வழக்கமான அடமானம் அல்லது கடன்

வழக்கமான அடமானம் அல்லது கடன் என்றால் என்ன?

ஒரு வழக்கமான அடமானம் அல்லது வழக்கமான கடன் என்பது பெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் (FHA), அமெரிக்க படைவீரர் விவகாரங்கள் துறை (VA) அல்லது யு.எஸ்.டி.ஏ கிராமப்புற வீட்டுவசதி சேவை போன்ற ஒரு அரசு நிறுவனத்தால் வழங்கப்படாத அல்லது பாதுகாக்கப்படாத எந்தவொரு வீடு வாங்குபவரின் கடனாகும்., ஆனால் அதற்கு பதிலாக ஒரு தனியார் கடன் வழங்குநர் (வங்கிகள், கடன் சங்கங்கள், அடமான நிறுவனங்கள்) அல்லது அரசாங்கத்தால் வழங்கப்படும் இரண்டு நிறுவனங்கள், பெடரல் நேஷனல் அடமான சங்கம் (ஃபென்னி மே) மற்றும் பெடரல் ஹோம் லோன் அடமானக் கூட்டுத்தாபனம் (ஃப்ரெடி மேக்) மூலம் கிடைக்கிறது அல்லது உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது.

வழக்கமான கடன்கள் பெரும்பாலும் அடமானங்கள் அல்லது கடன்களை உறுதிப்படுத்துவது என தவறாக குறிப்பிடப்படுகின்றன. ஒன்றுடன் ஒன்று இருக்கும்போது, ​​இரண்டும் தனித்துவமான வகைகளாகும். உறுதிப்படுத்தும் அடமானம் என்பது அதன் அடிப்படை விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக்கின் நிதி அளவுகோல்களை பூர்த்தி செய்கின்றன. பெடரல் ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் ஏஜென்சி (எஃப்.எச்.எஃப்.ஏ) ஆண்டுதோறும் நிர்ணயிக்கும் டாலர் வரம்பு அவற்றில் முக்கியமானது: 2019 ஆம் ஆண்டில், அமெரிக்காவின் பெரும்பாலான கண்டங்களில், கடன் 484, 350 டாலருக்கு மிகாமல் இருக்க வேண்டும். எனவே அனைத்து உறுதிப்படுத்தும் கடன்களும் வழக்கமானவை என்றாலும், எல்லா வழக்கமான கடன்களும் உறுதிப்படுத்தும் தகுதி இல்லை. உதாரணமாக, 800, 000 டாலர் ஜம்போ அடமானம் ஒரு வழக்கமான அடமானம், ஆனால் அது ஒரு அடமானம் அல்ல - ஏனெனில் இது ஃபென்னி மே அல்லது ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோரால் ஆதரிக்க அனுமதிக்கும் அளவை விட அதிகமாக உள்ளது. (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, "ஜம்போ Vs. வழக்கமான அடமானங்களைப் புரிந்துகொள்வது" ஐப் பார்க்கவும்)

தற்போது, ​​வழக்கமான அடமானங்கள் அமெரிக்காவில் வழங்கப்பட்ட வீட்டு உரிமையாளர்களின் கடன்களில் மூன்றில் இரண்டு பங்கைக் குறிக்கின்றன. வழக்கமான அடமானங்களுக்கான இரண்டாம் நிலை சந்தை மிகப் பெரியது மற்றும் திரவமானது. பெரும்பாலான வழக்கமான அடமானங்கள் பாஸ்-த் அடமான ஆதரவு பத்திரங்களில் தொகுக்கப்பட்டுள்ளன, அவை அறிவிக்கப்பட்ட அடமானம் (டிபிஏ) சந்தை என அழைக்கப்படும் நன்கு நிறுவப்பட்ட முன்னோக்கி சந்தையில் வர்த்தகம் செய்கின்றன. இந்த வழக்கமான பாஸ்-த் பத்திரங்கள் பல இணை அடமான கடமைகளாக (சிஎம்ஓக்கள்) மேலும் பாதுகாக்கப்படுகின்றன.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஒரு வழக்கமான அடமானம் அல்லது வழக்கமான கடன் என்பது ஒரு அரசு நிறுவனத்தால் வழங்கப்படாத அல்லது பாதுகாக்கப்படாத ஒரு வீடு வாங்குபவரின் கடனாகும். இது ஒரு தனியார் கடன் வழங்குபவர் அல்லது அரசாங்கத்தால் வழங்கப்படும் இரண்டு நிறுவனங்களான ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் மூலம் கிடைக்கிறது அல்லது உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது. சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர்கள் தேவை உத்தியோகபூர்வ அடமான விண்ணப்பம், தேவையான ஆவணங்கள், கடன் வரலாறு மற்றும் தற்போதைய கடன் மதிப்பெண் ஆகியவற்றை பூர்த்தி செய்யுங்கள். வழக்கமான கடன் வட்டி விகிதங்கள் FHA கடன்கள் போன்ற அரசாங்க ஆதரவு அடமானங்களை விட அதிகமாக இருக்கும்.

