நிலை

நிலை-பிரீமியம் காப்பீடு என்றால் என்ன?

நிலை-பிரீமியம் காப்பீடு என்பது கால ஆயுள் காப்பீடாகும், இதற்காக ஒப்பந்தம் முழுவதும் பிரீமியங்கள் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும் என்று உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது, அதே நேரத்தில் வழங்கப்பட்ட பாதுகாப்பு அளவு அதிகரிக்கிறது. இதன் விளைவாக, பாலிசிதாரர் அதே தொகையை செலுத்துவதால் பாலிசி முதிர்ச்சியடையும் போது அதிகரித்த நன்மைக்கான பாதுகாப்புக்கான அணுகலைக் கொண்டிருப்பதால், காலப்போக்கில் பாதுகாப்பு சாதகமாக இருக்கும்.

பாலிசிதாரரின் தேவைகளின் அடிப்படையில் 10, 15, 20 மற்றும் 30 ஆண்டுகள் மிகவும் பொதுவான சொற்கள். லெவல்-பிரீமியம் கால ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளிலிருந்து வேறுபட்டது, ஏனெனில் அவை பாலிமிகளின் வயதாக அதிகரிக்கும் பிரீமியம் விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• லெவல்-பிரீமியம் இன்சூரன்ஸ் என்பது ஒரு வகை ஆயுள் காப்பீடாகும், இதில் பிரீமியங்கள் காலமெங்கும் ஒரே விலையில் இருக்கும், அதே நேரத்தில் வழங்கப்படும் கவரேஜ் அளவு அதிகரிக்கிறது. பிரீமியம் கொடுப்பனவுகள் பெரும்பாலும் ஒத்த கவரேஜ் கொண்ட பாலிசிகளை விட அதிக அளவில் தொடங்குகின்றன, ஆனால் இறுதியில் போட்டியாளர்களை விட அதிக மதிப்புடையவை பாலிசிதாரர்கள் கூடுதல் செலவில் காலப்போக்கில் அதிகரித்த பாதுகாப்பை அனுபவிக்கிறார்கள். பாலிசிதாரருக்கு என்ன தேவை என்பதை அடிப்படையாகக் கொண்டு விதிமுறைகள் வழக்கமாக 10, 15, 20 மற்றும் 30 ஆண்டுகள் ஆகும்.

நிலை-பிரீமியம் காப்பீட்டில் விலையை ஒப்பிடுதல்

நிலை-பிரீமியம் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் ஆரம்பத்தில் இதே போன்ற பாதுகாப்புடன் கூடிய பிற பாலிசிகளை விட அதிகம். ஆனால் ஒப்பந்தத்தின் முடிவில், பிரீமியங்கள் பெரும்பாலும் ஒரு சிறந்த பேரம் முடிவடையும், ஏனெனில் ஒரு பாலிசிதாரருக்கு பொதுவாக அதிகமான மருத்துவ சிக்கல்கள் இருக்கும்போது, ​​வாழ்க்கைச் சுழற்சியில் ஒரு காலத்தில் பாதுகாப்பு அதிகரிப்பதன் மூலம் அதிக பிரீமியங்கள் ஈடுசெய்யப்படுகின்றன. ஒத்த கவரேஜ் மற்றும் குறைந்த பிரீமியங்களைக் கொண்ட கொள்கைகள் பொதுவாக முதிர்ச்சியடையும் போது கவரேஜ் அதிகரிப்பதைக் காணாது, இது சில முதலீட்டாளர்களுக்கு, ஆரம்ப குறைந்த பிரீமியம் கொடுப்பனவுகளிலிருந்து வரும் எந்த நன்மைகளையும் கட்டுப்படுத்துகிறது. பிரீமியங்களில் அதிகரிப்பு இல்லாமல், பிற்காலத்தில் சிறந்த கவரேஜின் ஈர்ப்பு, முதலீட்டாளர்கள் சில நேரங்களில் நிலை-பிரீமியம் காப்பீட்டைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு ஒரு முக்கிய காரணம், அவர்கள் அதிக கொடுப்பனவுகளை நிதி ரீதியாக பொறுத்துக்கொள்ள முடிந்தால்.

நிலை-பிரீமியம் காப்பீடு விளக்கப்பட்டுள்ளது

இந்த பாலிசி ஆயுள் காப்பீட்டின் கீழ் சேர்க்கப்பட்டுள்ளது, அதாவது இது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு மட்டுமே பாதுகாப்பு அளிக்கிறது மற்றும் இது ஒரு இறப்பு நன்மையை மட்டுமே கொண்டுள்ளது, இது முழு ஆயுட்காலத்திலும் உள்ள சேமிப்பு கூறுகளுக்கு மாறாக. நிலை-பிரீமியம் காப்பீடு விரும்பப்படுகிறதா என்பதைத் தீர்மானிக்க, தேவையான பாதுகாப்பு நீளத்தைக் கவனியுங்கள்.

