்டுகள் அல்லது பிற கடன்களுக்கான வட்டி விகிதத்தை வட்டி விகிதத்துடன் ஒப்பிடுவது உங்கள் 401 (கே) திட்ட நிர்வாகி கட்டணங்கள் எது சிறந்த ஒப்பந்தம் என்பதை தீர்மானிக்க உதவும்.
வீடு வாங்குவது
நீங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்கத் திட்டமிடும்போது உங்கள் 401 (கே) பணத்தின் மூலமாகவும் இருக்கலாம். இறுதிச் செலவுகளை ஈடுகட்ட நீங்கள் பணத்தை பயன்படுத்தலாம் அல்லது வாங்குவதற்கு முன் சில மாதங்களுக்கு உங்கள் குறைந்த கட்டண சேமிப்புக் கணக்கில் வைத்திருக்கலாம், எனவே நிதிகள் பதப்படுத்தப்படுகின்றன. பொதுவாக, 401 (கே) கடனை ஐந்து ஆண்டுகளுக்குள் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும், குறைந்தது காலாண்டு செலுத்துதல்களைச் செய்ய வேண்டும், ஆனால் ஐஆர்எஸ் திட்ட நிர்வாகிகளுக்கு திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு நீண்ட காலம் நீட்டிக்க அனுமதிக்கிறது.
முதலீடு செய்வது
முதலீடு செய்ய 401 (கே) கடனைப் பயன்படுத்துவது சூதாட்டம் போல் தோன்றலாம், ஆனால் சில நிபந்தனைகள் இருந்தால் அது பொருத்தமானதாக இருக்கும். உதாரணமாக, நீங்கள் ஒரு வீட்டை முதலீட்டுச் சொத்தாக வாங்க விரும்புகிறீர்கள் என்று சொல்லலாம். நீங்கள் வீட்டைப் புதுப்பித்து, அதை லாபத்திற்காக புரட்ட திட்டமிட்டுள்ளீர்கள், ஆனால் வாங்குவதற்கு மூலதனம் தேவை. இந்தத் திட்டம் போதுமான அளவு வருமானத்தைத் தரும் என்று நீங்கள் நம்பினால், உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து பணத்தை வாங்க அல்லது புதுப்பித்தலுக்குப் பயன்படுத்தலாம், பின்னர் விற்பனையிலிருந்து கிடைக்கும் வருமானத்தைப் பயன்படுத்தி நீங்கள் கடன் வாங்கியதைத் திருப்பிச் செலுத்தலாம்.
உங்களுக்கு வசதியான ஓய்வூதிய குஷன் இருக்கும்போது
நீங்கள் பல ஆண்டுகளாக சீராக சேமித்து, திடமான முதலீடுகளைத் தேர்வுசெய்தால், உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்கை அடையும்போது நீங்கள் திட்டமிடலுக்கு முன்னால் இருக்கலாம். அப்படியானால், உங்கள் வேலை நிலையானது என்றால், உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து கடன் பெறுவது உங்கள் ஓய்வூதிய பார்வைக்கு மிகவும் தீங்கு விளைவிக்காது. ஒரு விடுமுறை இல்லத்தை வாங்குவதற்கு நீங்கள் பணத்தைப் பயன்படுத்தலாம், எடுத்துக்காட்டாக, அல்லது கல்லூரியில் உங்களுக்கு ஒரு குழந்தை இருந்தால், மாணவர் கடன்களுக்கு குறைந்த விலையில் மாற்றாக.
சிறப்பு பரிசீலனைகள்
வெறுமனே, உங்கள் 401 (கே) திட்டத்தில் ஒரு நிலையான ஸ்ட்ரீம் இருக்க வேண்டும். உங்கள் திட்டத்திலிருந்து கடன் வாங்க முடிவு செய்தால் - அல்லது நிதித் தேவை ஒரு கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுவது அவசியமாகிறது so அவ்வாறு செய்வதன் சாத்தியமான வரி விளைவுகளை நீங்கள் புரிந்துகொண்டீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். மேலும், அந்த பணத்தை வெளியே எடுப்பது உங்கள் கூடு முட்டையின் வளர்ச்சியை நீண்ட காலத்திற்கு எவ்வாறு பாதிக்கும் என்பதைக் கவனியுங்கள். ஒரு பெரிய திரும்பப் பெறுதல் அல்லது கடனை எடுத்துக்கொள்வது என்பது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு இலக்கை அடைய நீங்கள் பிடிக்க வேண்டும்.
