திரும்பப் பெறுதல்: ஒரு கண்ணோட்டம்

திரும்பப் பெறுதல் என்றால் என்ன?

திரும்பப் பெறுவது என்பது வங்கிக் கணக்கு, சேமிப்புத் திட்டம், ஓய்வூதியம் அல்லது நம்பிக்கையிலிருந்து நிதியை அகற்றுவதை உள்ளடக்குகிறது. சில சந்தர்ப்பங்களில், அபராதம் இல்லாமல் நிதிகளை திரும்பப் பெற நிபந்தனைகள் பூர்த்தி செய்யப்பட வேண்டும், முதலீட்டு ஒப்பந்தத்தில் ஒரு விதி மீறப்படும்போது முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான அபராதம் பொதுவாக எழுகிறது.

திரும்பப் பெறுதல் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

திரும்பப் பெறுதல் ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் நிலையான அல்லது மாறக்கூடிய அளவுகளில் அல்லது ஒரே தொகையில் மற்றும் பணத்தை திரும்பப் பெறுதல் அல்லது திரும்பப் பெறுதல் என மேற்கொள்ளப்படலாம். பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கு ஒரு கணக்கு, திட்டம், ஓய்வூதியம் அல்லது நம்பிக்கையை வைத்திருப்பது வழக்கமாக விற்பனையின் மூலம் மாற்றப்பட வேண்டும், அதே நேரத்தில் ஒரு வகையான திரும்பப் பெறுதல் என்பது பணமாக மாற்றாமல் சொத்துக்களை வைத்திருப்பதை உள்ளடக்குகிறது.

ஓய்வூதிய கணக்கு திரும்பப் பெறுவதை எவ்வாறு நிர்வகிப்பது

திரும்பப் பெறுவதற்கான எடுத்துக்காட்டுகள்

ஐ.ஆர்.ஏக்கள் என அழைக்கப்படும் சில ஓய்வூதியக் கணக்குகள், திரும்பப் பெறும் நேரத்தையும் அளவையும் நிர்வகிக்கும் சிறப்பு விதிகளைக் கொண்டுள்ளன. உதாரணமாக, பயனாளிகள் 72 வயதிற்குள் ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவிலிருந்து தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகத்தை (ஆர்எம்டி) அல்லது திரும்பப் பெறத் தொடங்க வேண்டும். இல்லையெனில், கணக்கை வைத்திருப்பவர் ஆர்எம்டியின் 50% க்கு சமமான அபராதமாக மதிப்பிடப்படுகிறார்.

மறுபுறம், சில விதிவிலக்குகளுடன், ஒரு கணக்கு உரிமையாளர் குறைந்தபட்சம் 59½ வயது வரை நிதி திரும்பப் பெறுவதைத் தவிர்க்க வேண்டும் அல்லது உள்நாட்டு வருவாய் சேவை திரும்பப் பெறும் தொகையில் 10% அபராதமாக எடுக்கும். நிதி நிறுவனங்கள் உரிமையாளரின் வயது, கணக்கு இருப்பு மற்றும் பிற காரணிகளின் அடிப்படையில் RMD ஐ கணக்கிடுகின்றன.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• திரும்பப் பெறுவது என்பது ஒரு வங்கிக் கணக்கு, சேமிப்புத் திட்டம், ஓய்வூதியம் அல்லது நம்பிக்கையிலிருந்து நிதியை அகற்றுவதை உள்ளடக்குகிறது.சில கணக்குகள் எளிய வங்கிக் கணக்குகளைப் போல செயல்படாது மற்றும் நிதிகளை விரைவாக திரும்பப் பெறுவதற்கான கட்டணங்களைக் கொண்டுள்ளன. வைப்புத்தொகை மற்றும் தனிநபர் ஓய்வூதியக் கணக்குகளின் சான்றிதழ்கள் திரும்பப் பெறும் அபராதங்களைக் கையாண்டால் கணக்குகள் நிர்ணயிக்கப்பட்ட நேரத்திற்கு முன்பே திரும்பப் பெறப்படுகின்றன.

