எனது 401 (கே) பறிமுதல் செய்ய முடியுமா அல்லது அலங்கரிக்க முடியுமா?

பொருளடக்கம்

• 401 (கி) அச்சங்கள்
• உங்கள் 401 (கே) வணிக கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து பொதுவாக பாதுகாப்பானது
• ஒரு சோலோ 401 (கி) கள் இன்னும் பாதிக்கப்படக்கூடியவை
• வரிகளுக்கான உங்கள் 401 (கே) நிதிகளை ஃபெட்ஸ் தட்டலாம், மேலும்
• உள்நாட்டு உறவுகள் கடன்கள் நியாயமானவை

401 (கி) அச்சங்கள்

நீங்கள் வயதாகி, கடனுடன் போராடுகிறீர்களானால், உங்கள் நிறுவனத்தின் 401 (கே) கணக்கில் உள்ள நிதிகள் உங்கள் நிதிக் கடமைகளை பூர்த்தி செய்ய கடனாளர்களால் தட்டப்படலாம் என்று நீங்கள் கவலைப்படலாம்.

அதிர்ஷ்டவசமாக, அந்த சொத்துக்கள் பொதுவாக 401 (கே) கணக்கில் இருக்கும் வரை வங்கிகள் போன்ற கடனாளிகளால் பறிமுதல் அல்லது அலங்காரத்திலிருந்து பாதுகாப்பாக இருக்கும். அதே, ஐயோ, நீங்கள் மத்திய அரசுக்கு வரி அல்லது அபராதம் செலுத்த வேண்டியிருந்தால், அல்லது ஜீவனாம்சம் அல்லது குழந்தை ஆதரவுக்காக உங்கள் துணைக்கு நிலுவைத் தொகையை செலுத்தினால் பொதுவாக பொருந்தாது. நீங்கள் வாழும் மாநிலத்தைப் பொறுத்து, நீங்கள் உங்கள் சொந்த சுயாதீனமான 401 (கே) உடன் ஒரு சிறு வணிக உரிமையாளராக இருந்தால் உங்கள் கணக்கும் பாதிக்கப்படக்கூடும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• 401 (கே) திட்டம் போன்ற தகுதிவாய்ந்த ஓய்வூதியக் கணக்கில் சேமிக்கப்படும் பணம், பணம் கணக்கில் இருக்கும் வரை பொதுவாக தனியார் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து பாதுகாக்கப்படுகிறது. ஆயினும், ஐஆர்எஸ் ஓய்வூதிய நிதிகளுக்குப் பிறகு வரிகளை அல்லது பிற கூட்டாட்சிகளைத் திருப்பிச் செலுத்தலாம். கடமைகள். குழந்தை ஆதரவு அல்லது நிலுவைத் தொகையை செலுத்துவதற்காக 401 (கே) நிதியைத் தட்டுவதில் சட்ட நடவடிக்கை வெற்றிகரமாக இருக்கலாம்.

உங்கள் 401 (கே) வணிக கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து பொதுவாக பாதுகாப்பானது

உங்களது 401 (கே) மற்றும் பிற தகுதிவாய்ந்த ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் வணிகக் கடனாளர்களுக்கு வரம்பற்றவை என்பதற்கான காரணம் அவர்களின் சிறப்பு சட்ட நிலையில் வேரூன்றியுள்ளது. 1974 இன் வேலைவாய்ப்பு ஓய்வூதிய வருமான பாதுகாப்புச் சட்டத்தின் (ERISA) கீழ், உங்கள் 401 (k) இல் உள்ள நிதி நீங்கள் வருமானமாக திரும்பப் பெற்றவுடன் மட்டுமே சட்டப்பூர்வமாக உங்களுக்கு சொந்தமானது. அதுவரை, அவை உங்களைத் தவிர வேறு யாருக்கும் விடுவிக்க முடியாத திட்ட நிர்வாகியின் - உங்கள் முதலாளியின் சொத்தாகும்.

இந்த ERISA பாதுகாப்பு என்பது வழக்கமான 401 (k) இல் உள்ள சேமிப்பு, நீங்கள் திவால்நிலைக்கு தாக்கல் செய்தாலும் கூட, வணிக கடன் வழங்குநர்களால் அலங்கரிக்கப்படுவதிலிருந்து பாதுகாக்கப்படுகிறது. உண்மையில், 401 (கே) கணக்குகளில் உள்ள நிதிகளுக்கான பாதுகாப்பு ஐஆர்ஏவில் உள்ளதை விட அதிகமாக உள்ளது, அவை எரிசாவால் மூடப்படாதவை மற்றும் ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பிற்கு மட்டுமே பாதுகாக்கப்படுகின்றன. திவால்நிலை துஷ்பிரயோகம் தடுப்பு மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்புச் சட்டத்தின் 2005 (BAPCPA) இன் கீழ், உங்கள் ஐஆர்ஏ சேமிப்பில் முதல் million 1 மில்லியன் மட்டுமே திவால் ஏற்பட்டால் அலங்காரத்திலிருந்து விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது.

