Fdic காப்பீடு செய்யப்பட்ட கணக்கு வரையறை

எஃப்.டி.ஐ.சி காப்பீட்டு கணக்கு என்றால் என்ன?

ஒரு எஃப்.டி.ஐ.சி காப்பீட்டு கணக்கு என்பது ஃபெடரல் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் கார்ப்பரேஷன் (எஃப்.டி.ஐ.சி) ஆல் மூடப்பட்ட ஒரு வங்கி அல்லது சிக்கனக் கணக்கு ஆகும், இது வங்கி தோல்வியுற்றால் வாடிக்கையாளர் வைப்புகளைப் பாதுகாப்பதற்கான ஒரு சுயாதீனமான கூட்டாட்சி நிறுவனமாகும்.

அதிகபட்ச காப்பீடு ஒரு தகுதிவாய்ந்த கணக்கில் உள்ள தொகை ஒரு வைப்புத்தொகருக்கு, 000 250, 000, எஃப்.டி.ஐ.சி-காப்பீடு செய்யப்பட்ட வங்கி மற்றும் உரிமை வகைக்கு. அதாவது நீங்கள் ஒரு வங்கிக் கணக்கில் அந்த எண்ணிக்கையை வைத்திருந்தால் மற்றும் வங்கி தோல்வியுற்றால், நீங்கள் சந்தித்த எந்தவொரு இழப்பையும் எஃப்.டி.ஐ.சி திருப்பிச் செலுத்துகிறது., 000 250, 000 ஐத் தாண்டிய எந்தவொரு தொகையும் பல எஃப்.டி.ஐ.சி-காப்பீடு செய்யப்பட்ட வங்கிகளில் பரவ வேண்டும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஒரு எஃப்.டி.ஐ.சி காப்பீட்டு கணக்கு என்பது வங்கியின் தோல்வி அல்லது திருட்டுக்கு எதிராக கூட்டாட்சி முறையில் பாதுகாக்கப்படும் ஒரு நிறுவனத்தில் உள்ள ஒரு வங்கிக் கணக்கு ஆகும். எஃப்.டி.ஐ.சி என்பது கூட்டாட்சி ஆதரவுடைய வைப்புத்தொகை காப்பீட்டுத் திட்டமாகும், அங்கு உறுப்பினர் வங்கிகள் நிதி உரிமைகோரல்களுக்கு வழக்கமான பிரீமியத்தை செலுத்துகின்றன. அதிகபட்ச காப்பீட்டு தொகை தற்போது ஒரு வைப்புத்தொகருக்கு, 000 250, 000, ஒரு வங்கிக்கு.

ஒரு FDIC காப்பீட்டு கணக்கைப் புரிந்துகொள்வது

எஃப்.டி.ஐ.சி செயல்பாடுகள் எவ்வாறு, ஏன், ஏன் என்பதைப் பிடிக்க, நவீன சேமிப்பு மற்றும் கடன் அமைப்பு எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது மிக முக்கியம். நவீன வங்கி கணக்குகள் பாதுகாப்பான வைப்பு பெட்டிகளைப் போன்றவை அல்ல; எதிர்கால திரும்பப் பெறும் வரை சும்மா காத்திருக்க வைப்புத்தொகை பணம் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட பெட்டக அலமாரியில் செல்லாது. அதற்கு பதிலாக, வங்கிகள் புதியவை செய்ய வைப்பு கணக்குகளில் இருந்து பணத்தை செலுத்துகின்றன கடன்கள் ஏனெனில் அவர்கள் வட்டிக்கு வருவாய் ஈட்ட விரும்புகிறார்கள்.

மத்திய அரசு பெரும்பாலான வங்கிகளில் அனைத்து வைப்புகளிலும் 10 சதவீதத்தை மட்டுமே கையில் வைத்திருக்க வேண்டும், அதாவது மற்ற 90 சதவீதத்தை கடன்களுக்கு பயன்படுத்தலாம். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், நீங்கள் $ 1, 000 வங்கி வைப்பு செய்திருந்தால், உங்கள் வங்கி உண்மையில் அந்த வைப்புத்தொகையிலிருந்து $ 900 எடுத்து கார் கடன் அல்லது வீட்டு அடமானத்திற்கு நிதியளிக்க பயன்படுத்தலாம்.