ஒரு வழக்கமான அடமானம் அல்லது கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

2007 ஆம் ஆண்டில் சப் பிரைம் அடமானக் கரைப்பிலிருந்து பல ஆண்டுகளில், கடன் வழங்குநர்கள் கடன்களுக்கான தகுதிகளை இறுக்கமாக்கியுள்ளனர் - “சரிபார்ப்பு இல்லை” மற்றும் “டவுன் பேமென்ட் இல்லை” அடமானங்கள் காற்றோடு சென்றுவிட்டன, எடுத்துக்காட்டாக - ஆனால் ஒட்டுமொத்தமாக பெரும்பாலான அடிப்படைத் தேவைகள் மாறவில்லை. சாத்தியமான கடன் வாங்கியவர்கள் உத்தியோகபூர்வ அடமான விண்ணப்பத்தை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும் (பொதுவாக விண்ணப்பக் கட்டணத்தை செலுத்த வேண்டும்), பின்னர் கடன் வழங்குநருக்கு அவர்களின் பின்னணி, கடன் வரலாறு மற்றும் தற்போதைய கடன் மதிப்பெண் குறித்து விரிவான சோதனை செய்ய தேவையான ஆவணங்களை வழங்க வேண்டும்.

தேவையான ஆவணம்

எந்தவொரு சொத்துக்கும் 100% நிதியுதவி இல்லை. உங்கள் சொத்துக்கள் மற்றும் கடன்களைச் சரிபார்ப்பதில், கடன் வழங்குபவர் உங்கள் மாத அடமானக் கொடுப்பனவுகளை (வழக்கமாக உங்கள் மொத்த வருமானத்தில் 28% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது) நீங்கள் வாங்க முடியுமா என்பது மட்டுமல்லாமல், சொத்தின் மீதான கட்டணத்தை நீங்கள் கையாள முடியுமா என்பதையும் பார்க்க வேண்டும். (மற்றும் அப்படியானால், எவ்வளவு), கடன் தோற்றம் அல்லது எழுத்துறுதி கட்டணம், தரகர் கட்டணம், மற்றும் தீர்வு அல்லது நிறைவு செலவுகள் போன்ற பிற முன் செலவினங்களுடன், இவை அனைத்தும் அடமானத்தின் விலையை கணிசமாக உயர்த்தக்கூடும். தேவையான பொருட்களில்:

1. வருமான சான்று. இந்த ஆவணங்கள் இதில் அடங்கும் ஆனால் அவை மட்டும் அல்ல:

• வருமானம் மற்றும் ஆண்டு முதல் தேதி வருமானம் ஆகியவற்றைக் காட்டும் முப்பது நாட்கள் சம்பளக் குண்டுகள் இரண்டு வருட கூட்டாட்சி வரி வருமானம் ஆறு நாட்கள் அல்லது உங்கள் சோதனை, சேமிப்பு மற்றும் எந்த முதலீட்டுக் கணக்குகள் உட்பட அனைத்து சொத்து கணக்குகளின் காலாண்டு அறிக்கை இரண்டு வருடங்கள் W-2 அறிக்கைகள்

ஜீவனாம்சம் அல்லது போனஸ் போன்ற கூடுதல் வருமானத்திற்கான ஆதாரங்களுடன் கடன் வாங்குபவர்களும் தயாராக இருக்க வேண்டும்.

2. சொத்துக்கள். உங்களிடம் பணம் செலுத்துதல் மற்றும் இறுதி செலவுகள் மற்றும் பண இருப்புக்கான நிதி உங்களிடம் உள்ளது என்பதை நிரூபிக்க வங்கி அறிக்கைகள் மற்றும் முதலீட்டு கணக்கு அறிக்கைகளை நீங்கள் முன்வைக்க வேண்டும். பணம் செலுத்துவதற்கு உதவ ஒரு நண்பர் அல்லது உறவினரிடமிருந்து நீங்கள் பணத்தைப் பெற்றால், உங்களுக்கு பரிசு கடிதங்கள் தேவைப்படும், அவை கடன்கள் அல்ல என்பதையும் தேவையான அல்லது கட்டாயமாக திருப்பிச் செலுத்துவதும் இல்லை என்று சான்றளிக்கும். இந்த கடிதங்கள் பெரும்பாலும் அறிவிக்கப்பட வேண்டியிருக்கும்.