2013 ஆம் ஆண்டில், ஐஆர்எஸ் மற்றும் ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் ஆரம்பத்தில் பணம் எடுக்கும் நபர்களைப் பற்றிய புள்ளிவிவரங்களை ஐஆர்எஸ் தொகுத்தது. 2013 வரி ஆண்டில், 690, 000 க்கும் அதிகமான மக்கள் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கு அபராதம் செலுத்தினர், இது 2009 இல் 1.2 மில்லியனை விட மிகக் குறைவு.

சிறப்பு பரிசீலனைகள்

அபராதத்தில் செலுத்தப்பட்ட தொகை 456 மில்லியன் டாலரிலிருந்து 221 மில்லியன் டாலராகக் குறைந்தது., 000 50, 000 முதல், 000 75, 000 வரை சம்பாதிக்கும் மக்கள், பின்னர், 000 100, 000 முதல், 000 200, 000 வரை, ஐ.ஆர்.ஏ.க்களிடமிருந்து மிக விரைவாக திரும்பப் பெற்றனர். இந்த பெரிய எண்கள் இருந்தபோதிலும், முதலீட்டாளர்கள் பணமதிப்பிழப்புகளில் பணம் சம்பாதிப்பதற்கான ஒரே வழி ஓய்வூதியக் கணக்குகள் அல்ல.

திரும்பப் பெறுதல் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் நிலையான அல்லது மாறக்கூடிய அளவுகளில் அல்லது ஒரே தொகையில் மேற்கொள்ளப்படலாம்.

ஐஆர்ஏ திரும்பப் பெறுவதற்கு கூடுதலாக, வங்கிகள் பொதுவாக முதலீட்டாளர்களுக்கு வட்டி சம்பாதிப்பதற்கான ஒரு வழியாக வைப்புச் சான்றிதழ்களை (சிடி) வழங்குகின்றன. குறுந்தகடுகள் பாரம்பரிய சேமிப்புக் கணக்குகளை விட அதிக வட்டி விகிதங்களை ஈர்க்கின்றன, ஆனால் அந்த பணம் குறைந்தபட்ச நேரத்திற்கு வங்கியின் வசம் இருப்பதால் தான். குறுந்தகடுகள் ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்திற்குப் பிறகு முதிர்ச்சியடைகின்றன, பின்னர் யாராவது கணக்கிலிருந்து கொடுப்பனவுகளைத் திரும்பப் பெறலாம், அந்தக் காலகட்டத்தில் பெறப்பட்ட வட்டி உட்பட.

குறுந்தகடுகளிலிருந்து முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான அபராதங்கள் செங்குத்தானவை. ஒரு வருட சிடியில் இருந்து யாராவது ஆரம்பத்தில் விலகினால், சராசரி அபராதம் ஆறு மாத வட்டி. ஐந்தாண்டு குறுவட்டுக்கு, வழக்கமான அபராதம் 12 மாத வட்டி. மூன்று மாத குறுவட்டிலிருந்து யாராவது ஆரம்பத்தில் பணத்தை திரும்பப் பெற்றால், அபராதம் கணக்கில் திரட்டப்பட்ட மூன்று மாத வட்டி முழுவதையும் உள்ளடக்கியது.

ஒரு சிடியில் முதலீடு செய்யப்பட்ட அசல் தொகையில் 1% அல்லது 2% போன்ற சிறிய சதவீதத்தை வங்கிகளிடமிருந்து சில அபராதங்கள் குறைத்தன. ஒரு முதலீட்டாளர் பணத்தை கணக்கில் விட்டுவிட வேண்டிய நேரத்திற்கு விகிதாசாரமாக முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதங்களை வங்கிகள் மதிப்பிடுகின்றன, அதாவது நீண்ட கால குறுவட்டுக்கு அதிக அபராதம் கிடைக்கும்.