பொருளடக்கம்
- சமூக பாதுகாப்பு பற்றி என்ன?
- சேமிப்பு மற்றும் செலவு விதிகள்
- கணித ரீதியாக, 10% போதாது
- இலவச ஓய்வூதிய பணம்
- உங்களிடம் 401 (கி) இல்லையென்றால்
- சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு உதவி
- ஒரு சிறிய அரசாங்க உதவி
- ஆட்டோமேஷன்
- நீங்கள் ஆரம்பத்தில் ஓய்வு பெற விரும்பினால் என்ன செய்வது?
- அடிக்கோடு
ஓய்வூதிய வல்லுநர்கள் மற்றும் நிதித் திட்டமிடுபவர்கள் பெரும்பாலும் 10% விதியைப் பின்பற்றுகிறார்கள்: நல்ல ஓய்வூதியம் பெற, உங்கள் வருமானத்தில் 10% சேமிக்க வேண்டும். உண்மை என்னவென்றால், ஓய்வுபெற்ற பிறகு நீங்கள் வெளிநாடு செல்லத் திட்டமிட்டால் தவிர 65 க்குப் பிறகு உங்களுக்கு கணிசமான கூடு முட்டை தேவைப்படும், மேலும் 10% போதுமானதாக இருக்காது.
சமூக பாதுகாப்பு பற்றி என்ன?
ஓய்வுபெற வேண்டிய நேரத்தில் சமூகப் பாதுகாப்பு இருக்கும் என்று அரசாங்கம் நமக்கு உறுதியளிக்கும் அதே வேளையில், நம் வாழ்வின் மிகவும் பாதிக்கப்படக்கூடிய சில ஆண்டுகளை எவ்வாறு வாழ வேண்டும் என்று திட்டமிடும்போது மற்றவர்களை அதிகம் நம்பாமல் இருப்பது நல்லது. சமூக பாதுகாப்பு நிர்வாகத்தின் கூற்றுப்படி, அக்டோபர் 2019 இல் ஓய்வுபெற்ற தொழிலாளிக்கு (அதிகம் பெறும் குழு) சராசரி ஓய்வூதிய நன்மை 47 1, 477 அல்லது ஆண்டுக்கு, 7 17, 724 என்று நினைவில் கொள்ளுங்கள். சமூகப் பாதுகாப்பின் நீண்ட ஆயுளை உறுதிப்படுத்தக்கூடிய பல்வேறு திட்டங்கள் இருந்தாலும், அல்ட்ராக்கான்சர்வேடிவ் மற்றும் உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானத்தின் முக்கிய அங்கமாக அதை நம்பாமல் இருப்பது நல்லது.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- ஓய்வூதியத்திற்காக ஆண்டுக்கு உங்கள் சம்பளத்தில் 10% சேமிப்பது இளைய தொழிலாளர்கள் வயதானவர்களை விட குறைவாக சம்பாதிக்கிறார்கள் என்பதை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளாது. 401 (கே) கணக்குகள் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்களை விட கணிசமாக அதிக வருடாந்திர பங்களிப்பு வரம்புகளை வழங்குகின்றன.401 (கே) கணக்குகள் பொருந்தக்கூடியவை முதலாளியின் பங்களிப்பு, இது இலவச பணம்.
ஓய்வூதியத்தின் சேமிப்பு மற்றும் செலவு விதிகள்
ஓய்வூதியத்தில் உங்களைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும்-எவ்வளவு செலவழிக்க முடியும் என்பதைக் கணக்கிட சில நிபுணர்கள் பயன்படுத்தும் இரண்டு பரந்த விதிகள் உள்ளன.
20 இன் விதி
இந்த விதிக்கு ஓய்வூதியத்தில் தேவைப்படும் ஒவ்வொரு டாலருக்கும், ஒரு ஓய்வு பெற்றவர் $ 20 சேமிக்க வேண்டும். ஒரு வருடத்தில் நீங்கள் சுமார், 000 48, 000 சம்பாதிக்கிறீர்கள் என்று சொல்லலாம். அதே வருமான நிலையை பராமரிக்க நீங்கள் வேலை செய்வதை நிறுத்தும்போது உங்களுக்கு 60 960, 000 தேவைப்படும். நீங்கள் எப்படியாவது மாதத்திற்கு 400 டாலர்களை (அந்த ஊதியத்தில் 10%) 40 ஆண்டுகளாக 6.5% வட்டிக்கு சேமிக்க முடிந்திருந்தால், அது உங்களுக்கு 913, 425 டாலருக்கும் சற்று அதிகமாக இருக்கும், இது நெருக்கமாக உள்ளது. இருப்பினும், இளைஞர்கள் பொதுவாக வயதானவர்களை விட குறைவாகவே சம்பாதிக்கிறார்கள். எத்தனை பேர் 40 வருடங்களுக்கு ஆண்டுக்கு, 800 4, 800 சேமிக்கிறார்கள்? தத்ரூபமாக, பெரும்பாலான மக்கள் தங்களுக்கு தேவையானதை நெருங்க தங்கள் வருமானத்தில் 10% க்கும் அதிகமாக சேமிக்க வேண்டும்.