3. வேலைவாய்ப்பு சரிபார்ப்பு. கடன் வழங்குநர்கள் இன்று ஒரு நிலையான பணி வரலாற்றைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மட்டுமே கடன் வழங்குகிறார்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த விரும்புகிறார்கள். உங்கள் கடன் வழங்குபவர் உங்கள் சம்பளக் கட்டணங்களைக் காண விரும்புவதோடு மட்டுமல்லாமல், நீங்கள் இன்னும் பணியில் இருக்கிறீர்களா என்பதைச் சரிபார்க்கவும், உங்கள் சம்பளத்தை சரிபார்க்கவும் உங்கள் முதலாளியை அழைக்கலாம். நீங்கள் சமீபத்தில் வேலைகளை மாற்றியிருந்தால், கடன் வழங்குபவர் உங்கள் முந்தைய முதலாளியைத் தொடர்பு கொள்ள விரும்பலாம். சுயதொழில் செய்பவர்கள் தங்கள் வணிகம் மற்றும் வருமானம் தொடர்பான குறிப்பிடத்தக்க கூடுதல் ஆவணங்களை வழங்க வேண்டும்.

4. பிற ஆவணங்கள். உங்கள் கடன் வழங்குபவர் உங்கள் ஓட்டுநர் உரிமம் அல்லது மாநில அடையாள அட்டையை நகலெடுக்க வேண்டும், மேலும் உங்கள் சமூக பாதுகாப்பு எண் மற்றும் உங்கள் கையொப்பம் தேவைப்படும், இது கடன் வழங்குநரை உங்கள் கடன் அறிக்கையை இழுக்க அனுமதிக்கிறது.

வட்டி விகிதங்கள்

வழக்கமான கடன் வட்டி விகிதங்கள் எஃப்.எச்.ஏ கடன்கள் போன்ற அரசாங்க ஆதரவு அடமானங்களை விட அதிகமாக இருக்கும் (இருப்பினும் இந்த கடன்கள், கடன் வாங்கியவர்கள் அடமான-காப்பீட்டு பிரீமியங்களை செலுத்த வேண்டும் என்று கட்டளையிடுகின்றன என்றாலும், நீண்ட காலத்திற்கு இது மிகவும் விலை உயர்ந்ததாக இருக்கும்).

ஒரு வழக்கமான அடமானத்தால் மேற்கொள்ளப்படும் வட்டி விகிதம் கடனின் விதிமுறைகள்-அதன் நீளம், அதன் அளவு, மற்றும் அது ஒரு நிலையான வட்டி வீதம் அல்லது சரிசெய்யக்கூடிய வீதம் உள்ளதா-அத்துடன் தற்போதைய பொருளாதார அல்லது நிதி சந்தை நிலைமைகள் உள்ளிட்ட பல காரணிகளைப் பொறுத்தது. அடமான கடன் வழங்குநர்கள் எதிர்கால பணவீக்கத்திற்கான எதிர்பார்ப்புகளின் அடிப்படையில் வட்டி விகிதங்களை நிர்ணயிக்கின்றனர்; அடமான ஆதரவு பத்திரங்களுக்கான வழங்கல் மற்றும் தேவை விகிதங்களையும் பாதிக்கிறது. பெடரல் ரிசர்வ் அதிக கூட்டாட்சி நிதி விகிதத்தை இலக்காகக் கொண்டு வங்கிகள் கடன் வாங்குவதை அதிக விலைக்குக் கொண்டுவரும்போது, ​​வங்கிகள், அதிக செலவுகளை தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு அனுப்புகின்றன, மேலும் அடமானங்கள் உள்ளிட்ட நுகர்வோர் கடன் விகிதங்கள் உயரும்.

பொதுவாக வட்டி விகிதத்துடன் இணைக்கப்பட்ட புள்ளிகள், கடன் வழங்குபவருக்கு (அல்லது தரகர்) செலுத்தப்படும் கட்டணங்கள். நீங்கள் செலுத்தும் அதிக புள்ளிகள், உங்கள் வட்டி வீதத்தைக் குறைக்கும். ஒரு புள்ளி கடன் தொகையில் 1% செலவாகும் மற்றும் உங்கள் வட்டி விகிதத்தை சுமார் 0.25% குறைக்கிறது. பொதுவாக, ஒரு வீட்டில் நீண்ட காலம் (10 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட ஆண்டுகள்) வாழத் திட்டமிடும் நபர்கள் கடனின் ஆயுட்காலம் வட்டி விகிதங்களைக் குறைவாக வைத்திருக்க புள்ளிகளைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

வட்டி வீதத்தை நிர்ணயிப்பதற்கான இறுதி காரணி தனிநபர் கடன் வாங்குபவரின் நிதி சுயவிவரம்: தனிப்பட்ட சொத்துக்கள், கடன் மதிப்பு மற்றும் நிதியுதவி செய்யப்பட வேண்டிய இல்லத்தில் அவர்கள் செய்யக்கூடிய குறைந்த கட்டணத்தின் அளவு.

