பொருளடக்கம்
- MPI அறிவிப்பு பயமுறுத்தும் தந்திரங்கள்
- பணம் குறைந்து வருவதில் ஜாக்கிரதை
- திரும்பிய பிரீமியங்கள்
- எனவே யார் பயனடைவார்கள்?
- வயது வரம்புகள்
- PMI இலிருந்து வேறுபட்டது
- கடின விற்பனை
- அடிக்கோடு
அடமானத்தை மூடிய பிறகு, பல நபர்கள் உடனடியாக அஞ்சலில் தினசரி கோரிக்கைகளைப் பெறத் தொடங்குகிறார்கள், அடமானப் பாதுகாப்பு ஆயுள் காப்பீட்டை (எம்.பி.ஐ) வாங்கும்படி கேட்டுக்கொள்கிறார்கள். எளிமையாகச் சொல்வதானால், எம்.பி.ஐ என்பது கடன் வழங்குநர்களுடன் இணைந்த வங்கிகள் மற்றும் சுயாதீன காப்பீட்டு நிறுவனங்களால் விற்கப்படும் ஒரு வகை ஆயுள் காப்பீடாகும், அவர்கள் பொது பதிவுகள் மூலம் ஒரு நபரின் அடமானம் குறித்த தகவல்களைப் பெறுவார்கள்.
MPI அறிவிப்பு பயமுறுத்தும் தந்திரங்கள்
எம்.பி.ஐ கோரிக்கைகள் பெரும்பாலும் அடமானக் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து உத்தியோகபூர்வ கோரிக்கைகளாக மாறுவேடமிட்டு, கடன் வழங்குபவர் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் பெயர்கள், கடன் வகை மற்றும் செலுத்த வேண்டிய தொகை போன்ற உறுதியான விவரங்களுடன் நிரப்பப்படுகின்றன. தைரியமான எழுத்துக்களில், இந்த ஆவணங்கள் எச்சரிக்கை தலைப்புச் செய்திகளுடன் செல்கின்றன:
- முக்கிய அறிவிப்பு! முழுமையான மற்றும் திரும்பவும்! இறுதி அறிவிப்பு! அடமான பாதுகாப்பு அட்டை! வழங்கல் அறிவிப்பு! அடமான இலவச வீட்டு பாதுகாப்பு!
இந்த அறிவிப்புகள் பெரும்பாலும் "நீங்கள் நாளை இறந்துவிட்டால், உங்கள் குடும்பம் தொடர்ந்து அடமானத்தை செலுத்துவதோடு அவர்களின் வாழ்க்கைத் தரத்தையும் பராமரிக்க முடியுமா?" போன்ற பயமுறுத்தும் தந்திரோபாய அறிக்கைகள் பின்பற்றப்படுகின்றன. இறுதியாக, இந்த கோரிக்கைகள் குடும்பங்களை பாதுகாப்பதாகக் கூறும் திட்டங்களை வழங்குவதன் மூலம் தீர்வுகளை வழங்குகின்றன, சோகத்தை அடுத்து, அடமானங்களை செலுத்துவதன் மூலம்.
உங்களுக்கு அடமான பாதுகாப்பு ஆயுள் காப்பீடு தேவையா?
உண்மையைச் சொன்னால், அடமானப் பாதுகாப்பு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் பொதுவாக பின்வரும் காரணங்களுக்காக தவறாக அறிவுறுத்தப்படுகின்றன:
- நெகிழ்வுத்தன்மை இல்லாதது: வழக்கமான கால ஆயுள் காப்பீட்டைப் போலல்லாமல், பயனாளிகள் காப்பீட்டுத் தொகையை அவர்கள் பொருத்தமாகக் காணும்போது பயன்படுத்தலாம், பெரும்பாலான அடமான பாதுகாப்பு காப்பீட்டாளர்கள் நன்மை கொடுப்பனவுகளை நேரடியாக கடன் வழங்குபவர்களுக்கு அனுப்புகிறார்கள், எனவே உங்கள் பயனாளிகள் ஒருபோதும் பணத்தைப் பார்க்க மாட்டார்கள். அதிக பிரீமியங்கள்: நீங்கள் ஒருபோதும் புகையிலை புகைக்காத ஆரோக்கியமான நபராக இருந்தால், எம்.பி.ஐ பொதுவாக ஆயுள் காப்பீட்டை விட விலை அதிகம். வெளிப்படைத்தன்மை இல்லாமை: மற்ற வகை காப்பீட்டைப் போலன்றி, எம்.பி.ஐ ஆன்லைனில் மேற்கோள்களைப் பெறுவது கடினம், இது அடமான எம்.பி.ஐ விலைகள் பரவலாக மாறுபடும் என்பதால் இது ஒரு பெரிய கவலையாக உள்ளது. ஏற்ற இறக்கமான பிரீமியங்கள்: ஆச்சரியமான விலை அதிகரிப்பு இல்லாமல் நிலையான பிரீமியங்களை 30 ஆண்டுகளாக வசூலிக்கும் காலக் கொள்கைகளைப் போலன்றி, எம்.பி.ஐ பாலிசிகளின் பிரீமியங்கள் முதல் ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு மட்டுமே நிர்ணயிக்கப்படலாம், அதன் பிறகு அவை எந்த நேரத்திலும் அதிகரிக்கக்கூடும்.
