பொருளடக்கம்
- உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைப் பெறுங்கள்
- அடமான வகைகளைக் கவனியுங்கள்
- நிதி விருப்பங்களை மதிப்பாய்வு செய்யவும்
- பல கடன் வழங்குநர்களைத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள்
- கூடுதல் செலவில் சேர்க்கவும்
- சொல்லாடல்
- எழுத்தில் பெறுங்கள்
- சிறந்த விகிதத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது
- சிறந்த கடன் வழங்குநரைத் தேர்ந்தெடுப்பது
- ஆன்லைன் விருப்பம்
- அடிக்கோடு
பல நபர்களுக்கு, ஒரு வீட்டு அடமானம் அவர்களின் வாழ்க்கையின் மிகப்பெரிய நீண்டகால கடன் கடமையைக் குறிக்கிறது. இந்த காரணத்திற்காக, வீட்டு உரிமையின் ஒட்டுமொத்த செலவுகளைக் குறைக்க மிகவும் சாதகமான அடமான வீதத்தைப் பெறுவது அவசியம். வெறும் 0.5% வட்டி வீத வேறுபாடு ஒரு வீட்டு உரிமையாளருக்கு கடனின் ஆயுட்காலம் மீது பல்லாயிரக்கணக்கான டாலர்களை சேமிக்கவோ அல்லது செலவழிக்கவோ முடியும். சிறந்த வட்டி விகிதத்தில் பூட்டுவது சிறிது நேரம் மற்றும் ஆராய்ச்சியை உள்ளடக்கியிருக்கலாம், ஆனால் இது நீண்ட காலத்திற்கு வீட்டு உரிமையாளருக்கு செலுத்தும்.
உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைப் பெறுங்கள்
கடன் மதிப்பெண்கள் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு கடன்களுக்கு யார் தகுதி, மற்றும் அவர்கள் செலுத்தும் வட்டி விகிதங்கள் ஆகியவற்றை தீர்மானிக்க உதவுகின்றன. பொதுவாக, அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர், சிறந்த விதிமுறைகள். இந்த காரணத்திற்காக, கடன் வாங்கியவர்கள் அடமானத்திற்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு குறைந்தது ஆறு மாதங்களுக்கு முன்னதாகவே தங்கள் கடன் அறிக்கைகளை ஆராய்வதற்கு முன்முயற்சி எடுக்க வேண்டும், காணக்கூடிய ஏதேனும் பிழைகளை சரிசெய்ய அவர்களுக்கு போதுமான நேரம் கொடுக்க வேண்டும்.
ஒவ்வொரு முறையும் கடன் வழங்குபவர் கடன் மதிப்பெண் விசாரணையை மேற்கொள்ளும்போது அது கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பீட்டைக் குறைக்கிறது என்று சிலர் கவலைப்படுகிறார்கள். ஆனால் ஒரு வீட்டு உரிமையாளர் எப்போது சுற்றுகளைச் செய்கிறார் என்பதை கடன் முகவர் நிறுவனங்கள் சொல்ல முடியும், மேலும் அடமானம் தொடர்பான கேள்விகள் பொதுவாக ஒரு கடனை விளைவிப்பதை அவர்கள் அங்கீகரிக்கிறார்கள். இதன் விளைவாக, ஏஜென்சிகள் வீடு-வேட்டைக்காரர்களை சில மந்தநிலைகளைக் குறைக்கின்றன, மேலும் பல கேள்விகளை கடன் மதிப்பெண்களை எதிர்மறையாக பாதிக்க அனுமதிக்காதீர்கள், கடன் வேட்டை ஒரு குறுகிய காலத்திற்குள் நிகழ்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 45 நாள் சாளரத்திற்குள் பல விசாரணைகள் நிகழும்போது FICO மதிப்பெண்கள் புறக்கணிக்கின்றன.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- கடன்களைத் தேடும் கடன் வாங்குபவர்கள், கடன் வழங்குநர்களை அணுகுவதற்கு முன், தவறுகளைச் சரிசெய்ய, அவர்களின் கடன் மதிப்பெண்களை அறிந்து கொள்ள வேண்டும். ஒரு நிலையான வீத அடமானம் அல்லது சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானம் அவர்களின் தேவைகளுக்கு மிகவும் பொருத்தமானதா என்பதை கடன் வாங்குபவர்கள் அறிந்து கொள்ள வேண்டும். கடன் வழங்கும் நிறுவனம், ஒரு மென்மையான பரிவர்த்தனைக்கு உதவுகிறது.
