கடன் - வரையறை

கடன் என்றால் என்ன?

கடன் என்பது வட்டி அல்லது நிதிக் கட்டணங்களுடன் கடன் மதிப்பு அல்லது அசல் தொகையை எதிர்காலத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு ஈடாக மற்றொரு தரப்பினருக்கு வழங்கப்பட்ட பணம், சொத்து அல்லது பிற பொருள் பொருட்கள் ஆகும். கடன் ஒரு குறிப்பிட்ட, ஒரு-நேரத் தொகையாக இருக்கலாம் அல்லது ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பு அல்லது உச்சவரம்பு தொகை வரை திறந்த-முடிவான கடனாகக் கிடைக்கலாம்.

கடன்

கடன்கள் பொதுவாக நிறுவனங்கள், நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் அரசாங்கங்களால் வழங்கப்படுகின்றன. கடன்கள் ஒரு பொருளாதாரத்தில் ஒட்டுமொத்த பண விநியோகத்தில் வளர்ச்சியை அனுமதிக்கின்றன மற்றும் புதிய வணிகங்களுக்கு கடன் வழங்குவதன் மூலம் போட்டியைத் திறக்கின்றன. தற்போதுள்ள நிறுவனங்கள் தங்கள் செயல்பாடுகளை விரிவாக்க கடன்களும் உதவுகின்றன. கடன்களிடமிருந்து வரும் வட்டி மற்றும் கட்டணங்கள் பல வங்கிகளுக்கும், சில சில்லறை விற்பனையாளர்களுக்கும் கடன் வசதிகள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் வருவாயின் முதன்மை ஆதாரமாகும். அவர்கள் பத்திரங்கள் மற்றும் வைப்புச் சான்றிதழ்களின் வடிவத்தையும் எடுக்கலாம். ஒரு நபரின் 401 (கி) இலிருந்து கடன் பெற முடியும். பெரும்பாலும், ஒரு நபரின் கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் ஒரு கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியுமா என்பதைப் பகுப்பாய்வு செய்யப்படுகிறது.

ஒரு கடன் எவ்வாறு இயங்குகிறது

எந்தவொரு பணமோ அல்லது சொத்தோ கைகளை மாற்றுவதற்கு முன் அல்லது வழங்கப்படுவதற்கு முன்னர் ஒவ்வொரு தரப்பினரும் ஒரு கடனின் விதிமுறைகளை ஒப்புக்கொள்கிறார்கள். கடன் வழங்குபவருக்கு இணை தேவைப்பட்டால், இந்தத் தேவை கடன் ஆவணங்களில் கோடிட்டுக் காட்டப்படும். பெரும்பாலான கடன்களில் அதிகபட்ச வட்டி அளவு, அத்துடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முன் கால அளவு போன்ற பிற ஒப்பந்தங்களும் உள்ளன.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• கடனின் அசல் தொகை மற்றும் வட்டிக்கு திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு ஈடாக பணம் அல்லது சொத்துக்கள் மற்றொரு தரப்பினருக்கு வழங்கப்படும் போது கடன் ஆகும். அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட கடன்கள் அதிக மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் கொண்டிருக்கின்றன - அல்லது குறைந்த கட்டண கடன்களுக்கு எதிராக செலுத்த அதிக நேரம் எடுக்கும். கடன்கள் இருக்க முடியும் அடமானம் அல்லது கிரெடிட் கார்டு போன்ற பாதுகாப்பற்ற போன்ற பிணையத்தால் பாதுகாக்கப்படுகிறது. கடன்கள் அல்லது வரிகளை மாற்றுவது செலவு செய்யலாம், திருப்பிச் செலுத்தலாம், மீண்டும் செலவிடலாம், அதே நேரத்தில் கால கடன்கள் நிலையான விகிதம், நிலையான-கட்டண கடன்கள்.

கடன்கள் வகைகள்

பல காரணிகள் கடன்களை வேறுபடுத்தி அவற்றின் செலவுகள் மற்றும் விதிமுறைகளை பாதிக்கலாம்.

பாதுகாப்பான எதிராக பாதுகாப்பற்ற கடன்

கடன்களைப் பாதுகாக்கலாம் அல்லது பாதுகாப்பற்றதாக இருக்கலாம். அடமானங்கள் மற்றும் கார் கடன்கள் பாதுகாப்பான கடன்கள், ஏனெனில் அவை இரண்டும் பிணையத்தால் ஆதரிக்கப்படுகின்றன அல்லது பாதுகாக்கப்படுகின்றன.

கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் கையொப்பக் கடன்கள் போன்ற கடன்கள் பாதுகாப்பற்றவை அல்லது பிணையத்தால் ஆதரிக்கப்படவில்லை. பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் பொதுவாக பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களை விட அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன, ஏனெனில் அவை கடன் வழங்குபவருக்கு ஆபத்தானவை. பாதுகாக்கப்பட்ட கடனுடன், கடனளிப்பவர் இயல்புநிலை விஷயத்தில் பிணையத்தை மீண்டும் செலுத்த முடியும். இருப்பினும், கடன் வாங்குபவரின் கடன் வரலாறு உட்பட பல காரணிகளைப் பொறுத்து பாதுகாப்பற்ற கடன்களில் வட்டி விகிதங்கள் பெருமளவில் வேறுபடுகின்றன.

