பியர்-டு-பியர் கடன் என்றால் என்ன?
பியர்-டு-பியர் (பி 2 பி) கடன் தனிநபர்கள் மற்ற நபர்களிடமிருந்து நேரடியாக கடன்களைப் பெற உதவுகிறது, நிதி நிறுவனத்தை இடைத்தரகராக வெட்டுகிறது. பியர்-டு-பியர் கடன் வழங்குவதற்கான வலைத்தளங்கள் நிதியுதவிக்கான மாற்று முறையாக அதன் தத்தெடுப்பை பெரிதும் அதிகரித்துள்ளன.
பி 2 பி கடன் சமூக கடன் அல்லது கூட்ட நெரிசல் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது. இது 2005 முதல் மட்டுமே உள்ளது, ஆனால் போட்டியாளர்களின் கூட்டத்தில் ஏற்கனவே ப்ரோஸ்பர், லெண்டிங் கிளப், பீர்ஃபார்ம், அப்ஸ்டார்ட் மற்றும் ஸ்ட்ரீட்ஷேர்ஸ் ஆகியவை அடங்கும்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- பி 2 பி கடன் வழங்கும் வலைத்தளங்கள் கடன் வாங்குபவர்களை நேரடியாக முதலீட்டாளர்களுடன் இணைக்கின்றன. தளம் விகிதங்களையும் விதிமுறைகளையும் அமைத்து பரிவர்த்தனையை செயல்படுத்துகிறது. பி 2 பி கடன் வழங்குநர்கள் வங்கி சேமிப்புக் கணக்கு அல்லது குறுவட்டு சலுகைகளை விட தங்கள் பண சேமிப்பில் சிறந்த வருவாயைப் பெற விரும்பும் தனிப்பட்ட முதலீட்டாளர்கள். பி 2 பி கடன் வாங்குபவர்கள் பாரம்பரிய வங்கிகளுக்கு மாற்றாக அல்லது சிறந்த விகிதத்தை நாடுகிறார்கள் வங்கிகள் வழங்குகின்றன.
எந்தவொரு நுகர்வோர் அல்லது முதலீட்டாளரும் ஒரு பியர்-டு-பியர் கடன் வழங்கும் தளத்தைப் பயன்படுத்துவதைக் கருத்தில் கொண்டு பரிவர்த்தனைகளுக்கான கட்டணங்களை சரிபார்க்க வேண்டும்.
பியர்-டு-பியர் கடன் வழங்குவதைப் புரிந்துகொள்வது
பி 2 பி கடன் வழங்கும் வலைத்தளங்கள் கடன் வாங்குபவர்களை நேரடியாக முதலீட்டாளர்களுடன் இணைக்கின்றன. தளம் விகிதங்களையும் விதிமுறைகளையும் அமைத்து பரிவர்த்தனையை செயல்படுத்துகிறது. பெரும்பாலான தளங்கள் விண்ணப்பதாரரின் கடன் தகுதியின் அடிப்படையில் பலவிதமான வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன.
முதலாவதாக, ஒரு முதலீட்டாளர் தளத்துடன் ஒரு கணக்கைத் திறந்து கடன்களில் சிதறடிக்க வேண்டிய தொகையை டெபாசிட் செய்கிறார். கடன் விண்ணப்பதாரர் நிதி விவரங்களை இடுகையிடுகிறார், இது ஆபத்து வகை ஒதுக்கப்படுகிறது, இது விண்ணப்பதாரர் செலுத்த வேண்டிய வட்டி விகிதத்தை தீர்மானிக்கிறது. கடன் விண்ணப்பதாரர் சலுகைகளை மதிப்பாய்வு செய்து ஒன்றை ஏற்கலாம். (சில விண்ணப்பதாரர்கள் தங்கள் கோரிக்கைகளை துகள்களாக உடைத்து பல சலுகைகளை ஏற்றுக்கொள்கிறார்கள்.) பண பரிமாற்றம் மற்றும் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் மேடையில் கையாளப்படுகின்றன.
