அடமானக் கட்டண கட்டமைப்பைப் புரிந்துகொள்வது

பொருளடக்கம்

• வரலாறு
• அடமான கொடுப்பனவுகள்
• அடமான கொடுப்பனவு கூறுகள்
• கடன்தொகுப்பு அட்டவணை
• அடமானக் கொடுப்பனவுகள் தொடங்கும் போது
• அடிக்கோடு

அடமானம் என்பது ஒரு வீட்டை வாங்க உதவும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்ட நீண்ட கால கடனாகும். அசலைத் திருப்பிச் செலுத்துவதோடு கூடுதலாக, நீங்கள் கடனளிப்பவருக்கு வட்டி செலுத்த வேண்டும். அதைச் சுற்றியுள்ள வீடும் நிலமும் பிணையமாக செயல்படுகின்றன. ஆனால் நீங்கள் ஒரு வீட்டை சொந்தமாக்க விரும்பினால், இந்த பொதுவானவற்றை விட நீங்கள் அதிகம் தெரிந்து கொள்ள வேண்டும். இந்த கருத்து வணிகத்திற்கும் பொருந்தும், குறிப்பாக நிலையான செலவுகள் மற்றும் பணிநிறுத்தம் புள்ளிகள் குறித்து.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• அடமானக் கொடுப்பனவுகள் உங்கள் அசல் மற்றும் வட்டி செலுத்துதல்களால் ஆனவை. நீங்கள் 20% க்கும் குறைவான கட்டணத்தைச் செலுத்தினால், நீங்கள் தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை எடுக்க வேண்டியிருக்கும், இது உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை அதிகரிக்கும். சில கொடுப்பனவுகளில் ரியல் எஸ்டேட் அல்லது சொத்து வரிகளும் அடங்கும்.ஒரு கடன் வாங்குபவர் அடமானத்தின் ஆரம்ப பகுதியில் அதிக வட்டி செலுத்துகிறார், அதே நேரத்தில் கடனின் பிற்பகுதி முதன்மை நிலுவைக்கு சாதகமாக இருக்கும்.

வரலாறு

ஒரு வீட்டை வாங்கும் அனைவருக்கும் அடமானம் உள்ளது. அடமான விகிதங்கள் மாலை செய்திகளில் அடிக்கடி குறிப்பிடப்படுகின்றன, மேலும் எந்த திசை விகிதங்கள் நகரும் என்ற ஊகங்கள் நிதி கலாச்சாரத்தின் ஒரு நிலையான பகுதியாக மாறிவிட்டன.

1934 ஆம் ஆண்டில் நவீன அடமானம் நடைமுறைக்கு வந்தது, நாட்டிற்கு பெரும் மந்தநிலையை சமாளிக்க அரசாங்கம் ஒரு அடமானத் திட்டத்தை உருவாக்கியது, இது ஒரு வீட்டிற்கு தேவையான குறைந்த கட்டணத்தை குறைத்து, வீட்டு உரிமையாளர்கள் கடன் வாங்கக்கூடிய தொகையை அதிகரித்தது. அதற்கு முன், 50% குறைவான கட்டணம் தேவை. இன்று, 20% குறைவான கட்டணம் செலுத்த வேண்டியது விரும்பத்தக்கது, ஏனென்றால் உங்கள் கீழ் செலுத்துதல் 20% க்கும் குறைவாக இருந்தால், நீங்கள் தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை (பிஎம்ஐ) எடுக்க வேண்டும், இதனால் உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் அதிகமாக இருக்கும்.

விரும்பத்தக்கது, இருப்பினும், அடையக்கூடியது அல்ல. அடமான திட்டங்கள் உள்ளன, அவை கணிசமாகக் குறைவான கொடுப்பனவுகளை அனுமதிக்கின்றன, ஆனால் அந்த 20% ஐ நீங்கள் நிர்வகிக்க முடிந்தால், நீங்கள் நிச்சயமாக வேண்டும்.

