சட்டவிரோத கடன் வரையறை

சட்டவிரோத கடன் என்றால் என்ன?

சட்டவிரோத கடன் என்பது கடனாகும், இது நடைமுறையில் உள்ள கடன் சட்டங்களின் எந்தவொரு விதிமுறையையும் பின்பற்றத் தவறியது - அல்லது மீறுகிறது. சட்டவிரோத கடன்களுக்கான எடுத்துக்காட்டுகளில் அதிகப்படியான வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட கடன்கள் அல்லது கடன் கணக்குகள் அல்லது கடன் வழங்குபவர் நீட்டிக்க அனுமதிக்கப்பட்ட சட்ட அளவு வரம்புகளை மீறுதல் ஆகியவை அடங்கும்.

சட்டவிரோத கடன் என்பது ஒருவிதமான கடன் அல்லது கடனாக இருக்கலாம், அது அதன் உண்மையான செலவை மறைக்கிறது அல்லது கடன் அல்லது கடன் வழங்குநரைப் பற்றிய தகவல்களைப் பற்றிய தொடர்புடைய விதிமுறைகளை வெளியிடத் தவறிவிடுகிறது. இந்த வகையான கடன் சத்தியம் கடன் வழங்கும் சட்டத்தை (TILA) மீறுவதாகும்.

சட்டவிரோத கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

"சட்டவிரோத கடன்" என்ற சொல் ஒரு பரந்த ஒன்றாகும், ஏனெனில் கடன் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு பல்வேறு சட்டங்கள் மற்றும் சட்டங்கள் பொருந்தும். அடிப்படையில், சட்டவிரோத கடன் ஒரு புவியியல் அதிகார வரம்பு, ஒரு தொழில் அல்லது அரசாங்க அதிகாரம் அல்லது நிறுவனம் ஆகியவற்றின் சட்டங்களை மீறுகிறது.

எடுத்துக்காட்டாக, கல்வித் துறையால் நிர்வகிக்கப்படும் பெடரல் நேரடி கடன் திட்டம், அஞ்சல் வினாடி மாணவர்களுக்கு அரசாங்க ஆதரவுடைய கடன்களை வழங்குகிறது. மாணவர் கல்லூரி அல்லது பல்கலைக்கழகம் கல்விச் செலவுகள் என அடையாளப்படுத்துவதன் அடிப்படையில் ஒவ்வொரு ஆண்டும் எவ்வளவு கடன் வாங்க முடியும் என்பதற்கான வரம்புகளை இது அமைக்கிறது. ஒரு நிறுவனம் மாணவருக்கு அதிக பணம் பெற அந்த எண்ணிக்கையை பொய்யாக்க முயன்றால், கடன் சட்டவிரோதமானது. கடன்களின் வட்டி விகிதங்களையும் திருப்பிச் செலுத்தத் தொடங்குவதற்கு முன்பு ஒரு சலுகைக் காலத்தையும் அரசாங்கம் நிர்ணயிக்கிறது. கடன் வழங்குபவர் அல்லது கடன் சேவையாளர் அந்த விதிமுறைகளை மாற்ற முயற்சிக்க வேண்டுமா - அல்லது பெடரல் மாணவர் உதவிக்கான இலவச விண்ணப்பத்தை (FAFSA) பூர்த்தி செய்ததற்காக மாணவரிடம் கட்டணம் வசூலிக்க வேண்டும் - இது சட்டவிரோத கடனுக்கும்.

சட்டவிரோத கடன் என்பது கொள்ளையடிக்கும் கடனுக்கு சமமானதல்ல, இது சுரண்டல் என்றாலும் சட்டவிரோதமானது அல்ல.

சட்டவிரோத கடன்கள் மற்றும் கடன் வழங்கும் சட்டம்

மூடிய-இறுதி கடன் (வாகன கடன் அல்லது அடமானம் போன்றவை) அல்லது திறந்தநிலை கடன் (கிரெடிட் கார்டு போன்றவை) என பல வகையான கடன்களுக்கு சத்தியம் கடன் வழங்கும் சட்டம் பொருந்தும். நிறுவனங்கள் தங்கள் கடன்கள் அல்லது சேவைகளின் நன்மைகளைப் பற்றி என்ன விளம்பரப்படுத்தலாம் மற்றும் சொல்லலாம் என்பதை இந்த சட்டம் கட்டுப்படுத்துகிறது.

நுகர்வோருக்கு ஒப்பீட்டு ஷாப்பிங் செய்ய கடன் வழங்குநர்கள் கடனின் விலையை வெளியிட வேண்டும் என்று இந்த சட்டம் கோருகிறது. இந்தச் சட்டம் மூன்று நாள் காலத்திற்கு நுகர்வோர் கடன் இழப்பை நிதி இழப்பு இல்லாமல் திரும்பப் பெறலாம். இந்த விதிமுறை நுகர்வோரை நேர்மையற்ற கடன் தந்திரங்களுக்கு எதிராக பாதுகாக்கும் நோக்கம் கொண்டது.