செயல்முறை முற்றிலும் தானியங்கி அல்லது கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்கள் தடுமாற தேர்வு செய்யலாம்.
சில தளங்கள் குறிப்பிட்ட வகை கடன் வாங்குபவர்களில் நிபுணத்துவம் பெற்றவை. ஸ்ட்ரீட்ஷேர்ஸ் சிறு வணிகங்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. கடன் வழங்கும் கிளப்பில் "நோயாளி தீர்வுகள்" வகை உள்ளது, இது வருங்கால நோயாளிகளுடன் நிதி திட்டங்களை வழங்கும் மருத்துவர்களை இணைக்கிறது.
பி 2 பி கடன் எவ்வாறு உருவானது
ஆரம்பத்தில், பி 2 பி கடன் அமைப்பு வழக்கமான நிறுவனங்களால் நிராகரிக்கப்படும் நபர்களுக்கு கடன் அணுகலை வழங்குவதாகவோ அல்லது மாணவர் கடன் கடனை மிகவும் சாதகமான வட்டி விகிதத்தில் ஒருங்கிணைப்பதற்கான ஒரு வழியாகவோ காணப்பட்டது. இருப்பினும், சமீபத்திய ஆண்டுகளில், பியர்-டு-பியர் கடன் வழங்கும் தளங்கள் அவற்றின் வரம்பை விரிவாக்கியுள்ளன. கிரெடிட் கார்டு கடனை குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் செலுத்த விரும்பும் நுகர்வோரை இப்போது பெரும்பாலானவர்கள் குறிவைக்கின்றனர். வீட்டு மேம்பாட்டு கடன்கள் மற்றும் வாகன நிதியுதவி இப்போது பியர்-டு-பியர் கடன் வழங்கும் தளங்களில் கிடைக்கின்றன.
நல்ல கடன் பெற்ற விண்ணப்பதாரர்களுக்கான விகிதங்கள் பெரும்பாலும் ஒப்பிடக்கூடிய வங்கி விகிதங்களை விட குறைவாக இருக்கும். திட்டவட்டமான கடன் பதிவுகளைக் கொண்ட விண்ணப்பதாரர்களுக்கான விகிதங்கள் மிக அதிகமாக இருக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, லெண்டிங் ட்ரீ.காம் ஏப்ரல் 2019 இன் இறுதியில் 6.95% முதல் 35.80% வரை விகிதங்களை வழங்கியது. பீர்ஃபார்ம் 5.99% முதல் 29.99% வரை விகிதங்களை வெளியிட்டது.
மார்ச் 27, 2019 நிலவரப்படி சராசரி கிரெடிட் கார்டு வட்டி விகிதம் 17.67% ஆக இருந்தது.
கடன் வழங்குநர்களைப் பொறுத்தவரை, பியர்-டு-பியர் கடன் என்பது வழக்கமான சேமிப்புக் கணக்குகள் அல்லது வைப்புச் சான்றிதழ்கள் (சிடி) வழங்கியதை விட அதிகமான விகிதத்தில் அவர்களின் பணத்தில் வட்டி வருமானத்தை ஈட்டுவதற்கான ஒரு வழியாகும். சில தளங்கள் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு balance 25 க்கும் குறைவான கணக்கு இருப்புடன் தொடங்க அனுமதிக்கின்றன.
