பாரம்பரியமா அல்லது ரோத்?
ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ பங்களிப்புகளுக்கு வரி விலக்கு மற்றும் எந்தவொரு ஆதாயத்திற்கும் வரி ஒத்திவைப்பு ஆகியவற்றை வழங்குகிறது. நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது உங்கள் வருமான வரி அடைப்பின் அடிப்படையில் திரும்பப் பெறுதல் வரி விதிக்கப்படுகிறது.
ரோத் ஐஆர்ஏ பங்களிப்புகள் வரி விலக்கு அளிக்கப்படவில்லை, ஆனால் ஆதாயங்கள் மற்றும் திரும்பப் பெறுதல் இரண்டும் வரிவிலக்கு. இளைய முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் வாழ்க்கையில் தொடங்குவது குறைந்த வரி அடைப்புக்குறிக்குள் இருக்கும், மேலும் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவுக்கான பங்களிப்புகளிலிருந்து வரி விலக்குகளிலிருந்து அதிக லாபம் பெற மாட்டார்கள். இன்னும் என்னவென்றால், ஓய்வுபெறும் வரை பல தசாப்தங்களாக, நீங்கள் திரும்பப் பெறும் நேரத்தில் உங்கள் சேமிப்பு சம்பாதிக்கும் அனைத்து கூட்டு வருவாய்களுக்கும் வரி விதிக்கப்படாததால் நீங்கள் பெரிதும் பயனடைவீர்கள்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- பாரம்பரிய மற்றும் ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் இரண்டும் ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க வரி-நன்மை பயக்கும் வழியை வழங்குகின்றன, ஒரு ரோத் 20-சில விஷயங்களுக்கு மிகவும் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். ரோத் ஐஆர்ஏவிலிருந்து வித்ரால்கள் ஓய்வூதியத்தில் வரி இல்லாதவை, இது ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ விஷயத்தில் இல்லை ஒரு ரோத்துக்கான பங்களிப்புகள் வரி விலக்கு அல்ல, ஆனால் அவை ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ. இளைய சேமிப்பாளர்கள் குறைந்த வரி அடைப்புக்குறிக்குள் இருப்பதால், அவர்கள் ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவுக்கு வரி விலக்கு அளிக்கும் பங்களிப்புகளிலிருந்து குறைவாகவே பயனடைகிறார்கள்.
ஒவ்வொன்றும் எவ்வாறு இயங்குகின்றன என்பதையும், ஓய்வு பெறுவதற்காக சேமிக்கத் தொடங்கும் 20-சில விஷயங்களுக்கு ரோத் ஐஆர்ஏ ஏன் ஒரு புத்திசாலித்தனமான தேர்வாக இருக்கிறது என்பதையும் இங்கே ஆழமாகப் பாருங்கள்.
பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ வரி நன்மைகள்
ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ என்பது உங்கள் பெற்றோருக்கு தெரிந்திருக்கக் கூடியது, மற்றும் உங்கள் நிதி ஆலோசகர் பரிந்துரைத்தவை கூட (உங்களிடம் ஒன்று இருந்தால்), நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது குறிப்பிடத்தக்க வரிவிதிப்பு ஏற்படுகிறது.
நீங்கள் 23 வயதாக இருக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வீர்கள், நீங்கள் இரண்டு ஆண்டுகளாக வேலை செய்கிறீர்கள், இப்போது வருடத்திற்கு $ 50, 000 சம்பாதிக்கிறீர்கள். 2020 ஆம் ஆண்டில், நீங்கள் ஒரு ஐஆர்ஏவுக்கு (பாரம்பரிய, ரோத் அல்லது இரண்டின் கலவையாக), 000 6, 000 வரை பங்களிக்க முடியும்.
ரோத் ஐஆர்ஏவின் மற்றொரு நன்மை என்னவென்றால், 59½ வயதிற்கு முன்னர் பங்களிப்புகளை (முதலீட்டு ஆதாயங்கள் அல்ல) அபராதம் இல்லாமல் திரும்பப் பெறலாம், இது ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ விஷயத்தில் இல்லை.
எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் 63 வயதாகும் வரை ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு ஆண்டுக்கு, 000 6, 000 பங்களிப்பு செய்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம் (40 ஆண்டுகள் சேமிக்கும் $ 6, 000 = $ 240, 000) மற்றும் உங்கள் பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ நீங்கள் 63 வயதை எட்டும் போது 6 1.6 மில்லியனாக வளர்கிறது (இது சாத்தியமாகும் 8% வருடாந்திர வருவாய்). உங்கள் பங்களிப்புகள் அனைத்தும் முழுமையாகக் கழிக்கப்படுகின்றன என்று கருதி, நீங்கள் 40 ஆண்டுகளில், 800 52, 800 வரிகளைச் சேமித்தீர்கள், நீங்கள் 22% வரி அடைப்பில் இருப்பீர்கள் என்று வைத்துக் கொள்ளுங்கள்.
