தோற்றம் புள்ளிகள் வரையறை

தோற்றம் புள்ளிகள் என்றால் என்ன?

தோற்றம் என்பது ஒரு படிப்படியான செயல்முறையாகும், இது ஒவ்வொரு கடனாளியும் அடமானம் அல்லது வீட்டுக் கடனைப் பெறுவதற்கு முடிக்க வேண்டும். இதற்கிடையில், அடமானக் கடன்களை மதிப்பீடு செய்தல், செயலாக்குதல் மற்றும் ஒப்புதல் அளித்தல் ஆகியவற்றிற்கு ஈடுசெய்ய கடன் வழங்குநர்கள் அல்லது கடன் அதிகாரிகளுக்கு செலுத்தும் கட்டணங்களை தோற்றுவிக்கும் புள்ளிகள் குறிக்கின்றன. அவை இறுதிச் செலவுகளைச் செலுத்துவதற்கான வழியைக் குறிக்கின்றன, மேலும் இந்த கட்டணங்கள் கடன் வழங்குபவர்களிடையே பேச்சுவார்த்தைக்குட்பட்டவை.

மற்ற வகை புள்ளிகளைப் போலல்லாமல் (எ.கா., தள்ளுபடி புள்ளிகள்), தோற்றம் புள்ளிகள் வரி விலக்கு அளிக்கப்படவில்லை.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• அடமானத்தில் இரண்டு வகையான புள்ளிகள் உள்ளன: தள்ளுபடி மற்றும் தோற்றம்.ஒரு தொடக்க புள்ளிகள் அடமானக் கடன்களின் மதிப்பீடு, செயலாக்கம் மற்றும் ஒப்புதலுக்காக செலுத்தப்படும் கட்டணங்கள். அதிக தள்ளுபடி புள்ளிகள் செலுத்தப்பட்டால், அடமானத்தின் மீதான வட்டி வீதம் குறைவாக இருக்கும்.ஒரு புள்ளி பொதுவாக அடமானத் தொகையில் 1% க்கு சமம். வேறு சில அடமானக் கட்டணங்களைப் போலல்லாமல், தோற்றம் புள்ளிகள் வரி விலக்கு அளிக்க முடியாதவை. இது ஆராய்ச்சி மற்றும் கேள்விகளைக் கேட்கலாம், ஏனெனில் வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்களிடையே தோற்ற புள்ளிகளின் எண்ணிக்கை மாறுபடும்.

தள்ளுபடி எதிராக தோற்றம் புள்ளிகள்

இரண்டு வகையான புள்ளிகள் உள்ளன: தள்ளுபடி புள்ளிகள் மற்றும் தோற்றம் புள்ளிகள். தள்ளுபடி புள்ளிகள் கடனில் முன்கூட்டியே செலுத்தப்படும் வட்டியைக் குறிக்கின்றன, இவை வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன. கடன் வாங்குபவர் செலுத்தும் புள்ளிகளின் எண்ணிக்கையைப் பொறுத்து வட்டி விகிதம் குறைவாக இருக்கும், ஏனெனில் அதிக புள்ளிகள் குறைந்த வட்டி விகிதத்தை செலுத்துகின்றன. கடன் வாங்குபவர் தங்கள் வட்டி விகிதத்தை எவ்வளவு குறைக்க விரும்புகிறார்கள் என்பதைப் பொறுத்து, அவர்கள் பூஜ்ஜியத்திலிருந்து நான்கு புள்ளிகளாக செலுத்தலாம்.

தள்ளுபடி புள்ளிகள் ப்ரீபெய்ட் வட்டியைக் குறிக்கும் அதே வேளையில், கடனை நீட்டிப்பதற்காக கடன் வாங்கியவர் கடனளிப்பவருக்கு செலுத்த வேண்டிய செலவுகள் ஆரிஜினேஷன் புள்ளிகள். புள்ளிகளின் விலை அடமானத்திற்காக பயன்படுத்தப்பட்டால் வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது, ஆனால் இறுதி செலவுகளுக்கு அல்ல. ஐ.ஆர்.எஸ் படி, ஆய்வு அல்லது நோட்டரி கட்டணம் போன்ற ஒரு தீர்வு அறிக்கையில் தோன்றும் பொருட்களுக்கான கட்டணம் என்றால், செலவு வரி விலக்கு அளிக்கப்படாது.

தோற்றம் புள்ளிகள் கடனளிப்பவரிடமிருந்து கடன் வழங்குபவருக்கு மாறுபடும், மற்றும் ஒரு தோற்றம் புள்ளி அடமானக் கடனில் 1% ஐக் குறிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு நபர், 000 150, 000 கடன் வாங்கி, வங்கி 1.5 அசல் புள்ளிகளை வசூலிக்கிறார்களானால், அவர்கள் தொடக்க புள்ளிகளில் 2 2, 250 (அல்லது, 000 150, 000 இல் 1.5%) செலுத்துவார்கள். கடனை உருவாக்க வங்கிகளால் வசூலிக்கப்படும் கட்டணங்கள் பொதுவாக 1 தோற்றம் புள்ளி அல்லது கடன் வாங்கப்பட்ட தொகையில் 1% ஆகும்.

கொடுப்பனவைக் குறைப்பதற்கான புள்ளிகளின் எடுத்துக்காட்டு

கடன் வாங்குபவர் தள்ளுபடி புள்ளிகளை செலுத்த வேண்டுமா என்பது அவர்கள் மூடுவதில் எவ்வளவு வைப்புத்தொகையாக வைக்க வேண்டும், கடன் வாங்குபவர் எவ்வளவு காலம் வீட்டில் தங்க விரும்புகிறார் போன்ற காரணிகளைப் பொறுத்தது. வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்க தள்ளுபடி புள்ளிகள் செலுத்தப்பட்டால், கடன் வாங்கியவர் நீண்ட நேரம் வீட்டில் தங்க திட்டமிட்டால் அது ஒரு நன்மை, ஏனெனில் அடமானக் கொடுப்பனவுகள் குறைவாக இருக்கும். இருப்பினும், பல சந்தர்ப்பங்களில், பூஜ்ஜிய புள்ளிகளை செலுத்துவதும், அதற்கு பதிலாக பணத்தை வீட்டு அலங்காரங்கள் அல்லது பிற முதலீடுகளுக்குப் பயன்படுத்துவதும் நல்லது.

ஒரு கற்பனையான கடன் வழங்குநரிடமிருந்து (கடன் வழங்குபவர் எக்ஸ்) 30 ஆண்டு நிலையான வீத அடமானத்தை (எஃப்ஆர்எம்) பயன்படுத்தி ஒரு உதாரணத்தைக் கருத்தில் கொள்வோம். இந்த குறிப்பிட்ட எடுத்துக்காட்டு அமெரிக்க அடமான கால்குலேட்டர் வலைத்தளத்தின் மரியாதைக்குரியது மற்றும் தள்ளுபடி புள்ளிகளை செலுத்துவது வட்டி விகிதத்தை எவ்வாறு குறைக்கிறது என்பதற்கான எடுத்துக்காட்டைக் காட்டுகிறது. இது 30 ஆண்டு எஃப்ஆர்எம் விகிதம் 4.125% என்று கருதுகிறது.

மதிப்பீடு	புள்ளிகள்	ஏபிஆர்
3, 875%	1, 524	4, 075%
4.000%	0, 461	4, 111%
4, 125%	0, 000	4, 197%