பணம் குறைந்து வருவதில் ஜாக்கிரதை
சில MPI கொள்கைகள் உண்மையில் பாலிசியின் காலத்திற்கு நிலையான பிரீமியங்களை வசூலிக்கும் கொள்கைகளை வழங்குகின்றன. இருப்பினும், பல சந்தர்ப்பங்களில், சாத்தியமான செலுத்துதல்கள் குறைவதால் இந்த கொள்கைகளுக்கான செலுத்துதல் காலப்போக்கில் சுருங்கக்கூடும். இந்த வகை அடமான பாதுகாப்பு ஆயுள் காப்பீடு, சில நேரங்களில் "குறைந்து வரும் கால காப்பீடு" என்று குறிப்பிடப்படுகிறது, இது உங்கள் அடமான நிலுவைத் தொகையை செலுத்த வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, அதே நேரத்தில் ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் பயனாளி உங்கள் அடமான அதிபரின் ஒரு பகுதியை செலுத்துகிறார். இதன் விளைவாக, MPI கொள்கையின் சாத்தியமான செலுத்துதல் ஒவ்வொரு அடமானக் கட்டணத்திலும் சுருங்குகிறது.
மறுபுறம், சில புதிய எம்.பி.ஐ தயாரிப்புகள் "நிலை இறப்பு நன்மை" என்று அழைக்கப்படும் ஒரு அம்சத்தைக் கொண்டுள்ளன, அங்கு பணம் செலுத்துதல் குறையாது. எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள், 000 100, 000 அடமானத்தை ஈடுகட்டினால், அடமானக் கடன், 000 65, 000 ஆகக் குறைந்துவிட்டாலும், உங்கள் பயனாளி (கடன் வழங்குபவர் அல்ல) மொத்த $ 100, 000 பெறுவார். பாலிசி நடைமுறையில் இருக்கும்போது நீங்கள் அடமானத்தை செலுத்தினால், சில கொள்கைகள் உங்கள் அடமானக் காப்பீட்டை ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையாக மாற்ற அனுமதிக்கின்றன.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- அடமான பாதுகாப்பு ஆயுள் காப்பீடு (எம்.பி.ஐ) என்பது கடன் வழங்குநர்களுடன் இணைந்த வங்கிகளால் விற்கப்படும் ஆயுள் காப்பீடு ஆகும், அவர்கள் உங்கள் அடமானத்தைப் பற்றிய தகவல்களை பொது பதிவுகளிலிருந்து பெறுகிறார்கள். அடமானப் பாதுகாப்பு ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அடமானம் செலுத்த வேண்டியவர்களுக்கு தங்கள் அன்புக்குரியவர்கள் நிதி நெருக்கடிகளை எதிர்கொள்ள நேரிடும் என்று கூறி வணிகத்தை கோருகின்றன. கொள்கைகள் இடத்தில் உள்ளன. அதிக தயாரிப்புகள் அதிக பிரீமியங்கள் மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மை இல்லாதது போன்ற குறைபாடுகளைக் கொண்டுள்ளன. இந்த தயாரிப்புகள் பாலிசிகளைப் பெற விரும்புவோரை ஈர்க்கக்கூடும், ஏனெனில் அவை மோசமான ஆரோக்கியத்தில் உள்ளன அல்லது மோசமான மருத்துவ வரலாறுகளைக் கொண்டுள்ளன.
திரும்பிய பிரீமியங்கள்
உங்கள் அடமானத்தை செலுத்திய பிறகு நீங்கள் ஒருபோதும் உரிமை கோரவில்லை என்றால் சில MPI கொள்கைகள் உங்கள் பிரீமியங்களைத் தரும். இருப்பினும் உங்களிடம் திரும்பிய பிரீமியங்கள் மிகவும் குறைவாகவே இருக்கும், ஏனெனில் பணவீக்கம் அவற்றின் மதிப்பைக் குறைத்துவிடும். கூடுதலாக, நீங்கள் மலிவான கால ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்கியிருந்தால், நீங்கள் சேமித்த எந்த பணத்தையும் முதலீடு செய்வதற்கான வாய்ப்பை நீங்கள் இழந்திருப்பீர்கள்.
எனவே யார் பயனடைவார்கள்?
