உங்கள் 401 (கே), ஐஆர்ஏ அல்லது வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கு உங்கள் வருடாந்திர பங்களிப்புகளை அதிகப்படுத்திய பின்னர், நீங்கள் இப்போது மாறி வருடாந்திரத்தை பரிசீலிக்கலாம். ஆனால் நீங்கள் ஒன்றை வாங்குவதற்கு முன், இந்த சிக்கலான காப்பீட்டு தயாரிப்புகளின் அனைத்து நன்மைகளையும் குறைபாடுகளையும் கருத்தில் கொள்வது மதிப்பு. விரைவான தீர்வறிக்கை இங்கே.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- ஒரு மாறி வருடாந்திரம் உங்களுக்கு ஒரு வழக்கமான வருமான ஓட்டத்தை வழங்க முடியும். ஆனால் நீங்கள் இறக்கும் போது, காப்பீட்டு நிறுவனம் எஞ்சியதை வைத்திருக்க முடியும்.நீங்கள் 59½ வயதிற்கு முன்னர் வருடாந்திரத்தில் இருந்து நிதி எடுத்தால், நீங்கள் பொதுவாக 10% வரி அபராதம் செலுத்த வேண்டும்.நீங்கள் தேவைப்பட்டால் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு சரணடைதல் கட்டணத்தையும் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். உங்கள் பணத்தை சீக்கிரம் பெற.
வருடாந்திரத்தின் இரண்டு வகைகள்
வருடாந்திரங்களில் இரண்டு பரந்த பிரிவுகள் உள்ளன: உடனடி மற்றும் ஒத்திவைக்கப்பட்டவை.
உடனடி வருடாந்திரத்துடன், நீங்கள் மொத்த தொகையை செலுத்துகிறீர்கள், மேலும் காப்பீட்டு நிறுவனம் ஒரு குறிப்பிட்ட வருடங்களுக்கு அல்லது உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் மாத வருமானத்தை உங்களுக்கு செலுத்தத் தொடங்குகிறது. அந்தக் கொடுப்பனவுகளின் அளவு உங்கள் வயது மற்றும் பிற காரணிகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது. உடனடி வருடாந்திரங்கள் என்பது லாட்டரி வென்றவர்களுக்கு பெரும்பாலான மாநிலங்கள் வழங்கும் செலுத்தும் விருப்பமாகும்.
ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரத்துடன், நீங்கள் உங்கள் பணத்தை மொத்த தொகையாக அல்லது தொடர்ச்சியான கொடுப்பனவுகளில் முதலீடு செய்து காலப்போக்கில் வளர்வதைப் பார்க்கிறீர்கள். நீங்கள் பங்களிக்கும் பணத்தின் வருவாய் நீங்கள் திரும்பப் பெறும் வரை அல்லது வழக்கமான வருமானத்தை எடுக்கத் தொடங்கும் வரை வரி ஒத்திவைக்கப்படும்.
உடனடி மற்றும் ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரங்கள் நிலையான அல்லது மாறக்கூடியதாக இருக்கலாம். அடிப்படை வேறுபாடு என்னவென்றால், வருடாந்திர ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளபடி, நிலையான வருடாந்திரங்கள் உங்கள் பணத்திற்கு முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதத்தை செலுத்துகின்றன. மாறுபடும் வருடாந்திரங்கள், இதற்கு மாறாக, நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் "துணைக் கணக்குகள்" அல்லது பரஸ்பர நிதிகளின் ஒரு போர்ட்ஃபோலியோவில் முதலீடு செய்கின்றன, அவற்றின் மதிப்பு அதற்கேற்ப மாறுபடும்.
பல முதலீட்டு தயாரிப்புகளைப் போலவே, மாறி வருடாந்திரங்களும் அவற்றின் தலைகீழாக உள்ளன.