எவ்வாறாயினும், உங்கள் 401 (கே) கணக்கில் இருக்கும் வரை மட்டுமே நிதி பாதுகாக்கப்படுகிறது என்பது கவனிக்கத்தக்கது. நீங்கள் அவற்றைத் திரும்பப் பெற்றவுடன், எந்தவொரு காரணத்திற்காகவும், அந்த விநியோகங்கள் கடனாளர்களைத் தொடர நியாயமான விளையாட்டு.

ஒரு சோலோ 401 (கே) மேலும் பாதிக்கப்படக்கூடியதாக இருக்கலாம்

ERISA இன் இணக்கத் தேவைகளிலிருந்து விடுபடுவதால், தனி நபர் நிறுவனங்களுக்கு சுயாதீனமான 401 (k) வேண்டுகோள். இருப்பினும், அவற்றின் தீங்கு என்னவென்றால், இந்த கணக்குகள் கடன் வழங்குநர்களுக்கு எதிரான ERISA இன் கூட்டாட்சி பாதுகாப்புகளை அனுபவிப்பதில்லை, மேலும் அவர்களின் நிதி நிறுவன கடன் வழங்குநர்களைக் காட்டிலும் வணிகக் கடன் வழங்குநர்களால் எளிதாக அணுகப்படலாம்.

உங்கள் தனி 401 (கே) ERISA அல்லாத ஓய்வூதியக் கணக்குகளைப் பாதுகாக்கும் மாநில சட்டம் உட்பட பிற பாதுகாப்புகளால் மூடப்பட்டிருக்கலாம். உங்களிடம் அத்தகைய கணக்கு இருந்தால், கடன் வழங்குநர்களால் அவர்களின் நிதியைப் பறிமுதல் செய்வதில் அக்கறை இருந்தால், உங்கள் மாநிலத்தில் தனி 401 (கே) சிகிச்சையைப் பற்றி நன்கு அறிந்த நிதி ஆலோசகர் அல்லது வழக்கறிஞரிடமிருந்து தொழில்முறை உதவியை நாடுங்கள்.

வரிகளுக்கான உங்கள் 401 (கே) நிதிகளை ஃபெட்ஸ் தட்டலாம், மேலும்

கூட்டாட்சி வருமான வரிகளை நிலுவைத் தொகையாக செலுத்த வேண்டியிருந்தால், உங்கள் 401 (கே) அழகுபடுத்தல் அல்லது பறிமுதல் செய்வதிலிருந்து விலக்கு அளிக்கப்படவில்லை. பொதுவாக, உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து ஒரு விநியோகத்தை எடுக்க நீங்கள் தகுதி பெற்றிருந்தால், அபராதங்களுடன் கூட, உங்கள் கடனைத் தீர்க்க ஐஆர்எஸ் அதைக் கைப்பற்றலாம். இருப்பினும், வயது அல்லது பிற திட்டக் கட்டுப்பாடுகள் காரணமாக உங்கள் கணக்கிலிருந்து விநியோகங்களை எடுக்க உங்களுக்கு அனுமதி இல்லை என்றால், இந்த விதிமுறைகளை மீற ஐஆர்எஸ் அனுமதிக்கப்படாது.

அரசாங்கத்தின் பிற மட்டங்களுக்கு கூட்டாட்சி அதிகாரிகளின் அதிகாரம் இல்லை. பெரும்பாலும், உங்கள் 401 (கே) பணத்தில் உள்ள நிதியை மாநில மற்றும் உள்ளூர் வருமானம், சொத்து அல்லது பிற வரிகளை செலுத்த கட்டாயப்படுத்த முடியாது.

தாமதமான வரிகளை விட குறைவான பொதுவான காரணம் என்றாலும், நீங்கள் ஒரு கூட்டாட்சி குற்றத்தைச் செய்திருந்தால், அபராதம் அல்லது அபராதம் செலுத்த உத்தரவிடப்பட்டால், மத்திய அரசு உங்கள் 401 (கே) ஐக் கைப்பற்றலாம் அல்லது அலங்கரிக்கலாம். கூடுதலாக, சிவில் அல்லது கிரிமினல் தீர்ப்பில், உங்கள் திட்டத்தை தவறாக கையாண்டதாக அல்லது மோசடி செய்திருந்தால், உங்கள் திட்டத்திலிருந்து விலகுமாறு உங்களுக்கு உத்தரவிடப்படலாம்.