அடமான வகைகளைக் கவனியுங்கள்
கடன்களுக்காக ஷாப்பிங் செய்யும்போது, பின்வரும் இரண்டு கடன் வகைகளில் எது உங்கள் தேவைகளுக்கு மிகவும் பொருத்தமானது என்பதை தீர்மானிப்பது மிகவும் முக்கியமானது.
- வழக்கமான கடன்கள். வழங்கப்பட்ட அனைத்து அடமானங்களில் ஏறக்குறைய 65% பிரதிநிதித்துவப்படுத்தும் இந்த கடன்களை வணிக வங்கிகள், அடமான நிறுவனங்கள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் போன்ற தனியார் கடன் வழங்குநர்கள் வழங்குகிறார்கள். கூட்டாட்சி நிதியளிக்கும் ஏஜென்சிகளான ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோரால் அவர்களுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கப்படலாம். அரசு ஆதரவு கடன்கள். அதேபோல் தனியார் கடன் வழங்குநர்கள் மூலமாகவும் பெறப்படும், இந்த கடன்கள் அமெரிக்க அரசாங்கத்தால் ஓரளவு அல்லது முற்றிலும் காப்பீடு செய்யப்பட்டுள்ளன என்பதில் வேறுபடுகின்றன. இத்தகைய கடன்கள் குறைவான கடுமையான கடன் தேவைகள், சிறிய பணம் செலுத்துதல், குறைந்த கடன் எதிர்பார்ப்புகள் மற்றும் அதிக நெகிழ்வான வருமான தேவைகள் ஆகியவற்றைக் கொண்டுள்ளன. இருப்பினும், வாங்குபவர்கள் வாங்கிய சொத்துக்களை உரிமையாளர் ஆக்கிரமித்த முதன்மை குடியிருப்புகளாகப் பயன்படுத்த வேண்டும், ஆனால் முதலீடு அல்லது வாடகை பண்புகள் அல்ல. அரசாங்க ஆதரவு கடன்கள் பெடரல் ஹவுசிங் நிர்வாகத்தால் ஆதரிக்கப்படுகின்றன மற்றும் முதல் முறையாக வாங்குபவர்களிடமும் குறைந்த வருமானம் உடைய நபர்களிடமும் மிகவும் பிரபலமாக உள்ளன.
நிதி விருப்பங்களை மதிப்பாய்வு செய்யவும்
கடன் வாங்குபவர்களும் பின்வரும் இரண்டு நிதி வகைகளுக்கு இடையே தேர்வு செய்ய வேண்டும்:
- நிலையான விகிதம் அடமானம். ஒரு நிலையான-வீதம் (அக்கா “ப்ளைன் வெண்ணிலா”) அடமானம் என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட விகிதத்துடன் கூடிய கடனாகும், இது கடனின் காலம் முழுவதும் எப்போதும் ஏற்ற இறக்கமாக இருக்க முடியாது. இந்த நிதி மாதிரி வாங்குபவர்களுக்கு ஏற்றதாக இருக்கும், அவர்கள் நீண்ட காலத்திற்கு கணிக்கக்கூடிய மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைச் செய்வார்கள் என்பதை அறிந்து ஆறுதல் பெறுகிறார்கள். சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானம் (ARM). "மாறி-வீதம்" அல்லது "மிதக்கும் வீதம்" என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானம் என்பது ஒரு கடனைக் குறிக்கிறது, அதன் வட்டி விகிதம் அவ்வப்போது மாறுகிறது, பொதுவாக ஒரு குறியீட்டுடன் தொடர்புடையது. அறிமுக விகிதம் பொதுவாக நிலையான வீத அடமானங்களை விட குறைவாக இருக்கும்போது, அறிமுக காலம் முடிந்தபின் குறிப்பிட்ட நேரத்தில் இந்த விகிதம் மாறக்கூடும், இது கடன் வாங்குபவரின் மாத அடமானக் கட்டணத்தை வியத்தகு முறையில் அதிகரிக்கக்கூடும். இந்த கடன்கள் குறைந்துவரும் வட்டி விகிதங்களை எதிர்பார்க்கும் வாங்குபவர்களுக்கு சாதகமாக உள்ளன, அவர்கள் வட்டி விகித மாற்றங்கள் ஏற்படுவதற்கு முன்பு கடனை அடைக்க திட்டமிட்டுள்ளனர்.