4% விதி
இந்த விதி நீங்கள் ஓய்வு பெற்றவுடன் எவ்வளவு திரும்பப் பெற வேண்டும் என்பதைக் குறிக்கிறது. நீண்ட காலத்திற்கு சேமிப்பைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள, ஓய்வு பெற்றவர்கள் ஓய்வூதியத்தின் முதல் ஆண்டில் தங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து 4% பணத்தை திரும்பப் பெறுமாறு பரிந்துரைக்கிறது, பின்னர் ஒவ்வொரு அடுத்த ஆண்டிலும் பணவீக்க-சரிசெய்யப்பட்ட தொகையை திரும்பப் பெற ஒரு அடிப்படையாகப் பயன்படுத்துங்கள்.
"திரும்பப் பெறுவதற்கான வீதமாக 3% திரும்பப் பெறுவதற்கான மிகவும் பழமைவாத மற்றும் யதார்த்தமான விதி என்று நான் நினைக்கிறேன்-இது ஒரு கடினமான வழிகாட்டியாக மட்டுமே பயன்படுத்தப்பட வேண்டும்" என்று கோலோவின் போல்டரில் உள்ள ஹார்பர் நிதிக் குழுவின் நிறுவனர் சி.எஃப்.பி®, எலிஸ் டி. ஃபாஸ்டர் கூறுகிறார். இது மிகவும் துல்லியமான திட்டமிடல் திட்டத்திற்கு மாற்றாக இல்லை. ”
சோ.ச.க. கணக்கு: ஜெசிகா பெரெஸ்
கணித ரீதியாக, 10% ஜஸ்ட் இஸ் நாட் போதும்
உங்கள் வருமானத்தில் 10% மட்டுமே சேமிப்பது ஓய்வு பெற போதுமானதாக இல்லை என்று அடிப்படை உயர்நிலைப் பள்ளி கணிதம் கூறுகிறது. சுமார், 000 48, 000 சம்பளத்தையும், 20 ஓய்வூதிய சேமிப்பு தொகையை சுமார் 60 960, 000 ஆக எடுத்துக்கொள்வோம், அதை வேறு வழியில் பார்ப்போம். 10% சேமிப்பதன் மூலம், நீங்கள் தொடங்கியதிலிருந்து 40 ஆண்டுகள் ஓய்வு பெறுவதற்கு உங்கள் பணம் ஆண்டுக்கு 6.7% என்ற விகிதத்தில் வளர வேண்டும். ஆரம்பத்தில் ஓய்வு பெறுவதற்கு, 30 வருட பங்களிப்புக்குப் பிறகு, நீங்கள் நம்பத்தகாத வகையில் அதிக வருமானம் 10.3% தேவை.
30 வயதிற்கு மேற்பட்டவர்கள் அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவர்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கு 40 ஆண்டுகள் எஞ்சாதவர்களுக்கு இதே பிரச்சினை பொருந்தும். இந்த சூழ்நிலைகளில் நீங்கள் 10% க்கும் அதிகமான பங்களிப்பை வழங்க வேண்டியது மட்டுமல்லாமல், 30 ஆண்டுகளில் 60 960, 000 கூடு முட்டை வைத்திருக்க அதை இரட்டிப்பாக்க வேண்டும் (பின்னர் சில).