சிறப்பு பரிசீலனைகள்
பியர்-டு-பியர் கடன் வழங்குவது சர்ச்சைக்குரியது. 2017 ஆம் ஆண்டில் கிளீவ்லேண்ட் ஃபெடரல் ரிசர்வ் நடத்திய ஒரு பகுப்பாய்வு, 2008 ஆம் ஆண்டு நிதி நெருக்கடியை ஏற்படுத்திய சப் பிரைம் அடமானக் கடன் முறையை ஒத்திருப்பதை பியர்-டு-பியர் தளங்கள் மூலம் நுகர்வோர் கடன் வழங்கத் தொடங்குகிறது என்று எச்சரித்தது. அதாவது, தளங்கள் தங்கள் வரம்பை விரிவுபடுத்தும்போது அவை அவற்றின் தரங்களை தளர்த்தத் தொடங்கின, இது அதிக இயல்புநிலை விகிதங்களுக்கு வழிவகுத்தது.
இது நுகர்வோருக்கு ஒரு எச்சரிக்கையையும் கொண்டிருந்தது: பியர்-டு-பியர் கடன் தளங்கள் மூலம் நுகர்வோர் கடனை ஒருங்கிணைக்கும் நபர்கள், தங்கள் கடன்களால் விடுவிக்கப்பட்ட கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்தத் தொடங்கும் போது, இன்னும் கூடுதலான ஒட்டுமொத்த கடனுடன் முடுக்கிவிடுகிறார்கள்.
ஏறக்குறைய 16 மில்லியன் அமெரிக்க நுகர்வோர் 2016 ஆம் ஆண்டின் இறுதிக்குள் பியர்-டு-பியர் கடன் தளங்கள் மூலம் தனிப்பட்ட கடன்களைக் கொண்டிருந்தனர் என்று அது குறிப்பிட்டது.
முதலீட்டாளர்களுக்கு ஒரு எச்சரிக்கை
வழக்கமான வங்கிகளைப் போலவே, முதலீட்டாளர்களாக ஒரு பியர்-டு-பியர் கடன் வழங்கும் தளத்தில் சேர நினைக்கும் நபர்கள் இயல்புநிலை விகிதங்களைப் பற்றி கவலைப்பட வேண்டும். 2017 ஆம் ஆண்டில் வழங்கப்பட்ட கடன்களுக்கு சோபா இயல்புநிலை வீதத்தை 4.52% என்று இங்கிலாந்து சார்ந்த வணிக வலைப்பதிவில் தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது. மற்ற தளங்கள் இதேபோன்ற இயல்புநிலை விகிதங்களை முன்னறிவிப்பதாக அது கூறியது. அமெரிக்க கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அனைத்து வகையான கடன்களிலும் இயல்புநிலை விகிதங்களின் எஸ் & பி / எக்ஸ்பீரியன் கலப்பு குறியீடு ஏப்ரல் 2015 முதல் சுமார் 0.8% முதல் 1% வரை ஏற்ற இறக்கமாக உள்ளது. அமெரிக்க கிரெடிட் கார்டு கடனில் இயல்புநிலை விகிதம் மிகவும் ஏற்ற இறக்கமாக உள்ளது, இது 9.1% ஐ விட அதிகமாக உள்ளது ஏப்ரல் 2015 ஆனால் 2018 நடுப்பகுதியில் 3.56% ஆகக் குறைந்தது.
எந்தவொரு நுகர்வோர் அல்லது முதலீட்டாளரும் ஒரு பியர்-டு-பியர் கடன் வழங்கும் தளத்தைப் பயன்படுத்துவதைக் கருத்தில் கொண்டு பரிவர்த்தனைகளுக்கான கட்டணங்களை சரிபார்க்க வேண்டும். ஒவ்வொரு தளமும் வித்தியாசமாக பணம் சம்பாதிக்கின்றன, ஆனால் கட்டணம் மற்றும் கமிஷன்களுக்கு கடன் வழங்குபவர், கடன் வாங்கியவர் அல்லது இரண்டையும் வசூலிக்கலாம். வங்கிகளைப் போலவே, தளங்களும் கடன் தோற்றம் கட்டணம், தாமதக் கட்டணம் மற்றும் பவுன்ஸ்-கட்டணக் கட்டணம் வசூலிக்கக்கூடும்.
