பொருளடக்கம்
- ஓய்வூதியத்தில் கடன் வாங்க தகுதி
- 1. அடமான கடன்
- 2. வீட்டு சமபங்கு கடன்
- 3. பண-அவுட் மறுநிதியளிப்பு கடன்
- 4. தலைகீழ் அடமான கடன்
- 5. யுஎஸ்டிஏ வீட்டுவசதி பழுது கடன்
- 6. கார் கடன்
- 7. கடன் ஒருங்கிணைப்பு கடன்
- 8. மாணவர் கடன் மாற்றம் அல்லது ஒருங்கிணைப்பு
- 9. பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் மற்றும் கடன் கோடுகள்
- 10. பேடே கடன்
- அடிக்கோடு
பல ஓய்வு பெற்றவர்கள் ஒரு கார், வீடு அல்லது அவசரநிலைக்கு கடன் வாங்க முடியாது என்று நினைக்கிறார்கள், ஏனெனில் அவர்கள் இனி சம்பளம் பெற மாட்டார்கள். உண்மையில், ஓய்வூதியத்தில் கடன் வாங்குவதற்கு தகுதி பெறுவது கடினம் என்றாலும், அது சாத்தியமற்றது.
பொதுவாக தவிர்க்க வேண்டிய ஒன்று, பெரும்பாலான நிபுணர்களின் கூற்றுப்படி, உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்திலிருந்து 401 (கே), ஒரு தனிப்பட்ட ஓய்வூதிய கணக்கு அல்லது ஓய்வூதியம் போன்றவற்றிலிருந்து கடன் வாங்குவதாகும். அவ்வாறு செய்வது உங்கள் சேமிப்பு மற்றும் ஓய்வூதியத்தில் நீங்கள் நம்பும் வருமானம் இரண்டையும் மோசமாக பாதிக்கலாம்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பிலிருந்து கடன் வாங்குவதை விட ஒருவித கடனைப் பெறுவது பொதுவாக சிறந்தது. பிணையம் தேவைப்படும் பாதுகாப்பான கடன்கள், ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு கிடைக்கின்றன மற்றும் அடமானங்கள், வீட்டு பங்கு மற்றும் பண-கடன்கள், தலைகீழ் அடமானங்கள் மற்றும் கார் கடன்கள் ஆகியவை அடங்கும். கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக ஒருங்கிணைக்க முடியும் கூட்டாட்சி மாணவர் கடன் கடன்; கிரெடிட் கார்டு கடனை ஒருங்கிணைப்பதும் சாத்தியமாகும். ஓய்வு பெற்றவர்கள் உட்பட கிட்டத்தட்ட எவரும் பாதுகாப்பான அல்லது பாதுகாப்பற்ற குறுகிய கால கடனுக்கு தகுதி பெறலாம், ஆனால் இவை ஆபத்தானவை, அவை அவசரகாலத்தில் மட்டுமே கருதப்பட வேண்டும்.
ஓய்வூதியத்தில் கடன் வாங்க தகுதி
சுய நிதியுதவி, முதலீடுகள், வாடகை சொத்து அல்லது ஓய்வூதிய சேமிப்பு ஆகியவற்றிலிருந்து தங்கள் வருமானத்தின் பெரும்பகுதியைப் பெறும் ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு, கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக கடன் வாங்குபவரின் மாத வருமானத்தை இரண்டு முறைகளில் ஒன்றைப் பயன்படுத்தி தீர்மானிக்கிறார்கள்:
- சொத்துக்களின் வரையறை, இது ஓய்வூதியக் கணக்குகளிலிருந்து வழக்கமான மாதாந்திர பணமதிப்பிழப்புகளை வருமானமாகக் கணக்கிடுகிறது. கடன் வழங்குபவர், உங்கள் நிதிச் சொத்துகளின் மொத்த மதிப்பிலிருந்து எந்தவொரு கீழான கட்டணத்தையும் கழிப்பதன் மூலம், மீதமுள்ள 70% ஐ எடுத்து 360 மாதங்களால் வகுக்கிறார்.
எந்தவொரு முறையிலும், கடன் வழங்குபவர் எந்த ஓய்வூதிய வருமானம், சமூக பாதுகாப்பு சலுகைகள், வருடாந்திர வருமானம் மற்றும் பகுதிநேர வேலைவாய்ப்பு வருமானம் ஆகியவற்றைச் சேர்க்கிறார்.
கடன்கள் பாதுகாப்பானவை அல்லது பாதுகாப்பற்றவை என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். ஒரு பாதுகாப்பான கடனுக்கு கடன் வாங்குபவர் வீடு, முதலீடுகள், வாகனங்கள் அல்லது பிற சொத்து போன்ற பிணையங்களை கடனுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்க வேண்டும். கடன் வாங்கியவர் பணம் செலுத்தத் தவறினால், கடன் வழங்குபவர் பிணையத்தைக் கைப்பற்றலாம். ஒரு பாதுகாப்பற்ற கடன், இது பிணையம் தேவையில்லை, பெறுவது மிகவும் கடினம் மற்றும் பாதுகாப்பான கடனை விட அதிக வட்டி விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளது.