நல்லது
- முதலீட்டு ஆதாயங்களின் வரி ஒத்திவைப்பு. ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவைப் போலவே, நீங்கள் நிதிகளை திரும்பப் பெறும் வரை உங்கள் கணக்கு வரி ஒத்திவைக்கப்படுகிறது. முதலீடுகளை மாற்றுவது எளிது. உங்கள் மாறி வருடாந்திரத்தில் பரஸ்பர நிதிகளை நீங்கள் தேர்ந்தெடுப்பதால், முதலீட்டு திசையை சிறிய அல்லது செலவில் மாற்றுவது எளிது. வாழ்க்கைக்கான வருமானம். வருமான ஓட்டத்தைத் தொடங்கும் உங்கள் ஒப்பந்தத்தை நீங்கள் வருடாந்திரமாக்கியவுடன், காப்பீட்டு நிறுவனம் ஒப்புக் கொண்ட காலத்திற்கு பணம் செலுத்துவதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கும், இது நீங்கள் தேர்வுசெய்தால், உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் மற்றும் உங்கள் மனைவியின் வாழ்க்கையாக இருக்கலாம். சொத்து பாதுகாப்பு. சில மாநிலங்களில், கடனாளிகள் மற்றும் வழக்கு வாதிகளிடமிருந்து வருடாந்திரங்கள் அடைக்கலம் பெறப்படுகின்றன. முறைகேடான வழக்குகளுக்கு உட்பட்ட பொருளாதார ரீதியாக அபாயகரமான தொழிலில் நீங்கள் பணிபுரிந்தால், வருடாந்திரம் ஒரு ஸ்மார்ட் சேமிப்பு கருவியாக இருக்கலாம்.
தி பேட்
- நீங்கள் விரைவில் இறந்தால். நீங்கள் வருடாந்திரத்தில் 4 264, 000 ஐ வைத்து, 60 வயதில் தொடங்கி, மாதத்திற்கு $ 1, 000 வருமானத்தைப் பெறுங்கள். ஒப்பந்தத்தை மீறும் நேரத்தில் நீங்கள் 82 ஆக இருப்பீர்கள். நீங்கள் 82 வயதை கடந்திருந்தால், காப்பீட்டு நிறுவனம் தொடர்ந்து உங்களுக்கு பணம் செலுத்த வேண்டும், ஆனால் அதற்கு முன்னர் நீங்கள் இறந்துவிட்டால், காப்பீட்டாளர் பொதுவாக மீதமுள்ள நிதியை வைத்திருக்கிறார். எனவே, நீங்கள் 63 வயதிலேயே இறந்தாலும், காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்கள் 4 264, 000 நிலுவைத் தொகையை வைத்திருக்கிறது. நீங்கள் இறந்த பிறகு உங்கள் வாரிசுகளுக்கு நன்மைகளை வழங்கும் வருடாந்திரத்தை நீங்கள் வாங்கலாம், ஆனால் அது உங்களுக்கு கூடுதல் செலவு அல்லது உங்கள் சொந்த கொடுப்பனவுகளை குறைக்கும். வரி அபராதம். மற்றொரு தீங்கு என்னவென்றால், நீங்கள் ஒரு வருடாந்திரத்தில் பணத்தை வைத்தால், 10% வரி அபராதம் செலுத்தாமல் 59½ வயதை எட்டும் வரை நீங்கள் அதைத் தொட முடியாது. வருடாந்திரத்திலிருந்து நீங்கள் நிதி எடுக்கத் தொடங்கும் போது, முதலீட்டு ஆதாயமாகக் கருதப்படும் உங்கள் வருமானத்தின் ஒரு பகுதி நீண்ட கால மூலதன ஆதாய வீதத்திற்கு பதிலாக உங்கள் சாதாரண வருமான வரி விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படுகிறது, இது பொதுவாக குறைவாக இருக்கும்.
ஆனால் அது மோசமாகிறது.