மொத்த வைப்புத்தொகையில் ஒரு சிறிய பகுதியே வங்கியில் இருப்பு வைக்கப்படுவதால், இந்த வகையான வங்கி "பகுதியளவு ரிசர்வ் வங்கி" என்று அழைக்கப்படுகிறது. பகுதியளவு ரிசர்வ் வங்கி மூலதன சந்தைகளில் கூடுதல் பணப்புழக்கத்தை உருவாக்குகிறது மற்றும் வட்டி விகிதங்களை குறைவாக வைத்திருக்க உதவுகிறது, ஆனால் இது ஒரு நிலையற்ற வங்கி சூழலையும் உருவாக்க முடியும்.

வங்கியின் வாடிக்கையாளர்கள் ஒரே நேரத்தில் தங்கள் பணத்தில் 10 சதவீதத்திற்கும் அதிகமான தொகையை ஒரே நேரத்தில் கோரலாம். "வங்கி ரன்" என்று அழைக்கப்படும் பல வைப்புத்தொகையாளர்கள் தங்கள் பணத்தை திரும்பக் கேட்கும்போது, ​​வங்கி சில வாடிக்கையாளர்களை வெறுங்கையுடன் திருப்பிவிட வேண்டும். மற்ற வைப்புத்தொகையாளர்கள் நம்பிக்கையை இழந்து தங்கள் பணத்தையும் திரும்பக் கேட்கலாம், அவர்கள் தங்கள் சேமிப்புகளை திரும்பப் பெற முடியாது என்று அஞ்சுகிறார்கள். பெரும்பாலும் இது ஒரு தொற்று போன்ற விளைவை பிற வங்கிகளுக்கு பரப்பி, முறையான வங்கி பீதியைத் தூண்டும்.

FDIC காப்பீடு செய்யப்பட்ட கணக்கு தேவைகள்

ஒரு எஃப்.டி.ஐ.சி-காப்பீடு செய்யப்பட்ட வங்கியால் டெபாசிட் கடமைகளை பூர்த்தி செய்ய முடியாவிட்டால், எஃப்.டி.ஐ.சி நடவடிக்கை எடுத்து வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு அவர்களின் கணக்குகளில் காப்பீடு செலுத்துகிறது. "தோல்வியுற்றது" என்று அறிவிக்கப்பட்டவுடன், வங்கியே எஃப்.டி.ஐ.சி யால் கருதப்படுகிறது, இது வங்கியின் சொத்துக்களை விற்று, செலுத்த வேண்டிய கடன்களை செலுத்துகிறது. ஒரு வங்கி தோல்வியுற்றால், கணக்கு வைத்திருப்பவர்கள் தங்கள் நிதியை காப்பீட்டுத் தொகையை உடனடியாக திரும்பப் பெறுவார்கள். அவர்களின் வைப்புத்தொகை அந்த வரம்பை மீறிவிட்டால், எஃப்.டி.ஐ.சி வங்கியின் சொத்துக்களை விற்கும்போது காத்திருக்க வேண்டியிருக்கும்.

எஃப்.டி.ஐ.சி திட்டத்தில் பங்கேற்கும் வங்கியில் தகுதிவாய்ந்த கணக்கு வைக்கப்பட வேண்டும். ஒவ்வொரு டெல்லர் சாளரத்திலும் அல்லது நிலையத்திலும் வைப்புத்தொகை தொடர்ந்து பெறப்படும் அதிகாரப்பூர்வ அடையாளத்தைக் காண்பிக்க பங்கேற்பு வங்கிகள் தேவை. FDIC.gov இல் தேடலின் மூலம் ஒரு வங்கி ஒரு FDIC உறுப்பினரா என்பதை வைப்புத்தொகையாளர்கள் சரிபார்க்க முடியும்.

