பொருளடக்கம்
- 401 (கே) திட்டங்களைப் புரிந்துகொள்வது
- பாரம்பரிய மற்றும் ரோத் ஐஆர்ஏக்கள்
- பாரம்பரிய வெர்சஸ் ரோத் ஐஆர்ஏக்கள்
- SEP IRA கள்
- பண-இருப்பு வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டம்
- முதலீட்டு கணக்கு
401 (கே) திட்டம், 1978 ஆம் ஆண்டு தொடங்கப்பட்டதிலிருந்து, அமெரிக்காவில் மிகவும் பிரபலமான முதலாளியால் நிதியளிக்கப்பட்ட ஓய்வூதியத் திட்டமாக மாறியுள்ளது, ஆனால் எல்லா தொழிலாளர்களுக்கும் ஒரு அணுகல் இல்லை, ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிப்பதற்கான மாற்று வழிகளைத் தேட விட்டுவிடுகிறது.
எனவே வேறு என்ன இருக்கிறது? பல விருப்பங்கள் உள்ளன. ஆனால் முதலில், 401 (கே) எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் பார்ப்போம்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- அனைத்து தொழிலாளர்களுக்கும் ஒரு பிரபலமான முதலாளி நிதியளிக்கும் ஓய்வூதியத் திட்டமான 401 (கே) அணுகல் இல்லை. ஓய்வூதிய சேமிப்பாளர்களுக்கான சில மாற்றுகளில் ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் தகுதிவாய்ந்த முதலீட்டுக் கணக்குகள் அடங்கும். ஐஆர்ஏக்கள், 401 (கே) கள் போன்றவை, ஓய்வூதிய சேமிப்பாளர்களுக்கு வரி நன்மைகளை வழங்குகின்றன.நீங்கள் என்றால் ரோத் விருப்பத்திற்கு தகுதி பெறுங்கள், ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ மற்றும் ரோத் இடையே தீர்மானிக்க உங்கள் தற்போதைய மற்றும் எதிர்கால வரி நிலைமையைக் கவனியுங்கள்.
401 (கே) திட்டங்களைப் புரிந்துகொள்வது
அமைப்பு எளிது. 401 (கே) உடன், ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் காசோலையிலிருந்து ப்ரீடாக்ஸ் பணத்தை வழங்குகிறீர்கள். பங்களிப்புகள் உங்கள் வருடாந்திர வருமானத்திலிருந்து வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன. பணம் தானாகவே உங்கள் காசோலையிலிருந்து கழிக்கப்பட்டு, திட்டத்தின் விருப்பங்களிலிருந்து நீங்கள் தேர்வு செய்யும் முதலீடுகளில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது.
உங்கள் பங்களிப்புகளில் சில சதவீதத்தை உங்கள் முதலாளி பொருத்தினால் இன்னும் சிறந்தது. நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது முதலீடுகளின் வருமானத்தைப் பெறுவீர்கள்.
ஆண்டுதோறும் நீங்கள் எவ்வளவு பங்களிக்க முடியும் என்பதற்கு வரம்புகள் உள்ளன. 2020 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, நீங்கள் வருடத்திற்கு, 500 19, 500 வரை (2019 இல், 000 19, 000 வரை) பங்களிக்க முடியும், மேலும் நீங்கள் 50 மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால் சேமிப்பாளர்களுக்கு கூடுதலாக, 000 6, 000 அனுமதிக்கப்படுகிறது.
நீங்கள் நிறுவியவுடன் 401 (கே) தன்னியக்க பைலட்டில் இயங்க முடியும், இது பொதுவாக நல்ல யோசனையல்ல. எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் சம்பளம் இரட்டிப்பாகி, ஒவ்வொரு மாதமும் அதே தொகையை நீங்கள் பங்களிக்கிறீர்கள் என்றால், பங்களிப்புகளை அதிகரிக்காததன் மூலம் நீங்கள் ஒரு பாதகமாக இருக்கிறீர்கள்.
401 (கே) க்கு மாற்றுகளைத் தேடுவோருக்கு கீழே உள்ள சாத்தியங்களை ஆராயுங்கள்.
பாரம்பரிய மற்றும் ரோத் ஐஆர்ஏக்கள்
உங்கள் முதலாளி 401 (கே) வழங்கவில்லை என்றால் - அல்லது நீங்கள் சுயதொழில் செய்பவர் அல்லது ஒரு சிறு வணிக உரிமையாளர் - நீங்கள் ஒரு தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்கை (ஐஆர்ஏ) திறக்கலாம். இந்த கணக்குகள் ஓய்வூதிய அடிப்படையிலான வரி நன்மைகளையும் வழங்குகின்றன, அவை நீங்கள் ஒரு பாரம்பரிய அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏவைத் தேர்வு செய்கிறீர்களா என்பதைப் பொறுத்து வேறுபடுகின்றன.