பல கடன் வழங்குநர்களைத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள்
கடன் அதிகாரிகள் அனைத்தையும் அறிந்தவர்கள் அல்ல. எனவே, சந்தையில் கிடைக்கும் வெவ்வேறு அடமானப் பொருட்களின் நன்மை தீமைகளை உண்மையிலேயே புரிந்துகொள்ள புத்திசாலித்தனமான கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் வீட்டுப்பாடங்களைச் செய்கிறார்கள். அடமான தரகர்களுக்கு கட்டணம் செலுத்துவதன் மூலம் கடன் வாங்குபவர்கள் இந்தத் துறையில் உதவி பெறலாம், அவர்கள் பொருத்தமான கடன் வழங்குநர்களை ஆதாரமாகக் கொண்டு பரிவர்த்தனைகளை எளிதாக்க உதவலாம். ஆனால் அத்தகைய தரகர்கள் கடனளிப்பவர்களிடமிருந்து கட்டணத்தை எடுத்துக்கொள்கிறார்கள், வியாபாரத்தை தங்கள் வழியில் அனுப்புவதற்கு ஈடாக, எனவே கடன் வாங்குபவர்கள் ஒரு தரகரின் ஆலோசனையை கண்மூடித்தனமாக எடுத்துக்கொள்வதை விட, விமர்சனக் கண்ணால் பரிந்துரைகளைப் பார்ப்பது முக்கியம்.
கூடுதல் செலவில் சேர்க்கவும்
குறைந்த விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட வட்டி விகிதங்கள் கடனாளர்களை பல கட்டணங்களிலிருந்து திசை திருப்புகின்றன, அவை அடமானத்தின் ஒட்டுமொத்த செலவை கணிசமாக உயர்த்தக்கூடும். ஆகையால், கடன், கடன், விண்ணப்பம், மதிப்பீடு, கடன்-தோற்றம், எழுத்துறுதி மற்றும் தரகர் கட்டணம், அத்துடன் எந்தவொரு தீர்வுச் செலவுகளையும் பற்றி முழுமையாக அறிந்து கொள்ள முயற்சிக்க வேண்டும்.
புள்ளிகள் என்பது கடன் வழங்குநர்கள் அல்லது தரகர்களுக்கு செலுத்தப்படும் கட்டணங்கள், அவை பொதுவாக வட்டி விகிதங்களுடன் இணைக்கப்படுகின்றன. அதிக புள்ளிகள் செலுத்தப்பட்டால், குறைந்த வட்டி விகிதம் ஆகிறது. உதாரணமாக, ஒரு புள்ளி கடன் தொகையில் 1% செலவாகும் மற்றும் வட்டி விகிதத்தை சுமார் 0.25% குறைக்கிறது. அவர்கள் உண்மையில் எவ்வளவு பணம் செலுத்துவார்கள் என்பதைப் புரிந்து கொள்ள, கடன் வாங்குபவர்கள் டாலர் தொகையில் புள்ளிகள் மேற்கோள் காட்டப்பட வேண்டும்.