எம்.பி.ஐ பொதுவாக எழுத்துறுதி இல்லாமல் விற்கப்படுவதால், தற்போதைய உடல்நலம் மோசமாக இருப்பதால், ஆயுள் காப்பீட்டிற்கு தகுதி பெறாதவர்களுக்கு அடமான பாதுகாப்பு காப்பீடு பயனடையக்கூடும். இந்த சந்தர்ப்பங்களில், எம்.பி.ஐ வேட்பாளர்கள் பல நிறுவனங்களிடமிருந்து மேற்கோள்களைப் பெற வேண்டும் மற்றும் ஒவ்வொரு நிறுவனத்தின் நிதி வலிமை மதிப்பீட்டையும் ஏ.எம் பெஸ்ட்டுடன் சரிபார்க்க வேண்டும், இது ஒரு மதிப்பீட்டு நிறுவனமாகும்.
குறைந்து-செலுத்துதல் MPI கொள்கைகளைத் தவிர்க்க விரும்புவோர், நிலை பிரீமியங்கள் மற்றும் நிலை இறப்பு சலுகைகளுடன் மருத்துவ-பரீட்சை கால கொள்கைகளை (உத்தரவாத சிக்கல்கள் என்றும் அழைக்கப்படுகிறார்கள்) தேர்வு செய்ய வேண்டும். இந்தக் கொள்கைகள் அதிக செலவு மற்றும் மருத்துவ வரலாறுகளை மதிப்பாய்வு செய்யும் மற்றும் உடல் பரிசோதனைகளை நடத்தும் காலக் கொள்கைகளை விட குறைந்த பாதுகாப்பு அளிக்கக்கூடும் என்றாலும், உங்கள் அடமானத்தில் நீங்கள் 10 அல்லது 25 ஆண்டுகள் இறந்தாலும் குறைந்தபட்சம் அதே நன்மையை அவர்கள் செலுத்துவார்கள்.
உங்கள் அடமான காலத்திற்கு முன்னர், மலிவான விலையில் கூடுதல் பாதுகாப்பு வழங்கும் அடமான பாதுகாப்பு காப்பீட்டுக் கொள்கையைப் பெறுவது மற்றொரு வாய்ப்பு. நீங்கள் அசல் தொகையை கணிசமாக செலுத்தியவுடன், உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட பிரச்சினை கால கொள்கைக்கு மாறுவதைக் கவனியுங்கள்.
வயது வரம்புகள்
மற்ற வகை ஆயுள் காப்பீட்டைப் போலவே, அடமான பாதுகாப்பு காப்பீடும் ஒரு குறிப்பிட்ட வயதிற்குப் பிறகு கிடைக்காது. ஸ்டேட் ஃபார்ம் 45 வயது அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட (நியூயார்க்கில் 36 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வயது) விண்ணப்பதாரர்களுக்கு 30 ஆண்டு அடமான பாதுகாப்பு காப்பீட்டை மட்டுமே வழங்குகிறது, மேலும் 60 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு 15 ஆண்டு பாலிசிகளை மட்டுமே வழங்குகிறது.
PMI இலிருந்து வேறுபட்டது
அடமான பாதுகாப்பு காப்பீடு என்பது தனியார் அடமானக் காப்பீட்டிலிருந்து (பிஎம்ஐ) முற்றிலும் வேறுபடுகிறது, இது கடன் வழங்குநர்களைப் பாதுகாக்கிறது, நீங்கள் அல்ல. உங்கள் வீட்டில் 20% க்கும் குறைவாக நீங்கள் வைத்திருந்தால், நீங்கள் ஒரு பிஎம்ஐ பாலிசிக்கு மாதாந்திர பிரீமியத்தை செலுத்துகிறீர்கள், அது இயல்புநிலையாக இருந்தால் உங்கள் கடனளிப்பவருக்கு செலுத்தும். இருப்பினும், உங்கள் மரணம் ஏற்பட்டால், உங்கள் வாரிசுகள் தொடர்ந்து அடமானக் கொடுப்பனவுகளைச் செய்ய வேண்டும், மேலும் குடும்ப உறுப்பினர்கள் இயல்புநிலையாக இருந்தால் மட்டுமே PMI உதைக்கிறது.
கடின விற்பனை
அடமான பாதுகாப்பு காப்பீட்டு வழங்குநர்கள் தங்கள் தயாரிப்புகளை ஏற்கனவே உள்ள ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தில் சேர்ப்பதன் முக்கியத்துவத்தைப் போதிக்கின்றனர், ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகைகள் அடமானக் கொடுப்பனவுகளால் உண்ணப்படும் என்பதை நீங்கள் நம்புவதன் மூலம், உங்கள் அன்புக்குரியவர்களை நிதி நெருக்கடியில் தள்ளிவிடுவார்கள். ஆனால் ஒரு சிறந்த தீர்வு என்னவென்றால், அதிக ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்குவதுதான்.
அடிக்கோடு
தங்கள் அன்புக்குரியவர்களுக்கு விலையுயர்ந்த அடமானங்களை விட்டுச் செல்வதில் அக்கறை உள்ளவர்கள் ஆயுள் காப்பீட்டைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும், இது அடமானப் பாதுகாப்பு ஆயுள் காப்பீட்டிற்கு பொதுவாக சிறந்த தீர்வாகும்.