எடுத்துக்காட்டாக, இறப்பு நன்மையின் முதன்மை நோக்கம் மிகச் சிறிய குழந்தைகளுக்கு ஆதரவளிப்பதற்கும் கல்லூரி செலவினங்களுக்கு நிதியளிப்பதற்கும் வருமானத்தை வழங்குவதாக இருந்தால், 20 ஆண்டு நிலை-பிரீமியம் பொருத்தமானதாக இருக்கலாம். இருப்பினும், இந்த குழந்தைகள் ஏற்கனவே இளம் வயதிலேயே இருந்தால், 10 ஆண்டு நிலை-பிரீமியம் போதுமானதாக இருக்கலாம்.

ஆயுள் காப்பீட்டின் சில வடிவங்கள் விகித உயர்வுக்கு பாதிக்கப்படக்கூடியவை. பாலிசி உரிமையாளர் மாற்றத்தைக் கோராவிட்டால், நிலை-பிரீமியம் காப்பீட்டுடன், பிரீமியங்கள் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகின்றன, அவை ஒருபோதும் மாற்றத்திற்கு உட்பட்டவை அல்ல. பாலிசிதாரர் வேறுவிதமாகக் கோராவிட்டால், பாலிசிக்கான கொடுப்பனவு காலம் முழுவதும் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும்.

பாலிசியின் காலப்பகுதியில் பாலிசிதாரர் காலமானால், அந்த நபரின் குடும்பம் ஏற்கனவே உள்ள அடமானத்தை அடைக்க, தற்போதைய வீட்டு பில்கள் மற்றும் பிற அடிப்படைத் தேவைகளுக்கு உதவ, அல்லது பாலிசிதாரரின் இறுதி சடங்கு அல்லது நினைவு சேவைக்கு பணம் செலுத்த ஒரு பணப்பரிமாற்றத்தைப் பெறலாம்..

நிலை-பிரீமியம் மற்றும் குறைந்து வரும் கால ஆயுள் காப்பீடு

இரண்டு வகையான ஆயுள் காப்பீடு ஒத்ததாக இருந்தாலும், அவை முதன்மை வேறுபாடுகளைக் கொண்டுள்ளன மற்றும் வெவ்வேறு பயன்பாடுகளுக்கு பொருந்துகின்றன. நிலை-பிரீமியம் காப்பீட்டுடன், பாலிசிதாரர் ஒரு குறிப்பிட்ட காலகட்டத்தில் (கால) காலமானால் பாலிசி ஒரு நன்மையை செலுத்துகிறது. இந்த காலக்கெடுவுக்கு வெளியே மரணம் ஏற்பட்டால், பணம் செலுத்துதல் இல்லை. கால ஆயுள் காப்பீட்டைக் குறைப்பதன் மூலம், காலப்போக்கில் கவர் அளவு குறைகிறது, இது காலப்போக்கில் திருப்பிச் செலுத்தும் அடமானம் குறைவதைப் போன்றது. கால ஆயுள் காப்பீட்டைக் குறைப்பது வழக்கமாக திருப்பிச் செலுத்தும் அடமானம் போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட கடனை அடைக்க வாங்கப்படுகிறது. இறந்தவுடன், திருப்பிச் செலுத்தும் அடமானம் அல்லது பிற குறிப்பிட்ட கடன்கள் தீர்க்கப்படுவதை கொள்கை உறுதி செய்கிறது.

ஆயுள் காப்பீட்டின் பிற சிறப்பு வகைகளில் "50 வயதிற்கு மேற்பட்ட ஆயுள் காப்பீடு" அடங்கும், இது 50 முதல் 80 வயதிற்குட்பட்டவர்களுக்கு வழங்கப்படும் ஒரு சிறப்பு வகையான காப்பீடாகும். கூட்டு ஆயுள் காப்பீடும் உள்ளது, இதில் ஒரு உறவில் இரண்டு பேர் தனிப்பட்ட கொள்கைகளை எடுத்துக்கொள்கிறார்கள். இந்தக் கொள்கை இரு உயிர்களையும் உள்ளடக்கும், பொதுவாக முதல் இறப்பு அடிப்படையில்.