அடமான கொடுப்பனவு கட்டமைப்பைப் புரிந்துகொள்வது

அடமான கொடுப்பனவுகள்

உங்கள் மாத அடமானக் கொடுப்பனவுகளை நிர்ணயிக்கும் முக்கிய காரணிகள் கடனின் அளவு மற்றும் காலமாகும். அளவு என்பது நீங்கள் கடன் வாங்கிய பணத்தின் அளவு மற்றும் கால நீங்கள் அதை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய நேரத்தின் நீளம். பொதுவாக, உங்கள் கால அவகாசம், உங்கள் மாதாந்திர கட்டணம் குறைவாக இருக்கும். அதனால்தான் 30 ஆண்டு அடமானங்கள் மிகவும் பிரபலமானவை. உங்கள் புதிய வீட்டிற்கு தேவையான கடனின் அளவு தெரிந்தவுடன், அடமான கால்குலேட்டர் என்பது அடமான வகைகளையும் பல்வேறு கடன் வழங்குநர்களையும் ஒப்பிடுவதற்கான எளிய வழியாகும்.

PITI: அடமானக் கொடுப்பனவு கூறுகள்

அடமானக் கொடுப்பனவைக் கணக்கிடுவதில் நான்கு காரணிகள் உள்ளன: அசல், வட்டி, வரி மற்றும் காப்பீடு (பிஐடிஐ). நாங்கள் அவர்களைப் பார்க்கும்போது, ​​ஒரு, 000 100, 000 அடமானத்தை ஒரு உதாரணமாகப் பயன்படுத்துவோம்.

முதல்வர்

ஒவ்வொரு அடமானக் கொடுப்பனவின் ஒரு பகுதியும் அசல் நிலுவைத் தொகையை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு அர்ப்பணிக்கப்பட்டுள்ளது. கடன்கள் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன, எனவே கடன் வாங்குபவருக்கு திருப்பித் தரப்படும் அசல் அளவு குறைவாகத் தொடங்கி ஒவ்வொரு அடமானக் கட்டணத்திலும் அதிகரிக்கிறது. முதல் ஆண்டுகளில் கொடுப்பனவுகள் அசல் விட வட்டிக்கு அதிகமாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, அதே நேரத்தில் இறுதி ஆண்டுகளில் கொடுப்பனவுகள் அந்த சூழ்நிலையை மாற்றியமைக்கின்றன. எங்கள், 000 100, 000 அடமானத்திற்கு, அசல் $ 100, 000 ஆகும்.

ஆர்வம்

வட்டி என்பது ஒரு அபாயத்தை எடுத்து உங்களுக்கு பணம் கொடுத்ததற்காக கடன் வழங்குபவரின் வெகுமதி. அடமானத்தின் வட்டி விகிதம் அடமானக் கொடுப்பனவின் அளவு மீது நேரடி தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது: அதிக வட்டி விகிதங்கள் அதிக அடமானக் கொடுப்பனவுகளைக் குறிக்கின்றன.

அதிக வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக நீங்கள் கடன் வாங்கக்கூடிய பணத்தின் அளவைக் குறைக்கின்றன, மேலும் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் அதை அதிகரிக்கும். எங்கள், 000 100, 000 அடமானத்தின் வட்டி விகிதம் 6% ஆக இருந்தால், 30 ஆண்டு அடமானத்தில் ஒருங்கிணைந்த அசல் மற்றும் வட்டி மாதாந்திர கட்டணம் சுமார் 9 599.55— interest 500 வட்டி + $ 99.55 அசல் ஆகும். 9% வட்டி விகிதத்துடன் அதே கடன் மாதாந்தம் 804.62 டாலர் செலுத்துகிறது.

வரி

ரியல் எஸ்டேட் அல்லது சொத்து வரி அரசாங்க நிறுவனங்களால் மதிப்பிடப்படுகிறது மற்றும் பள்ளிகள், பொலிஸ் படைகள் மற்றும் தீயணைப்புத் துறைகள் போன்ற பொது சேவைகளுக்கு நிதியளிக்கப் பயன்படுகிறது. வரிகளை ஒரு வருடத்திற்கு அரசாங்கம் கணக்கிடுகிறது, ஆனால் உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளின் ஒரு பகுதியாக இந்த வரிகளை நீங்கள் செலுத்தலாம். ஒரு குறிப்பிட்ட ஆண்டில் மொத்த அடமானக் கொடுப்பனவுகளின் எண்ணிக்கையால் செலுத்த வேண்டிய தொகை வகுக்கப்படுகிறது. கடன் வழங்குபவர் கொடுப்பனவுகளைச் சேகரித்து, வரி செலுத்த வேண்டிய வரை அவற்றை எஸ்க்ரோவில் வைத்திருக்கிறார்.