அழகற்ற
- சரணடைதல் கட்டணம். உங்கள் நிதி 59½ வயது வரை கட்டப்பட்டிருப்பது போதுமானதாக இல்லை எனில், பெரும்பாலான காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் சரணடைதல் கட்டணத்தை வசூலிக்கின்றன (வழக்கமாக ஏழு முதல் எட்டு ஆண்டுகள் வரை குறைந்து கொண்டே இருக்கும், ஆனால் சில நேரங்களில் நீண்ட காலம்). எடுத்துக்காட்டாக, கட்டணம் முதல் ஆண்டில் 8% ஆக எங்காவது தொடங்கி படிப்படியாக எட்டாம் ஆண்டில் 0% ஆகக் குறையக்கூடும். எனவே, 200, 000 டாலர் முதலீடு உங்களுக்கு இரண்டாம் ஆண்டில் உங்கள் பணத்தை எடுக்கத் தேவைப்பட்டால், சரணடைதலுக்கான கட்டணமாக, 000 14, 000 அல்லது 7% செலவாகும். பெரிய விற்பனை கமிஷன்கள். வருடாந்திரங்கள் முதன்மையாக கமிஷன் அடிப்படையிலான தயாரிப்புகள், காப்பீட்டு முகவர்கள் மற்றும் பிறரால் விற்கப்படுகின்றன. ஒரு விற்பனையாளர் உங்களுக்கு வருடாந்திர ஒப்பந்தத்தை விற்க முயற்சிக்கும்போது, அந்த நபர் சேகரிக்கும் கமிஷனைப் பற்றி கேட்க பயப்பட வேண்டாம். முகவர் விற்பனையில் 5% கமிஷனை வழங்கினால், உங்கள் நிதி குறைந்தது ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு சரணடைதல் அபராதத்தின் கீழ் இருக்கும் என்று நீங்கள் பந்தயம் கட்டலாம். கட்டணம் பெருகும். முதலீட்டாளர்கள் பெரும்பாலும் எரிக்கப்படும் இடம் இது. வருடாந்திர கட்டணங்கள் மற்றும் நிர்வாக / இறப்பு மற்றும் செலவுக் கட்டணங்கள் உங்கள் வருடாந்திர ஒப்பந்தத்தின் செலவில் புதைக்கப்பட்டு உங்கள் வருடாந்திர இலாபங்களிலிருந்து பறிக்கப்படுகின்றன. இந்த அனைத்து செலவுகளுக்கும் சராசரி வருடாந்திரம் சுமார் 1.4% வசூலிக்கப்படும், ஆனால் சில ஒவ்வொரு ஆண்டும் 2.5% வரை கட்டணங்களை உயர்த்தும். துணைக் கணக்குகளில் உள்ள பரஸ்பர நிதிகள் கட்டணங்களையும் வசூலிக்கும், எனவே முன்-சுமைக் கட்டணம், 12 பி -1 கட்டணம் மற்றும் பிறவற்றைச் சரிபார்க்கவும்.
கட்டணம் நிறைந்த மாறி வருடாந்திரத்தை வாங்குவதற்கு பதிலாக, நீங்கள் ஒரு சாதாரண, வரி விதிக்கக்கூடிய கணக்கில் பரஸ்பர நிதியைக் கொண்டு சிறப்பாக இருக்கலாம். ஒன்று, அவசரகாலத்தில் உங்கள் பணம் இன்னும் அணுகக்கூடியதாக இருக்கும்.
அடிக்கோடு
வரி விலக்கு பெற்ற அனைத்து ஓய்வூதியத் திட்ட விருப்பங்களையும் நீங்கள் தீர்ந்துவிட்டால், சில பணத்தை முதலீடு செய்ய வருடாந்திரங்கள் ஒரு பயனுள்ள இடமாக இருக்கும். ஆனால் பல சந்தர்ப்பங்களில், வரி விதிக்கப்படக்கூடிய கணக்கில் குறைந்த கட்டண மியூச்சுவல் ஃபண்டை வாங்குவது நல்லது.
ஏராளமான காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் படிக்காத முதலீட்டாளருக்கு அதிக கட்டணம் வசூலிப்பதன் மூலம் உணவளிக்கின்றன. வருடாந்திர செலவுகளை 2% அல்லது அதற்கும் அதிகமாக வசூலிக்கும் வருடாந்திரத்தில் நீங்கள் முதலீடு செய்தால், அந்த நாயைக் கைவிடுவதற்கான நேரம் இதுவாக இருக்கலாம் (தண்டனையான சரணடைதல் கட்டணம் இல்லாமல் நீங்கள் வெளியேற முடிந்தால்).
தவறான விற்பனை நுட்பங்கள் மற்றும் போதிய வெளிப்பாடு காரணமாக அனைத்து மோசமான பத்திரிகை வருடாந்திரங்களும் கிடைத்தாலும், சந்தையில் சில தகுதியான தயாரிப்புகள் உள்ளன. அவை கமிஷன் இல்லாதவை, குறைந்த செலவுகள் மற்றும் சரணடைதல் கட்டணங்கள் இல்லை, நல்ல முதலீட்டு தேர்வுகளை வழங்குகின்றன.
ஆகவே, உங்கள் இதயம் வருடாந்திரத்தில் அமைக்கப்பட்டிருந்தால், சரியான விலையை சரியான விலையில் கண்டுபிடிக்கும் வரை ஷாப்பிங் செய்யுங்கள்.
