உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்திலிருந்து கடன் வாங்க வேண்டுமா?

பொருளடக்கம்

• கடன்கள் எதிராக திரும்பப் பெறுதல்
• விரிவாக்கம்
• இரட்டை வரிவிதிப்பு
• திருப்பிச் செலுத்துவதில் தோல்வி
• உங்கள் திட்டத்திலிருந்து ஏன் கடன் வாங்க வேண்டும்
• உங்கள் திட்ட ஏற்பாடுகளை சரிபார்க்கவும்
• உங்கள் கணக்கை நிரப்புதல்
• அடிக்கோடு

ஓய்வூதியத் திட்டத்தின் நோக்கம் உங்கள் வேலைக்குப் பிந்தைய ஆண்டுகளுக்கு நிதியளிப்பதாகும், இது உங்கள் ஓய்வுக்கு முந்தைய வாழ்க்கைத் தரத்தை பராமரிக்க அல்லது மேம்படுத்த அனுமதிக்கிறது. எனவே, உங்கள் நிதி / ஓய்வூதியத் திட்டமிடுபவர் உங்களது தகுதிவாய்ந்த ஓய்வூதியக் கணக்கில் (களில்) உங்களால் முடிந்தவரை சேமிக்கவும், திட்டத்தின் கீழ் அனுமதிக்கப்பட்டுள்ள வரை பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவதைத் தள்ளிவைக்கவும் ஊக்குவிப்பார்.

உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து நிதி எடுப்பது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை மோசமாக பாதிக்கலாம், ஆனால் அவ்வாறு செய்யும்போது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்., உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து கடன் வாங்குவதன் நன்மை தீமைகள் சிலவற்றை நாங்கள் பார்ப்போம்.

கடன்கள் எதிராக திரும்பப் பெறுதல்

முதலில், வேறுபடுத்துவோம். கடன் பெறுவது ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து திரும்பப் பெறுவதிலிருந்து வேறுபட்டது. இரண்டுமே உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் உள்ள சொத்துக்களைக் குறைக்கின்றன, நிச்சயமாக: உங்கள் கணக்கு, 000 100, 000 வைத்திருந்தால், நீங்கள், 000 40, 000 எடுத்தால், மீதமுள்ள இருப்பு, 000 60, 000. இருப்பினும், திரும்பப் பெறுவதன் மூலம், திட்டத்திலிருந்து விநியோகிக்கப்பட்ட தொகையை நீங்கள் திருப்பித் தர வேண்டிய அவசியமில்லை, அதேசமயம் வரிக்கு உட்பட்ட நிகழ்வாகக் கருதப்படுவதைத் தவிர்ப்பதற்காக திட்டத்திற்கு கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும்.

விரிவாக்கம்

ஓய்வூதியத் திட்டத்தின் பல்வகைப்படுத்தல் ஒரு முக்கிய பகுதியாகும். (காண்க: "பல்வகைப்படுத்தலின் முக்கியத்துவம்.") ஓய்வூதியத் திட்டமிடுபவர்கள் வழக்கமாக தனிப்பட்ட வாடிக்கையாளரின் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மைக்கு ஏற்ப சொத்துக்களை பல்வகைப்படுத்த பரிந்துரைக்கின்றனர். திட்டமிடல் என்பது சொத்துக்களின் கடந்த கால மற்றும் திட்டமிடப்பட்ட செயல்திறனை அடிப்படையாகக் கொண்டாலும், அபாயத்தை கருத்தில் கொள்ள வேண்டும், உத்தரவாதமான வருமான விகிதம் அல்லது உத்தரவாத வட்டி வழங்கும் சொத்துக்களுக்கு வரும்போது தவிர. உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்திலிருந்து கடன் வாங்குவதில் உள்ள குறைபாடுகளில் ஒன்று என்னவென்றால், கடன் தொகை இனி முதலீடு செய்யப்படாது, ஆகையால், திட்டத்திற்குத் தொகை திரும்பும் வரை பல்வகைப்படுத்தல் விகிதங்களைக் குழப்பலாம்.