இன்னும் சிறப்பாக, நீங்கள் 401 (கே) க்கு கூடுதலாக ஒன்றில் சேமிக்க முடியும், இருப்பினும் your உங்கள் வருமானம் மற்றும் நீங்கள் தேர்வு செய்யும் கணக்கு வகையைப் பொறுத்து - உங்கள் பங்களிப்புகள் வரி விலக்கு அளிக்கப்படாமல் இருக்கலாம். இருப்பினும், அந்த விஷயத்தில் கூட, உங்கள் கணக்கில் உள்ள பணம் ஓய்வு பெறும் வரை வரிவிலக்குடன் வளரும்.
ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் 401 (கே) கள் வரி சலுகைகளை வழங்கினாலும், சில முக்கிய வேறுபாடுகள் உள்ளன. ஒரு ஐஆர்ஏ மூலம், 2019 மற்றும் 2020 இரண்டிலும் நீங்கள் பங்களிக்கக்கூடியது ஆண்டுக்கு, 000 6, 000 ஆகும் (நீங்கள் குறைந்தது 50 ஆக இருந்தால், 000 7, 000).
பொதுவாக, 59½ வயதிற்கு முன்னர் நீங்கள் விநியோகங்களை எடுத்துக் கொண்டால் 401 (கே) கள் மற்றும் ஐஆர்ஏக்களுக்கு முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் உண்டு, ஆனால் இந்த விதிக்கு விதிவிலக்குகள் உள்ளன.
ஒரு ஐஆர்ஏ மூலம், உலகம் உங்கள் முதலீட்டு சிப்பி. எந்தவொரு பாதுகாப்பு அல்லது நிதி கருவியிலும் நீங்கள் முதலீடு செய்யலாம், அதன் மதிப்பை துல்லியமாகவும் தினசரி அளவிட முடியும்.
அதில் அடங்காதவை ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் வசூல். "கலைகள், உலோகம், மாணிக்கம், மது பானம், கம்பளி, பழங்கால அல்லது முத்திரை போன்ற எந்தவொரு படைப்புகளாகவும் சேகரிப்புகள் வகைப்படுத்தப்படும்" என்று லாஸ் ஏஞ்சல்ஸ், கலிஃபோர்னியாவில் நிதி ஆலோசகர் ரெபேக்கா டாசன் விளக்குகிறார்.
"ஐஆர்ஏ ஒரு சிறந்த முதலீட்டு வாகனம். இருப்பினும், 85% க்கும் அதிகமான முதலீட்டாளர்கள் ஒரு ஐஆர்ஏ வழங்கும் அனைத்து நன்மைகளையும் அறிந்திருக்கவில்லை. இது பங்குகள், பத்திரங்கள் மற்றும் பரஸ்பர நிதிகளில் முதலீடு செய்ய உங்களை அனுமதிக்கிறது, ஆனால் இது உங்களை அனுமதிக்கிறது ரியல் எஸ்டேட், குதிரைகள், தனியார் நிறுவன பங்கு, வரி உரிமையாளர்கள், விவசாய நிலங்கள், கிரிப்டோகரன்சி, உரிமையாளர்கள், உடல் தங்கம் மற்றும் பலவற்றில் முதலீடு செய்யுங்கள் "என்கிறார் மாஸ், லெக்சிங்டனில் உள்ள புதுமையான ஆலோசனைக் குழுவின் செல்வ மேலாளர் கிர்க் சிஷோல்ம்.
பாரம்பரிய வெர்சஸ் ரோத் ஐஆர்ஏக்கள்
401 (கே) களைப் போலவே, ஐஆர்ஏக்களும் பாரம்பரிய மற்றும் ரோத் பதிப்புகளில் வருகின்றன. நீங்கள் இப்போது அல்லது பின்னர் வரி செலுத்த விரும்புகிறீர்களா?
ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ மூலம், நீங்கள் இன்று உங்கள் வரிகளிலிருந்து பங்களிப்புகளைக் கழிக்கிறீர்கள், நீங்கள் திரும்பப் பெறத் தொடங்கும் போது மட்டுமே வருமான வரிகளை செலுத்துகிறீர்கள் - பல தசாப்தங்களாக சாலையில்.
ரோத் ஐஆர்ஏ மூலம், உங்கள் வருடாந்திர வரி மசோதாவிலிருந்து பங்களிப்புகளை நீங்கள் குறைக்க முடியாது, ஆனால் நீங்கள் திரும்பப் பெறத் தொடங்கியதும், இது அனைத்தும் வரிவிலக்கு. எந்தவொரு வளர்ச்சியும் வரி இல்லாதது. நீங்கள் 70½ வயதைத் தாக்கும் போது தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களையும் நீங்கள் விட்டுவிடுகிறீர்கள், அவை பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்களுக்கும் 401 (கே) களுக்கும் கட்டாயப்படுத்தப்பட்டுள்ளன.