"30 வயதுடையவர்களுக்கு, 5% சேமிப்பு வீதத்திலிருந்து 10% சேமிப்பு வீதத்திற்கு மாறுவது ஒன்பது கூடுதல் ஓய்வூதிய வருமானத்தை சேர்க்கிறது. 10% முதல் 15% வரை நகர்வது இன்னும் ஒன்பது ஆண்டுகள் சேர்க்கிறது. 15% முதல் 20% வரை நகர்த்துவது இன்னும் எட்டு ஆண்டுகள் சேர்க்கிறது. பொதுவாக, உங்கள் சேமிப்பு வீதத்தில் கூடுதலாக 5% சேர்ப்பது உங்கள் ஓய்வூதிய இலாகாவின் நீண்ட ஆயுளை கிட்டத்தட்ட ஒரு தசாப்தத்திற்கு நீட்டிக்கிறது ”என்று உட்டாவின் ஸ்பிரிங்வில்லிலுள்ள 7 ட்வெல்வ் போர்ட்ஃபோலியோவின் வடிவமைப்பாளரான கிரேக் எல். இஸ்ரேல்சன், பி.எச்.டி. "40 வயதிற்குட்பட்டவர்களுக்கு, மேலும் 5% சேமிப்புத் துண்டைச் சேர்க்கவும், மேலும் ஆறு வருட ஓய்வூதிய வருமானத்தைப் பெறுவீர்கள். 50 வயதுடையவர்களுக்கு, மேலும் 5% சேமிப்புத் துண்டைச் சேர்க்கவும், மேலும் மூன்று வருட ஓய்வூதிய வருமானத்தைப் பெறுவீர்கள். ”
திட்டமிடும்போது, ஓய்வுபெற்றவுடன் வருடாந்திர வருமானத்தில் தேவைப்படும் ஒவ்வொரு டாலருக்கும் 20 டாலர் (வருடத்திற்கு 50, 000 டாலர் தேவைப்படுகிறதா? 1 மில்லியன் டாலர்களைச் சேமிக்கவும்), மற்றும் 4% விதியைக் காப்பாற்றுங்கள் என்று கூறும் 20 of விதியைக் கவனியுங்கள். நீங்கள் ஓய்வு பெற்ற முதல் ஆண்டில் சேமித்து, பின்னர் ஒவ்வொரு ஆண்டும் பணவீக்க-சரிசெய்யப்பட்ட தொகையை பணமாகப் பெற்றுள்ளீர்கள்.
இலவச ஓய்வூதிய பணம்
அதிக ஓய்வூதிய பணத்தை சேமிக்க எளிதான வழி, சிலவற்றை இலவசமாகக் கண்டுபிடிப்பது. 401 (கே) போட்டியுடன் வேலை பெறுவதன் மூலம் இதை நிறைவேற்றுவதற்கான மிக தெளிவான வழி. இந்த சூழ்நிலையில், உங்கள் நிறுவனம் உங்கள் சம்பள காசோலையின் ஒரு பகுதியை தானாகவே திட்டத்திற்கு பங்களிக்கும், பின்னர் கூடுதல் செலவில்லாமல் அதன் சொந்த பணத்தில் சிலவற்றை எறியும்.
"உங்கள் வருமானத்தில் 3% பங்களிப்பு செய்கிறீர்கள் என்று சொல்லலாம், உங்கள் நிறுவனம் 3% உடன் 3% உடன் பொருந்துகிறது. இது உங்கள் வருமானத்தில் 6% க்கு சமம் ”என்று மாஸ் லெக்சிங்டனில் உள்ள புதுமையான ஆலோசனைக் குழுவின் செல்வ மேலாளர் கிர்க் சிஷோல்ம் கூறுகிறார்.“ உடனடியாக, உங்கள் பங்களிப்பில் 100% வருமானத்தைப் பெறுகிறீர்கள். ஏறக்குறைய எந்த ஆபத்தும் இல்லாமல் உங்கள் பணத்தில் 100% வருமானம் கிடைக்கும் என்று வேறு எங்கு எதிர்பார்க்கலாம்? ”
401 (கே) போட்டி பங்களிப்பின் அழகு என்னவென்றால், இது உங்கள் அதிகபட்ச வருடாந்திர பங்களிப்புகளுக்கு எதிராக கணக்கிடாது-அதாவது, 2019 ஆம் ஆண்டில் 56, 000 டாலர் மற்றும் 2020 ஆம் ஆண்டில் 57, 000 டாலர் ஒருங்கிணைந்த பங்களிப்பு வரை (மீதமுள்ளவை உங்கள் முதலாளியிடமிருந்து வர வேண்டும்) வருடத்திற்கு. ஒரு வழக்கமான ஊழியர் 2019 இல், 000 19, 000 அல்லது 2020 இல், 500 19, 500 பங்களிக்க முடியும் என்றாலும், அதன் முதலாளி $ 5, 000 பங்களிப்பு செய்தால் அதற்கு பதிலாக, 000 24, 000 (அல்லது 2020 இல், 24, 5000) தள்ளி வைக்கப்படும்.