முக்கியமானது: எஃப்.டி.ஐ.சி உடனான உறுப்பினர் தன்னார்வமானது, உறுப்பினர் வங்கிகள் பிரீமியம் செலுத்துதல்கள் மூலம் காப்பீட்டுத் திட்டத்திற்கு நிதியளிக்கின்றன.

அடிப்படையில், வங்கியின் பொதுவான கடமைகளாக மாறும் அனைத்து கோரிக்கை-வைப்புக் கணக்குகளும் எஃப்.டி.ஐ.சி. எஃப்.டி.ஐ.சி-காப்பீடு செய்யக்கூடிய கணக்குகளின் வகைகளில் திரும்பப் பெறுதல் (இப்போது) பேச்சுவார்த்தைக்குட்பட்ட ஆர்டர்கள், சோதனை, சேமிப்பு மற்றும் பணச் சந்தை வைப்பு கணக்குகள் ஆகியவை அடங்கும்; மற்றும் வைப்புச் சான்றிதழ்கள் (குறுந்தகடுகள்). கடன் சங்கம் தேசிய கடன் சங்க நிர்வாகத்தில் (NCUA) உறுப்பினராக இருந்தால் கடன் சங்க கணக்குகள் 250, 000 டாலர் வரை காப்பீடு செய்யப்படலாம்.

எஃப்.டி.ஐ.சி கவரேஜுக்கு தகுதி இல்லாத கணக்குகளில் பாதுகாப்பான வைப்பு பெட்டிகள், முதலீட்டு கணக்குகள் (பங்குகள், பத்திரங்கள் போன்றவை உள்ளன), பரஸ்பர நிதிகள் (ஏன் இங்கே ஒரு விளக்கம்) மற்றும் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் ஆகியவை அடங்கும். திரும்பப்பெறக்கூடிய நம்பிக்கைக் கணக்குகளைப் போலவே, தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகள் (ஐஆர்ஏக்கள்), 000 250, 000 க்கு காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன, இருப்பினும் திரும்பப்பெறக்கூடிய அறக்கட்டளையின் பாதுகாப்பு ஒவ்வொரு தகுதியான பயனாளிக்கும் நீட்டிக்கப்படுகிறது.

FDIC காப்பீடு செய்யப்பட்ட கணக்குகளின் எடுத்துக்காட்டுகள்

ஒரு நபருக்கு ஒரு கணக்கிற்கு, 000 250, 000 வரை வைப்புத்தொகையை FDIC உத்தரவாதம் செய்கிறது. கூட்டுக் கணக்குகளுக்கு, ஒவ்வொரு இணை உரிமையாளரும் முழு, 000 250, 000 பாதுகாப்பைப் பெறுகிறார்கள், எனவே கூட்டுக் கணக்கின் பல நன்மைகளுடன், ஒரு ஜோடி அல்லது கூட்டுக் கணக்கில் 500, 000 டாலர் வைப்புத்தொகையுடன் கூட்டாளர்கள் முழுமையாகப் பாதுகாக்கப்படுவார்கள்.

ஒரே கணக்கு வைத்திருப்பவரின் பெயரில் ஒரே வங்கியில் வைத்திருக்கும் பல கணக்குகள் காப்பீட்டு வைப்புத் தொகையை நிர்ணயிக்கும் நோக்கங்களுக்காக ஒன்றாக சேர்க்கப்படுகின்றன, எனவே ஒரே வங்கியில் இரண்டு கணக்குகளைக் கொண்ட ஒரு நபர் மொத்தம், 000 300, 000 $ 50, 000 பாதுகாப்பற்றதாக இருப்பார்.

இருப்பினும், ஒவ்வொரு வெவ்வேறு வங்கிக்கும் ஒரே உரிமையாளருக்கு கூட வைப்பு வரம்புகள் தனித்தனியாக இருக்கும். ஜான் எச். டோ வங்கி ஏ-யில், 000 200, 000 மற்றும் வங்கி பி-யில் கூடுதலாக, 000 150, 000 வைத்திருப்பதாகக் கூறுங்கள். அவரது மொத்த வைப்புத்தொகை 250, 000 டாலரைத் தாண்டினாலும், இரு வங்கிகளும் எஃப்.டி.ஐ.சி-காப்பீடு செய்யப்படும் வரை அவர் முழுமையாக மூடப்பட்டதாகக் கருதப்படுகிறார்.