இருப்பினும், நீங்கள் கடனை எடுக்கும்போது, ​​கடன் தொகை திட்டத்தில் ஒரு சொத்தாக கருதப்படும், ஏனெனில் அது உங்கள் உறுதிமொழிக் குறிப்பால் மாற்றப்படும். தொகை பன்முகப்படுத்தப்படாது என்றாலும், அது உத்தரவாதமான வருமான விகிதத்தைப் பெறும், இது பிரதம வீதத்தின் சராசரியாகவும் 2% ஆகவும் இருக்கலாம். பல்வகைப்படுத்தல் அபாயங்களுடன் வருகிறது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், மேலும் உங்கள் முதலீடுகளில் சில உத்தரவாதமான வருவாய் விகிதத்தைக் கொண்டிருக்காவிட்டால் உங்கள் முதலீடுகளில் எதிர்மறையான வருவாயைப் பெற வாய்ப்பு உள்ளது. எனவே, உங்கள் கணக்கிலிருந்து கடனை எடுப்பதன் நன்மை என்னவென்றால், கடன் தொகையில் நீங்கள் உத்தரவாதமளிக்கும் வருவாயைப் பெறுவீர்கள்.

இரட்டை வரிவிதிப்பு

உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்திலிருந்து கடன் வாங்குவதற்கு எதிரான வாதங்களில் ஒன்று, நீங்கள் வட்டிக்கு திருப்பிச் செலுத்தும் தொகைக்கு இரட்டை வரி விதிக்கப்படும். ஏனென்றால், வட்டி உள்ளிட்ட கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் ஏற்கனவே வரி விதிக்கப்பட்ட தொகைகளுடன் செய்யப்படும், மேலும் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து திரும்பப் பெறும்போது வரி விதிக்கப்படும்.

"உங்கள் வரிக்குப் பின் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் உங்கள் 401 (கே) திட்டத்தைத் தாக்கியவுடன், அவை முன்கூட்டியே மாறும், நீங்கள் ஓய்வுபெற்று விநியோகங்களை எடுக்கத் தொடங்கும் போது, ​​உங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்களுக்கு மீண்டும் வரி விதிக்கப்படும்" என்று மைல்ஸ்டோன் சொத்து மேலாண்மை குழுவின் தலைவர் மைக்கேல் மெஹெரிட்ஸ்கி கூறுகிறார், அவான், சி.டி. "எனவே, இரட்டை வரிவிதிப்பு."

ஒரு உதாரணத்தைப் பார்ப்போம்:

அனுமானம் எண் 1:

• உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்திற்கு ஒரு ப்ரீடாக்ஸ் அடிப்படையில் நீங்கள், 000 100, 000 பங்களிக்கிறீர்கள்., 000 100, 000 வருமானத்தில் $ 10, 000 சம்பாதிக்கிறது.உங்கள் ஓய்வூதிய திட்ட நிலுவையிலிருந்து நீங்கள் ஒருபோதும் கடன் வாங்கவில்லை.

உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து திரும்பப் பெறும்போது, ​​000 110, 000 உங்கள் சாதாரண வருமான வரி விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படும். ஏனெனில், 000 100, 000 ப்ரீடாக்ஸ் பணத்திலிருந்து வந்தது, மற்றும் ப்ரீடாக்ஸ் அடிப்படையில் $ 10, 000 சம்பாதித்தது, திரும்பப் பெறும்போது மட்டுமே, 000 110, 000 வரி விதிக்கப்படும்.

அனுமானம் எண் 2:

• உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்திற்கு நீங்கள் ஒரு ப்ரீடாக்ஸ் அடிப்படையில், 000 100, 000 பங்களிப்பு செய்கிறீர்கள்., 000 100, 000 வருமானத்தில், 500 8, 500 சம்பாதிக்கிறது. நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்திய திட்டத்திலிருந்து நீங்கள் $ 20, 000 கடனை எடுத்தீர்கள். கடனில் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட வட்டி, 500 1, 500 ஆகும்.

உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து திரும்பப் பெறும்போது, ​​000 110, 000 உங்கள் சாதாரண வருமான வரி விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படும்., 000 100, 000 ப்ரீடாக்ஸ் பணத்திலிருந்து வந்ததால், மற்றும் ப்ரீடாக்ஸ் அடிப்படையில், 500 8, 500 வருவாய் ஈட்டப்பட்டதால்,, 500 108, 500 திரும்பப் பெறும்போது மட்டுமே வரி விதிக்கப்படும். இருப்பினும், கடனுக்கான வட்டி திருப்பிச் செலுத்துதலில் இருந்து வந்த, 500 1, 500 ஏற்கனவே வரி விதிக்கப்பட்ட தொகைகளுடன் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டது, மேலும் உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து திரும்பப் பெறும்போது அது மீண்டும் வரி விதிக்கப்படும். இதன் விளைவாக, நீங்கள், 500 1, 500 க்கு இரண்டு முறை வரி செலுத்துவீர்கள்.

திருப்பிச் செலுத்தத் தவறியதன் விளைவுகள்

சுருக்கமாக வரையறுக்கப்பட்ட சில விதிவிலக்குகளுடன், உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து எடுக்கப்பட்ட கடன்கள் குறைந்தது காலாண்டுக்குள் திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும், மேலும் அவை நிலை, கடனளிக்கப்பட்ட அளவு மற்றும் வட்டி ஆகியவற்றில் திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும். இந்த தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யத் தவறினால், கடன் வரி விதிக்கப்படக்கூடிய பரிவர்த்தனையாகக் கருதப்படலாம். இந்த தொகையில் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருவாயைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை நீங்கள் இழக்கிறீர்கள் என்பதையும், அதனுடன் பன்முகப்படுத்தப்பட்ட முதலீடுகளைச் செய்வதையும் இது குறிக்கும்.

"ஓய்வூதியத் திட்டத்திலிருந்து கடன் வாங்காமல் இருப்பது எப்போதுமே சிறந்தது என்று நான் நினைக்கிறேன். அவ்வாறு செய்வது மூலதனத்தை அணுக வரி இல்லாத வழியாக நிலைநிறுத்தப்பட்டாலும், அது எப்போதுமே அவ்வாறு செயல்படாது, ”என்கிறார் ஸ்டேட்டன் தீவில், நியூயார்க், எல்.எல்.சி.யின் விரிவான செல்வ மேலாண்மைக் குழுவின் தலைவர் ஆலன் கட்ஸ்.

விநியோகங்களாகக் கருதப்படும் கடன் நிலுவைகள் வருமான வரிக்கு உட்பட்டது மட்டுமல்லாமல், 10% ஆரம்ப-விநியோக அபராதத்திற்கும் உட்பட்டிருக்கலாம்.

உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்திலிருந்து கடன் ஏன் எடுக்க வேண்டும்?

உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்திலிருந்து நீங்கள் கடன்களை எடுக்க வேண்டும், நீங்கள் உங்கள் பிற நிதி விருப்பங்களை தீர்ந்துவிட்டால் அல்லது கடன் உங்கள் நிதிகளை மேம்படுத்த உதவும் என்றால் மட்டுமே. உதாரணமாக, உங்களிடம் 15% வட்டி வீதத்துடன் credit 20, 000 கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் இருந்தால், நீங்கள் மாதத்திற்கு 400 டாலர் செலுத்த முடியும் என்றால், உங்கள் கிரெடிட் கார்டை செலுத்துவதற்காக உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்திலிருந்து கடன் வாங்குவது நல்ல நிதி அர்த்தத்தைத் தரக்கூடும். நிலுவைகளை. இரண்டு காட்சிகளையும் ஒப்பிடுவோம்:

ஓய்வூதிய திட்டம் கடன் தொகை	$ 20, 000	கடன் அட்டை இருப்பு	$ 20, 000
வட்டி விகிதம்	4.50%	வட்டி விகிதம்	15%
கட்டண அதிர்வெண்	இரு வாரங்களுக்கு ஒருமுறை நிகழ்கிற	கட்டண அதிர்வெண்	மாதாந்திர
கொடுப்பனவு தொகை	$ 171, 94	கொடுப்பனவு தொகை	$ 400
திருப்பிச் செலுத்தும் காலம்	ஐந்து வருடம்	திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் (திருப்பிச் செலுத்துதல் / 400 / மாதம் என்றால்)	ஆறு ஆண்டுகள் 7 மாதங்கள்
மொத்த வட்டி	$ 2, 351.41	மொத்த வட்டி	$ 11.582