வட்டி விகிதம் வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது

வட்டி விகிதம் என்றால் என்ன?

வட்டி வீதம் என்ற சொல், தற்போதுள்ள சந்தை வட்டி விகிதங்களுடன் ஒப்பிடுகையில் அதிகப்படியானதாகக் கருதப்படும் வட்டி வீதத்தைக் குறிக்கிறது. அவை பெரும்பாலும் பாதுகாப்பற்ற நுகர்வோர் கடன்களுடன் தொடர்புடையவை, குறிப்பாக சப் பிரைம் கடன் வாங்குபவர்களுடன் தொடர்புடையவை.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• வட்டி விகிதங்கள் அதிக வட்டி விகிதங்கள் ஆகும். அவை பல நாடுகளில் சட்டவிரோதமான கொள்ளையடிக்கும் கடன் நடைமுறைகளுடன் தொடர்புடையவை. சில சந்தர்ப்பங்களில், வட்டி விகிதங்களுக்கும் வெறுமனே அதிக வட்டி விகிதங்களுக்கும் இடையிலான கோடு கண்டுபிடிக்க கடினமாக இருக்கும்.

வட்டி விகிதங்களைப் புரிந்துகொள்வது

வரலாற்று ரீதியாக, கடன் வாங்குபவர் வட்டி செலுத்துவது சம்பந்தப்பட்ட அனைத்து வகையான கடன்களையும் விவரிக்க வட்டி என்ற சொல் பயன்படுத்தப்பட்டது. இருப்பினும், சமீபத்திய காலங்களில், குறிப்பாக அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட கடன்களை மட்டுமே விவரிக்க இந்த சொல் பொதுவாக பயன்படுத்தப்படுகிறது. எனவே இந்த உயர் விகிதங்கள் வட்டி விகிதங்கள் என அறியப்படுகின்றன.

யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில், ஃபெடரல் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் கார்ப்பரேஷன் (எஃப்.டி.ஐ.சி) வட்டி விகிதங்களை கொள்ளையடிக்கும் கடனுடன் தொடர்புபடுத்துகிறது, இது "கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நியாயமற்ற அல்லது தவறான கடன் விதிமுறைகளை விதிக்கும்" நடைமுறை என்று விவரிக்கிறது. கொள்ளையடிக்கும் கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக மக்கள்தொகை குழுக்களை குறைந்த அணுகல் அல்லது அதிக மலிவு நிதி வடிவங்களைப் புரிந்துகொள்வதைக் குறிவைப்பார்கள்.

ஒரு வட்டி விகிதத்திற்கும் வெறுமனே அதிக வட்டி விகிதத்திற்கும் இடையிலான வரி சில சர்ச்சைகளுக்கு உட்பட்டது. உதாரணமாக, சப் பிரைம் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அதிக வட்டி கடன்களை வழங்கும் பேடே கடன் வழங்குநர்கள் பெரும்பாலும் கொள்ளையடிக்கும் கடன் வழங்குநர்கள் என்று குற்றம் சாட்டப்படுகிறார்கள். எவ்வாறாயினும், அவர்கள் வழங்கும் கடன்கள் வழக்கத்திற்கு மாறாக அதிக ஆபத்து கொண்டவை என்பதன் மூலம் அவர்களின் உயர் வட்டி விகிதங்கள் நியாயப்படுத்தப்படுகின்றன என்று அவர்களின் பாதுகாவலர்கள் வாதிடுவார்கள். இந்த அபாயத்திற்கான இழப்பீடாக அதிக வட்டி விகிதங்களை அனுமதிக்காமல், சம்பளக் கடன்களை நம்பியிருப்பவர்கள் எந்தவொரு நிதி விருப்பமும் இல்லாமல் தங்களைக் காணலாம்.