காப்பீடு

ரியல் எஸ்டேட் வரிகளைப் போலவே, காப்பீட்டுத் தொகையும் ஒவ்வொரு அடமானக் கொடுப்பனவுடனும் செய்யப்பட்டு பில் செலுத்தும் வரை எஸ்க்ரோவில் வைக்கப்படும். பிரீமியம் காப்பீட்டை சமன் செய்ய இந்த செயல்பாட்டில் ஒப்பீடுகள் உள்ளன. அடமானக் கட்டணத்தில் இரண்டு வகையான காப்பீட்டுத் தொகை சேர்க்கப்படலாம். ஒன்று சொத்து காப்பீடு, இது வீடு மற்றும் அதன் உள்ளடக்கங்களை தீ, திருட்டு மற்றும் பிற பேரழிவுகளிலிருந்து பாதுகாக்கிறது. மற்றொன்று பி.எம்.ஐ ஆகும், இது 20% க்கும் குறைவான கட்டணத்துடன் வீட்டை வாங்கும் நபர்களுக்கு கட்டாயமாகும். கடன் வாங்கியவர் கடனை திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால், இந்த வகை காப்பீடு கடன் வழங்குநரைப் பாதுகாக்கிறது. கடனின் இயல்புநிலை அபாயத்தை இது குறைப்பதால், கடன் வழங்குநர்களுக்கு முதலீட்டாளர்களுக்கு கடனை விற்க PMI உதவுகிறது, இதன் விளைவாக அவர்களின் கடன் முதலீடு அவர்களுக்கு திருப்பித் தரப்படும் என்று சில உறுதிமொழிகளைக் கொண்டிருக்கலாம். கடன் வாங்கியவர் வீட்டில் குறைந்தது 20% ஈக்விட்டி வைத்தவுடன் பிஎம்ஐ கவரேஜ் கைவிடப்படலாம்.

அசல் மதிப்பின் இருப்பு 78% ஐ அடைந்தவுடன் அடமானக் காப்பீடு ரத்து செய்யப்படலாம்.

அசல், வட்டி, வரி மற்றும் காப்பீடு ஆகியவை வழக்கமான அடமானத்தை உருவாக்கும் போது, ​​சிலர் மாதாந்திர கொடுப்பனவின் ஒரு பகுதியாக வரி அல்லது காப்பீட்டை சேர்க்காத அடமானங்களைத் தேர்வு செய்கிறார்கள். இந்த வகை கடனுடன், உங்களிடம் குறைந்த மாதாந்திர கட்டணம் உள்ளது, ஆனால் நீங்கள் வரிகளையும் காப்பீட்டையும் சொந்தமாக செலுத்த வேண்டும்.

கடன்தொகுப்பு அட்டவணை

PITI இன் ஒவ்வொரு கூறுகளுக்கும் ஒவ்வொரு அடமானக் கொடுப்பனவின் எந்தப் பகுதி அர்ப்பணிக்கப்பட்டுள்ளது என்பதற்கான விரிவான தோற்றத்தை ஒரு அடமானத்தின் கடன் அட்டவணை வழங்குகிறது. முன்னர் குறிப்பிட்டபடி, முதல் ஆண்டுகளின் அடமானக் கொடுப்பனவுகள் முதன்மையாக வட்டி செலுத்துதல்களைக் கொண்டிருக்கின்றன, பின்னர் கொடுப்பனவுகள் முதன்மையாக அசலைக் கொண்டுள்ளன.

, 000 100, 000, 30 ஆண்டு அடமானத்தின் எங்கள் எடுத்துக்காட்டில், கடன்தொகுப்பு அட்டவணையில் 360 கொடுப்பனவுகள் உள்ளன. கீழே காட்டப்பட்டுள்ள பகுதி அட்டவணை, அசல் மற்றும் வட்டி கொடுப்பனவுகளுக்கிடையிலான சமநிலை காலப்போக்கில் எவ்வாறு தலைகீழாக மாறுகிறது என்பதைக் காட்டுகிறது.

கொடுப்பனவு	முதல்வர்	ஆர்வம்	முதன்மை இருப்பு
1	$ 99, 55	$ 500.00	$ 99, 900.45
12	$ 105, 16	$ 494, 39	$ 98, 772.00
180	$ 243, 09	$ 356, 46	$ 71, 048.96
360	$ 597, 00	$ 2.99	$ 0