10 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட ஆண்டுகள் ஒரு வீட்டில் வசிக்கத் திட்டமிடும் ஒரு வாங்குபவர், அடமானத்தின் வாழ்க்கைக்கு வட்டி விகிதங்களைக் குறைவாக வைத்திருக்க புள்ளிகளுக்கு பணம் செலுத்துவதைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

ஒரு வழக்கமான அடமானம் அல்லது கடனுக்கான சிறப்பு பரிசீலனைகள்

இந்த வகையான கடன்கள் அனைவருக்கும் இல்லை. வழக்கமான அடமானத்திற்கு யார் தகுதி பெற வாய்ப்புள்ளது, யார் இல்லை என்பதைப் பாருங்கள்.

யார் தகுதி பெற வாய்ப்புள்ளது

உறுதியான நிதி நிலையில் இருக்கும் நிறுவப்பட்ட கடன் மற்றும் நட்சத்திர கடன் அறிக்கைகள் உள்ளவர்கள் வழக்கமாக வழக்கமான அடமானங்களுக்கு தகுதி பெறுவார்கள். மேலும் குறிப்பாக, சிறந்த வேட்பாளர் கொண்டிருக்க வேண்டும்:

• கிரெடிட் ஸ்கோர் குறைந்தபட்சம் 680 மற்றும், முன்னுரிமை, 700 க்கு மேல். அதிக மதிப்பெண், கடனுக்கான வட்டி வீதத்தை குறைத்தல், சிறந்த விதிமுறைகள் 740 க்கு மேல் உள்ளவர்களுக்கு ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது. ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் (டி.டி.ஐ.). இது உங்கள் மாத வருமானத்துடன் ஒப்பிடும்போது உங்கள் மாதாந்திர கடமைகளின் தொகை. அந்த எண்ணிக்கை சுமார் 36% மற்றும் 43% க்கு மேல் இல்லை. வீட்டின் கொள்முதல் விலையில் குறைந்தபட்சம் 20% குறைந்த கட்டணம் உடனடியாக கிடைக்கும். கடன் வழங்குபவர்கள் குறைவாக ஏற்றுக்கொள்ள முடியும், ஆனால் அவர்கள் அவ்வாறு செய்தால், கடன் வாங்குபவர்கள் தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை எடுத்து, வீட்டிலேயே குறைந்தது 20% பங்குகளை அடையும் வரை மாதந்தோறும் அதன் பிரீமியத்தை செலுத்த வேண்டும்.

கூடுதலாக, வழக்கமான அடமானங்கள் பெரும்பாலும் முதலீட்டு நோக்கங்களுக்காக, இரண்டாவது வீடாக, அல்லது, 000 500, 000 க்கும் அதிகமான விலையில் ஒரு சொத்தை வாங்க விரும்பும் வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு சிறந்த அல்லது ஒரே வழி.

யார் தகுதி பெற வாய்ப்பில்லை

பொதுவாக, வாழ்க்கையில் ஆரம்பிக்கிறவர்கள், இயல்பை விட சற்று அதிக கடன் உள்ளவர்கள் மற்றும் சாதாரண கடன் மதிப்பீட்டைக் கொண்டவர்கள் பெரும்பாலும் வழக்கமான கடன்களுக்கு தகுதி பெறுவதில் சிக்கல் உள்ளனர். மேலும் குறிப்பாக, இந்த அடமானங்கள் வைத்திருப்பவர்களுக்கு கடினமாக இருக்கும்:

• கடந்த ஏழு ஆண்டுகளில் திவால்நிலை அல்லது முன்கூட்டியே பாதிக்கப்பட்டுள்ளது. 650 க்கும் குறைவான கடன் மதிப்பெண்கள். 43% க்கும் மேலான டி.டி.ஐ.க்கள். 20% க்கும் குறைவானது அல்லது வீட்டின் கொள்முதல் விலையில் 10% கூட குறைவான கட்டணம் செலுத்துதல்.