இருப்பினும், இப்போது நீங்கள் ஓய்வு பெற்றதால், உங்கள் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவிலிருந்து வருடத்திற்கு $ 50, 000 திரும்பப் பெற முடிவு செய்கிறீர்கள். நீங்கள் இன்னும் அதே வரி அடைப்பில் இருந்தால், அதன் பின்னர் ஒவ்வொரு ஆண்டும் $ 50, 000 திரும்பப் பெறுவதற்கு கூட்டாட்சி வருமான வரியில், 000 11, 000 செலுத்துவீர்கள்.
ரோத் ஐஆர்ஏ வரி நன்மைகள்
ரோத் வித்தியாசமாக வேலை செய்கிறது. ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு 40 வருடங்களுக்கு அதே $ 6, 000 ஐ நீங்கள் பங்களிக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். நீங்கள் உடனடி வரி விலக்கு பெறவில்லை, ஆனால் ரோத் ஐஆர்ஏ இன்னும் 6 1.6 மில்லியனாக வளர்கிறது (அதே 8% வருடாந்திர வருவாயைக் கருதுகிறது). 63 வயதில், நீங்கள் வருடத்திற்கு $ 50, 000 திரும்பப் பெறுகிறீர்கள்.
இப்போது உள்ள வேறுபாடு என்னவென்றால், ரோத் திரும்பப் பெறுவதற்கு எந்த வரியும் இல்லை, ஏனெனில் ஓய்வுக்குப் பிறகு செய்யப்படும் விநியோகங்கள் வரி விலக்கு. இந்த சூழ்நிலையில், நீங்கள் $ 50, 000 திரும்பப் பெறுகிறீர்கள் மற்றும் முழுத் தொகையையும் வைத்திருக்கிறீர்கள். இந்த விஷயத்தில், நீங்கள் உங்கள் 20 வயதில் இருக்கும்போது ரோத் ஐஆர்ஏ மிகச் சிறந்த மற்றும் புத்திசாலித்தனமான நீண்ட கால முடிவாகும்.
ஆலோசகர் நுண்ணறிவு
ஸ்டீபன் ரிச்சால், சி.எஃப்.பி, சி.ஆர்.பி.சி.
கடற்படை பங்குதாரர்கள், என்சினோ, காலிஃப்.
பொதுவாக, ரோத் பங்களிப்புகள் இளைஞர்களுக்கான பாரம்பரிய பங்களிப்புகளை விட ஒரு விளிம்பைக் கொண்டுள்ளன. ஓய்வூதியத்தில் வரி இல்லாத விநியோகங்களை வைத்திருப்பது மிகச் சிறந்தது, குறிப்பாக எதிர்காலத்தில் வரி அதிகரித்தால். இளைய முதலீட்டாளர்கள் நீண்ட கால எல்லைகளைக் கொண்டிருப்பதால், வளர்ச்சி நன்மைகளை அதிகரிப்பதன் தாக்கம் இன்னும் அதிகமாகும்.
பெரும்பாலான இளைஞர்கள் குறைந்த வரி அடைப்புக்குறிக்குள் இருக்கிறார்கள். ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு பங்களிப்பதன் மூலம் வரிகளை ஒத்திவைப்பதன் நன்மை எதிர்காலத்தில் நீங்கள் அதிக வருமானம் ஈட்டும்போது வரி சேமிப்பு தாக்கத்தை ஏற்படுத்தாது.
ரோத் ஐஆர்ஏ பங்களிப்புகளைச் செய்ய உங்களைத் தகுதியற்ற வருமான வரம்புகள் உள்ளன. ஒரு நாள் உங்கள் வருமானம் அந்த வரம்பை மீறிவிட்டால், நீங்கள் அதைச் சேர்க்க முடியாது.
இறுதியில், உங்கள் வாழ்நாளில் ரோத் மற்றும் பாரம்பரிய பங்களிப்புகளைச் செய்வதற்கான சமநிலையை நீங்கள் பெற வேண்டும்.
அடிக்கோடு
ரோத் ஐஆர்ஏக்களின் வரி சலுகைகள் காரணமாக, 20-சம்திங்ஸ் ஒன்றுக்கு பங்களிப்பதை தீவிரமாக பரிசீலிக்க வேண்டும். ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ-வுக்கு பங்களிப்புகள் வரி விலக்கு அளிக்கப்பட்டிருந்தாலும், ரோத் ஒரு புத்திசாலித்தனமான நீண்ட கால தேர்வாக இருக்கலாம்.