பெரிய 401 (கே) பங்களிப்புகள் இரட்டை நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளன. 40 ஆண்டுகளாக ஒவ்வொரு ஆண்டும் பங்களிப்புகளில் $ 5, 000 அதிகரிப்பு, 6% ஆக உயர்ந்து, ஓய்வூதிய சேமிப்பை கிட்டத்தட்ட, 000 800, 000 உயர்த்துகிறது. ஆண்டு பங்களிப்பு, 000 19, 000 மற்றும் ஓய்வூதியக் கணக்கில் பங்களிப்பதில் இருந்து வரி சேமிப்பு ஆகியவற்றைச் சேர்க்கவும், விரைவில் ஓய்வூதிய சேமிப்பு million 4 மில்லியனுக்கும் அதிகமாகும்.
உங்களிடம் 401 (கி) இல்லையென்றால்
இங்குதான் தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகள் (ஐஆர்ஏக்கள்) வருகின்றன. அவை உங்களைச் சேமிக்க அனுமதிக்கவில்லை 2019 2019 ஆம் ஆண்டிற்கான அதிகபட்சம் (2020 இல் மாறாமல்) நீங்கள் 50 வயது வரை $ 6, 000, பின்னர் $ 7, 000 - ஆனால் அவை ஒரு வாகனம் நீங்கள் தொடங்கலாம். உங்கள் வருமானம் மற்றும் வேறு சில விதிகளைப் பொறுத்து, நீங்கள் ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ (வரிக்குப் பின் பணத்தை டெபாசிட் செய்து ஓய்வூதியத்தில் அதிக நன்மைகளைப் பெறுவீர்கள்) அல்லது ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ (நீங்கள் இப்போது வரி விலக்கு பெறுகிறீர்கள்) இடையே தேர்வு செய்யலாம். நீங்கள் ஒரு ஐஆர்ஏ மற்றும் 401 (கே) இரண்டையும் கொண்டிருக்கலாம், பல்வேறு உள்நாட்டு வருவாய் சேவை விதிகளைப் பொறுத்து கழிவுகள் உள்ளன.
சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு உதவி
ஒரு சிறிய அரசாங்க உதவி
ஒவ்வொரு 401 (கே) பங்களிப்பு டாலர் (மற்றும் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ டாலர்) உடன், அந்த ஆண்டிற்கான உங்கள் வரிவிதிப்பு வருமானத்தை குறைப்பதன் மூலம் உங்கள் வரிகளில் ஒரு சிறிய இடைவெளியை அரசாங்கம் உங்களுக்கு வழங்குகிறது என்பதை நினைவில் கொள்வது முக்கியம் (மற்றும் ஆரவாரம்). வரி ஒத்திவைப்பு என்பது ஓய்வு பெறுவதற்கு உங்களால் முடிந்த அளவு பணத்தை சேமிக்க ஒரு ஊக்கமாகும்.
ஆட்டோமேஷன்
ஒவ்வொரு சம்பள காலத்திலும் ஒரு பெரிய பணத்தை சேமிக்கும் வலியை குறைக்க எளிதான வழி உங்கள் சேமிப்பை தானியக்கமாக்குவதாகும். உங்கள் நிறுவனம் அல்லது வங்கி ஒவ்வொரு சம்பள காலத்திலும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை தானாகக் கழிப்பதன் மூலம், உங்கள் காசோலையைக் காண்பதற்கு முன்பே பணம் போய்விடும். நீங்கள் வாங்க விரும்பும் ஒரு அற்புதமான ஜோடி பூட்ஸை நீங்கள் பார்த்தபோது, அதை அணுகுவதற்கு முன்பு பணத்தை பூட்டிக் கொண்டிருப்பது மிகவும் எளிதானது.
நீங்கள் ஆரம்பத்தில் ஓய்வு பெற விரும்பினால் என்ன செய்வது?