ஒரு குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதம் நியாயமானதா என்பதை நுகர்வோர் தங்களுக்குத் தீர்மானிக்க உதவுவதற்காக, பல்வேறு சந்தைகளில் தற்போதைய வட்டி விகிதங்களை வெளியிடும் பல ஆதாரங்கள் உள்ளன. உதாரணமாக, கருவூல டைரக்ட் மற்றும் தி வோல் ஸ்ட்ரீட் ஜர்னல் போன்ற நிறுவனங்கள் தனிநபர் கடன் வரிகள் (எல்.ஓ.சி), வாகன கடன்கள், மாணவர் கடன்கள், வீட்டு அடமானங்கள் மற்றும் பல போன்ற சந்தைகளில் வட்டி விகிதங்கள் குறித்த நிகழ்நேர அல்லது அவ்வப்போது புதுப்பிப்புகளை வழங்குகின்றன. இந்த ஆதாரங்களை மதிப்பாய்வு செய்வதன் மூலம், ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் வழங்குபவர் வழங்கும் விகிதங்கள் நியாயமானதா என்பதை நுகர்வோர் நன்கு புரிந்து கொள்ள முடியும்.

வட்டிக்கு மத பதில்கள்

வட்டிக்கு கடன் கொடுக்கும் நடைமுறை ஆயிரக்கணக்கான ஆண்டுகளாக உள்ளது. பல நூற்றாண்டுகளாக, கிறித்துவம், யூத மதம் மற்றும் இஸ்லாம் அனைத்தும் கொள்ளையடிக்கும் கடன்களைக் கண்டித்து, நடைமுறையை ஒழுங்குபடுத்த பல்வேறு உத்திகளைப் பின்பற்றியுள்ளன.

வட்டி விகிதத்தின் உண்மையான உலக எடுத்துக்காட்டு

அடமான நிதியுதவியைத் தேடும் முதல் முறையாக வீட்டுபயனர் ஜேம்ஸ். ஜேம்ஸ் தற்போது நல்ல ஊதியம் பெறும் வேலையைக் கொண்டிருந்தாலும், கடந்த காலங்களில் அவர் தனிப்பட்ட கடனுடன் சிக்கல்களை எதிர்கொண்டார், மேலும் இது மிகக் குறைந்த கடன் மதிப்பீட்டைக் கொண்டுள்ளது. அவரது மோசமான கடன் வரலாறு காரணமாக, பிரதான வங்கிகள் அவரை அடமானமாக நீட்டிக்க விரும்பவில்லை. எனவே, ஜேம்ஸ் தனது வீடு வாங்குவதற்கு நிதியளிப்பதற்கான மாற்று வழிகளைக் காண வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளார்.

அவருக்கு கிடைக்கக்கூடிய விருப்பங்களில் ஒன்று, டயான் என்ற தனியார் கடன் வழங்குநர், அவர் 25 வருட கடன்தொகை காலப்பகுதியில் வீட்டை வாங்கும் விலையில் 80% கடன் வழங்க முன்வருகிறார், ஆண்டுக்கு 40% வட்டி விகிதத்துடன். வங்கிகள் வழங்கியதை விட 40% வட்டி விகிதம் கணிசமாக அதிகமாக இருந்தாலும், ஜேம்ஸின் கடன் மதிப்பெண் அவர் அதிக ஆபத்துள்ள கடன் வாங்குபவர் என்பதைக் குறிப்பிடுவதால் இது நியாயமற்றது என்று டயான் வாதிடுகிறார்.

பல்வேறு சந்தைகளில் நிலவும் வட்டி விகிதங்கள் குறித்து மேலும் ஆராய்ச்சி செய்த பின்னர், டயானின் திட்டத்தை ஜேம்ஸ் நிராகரிக்கிறார். அவர் ஒரு சப் பிரைம் கடன் வாங்குபவராக கருதப்பட்டாலும், 40% வட்டி விகிதம் நியாயமற்ற முறையில் உயர்ந்தது மற்றும் கொள்ளையடிக்கும் கடனுக்கான எடுத்துக்காட்டு என்று அவர் வாதிடுகிறார்.