வரிகளை திருப்பிச் செலுத்த ஐஆர்எஸ் உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து நிதியைப் பெற முடியும் என்றாலும், மாநில மற்றும் உள்ளூர் அரசாங்கங்கள் அதே சக்தியை அனுபவிப்பதில்லை.

ஜீவனாம்சம் மற்றும் குழந்தை ஆதரவு 401 (கி) இலிருந்து எடுக்கப்படலாம்

உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து நிதியைப் பெறுவதில் கடனாளிகள் வெற்றிபெறக் கூடிய சில கடன்களில் குடும்பக் கடமைகள் தொடர்பானவை. நீங்கள் செலுத்தப்படாத குழந்தை ஆதரவு அல்லது ஜீவனாம்சம் செலுத்த வேண்டியிருந்தால், கடனைத் தீர்க்க உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து நிதியை திரும்பப் பெற நீதிமன்றம் உத்தரவிடப்படலாம். நீங்கள் விவாகரத்து செய்தால், உங்கள் கணக்கின் ஒரு பகுதிக்கு உங்கள் துணைக்கு உரிமை உண்டு.

இதுபோன்ற சந்தர்ப்பங்களில், தகுதிவாய்ந்த உள்நாட்டு உறவு ஆணை (QDRO) எனப்படுவதை சமர்ப்பிக்கும் ஒரு மனைவி உங்கள் 401 (k) இல் "மாற்று ஊதியம் பெறுபவராக" சேர்க்கப்படுவதில் வெற்றிபெறலாம். அந்தக் குடும்பக் கடமைகளில் நீங்கள் குறிப்பிடத்தக்க நிலுவைத் தொகையை வைத்திருந்தால், நீதிமன்றம் கணக்கிலிருந்து நிதியை உங்கள் மனைவிக்கு அனுப்புமாறு உத்தரவிடலாம். QDRO களை நிர்வகிக்கும் சட்டங்கள் மாநில வாரியாக வேறுபடுகின்றன என்றாலும், அபராதம் இன்றி நிதிகளை திரும்பப் பெற உங்களுக்கு இன்னும் வயதாகவில்லை என்றாலும் இந்த உத்தரவுகள் வெற்றிபெறக்கூடும், மேலும் ஜீவனாம்சம் அல்லது குழந்தை ஆதரவு கடமைகளை பூர்த்தி செய்யத் தேவையான பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவதற்கு அந்த அபராதங்களைத் தள்ளுபடி செய்ய அனுமதிக்கலாம்.

ஆலோசகர் நுண்ணறிவு

டொனால்ட் பி. கோல்ட்

கோல்ட் அசெட் மேனேஜ்மென்ட், கிளாரிமாண்ட், காலிஃப்.

பொதுவான பதில் இல்லை, கடன் வழங்குபவர் உங்கள் 401 (கே) சொத்துக்களை பறிமுதல் செய்யவோ அல்லது அலங்கரிக்கவோ முடியாது. 401 (கே) திட்டங்கள் ERISA (பணியாளர் ஓய்வூதிய வருமான பாதுகாப்பு சட்டம் 1974) எனப்படும் கூட்டாட்சி சட்டத்தால் நிர்வகிக்கப்படுகின்றன. ERISA இன் கீழ் வரும் திட்டங்களில் உள்ள சொத்துக்கள் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து பாதுகாக்கப்படுகின்றன. ஒரு விதிவிலக்கு கூட்டாட்சி வரி உரிமையாளர்கள்; நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய வரிகளை செலுத்தத் தவறினால், ஐஆர்எஸ் உங்கள் 401 (கே) சொத்துக்களை இணைக்க முடியும். ஐஆர்ஏக்கள் எரிசாவின் கீழ் வராது, ஆனால் ஓரளவு கடன் வழங்குநரின் பாதுகாப்பை வழங்குகின்றன. பொதுவாக, ஐ.ஆர்.ஏ சொத்துக்களில் முதல் million 1 மில்லியன் திவால் உரிமைகோரலுக்கு எதிராக பாதுகாக்கப்படுகிறது. தனிப்பட்ட மாநில சட்டம் இதைத் தாண்டி கூடுதல் பாதுகாப்பை வழங்கக்கூடும்.