ஓய்வுபெற்றவர்கள் தங்கள் கூடு முட்டையிலிருந்து நிதி எடுப்பதற்குப் பதிலாக 10 கடன் வாங்கும் விருப்பங்கள்-அவற்றின் பிளஸ் மற்றும் கழித்தல் போன்றவை இங்கே உள்ளன.
1. அடமான கடன்
பாதுகாப்பான கடனின் மிகவும் பொதுவான வகை அடமானக் கடன் ஆகும், இது நீங்கள் வாங்கும் வீட்டை பிணையமாகப் பயன்படுத்துகிறது. ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு அடமானக் கடனுடனான மிகப்பெரிய பிரச்சினை வருமானம்-குறிப்பாக முதலீடுகள் அல்லது சேமிப்பிலிருந்து வந்தால்.
2. வீட்டு சமபங்கு கடன்
இந்த வகை பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் ஒரு வீட்டில் உள்ள பங்குகளுக்கு எதிராக கடன் வாங்குவதை அடிப்படையாகக் கொண்டது. கடன் வாங்குபவர் தங்கள் வீட்டில் 20% ஈக்விட்டி (ஒரு கடன்-மதிப்பு-மதிப்பு (எல்.டி.வி) விகிதம் 80%) மற்றும் பொதுவாக கடன் மதிப்பெண் குறைந்தது 620 ஆக இருக்க வேண்டும். வரி குறைப்புக்கள் மற்றும் வேலைகள் சட்டம் இனி வட்டியைக் குறைக்க அனுமதிக்காது வீட்டுப் புதுப்பிப்புகளுக்கு பணம் பயன்படுத்தப்படாவிட்டால் வீட்டு பங்கு கடன்கள்.
3. பண-அவுட் மறுநிதியளிப்பு கடன்
வீட்டு-ஈக்விட்டி கடனுக்கான இந்த மாற்றானது, ஏற்கனவே உள்ள வீட்டை கடன் வாங்குபவருக்கு விட அதிகமாக ஆனால் வீட்டின் மதிப்பை விட குறைவாக மறுநிதியளிப்பதை உள்ளடக்குகிறது; கூடுதல் தொகை பாதுகாப்பான பணக் கடனாக மாறும். ஒரு குறுகிய காலத்திற்கு மறுநிதியளிப்பு செய்யாவிட்டால் -15 ஆண்டுகள்-கடன் வாங்குபவர் அடமானத்தை செலுத்த எடுக்கும் நேரத்தை நீட்டிப்பார். மறுநிதியளிப்பு மற்றும் வீட்டு பங்குக்கு இடையில் தீர்மானிக்க, பழைய மற்றும் புதிய கடனுக்கான வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் இறுதி செலவுகளைக் கவனியுங்கள்.
4. தலைகீழ் அடமான கடன்
ஒரு தலைகீழ் அடமானக் கடன் வழக்கமான வருமானத்தை அல்லது ஒரு வீட்டின் மதிப்பின் அடிப்படையில் ஒரு மொத்த தொகையை வழங்குகிறது. வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் அல்லது மறு நிதியளிப்பு போலல்லாமல், வீட்டு உரிமையாளர் இறக்கும் வரை அல்லது வீட்டை விட்டு வெளியேறும் வரை கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படுவதில்லை. அந்த நேரத்தில், பொதுவாக, வீட்டு உரிமையாளர் அல்லது வாரிசுகள் கடனை அடைப்பதற்காக வீட்டை விற்கலாம், வீட்டு உரிமையாளர் அல்லது வாரிசுகள் வீட்டை வைத்திருக்க கடனை மறுநிதியளிக்கலாம், அல்லது கடன் நிலுவைத் தொகையை தீர்க்க கடனளிப்பவர் வீட்டை விற்க அதிகாரம் வழங்கலாம்.
5. யுஎஸ்டிஏ வீட்டுவசதி பழுது கடன்
தகுதி பெற, கடன் வாங்கியவர் வீட்டு உரிமையாளராக இருக்க வேண்டும் மற்றும் வீட்டை ஆக்கிரமிக்க வேண்டும்; வேறு இடங்களில் மலிவு கடன் பெற முடியாது; குடும்ப சராசரி வருமானத்தில் 50% க்கும் குறைவான குடும்ப வருமானம் வேண்டும்; மற்றும், மானியங்களுக்கு, 62 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவர்கள் மற்றும் பழுதுபார்க்கும் கடனை திருப்பிச் செலுத்த முடியவில்லை.
ஓய்வூதியத்தில் கடன் வாங்குவதற்கு தகுதி பெறுவது கடினம் என்றாலும், அது சாத்தியமற்றது.