திரு. டோ, 000 150, 000 ஐ வங்கி A க்கு மாற்றினால், அவர் வங்கி A இல் மொத்த வைப்பு இப்போது 50, 000 350, 000 ஆக இருப்பதால் அவர், 000 100, 000 கவரேஜை இழக்கிறார். வைப்புத்தொகையின் மீதான இத்தகைய காப்பீடு சேமிப்பாளர்களுக்கு அவர்களின் பணம் பாதுகாப்பானதா என்பதைக் காட்டிலும் சேமிப்புக் கணக்கில் சிறந்த வட்டி விகிதத்தைக் கண்டுபிடிப்பதைப் பற்றி மட்டுமே கவலைப்பட வேண்டும்.

FDIC காப்பீடு செய்யப்பட்ட கணக்குகளின் வரலாறு

1933 ஆம் ஆண்டின் வங்கிச் சட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக எஃப்.டி.ஐ.சி உருவாக்கப்பட்டது, இது நான்கு ஆண்டு காலத்திற்குப் பிறகு கிட்டத்தட்ட 10, 000 அமெரிக்க வங்கிகள் தோல்வியுற்றது அல்லது நடவடிக்கைகளை நிறுத்தியது. இந்த மூடல்களில் பெரும்பாலானவை வங்கியில் ஓடியதன் விளைவாகும்; வைப்புத்தொகையாளர்களின் பணமதிப்பிழப்பு கோரிக்கைகளை பூர்த்தி செய்ய வங்கிகள் தங்கள் பெட்டகங்களில் போதுமான பணத்தை வைத்திருக்கவில்லை, எனவே அவர்கள் கதவுகளை மூட வேண்டியிருந்தது, பல குடும்பங்கள் தங்கள் சேமிப்புகளை அணுகாமல் விட்டுவிட்டன.

எஃப்.டி.ஐ.சியின் நோக்கம் 1929 இன் பங்குச் சந்தை வீழ்ச்சியையும், பெரும் மந்தநிலையின் தொடக்கத்தையும் தொடர்ந்து பீதியடைந்த அமெரிக்கர்களின் நம்பிக்கையை மீட்டெடுப்பதாகும். கருத்துப்படி, எஃப்.டி.ஐ.சி எதிர்கால வங்கி பீதிகளுக்கு எதிரான ஒரு அரணாக செயல்படுகிறது. எஃப்.டி.ஐ.சி அனைத்து வங்கி தேவை வைப்புகளின் மதிப்பையும் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு வரை "காப்பீடு செய்கிறது" அல்லது உத்தரவாதம் அளிக்கிறது, மொத்த எண்ணிக்கை அதன் தொடக்கத்திலிருந்து படிப்படியாக வளர்ந்து வருகிறது.

அக்டோபர் 2008 இல், காங்கிரஸ் எஃப்.டி.ஐ.சி டெபாசிட் காப்பீட்டின் கீழ் உள்ள தொகையை, 000 100, 000 முதல் தற்போதைய, 000 250, 000 ஆக உயர்த்தியது.

2006 க்கு முன்னர், வங்கி காப்பீட்டு நிதி (பிஐஎஃப்) மற்றும் சேமிப்பு சங்க காப்பீட்டு நிதி (எஸ்ஐஎஃப்) மூலம் எஃப்.டி.ஐ.சி தன்னை நிதியளித்தது. இவை அடிப்படையில் காப்பீட்டு பிரீமியங்களால் எஃப்.டி.ஐ.சி உறுப்பினர் வங்கிகளுக்கு வீட்டுவசதி மற்றும் அவர்களின் நிதியைப் பாதுகாப்பதற்காக வசூலிக்கப்படுகிறது.