சுழலும் எதிராக கால

கடன்களை சுழலும் அல்லது காலமாகவும் விவரிக்கலாம். சுழல்வது என்பது செலவழிக்கப்பட்ட, திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய மற்றும் மீண்டும் செலவிடக்கூடிய கடனைக் குறிக்கிறது, அதே நேரத்தில் காலக் கடன்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் சமமான மாத தவணைகளில் செலுத்தப்பட்ட கடனைக் குறிக்கின்றன. கிரெடிட் கார்டு என்பது பாதுகாப்பற்ற, சுழலும் கடன், அதே சமயம் வீட்டு சமபங்கு கடன் (ஹெலோக்) ஒரு பாதுகாப்பான, சுழலும் கடன். இதற்கு நேர்மாறாக, கார் கடன் என்பது ஒரு பாதுகாப்பான, கால கடனாகும், மற்றும் கையொப்பக் கடன் என்பது பாதுகாப்பற்ற, கால கடனாகும்.

கடன்களுக்கான சிறப்பு பரிசீலனைகள்

வட்டி விகிதங்கள் கடன்களில் குறிப்பிடத்தக்க விளைவையும், கடன் வாங்குபவருக்கு இறுதி செலவையும் தருகின்றன. குறைந்த வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட கடன்களைக் காட்டிலும் அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட கடன்கள் அதிக மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் கொண்டிருக்கின்றன - அல்லது செலுத்த அதிக நேரம் எடுக்கும். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு நபர் 4.5% வட்டி விகிதத்துடன் ஒரு தவணை அல்லது கால கடனில் $ 5, 000 கடன் வாங்கினால், அவர்கள் அடுத்த ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு மாதாந்தம். 93.22 செலுத்த வேண்டும். இதற்கு மாறாக, வட்டி விகிதம் 9% ஆக இருந்தால், கொடுப்பனவுகள் 3 103.79 ஆக உயரும்.

குறைந்த வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட கடன்களைக் காட்டிலும் அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட கடன்கள் அதிக மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் கொண்டிருக்கின்றன - அல்லது செலுத்த அதிக நேரம் எடுக்கும்.

இதேபோல், ஒரு நபர் 6% வட்டி விகிதத்துடன் கிரெடிட் கார்டில் 10, 000 டாலர் கடன்பட்டிருந்தால், அவர்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் $ 200 செலுத்தினால், மீதமுள்ள தொகையை செலுத்த அவர்களுக்கு 58 மாதங்கள் அல்லது கிட்டத்தட்ட ஐந்து ஆண்டுகள் ஆகும். 20% வட்டி விகிதம், அதே இருப்பு மற்றும் அதே $ 200 மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளுடன், அட்டையை செலுத்த 108 மாதங்கள் அல்லது ஒன்பது ஆண்டுகள் ஆகும்.

எளிய எதிராக கூட்டு வட்டி

கடன்களுக்கான வட்டி விகிதத்தை எளிய வட்டி அல்லது கூட்டு வட்டிக்கு அமைக்கலாம். எளிய வட்டி என்பது முதன்மைக் கடனுக்கான வட்டி ஆகும், இது வங்கிகள் ஒருபோதும் கடன் வாங்குபவர்களிடம் வசூலிக்காது.

எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு நபர் வங்கியில் இருந்து 300, 000 டாலர் அடமானத்தை எடுத்துக்கொள்வார் என்று சொல்லலாம், மேலும் கடன் ஒப்பந்தம் வட்டி விகிதம் ஆண்டுதோறும் 15% என்று கூறுகிறது. இதன் விளைவாக, கடன் வாங்கியவர் அசல் கடன் தொகையான, 000 300, 000 x 1.15 = 5, 000 345, 000 ஐ வங்கியில் செலுத்த வேண்டும்.

கூட்டு வட்டி என்பது வட்டிக்கான வட்டி மற்றும் வட்டிக்கு அதிக பணம் கடன் வாங்குபவர் செலுத்த வேண்டும் என்பதாகும். வட்டி அசல் மட்டுமல்ல, முந்தைய காலங்களின் திரட்டப்பட்ட வட்டிக்கும் பொருந்தும். முதல் ஆண்டின் இறுதியில், கடன் வாங்கியவர் அந்த ஆண்டிற்கான அசல் மற்றும் வட்டிக்கு கடன்பட்டிருப்பதாக வங்கி கருதுகிறது. இரண்டாம் ஆண்டின் முடிவில், கடன் வாங்குபவர் அதற்கு அசல் மற்றும் முதல் ஆண்டிற்கான வட்டி மற்றும் முதல் ஆண்டிற்கான வட்டிக்கான வட்டி ஆகியவற்றைக் கொடுக்க வேண்டும்.

கூட்டு வட்டி, கருத்தில் கொள்ளும்போது, ​​எளிய வட்டி முறையை விட அதிகமாக உள்ளது, ஏனெனில் முந்தைய மாதங்களிலிருந்து திரட்டப்பட்ட வட்டி உட்பட, முக்கிய கடன் தொகையில் மாதந்தோறும் வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது. குறுகிய நேர பிரேம்களுக்கு, வட்டி கணக்கீடு இரு முறைகளுக்கும் ஒத்ததாக இருக்கும். கடன் வழங்கும் நேரம் அதிகரிக்கும்போது, ​​இரண்டு வகையான வட்டி கணக்கீடுகளுக்கு இடையிலான ஏற்றத்தாழ்வு வளர்கிறது.