6. கார் கடன்
ஒரு கார் கடன் போட்டி விகிதங்களை வழங்குகிறது மற்றும் நீங்கள் வாங்கும் வாகனத்தால் பாதுகாக்கப்படுவதால் அதைப் பெறுவது எளிது. பணத்துடன் பணம் செலுத்துவது வட்டியைச் சேமிக்கக்கூடும், ஆனால் அது உங்கள் சேமிப்பைக் குறைக்கவில்லை என்றால் மட்டுமே அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். ஆனால் அவசர காலங்களில், நிதியை மீட்க நீங்கள் காரை விற்கலாம்.
7. கடன் ஒருங்கிணைப்பு கடன்
கடன் ஒருங்கிணைப்பு கடன் அதைச் செய்ய வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது: கடனை ஒருங்கிணைத்தல். இந்த வகை பாதுகாப்பற்ற கடன் உங்கள் இருக்கும் கடனை மறுநிதியளிக்கிறது. பொதுவாக, இந்த கடனை நீங்கள் நீண்ட காலமாக செலுத்துவீர்கள் என்று அர்த்தம், குறிப்பாக பணம் குறைவாக இருந்தால். கூடுதலாக, வட்டி விகிதம் உங்கள் தற்போதைய கடனுக்கான விகிதத்தை விட குறைவாக இருக்கலாம் அல்லது இல்லாமல் இருக்கலாம்.
8. மாணவர் கடன் மாற்றம் அல்லது ஒருங்கிணைப்பு
மாணவர் கடன்களைக் கொண்ட பல பழைய கடன் வாங்குபவர்கள் இந்த கடனை செலுத்தத் தவறினால் அவர்களின் சமூக பாதுகாப்பு கொடுப்பனவுகள் ஓரளவு நிறுத்தப்படலாம் என்பதை உணர முடியாது. அதிர்ஷ்டவசமாக, மாணவர் கடன் ஒருங்கிணைப்பு திட்டங்கள் ஒத்திவைப்பு அல்லது சகிப்புத்தன்மை மூலம் கொடுப்பனவுகளை எளிதாக்கலாம் அல்லது குறைக்கலாம். பெரும்பாலான கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்கள் ஒருங்கிணைப்பதற்கு தகுதியானவை. இருப்பினும், ஒரு சார்பு மாணவரின் கல்விக்கு பணம் செலுத்த பெற்றோருக்கு நேரடி பிளஸ் கடன்கள் மாணவர் பெற்ற கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களுடன் ஒருங்கிணைக்க முடியாது .
9. பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் மற்றும் கடன் கோடுகள்
பெறுவது கடினம் என்றாலும், பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் மற்றும் கடன் வரிகள் சொத்துக்களை ஆபத்தில் வைக்காது. விருப்பங்கள் வங்கிகள், கடன் சங்கங்கள், பியர்-டு-பியர் கடன்கள் (பி 2 பி) (முதலீட்டாளர்களால் நிதியளிக்கப்படுகின்றன) அல்லது 0% அறிமுக ஆண்டு சதவீத வீதத்துடன் கூடிய கிரெடிட் கார்டு ஆகியவை அடங்கும். கிரெடிட் கார்டை நிதி ஆதாரமாக மட்டுமே கருதுங்கள், குறைந்த விகிதம் காலாவதியாகும் முன்பு அதை நீங்கள் செலுத்த முடியும்.
10. பேடே கடன்
ஓய்வு பெற்றவர்கள் உட்பட கிட்டத்தட்ட எவரும் பாதுகாப்பான அல்லது பாதுகாப்பற்ற குறுகிய கால கடனுக்கு தகுதி பெறலாம். பெரும்பாலான ஓய்வு பெற்றவர்கள் அனுபவிக்கும் ஊதியம் ஒரு மாத சமூக பாதுகாப்பு காசோலையாகும், அதையே எதிர்த்து கடன் வாங்கப்படுகிறது. இந்த கடன்கள் மிக அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்களைக் கொண்டுள்ளன. அவசரகாலத்தில் ஒரு சம்பள நாள் அல்லது குறுகிய கால கடனை மட்டுமே நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும், சரியான நேரத்தில் அதை செலுத்த பணம் வருவது உறுதி. இந்த கடன்களில் ஒன்றில் சிக்கிக்கொள்வதை விட 401 (கி) க்கு எதிராக கடன் வாங்குவது கூட சிறந்தது என்று சில நிபுணர்கள் கூறுகிறார்கள். அவர்கள் திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்றால், நிதி உருண்டு, வட்டி விரைவாக காளான்.
அடிக்கோடு
ஓய்வூதியத்தில் கடன் வாங்குவது முன்பை விட குறைவாக கடினம். கடன் வாங்குபவர்களின் சொத்துக்களை வருமானமாகக் கருதுவது எப்படி என்பதைக் கற்றுக்கொள்கிறார்கள், மேலும் பணியாளர்களில் இல்லாதவர்களுக்கு கூடுதல் விருப்பங்களை கிடைக்கச் செய்கிறார்கள். ஓய்வூதிய சேமிப்பிலிருந்து பணத்தை எடுப்பதற்கு முன், உங்கள் கூடு முட்டையை அப்படியே வைத்திருக்க இந்த மாற்று வழிகளைக் கவனியுங்கள்.