நிஜ உலக உதாரணம்

பாலிசிதாரரின் தேவைகளின் வயது மற்றும் கால அளவு, உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட, நிலை-பிரீமியம் பாலிசி என்பது வருடாந்திர புதுப்பிக்கத்தக்க கால (ஏஆர்டி) கொள்கைக்கு எதிராக உகந்ததா என்பதை தீர்மானிப்பதில் முக்கியமானது, இது பாலிசிதாரரின் வயதில் அதிகரிக்கிறது. வாடிக்கையாளர்கள் பெரும்பாலும் தேர்ந்தெடுக்கும் சராசரி கால நீளம் மற்றும் பிரீமியம் 20 ஆண்டுகள் மற்றும், 600, 00 ஆகும்.

இரண்டு பெண் நண்பர்கள், ஜென் மற்றும் பெத், 40 வயது மற்றும் நல்ல ஆரோக்கியத்துடன், ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்க விரும்புகிறார்கள். ஜென் ஒரு உத்தரவாத நிலை-பிரீமியம் பாலிசியை மாதத்திற்கு $ 37 க்கு, 20 ஆண்டு அடிவானத்துடன், ஆண்டுக்கு மொத்தம் 440 டாலருக்கு வாங்குகிறார். ஆனால் பெத் புள்ளிவிவரங்கள் அவளுக்கு 3 முதல் 5 ஆண்டுகள் வரை அல்லது அவரது தற்போதைய கடன்களை முழுமையாக செலுத்தும் வரை மட்டுமே தேவைப்படலாம். எனவே, அதற்கு பதிலாக, வருடாந்திர புதுப்பிக்கத்தக்க கால (YRT) கொள்கையை அவர் தேர்வு செய்கிறார், இது மாதத்திற்கு $ 20 இல் தொடங்கி முதல் ஐந்து ஆண்டுகளில் நிலையானதாக இருக்கும். அவர் ஆரம்பத்தில் வருடத்திற்கு $ 240 செலுத்துகிறார்.

இரண்டு முதல் ஐந்து ஆண்டுகளில், ஜென் மாதத்திற்கு 444 டாலர் தொடர்ந்து செலுத்துகிறார், மேலும் பெத் தொடர்ந்து வருடத்திற்கு 240 டாலர் செலுத்துகிறார். ஐந்தாம் ஆண்டில் பெத் தனது கொள்கையை ரத்து செய்தால், ஜென் செலுத்திய தொகையுடன் ஒப்பிடும்போது அவர் நிறைய பணத்தை மிச்சப்படுத்தியிருப்பார். ஆனால் பெத் மூன்றாம் ஆண்டில் நிறுத்தவில்லை என்றால் என்ன செய்வது? அவள் ஒரு வீட்டை வாங்கி, அவளது கொள்கையை இன்னும் சிறிது நேரம் பிடித்துக் கொள்ள விரும்பினால் என்ன செய்வது. இப்போது, ​​அவள் ஒரு பாதகமாக இருக்கிறாள், ஏனென்றால், ஆறாவது ஆண்டில், பெத் 45 வயதாகி, அதிக ஆபத்து வகைக்குள் வருவான்.

பல சந்தர்ப்பங்களில், அவரது ஆண்டு வீதம் 200% க்கு அருகில் இருக்கும். எனவே இப்போது ஆறாவது ஆண்டில், அவர் வருடத்திற்கு 4 654 செலுத்துகிறார், ஜென் ஆண்டுக்கு 444 டாலர். 45 வயதிற்குப் பிறகு, விகிதங்கள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதிகரிக்கும், சில நேரங்களில் வருடத்திற்கு 10% வரை. 56 வயதிற்குப் பிறகு, அவர்கள் இன்னும் அதிகமாகப் போகிறார்கள். ஆண்டு 20 க்குள், 60 வயதில், வருடாந்திர புதுப்பித்தல் வீதத்துடன் ஒரு கொள்கையைத் தேர்ந்தெடுத்து ஒட்டிக்கொள்வதன் மூலம், பெத் ஆண்டுக்கு 00 2600 க்கும் அதிகமாக செலுத்தலாம், இது ஜென் ஆண்டுக்கு 444 டாலராகும்.

20 ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக, ஜென் தனது உத்தரவாத நிலை-பிரீமியம் திட்டத்துடன் மொத்தம் 8, 880 டாலர்களுக்கு ஆண்டுக்கு 40 440 செலுத்தியுள்ளார். ஆனால் வருடாந்திர புதுப்பித்தல் திட்டத்தைத் தேர்வுசெய்த பெத், முதல் ஐந்து ஆண்டுகளில் ஆண்டுக்கு 240 டாலர் என்ற அளவில் நிலையானதாக இருந்தார், பின்னர் கடந்த 15 ஆண்டுகளில் அவரது பிரீமியங்கள் ஆண்டுக்கு 10% உயர்ந்து வருவதைக் கண்டார், பாலிசியின் காலத்திற்கு மேல், 000 24, 000 க்கும் அதிகமாக செலுத்த முடிந்தது.