பொதுவாக, 10 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட ஆண்டுகள் ஒரு வீட்டில் வாழத் திட்டமிடும் நபர்கள், கடன்களின் ஆயுட்காலம் அடமான வட்டி விகிதங்களை குறைவாக வைத்திருக்க, பணம் செலுத்துவதைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். இதற்கு மாறாக, புள்ளிகளுக்கு முன்பாக ஒரு பெரிய தொகையை செலுத்துவது குறுகிய காலத்திற்குப் பிறகு செல்ல விரும்பும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நிதி ரீதியாக விவேகமானதாக இருக்காது.
சொல்லாடல்
ஒரு விண்ணப்பத்தைப் பெற்ற மூன்று வணிக நாட்களுக்குள், அடமானத்துடன் தொடர்புடைய செலவு விவரங்களின் மூன்று பக்க கடன் மதிப்பீட்டை (LE) வழங்க கடன் வழங்குநர்கள் சட்டப்படி கடமைப்பட்டுள்ளனர். மாதாந்திர செலவுகள், மதிப்பிடப்பட்ட வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் மொத்த நிறைவு செலவுகள் பற்றிய தகவல்கள் இதில் அடங்கும். கடன் மதிப்பீடு கடன் சலுகை அல்ல என்றாலும், கடன் வாங்கியவர் கிடைக்கக்கூடிய நிதி இருந்தால் மற்றும் தேவையான கடன் ஒப்புதலை அடைந்தால், பட்டியலிடப்பட்ட விதிமுறைகளை ஏற்றுக்கொள்ள கடனளிப்பவர்களை அது கட்டாயப்படுத்துகிறது.
கடன் வழங்குநர்கள் மதிப்பீடுகளை வழங்கியவுடன், கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சிறந்த விதிமுறைகளுக்காக பேச்சுவார்த்தை நடத்த உரிமை உண்டு, குறிப்பாக அவர்கள் சராசரிக்கு மேல் பணம் செலுத்த முடியுமானால் அல்லது அவர்கள் சிறந்த கடன் வரலாறுகளைப் பெருமைப்படுத்தினால். வட்டி விகிதங்களை ஷேவ் செய்ய அல்லது சில கட்டணங்களை குறைக்க கடன் வழங்குநர்களைக் கேட்பது இதில் அடங்கும்.
சிறந்த அடமான வீத ஒப்பந்தத்தைப் பெறுவதற்காக, கடன் வாங்கியவர்கள் ஏற்கனவே ஒரு நிதி நிறுவனத்துடன் வியாபாரம் செய்தால் விவாதிப்பது உறுதி. எடுத்துக்காட்டாக, பாங்க் ஆப் அமெரிக்கா கார்ப்பரேஷன் ஒரு வாடிக்கையாளர் பாங்க் ஆப் அமெரிக்கா வங்கிக் கணக்கில் அல்லது மெரில் லிஞ்ச் முதலீட்டுக் கணக்கில் வைத்திருக்கும் பணத்தின் அடிப்படையில் குறைக்கப்பட்ட கட்டணங்களை வழங்குகிறது.
கடைசியாக, ஒரு கடன் வாங்குபவர், ஏலம் எடுக்கும் போரை உருவாக்க முடியும், போட்டியாளர்கள் வழங்கும் சிறந்த விகிதங்களை வெளிப்படுத்துவதன் மூலம், குறிப்பாக கீழ் சந்தைகளில்.
எழுத்தில் பெறுங்கள்
முன்மொழியப்பட்ட விதிமுறைகளில் மகிழ்ச்சியாக இருக்கும் கடன் வாங்கியவர்கள் LE இல் எழுதப்பட்ட பூட்டு-நிரல்கள் அல்லது “வீத பூட்டுகள்” கோர வேண்டும், அதில் ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட விகிதம், கடனின் காலம் மற்றும் செலுத்த வேண்டிய புள்ளிகளின் எண்ணிக்கை (ஏதேனும் இருந்தால்) ஆகியவை அடங்கும். பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் இந்த விதிமுறைகளில் பூட்டுவதற்கு திருப்பிச் செலுத்த முடியாத கட்டணத்தை வசூலிக்கிறார்கள், ஆனால் ஒப்புதலுக்கான சாலையில் ஏற்படக்கூடிய வேக புடைப்புகள் கொடுக்கப்பட்டால், அது பெரும்பாலும் மதிப்புக்குரியது.
ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் வழங்குநரிடம் குடியேறிய பிறகு, கடன் வாங்குபவர் ஒரு முன் ஒப்புதல் கடிதத்தைப் பெறுகிறார், இது கடன் வழங்குவதற்கான சட்டபூர்வமான ஒப்பந்தமாகும், கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வழங்குகிறார்கள், எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, வருமான சரிபார்ப்பு, கடன் காசோலைகள் மற்றும் நிதி ஆகியவை பாதுகாக்கப்படுகின்றன.
சிறந்த விகிதத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது
கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக டிஜிட்டல் தேடல்களை நடத்துவதன் மூலமும் அடமான வீத கால்குலேட்டர்களைப் பயன்படுத்துவதன் மூலமும் கடன் வழங்குநர்கள் என்ன வழங்குகிறார்கள் என்ற கருத்தை வளர்த்துக் கொள்ளலாம். இருப்பினும், வட்டி விகிதங்கள் ஏற்ற இறக்கத்துடன் இருப்பதையும், பல்வேறு கடன் வழங்குநர்கள் சில கடன் தயாரிப்புகளுக்கு விளம்பரங்களை வழங்கக்கூடும் என்பதையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
சிறந்த கடன் வழங்குநரைத் தேர்ந்தெடுப்பது
கடன் வழங்குநரைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, வாடிக்கையாளர் சேவை முக்கியமானது. எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க கணிசமான காகிதப்பணி மற்றும் தகவல் சேகரிப்பு தேவைப்படுகிறது. கேள்விகளுக்கு பதிலளிக்க நம்பகமான தொடர்பு இருப்பது இந்த கடுமையான அனுபவத்தை எளிதாக்குவதற்கு நீண்ட தூரம் செல்லும். இது ஒப்புதல் அட்டவணைகள் தொடர்ந்து கண்காணிப்பதை உறுதி செய்யும், மேலும் அனைத்து இறுதி ஆவணங்களும் சரியான நேரத்தில் மற்றும் திறமையான முறையில் அனைத்து தொடர்புடைய கட்சிகளாலும் கையொப்பமிடப்பட்டு செயல்படுத்தப்படும்.
ஆன்லைன் விருப்பம்
மனித தொடர்பு பொதுவாக விரும்பத்தக்கது என்றாலும், கடன் வாங்குபவர்கள் ஆன்லைன் கடன் வழங்குநர்களுடன் கண்டிப்பாக கையாள்வதன் மூலம் பணத்தை மிச்சப்படுத்த முடியும், அவர்கள் கோட்பாட்டளவில் குறைந்த மேல்நிலை மற்றும் நுகர்வோருக்கு குறைந்த கட்டணங்களையும் கட்டணங்களையும் வழங்க முடியும். ஆனால் கையோடு வைத்திருப்பதை விரும்பும் கடன் வாங்குபவர்கள் பாரம்பரிய கடன் வழங்குநர்களுடன் சிறப்பாகச் செய்யலாம்.
அடிக்கோடு
சிறந்த அடமான விகிதத்திற்கான ஷாப்பிங்கிற்கு ஒழுக்கமும் கவனம் தேவை. கடன் வாங்குபவர்கள் சொற்களஞ்சியத்தை நன்கு புரிந்து கொள்ள வேண்டும், அவர்களுக்கு மிகவும் பொருத்தமான அடமானத்தை தேர்வு செய்ய வேண்டும், மேலும் அனைத்து செலவுகளையும் கட்டணங்களையும் அவர்களின் முடிவுகளுக்கு காரணியாகக் கொள்ள வேண்டும். அடமானம் என்பது கடன் வாங்குபவர்கள் பல ஆண்டுகளாக வாழ்வார்கள், எனவே புத்திசாலித்தனமாக தேர்வு செய்வது முக்கியம்.