உங்கள் 401 (கே) ஐ அதிகபட்சமாக அல்லது உங்கள் ஐஆர்ஏ அதிகபட்சத்தை சேமிக்க ஒவ்வொரு ஆண்டும், 000 19, 000 சேமிக்க முடியாது என்று சொல்லலாம், மேலும் கூடுதல் நிதிகள் முதலீட்டு கணக்கில். நீங்கள் செய்ய வேண்டியது என்னவென்றால், ஓய்வூதியத்தில் உங்களுக்கு எவ்வளவு பணம் தேவை என்பதைக் கண்டுபிடித்து, அந்த இலக்கை அடைய தீவிரமாக வேலை செய்யுங்கள். உதாரணமாக 20 இன் விதியை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள்: நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில், 000 100, 000 வருமானத்தை விரும்பினால், நீங்கள் million 2 மில்லியனை சேமிக்க வேண்டும். முன்னதாக விவாதிக்கப்பட்ட 401 (கே) பங்களிப்பை ஆண்டுக்கு, 000 6, 000 ஆக குறைத்து, ஒரு நல்ல முதலாளி போட்டியைக் கொண்டிருப்பது உங்களை அங்கு அழைத்துச் செல்லும்.
வரி-நன்மை பயக்கும் கணக்குகளான 401 (கே) கள் மற்றும் ஐஆர்ஏக்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட வயதிற்கு முன்னர் திரும்பப் பெறுவதற்கு கடுமையான மற்றும் சிக்கலான விதிகளைக் கொண்டுள்ளன, மேலும் ஆரம்பத்தில் ஓய்வு பெற விரும்பும் ஒருவருக்கு இது மிகவும் உதவியாக இருக்காது. கூடுதல் சேமிப்பிற்கு கூடுதலாக, நீங்கள் சிலவற்றை வழக்கமான சேமிப்பில் அல்லது (அது போதுமானதாக வளரும்போது) தரகு கணக்கில் வைத்திருக்க விரும்பலாம்.
நீங்கள் 55 வயதில் ஓய்வு பெற திட்டமிட்டிருந்தாலும், 59-1 / 2 வயதில் உங்கள் 401 (கி) இலிருந்து அபராதம் விதிக்கப்படாமல் விலகுவதற்கு முன், நான்கரை ஆண்டுகளாக உங்கள் வாழ்க்கைச் செலவுகளை நீங்கள் ஈடுகட்ட வேண்டும். கூடுதல் ஓய்வூதிய சேமிப்பு, முதலீடுகள் அல்லது செயலற்ற வருமானம் இருப்பது ஆரம்பகால ஓய்வூதியத்திற்கு முக்கியமானது மற்றும் ஓய்வூதியத்திற்காக உங்கள் வருமானத்தில் 10% க்கும் அதிகமாக சேமிக்க வேண்டியதற்கு இது ஒரு பெரிய காரணம்.
ஐ.ஆர்.ஏக்கள் மற்றும் 401 (கே) கள் இரண்டும் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவது குறித்து கடுமையான விதிகளைக் கொண்டுள்ளன, எனவே உங்களிடம் விரைவாகக் கிடைக்காத ஓய்வூதிய சேமிப்புகளும் இருக்க வேண்டும்.
அடிக்கோடு
பத்து சதவிகிதம் சேமிக்க ஒரு நல்ல சுற்று எண் போல் தெரிகிறது. உங்கள் வாராந்திர சம்பள காசோலையான $ 700 ஐப் பெறுவீர்கள், $ 70 ஐ சேமிப்பிற்கு மாற்றவும், பின்னர் மீதமுள்ளதை நீங்கள் விரும்பும் எதற்கும் செலவிடுங்கள். உங்கள் சேமிப்புக் கணக்கு ஆண்டுக்கு ஆயிரக்கணக்கானவர்களால் வளர்ந்து வருவதால் உங்கள் நண்பர்கள் உங்களைப் பாராட்டுகிறார்கள், மேலும் நீங்கள் ஒரு சூப்பர் ஸ்டார் போல உணர்கிறீர்கள்.
இருப்பினும், ஓய்வு பெறுவதற்கான நேரம் வரும்போது, கடந்த 40 ஆண்டுகளாக உங்கள் $ 70 வார பங்களிப்புகள் அரை மில்லியன் டாலர்களுக்கு மேல் மட்டுமே மதிப்புள்ளவை என்பதை நீங்கள் காண்பீர்கள். 4% விதியைப் பின்பற்றி, இந்த அரை மில்லியன் டாலர்கள் வரிக்கு முன் ஆண்டுக்கு, 000 23, 000 க்கும் குறைவான வருமானத்தை உங்களுக்கு வழங்கும்.
உங்கள் வருமானத்தில் 10% க்கும் அதிகமாக ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்கவும்.