2005 ஆம் ஆண்டில், ஜனாதிபதி ஜார்ஜ் டபிள்யூ புஷ் போட்டியிடும் நிதிகளை ஒன்றிணைக்க கூட்டாட்சி வைப்பு காப்பீட்டு சீர்திருத்த சட்டத்தில் கையெழுத்திட்டார். அப்போதிருந்து, அனைத்து பிரீமியங்களும் டெபாசிட் காப்பீட்டு நிதியத்தில் (டிஐஎஃப்) விடப்படுகின்றன, அதில் இருந்து அனைத்து எஃப்.டி.ஐ.சி-காப்பீட்டு வைப்புத்தொகைகளும் அடங்கும்.

சிறப்பு பரிசீலனைகள்

எஃப்.டி.ஐ.சி இருப்பு நிதி ஒருபோதும் முழுமையாக நிதியளிக்கப்படவில்லை; உண்மையில், எஃப்.டி.ஐ.சி பொதுவாக அதன் மொத்த காப்பீட்டு வெளிப்பாட்டை 99 சதவீதத்திற்கும் குறைவாகக் கொண்டுள்ளது. கருவூலத் திணைக்களத்திடமிருந்து 500 பில்லியன் டாலர் வரை கடன் வாங்குவதற்கான அதிகாரத்தை காங்கிரஸ் எஃப்.டி.ஐ.சிக்கு வழங்கியது, இந்த அமைப்பை பெடரல் ரிசர்வ் திறம்பட ஆதரிக்கிறது. வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், எஃப்.டி.ஐ.சி அதன் பிற விருப்பங்களை தீர்த்துக் கொண்டால், மேலும் நிதி ஆதரவை வழங்க அரசாங்கம் நடவடிக்கை எடுக்கும்.

எஃப்.டி.ஐ.சி குறுகிய கால கடன்கள் வடிவில் கருவூலத்திலிருந்து கடன் வாங்கலாம். சேமிப்பு மற்றும் கடன் (எஸ் அண்ட் எல்) நெருக்கடியின் போது இது ஏற்பட்டது 1991 ஆம் ஆண்டில், தோல்வியுற்ற சிக்கன கணக்குகளை ஈடுகட்ட எஃப்.டி.ஐ.சி பல பில்லியன் டாலர்களை கடன் வாங்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்பட்டது.

எஃப்.டி.ஐ.சி காப்பீட்டு கணக்குகளின் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள்

எஃப்.டி.ஐ.சி படி, ஜனவரி 1, 1934 இல் அதன் காப்பீடு அறிமுகமானதிலிருந்து வங்கி தோல்வியின் விளைவாக எந்த வைப்புத்தொகையாளரும் காப்பீட்டு நிதியில் ஒரு சதவீதத்தை இழக்கவில்லை. வங்கி பீதியைத் தடுக்கும் தகுதிகளின் அடிப்படையில், எஃப்.டி.ஐ.சி ஒரு மகத்தான வெற்றியாக உள்ளது - அமெரிக்கா எஃப்.டி.ஐ.சியின் 80-க்கும் மேற்பட்ட ஆண்டுகளில் பொருளாதாரம் முறையான வங்கி பீதியை சந்திக்கவில்லை.

எஃப்.டி.ஐ.சி எல்லோராலும் நேசிக்கப்படவில்லை. கட்டாய வைப்பு காப்பீடு வங்கி அமைப்பில் தார்மீக அபாயத்தை உருவாக்குகிறது மற்றும் வைப்புத்தொகையாளர்களையும் வங்கிகளையும் ஆபத்தான நடத்தைகளில் ஈடுபட ஊக்குவிப்பதாக எதிர்ப்பாளர்கள் நம்புகின்றனர். எஃப்.டி.ஐ.சி எப்படியாவது அனைவருக்கும் ஜாமீன் வழங்கப் போகிறது என்றால் எந்த வங்கி பாதுகாப்பான கடன்களை செலுத்துகிறது என்பதை வாடிக்கையாளர்கள் கவனிக்க தேவையில்லை என்று அவர்கள் வாதிடுகின்றனர்.