ஒரு பாரம்பரிய அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏ இடையே தீர்மானிக்கும் போது, நீங்கள் ஓய்வு பெற்றவுடன் அதிக வரி அடைப்பில் இருக்கப் போகிறீர்களா, எதிர்காலத்தில் வரி அடைப்புக்குறிப்புகள் இன்றைய தினத்துடன் ஏதேனும் ஒற்றுமையைக் கொண்டிருக்குமா என்று நீங்களே கேட்டுக்கொள்ள வேண்டும்.
SEP IRA கள்
2020 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, பங்களிப்புகள் ஆண்டுக்கான இழப்பீட்டில் 25% அல்லது, 000 57, 000 ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது (2019 இல் 56, 000 டாலர்களிலிருந்து), எது குறைவாக இருந்தாலும்.
பண-இருப்பு வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டம்
நீங்கள் சுயதொழில் செய்து வெற்றிகரமாக இருந்தால், ஆனால் உங்கள் வாழ்க்கையில் முந்தைய ஒரு ஓய்வூதியத் திட்டத்தை உருவாக்குவது பற்றி அதிகம் செய்ய மிகவும் பிஸியாக இருந்தால் அல்லது பணத்தில் மிகக் குறைவாக இருந்தால், உங்கள் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்க ஏதாவது செய்ய இன்னும் நேரம் இருக்கிறது. பண இருப்பு வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டம் உடனடி ஓய்வூதியத்தைப் பிடிக்க உங்களை அனுமதிக்கும்.
டெக்சாஸின் மான்ஸ்ஃபீல்டில் உள்ள ஷூல்ஸ் செல்வத்தின் தலைவரான ராபர்ட் ஆர். ஷூல்ஸ் இதை இவ்வாறு விளக்குகிறார்:
பல சுயதொழில் செய்பவர்கள் பிற்கால வாழ்க்கையில் அதிக வருமானம் மற்றும் ஓய்வூதிய சேமிப்பு வழியில் அதைக் காண்பிப்பது மிகக் குறைவு. அத்தகைய நபருக்கு எனக்கு பிடித்த தீர்வு ஒரு பண இருப்பு வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டமாகும், அங்கு 2020 ஆம் ஆண்டில் ஆண்டு பங்களிப்பு 230, 000 டாலராக இருக்கலாம் (2019 இல் 5, 000 225, 000 வரை).
முதலீட்டு கணக்கு
இறுதியாக, வழக்கமான பழைய முதலீட்டு கணக்குகள் உள்ளன. நீங்கள் விரும்பும் நிதி நிறுவனத்தில் ஒரு கணக்கைத் திறந்து, நீங்கள் விரும்பும் அளவுக்கு அல்லது பங்களிக்க முடியும். எந்தவொரு இலாபமும், பாராட்டு அல்லது ஈவுத்தொகையாக இருந்தாலும், முதலீடுகள் ஒரு வருடத்திற்கும் மேலாக வைத்திருக்கும் வரை நீண்ட கால மூலதன ஆதாயங்களாக வரி விதிக்கப்படும். சாதாரண வருமானத்தில் நீங்கள் செலுத்துவதை விட குறைந்த விகிதத்தை நீங்கள் செலுத்துவீர்கள் என்பதே இதன் பொருள்.
கொலராடோவின் டென்வரில் உள்ள கிரெடோ வெல்த் மேனேஜ்மென்ட்டின் டேனியல் ஷூட்டே இந்த நிலைமையை பின்வருமாறு விளக்குகிறார்:
401 (கே) அல்லது பாரம்பரிய அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிப்பது ஒத்திவைக்கப்பட்ட வரி அல்லது வரி இல்லாத வளர்ச்சி போன்ற சிறந்த நன்மைகளைக் கொண்டிருக்கும்போது, வருடாந்திர வரம்புகள் போதுமான ஓய்வூதிய வருமானத்தை பின்னர் அனுபவிக்க போதுமான மூலதனத்தை முதலீடு செய்வதிலிருந்து உங்களைத் தடுக்கலாம். பொருத்தமான பங்கு நிதி மற்றும் பத்திர நிதி ஒதுக்கீட்டில் முதலீடு செய்யப்படும் வரி விதிக்கப்படக்கூடிய கணக்கைக் கொண்டு ஓய்வூதியக் கணக்கைச் சேர்ப்பது உங்கள் நிதித் திட்டத்தை மிகைப்படுத்தி, விரும்பிய முடிவை ஆதரிக்கும்.
தவிர்க்கமுடியாத தாழ்வுகளை வெளியேற்றவும், அதிகபட்சமாக ஆழமாக சுவாசிக்கவும் நீங்கள் ஒழுக்கமாக இருந்தால், ஒரு நிலையான முதலீட்டு கணக்கு செல்ல வழி. ஆனால் அவர்கள் ஒரு எடுத்துக்கொள்கிறார்கள் நிறைய பராமரிக்க முயற்சி மற்றும் வருமான வளர்ச்சியில் நீங்கள் மூலதன ஆதாயங்களுக்கு கடன்பட்டிருக்கலாம்.