யார் கடன் பெறலாம் அல்லது மறுக்க முடியும் என்பதை இந்த சட்டம் ஆணையிடவில்லை (இனம், பாலினம், மதம் போன்றவற்றின் பொதுவான பாகுபாடு தரங்களைத் தவிர). கடன் வழங்குபவர் வசூலிக்கக்கூடிய வட்டி விகிதங்களையும் இது கட்டுப்படுத்தாது.

சட்டவிரோத கடன்கள் மற்றும் வட்டி சட்டங்கள்

வட்டி விகிதங்கள் உள்ளூர் வட்டி சட்டங்களின் விதி மற்றும் வரையறையின் கீழ் வருகின்றன. ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதியை அடிப்படையாகக் கொண்ட கடன் வழங்குநரால் கடனில் வசூலிக்கக்கூடிய வட்டி அளவை வட்டி சட்டங்கள் கட்டுப்படுத்துகின்றன. அமெரிக்காவில், ஒவ்வொரு மாநிலமும் அதன் சொந்த வட்டி சட்டங்களையும் வட்டி விகிதங்களையும் நிர்ணயிக்கின்றன. ஆகவே, அதன் வட்டி விகிதம் மாநில சட்டத்தால் கட்டளையிடப்பட்ட தொகையை விட அதிகமாக இருந்தால் கடன் அல்லது கடன் வரி சட்டவிரோதமானது என்று கருதப்படுகிறது.

வட்டி சட்டங்கள் நுகர்வோரைப் பாதுகாக்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. இருப்பினும், பொருந்தக்கூடிய சட்டங்கள் கடன் வழங்குபவர் இணைக்கப்பட்ட மாநிலத்தின் சட்டங்கள், கடன் வாங்கியவர் வாழும் மாநிலம் அல்ல.

சட்டவிரோத கடன்கள் மற்றும் கொள்ளையடிக்கும் கடன்கள்

சட்டவிரோத கடன்கள் பெரும்பாலும் கொள்ளையடிக்கும் கடனுக்கான மாகாணமாகக் காணப்படுகின்றன, இது ஒரு கடன் வாங்குபவருக்கு நியாயமற்ற அல்லது தவறான கடன் விதிமுறைகளை விதிக்கும் ஒரு நடைமுறை, அல்லது மோசடி, வற்புறுத்தல் அல்லது பிற நேர்மையற்ற முறைகள் மூலம் நியாயமற்ற விதிமுறைகள் அல்லது தேவையற்ற கடனை ஏற்க கடன் வாங்குபவரை நம்ப வைக்கிறது. இருப்பினும், சுவாரஸ்யமாக, ஒரு கொள்ளையடிக்கும் கடன் தொழில்நுட்ப ரீதியாக சட்டவிரோத கடனாக இருக்காது.

வழக்கு: பேடே கடன்கள், கடன் வாங்கிய தொகையில் 300% முதல் 500% வரை சமமாக இருக்கும் தொகையை வசூலிக்கும் ஒரு வகை குறுகிய கால தனிநபர் கடன். மோசமான கடன் மற்றும் குறைந்த சேமிப்பு உள்ளவர்களால் பெரும்பாலும் பயன்படுத்தப்படுகிறது, அவசரகால பில்களை வேறு வழியில் செலுத்த முடியாதவர்களைப் பயன்படுத்தி, சம்பளக் கடன்கள் நிச்சயமாக கொள்ளையடிக்கும். ஆனால் கடன் வழங்குபவரின் மாநிலமோ அல்லது நகராட்சியோ கடன் வட்டி அல்லது கடன் கட்டணத்தில் இத்தகைய தொகைகளுக்குக் கீழே ஒரு தொப்பியை வெளிப்படையாக அமைக்காவிட்டால், சம்பளக் கடன் உண்மையில் சட்டவிரோதமானது அல்ல.

சட்டவிரோத கடனின் உண்மையான வாழ்க்கை எடுத்துக்காட்டு

மே 2016 இல், வட கரோலினா உயர் நீதிமன்றம் ஒரு ஆன்லைன் கார் தலைப்பு கடன் வழங்குநரை மாநிலத்தில் இயங்க தடை விதித்தது. வட கரோலினா அட்டர்னி ஜெனரல் கடனளிப்பவர் மீது சட்டவிரோத கடன்களுக்காக பல பெயர்களில் வியாபாரம் செய்தவர். அதன் கடன்கள் பல எண்ணிக்கையில் சட்டவிரோதமானவை என்று தகுதி பெற்றன: வட்டி விகிதங்கள் 161% முதல் 575% வரை (வட கரோலினாவின் கடனில் 30% தொப்பி); கடன் பலத்தை விட பெரிய பலூன் கொடுப்பனவுகள்; தாமதமாக அல்லது தவறவிட்ட கட்டணத்திற்குப் பிறகு இணை கார்களைப் பறிமுதல் செய்தல்; இந்த விதிமுறைகள் அல்லது விவரங்கள் பெரும்பாலும் நிறுத்தி வைக்கப்பட்டன அல்லது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு தெளிவுபடுத்தப்படவில்லை. கூடுதலாக, கடன் வாங்கியவர்கள் ஒருபோதும் எழுத்துப்பூர்வ கடன் ஒப்பந்தங்களைப் பெறவில்லை.