அடமானம் என்பது ஒரு கடன் கருவியாகும், இது குறிப்பிட்ட ரியல் எஸ்டேட் சொத்தின் பிணையத்தால் பாதுகாக்கப்படுகிறது, கடன் வாங்கியவர் முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட கொடுப்பனவுகளுடன் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளார்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- அடமானங்கள் "சொத்துக்கு எதிரான உரிமைகள்" அல்லது "சொத்து மீதான உரிமைகோரல்கள்" என்றும் அழைக்கப்படுகின்றன. ஒரு நிலையான வீத அடமானத்துடன், கடன் வாங்குபவர் கடனின் ஆயுட்காலம் அதே வட்டி விகிதத்தை செலுத்துகிறார். கடன் சந்தையில் வளர்ந்து வரும் பங்கு வங்கிகள் அல்லாதவையும் அடங்கும்.
அடமானத்தை யார் பயன்படுத்துகிறார்கள்?
தனிநபர்களும் வணிகங்களும் அடமானங்களை பெரிய ரியல் எஸ்டேட் கொள்முதல் செய்ய முழு கொள்முதல் விலையையும் முன் செலுத்தாமல் பயன்படுத்துகின்றன. பல ஆண்டுகளில், கடன் வாங்கியவர் கடனை திருப்பிச் செலுத்துகிறார், மேலும் வட்டி, அவள் அல்லது அவன் சொத்தை இலவசமாகவும் தெளிவாகவும் வைத்திருக்கும் வரை. அடமானங்கள் "சொத்துக்கு எதிரான உரிமைகள்" அல்லது "சொத்து மீதான உரிமைகோரல்கள்" என்றும் அழைக்கப்படுகின்றன. கடன் வாங்கியவர் அடமானம் செலுத்துவதை நிறுத்தினால், கடன் வழங்குபவர் முன்கூட்டியே முடியும். அவை தவறான உரிமையின் ஒரு வடிவம்.
ஒரு குடியிருப்பு அடமானத்தில், ஒரு வீட்டுபயனர் தங்கள் வீட்டை வங்கி அல்லது பிற வகை கடன் வழங்குபவருக்கு உறுதியளிக்கிறார், இது வீட்டின் மீது உரிமை கோரலைக் கொண்டுள்ளது. முன்கூட்டியே கடன் வாங்கியவர், வீட்டின் குத்தகைதாரர்களை வெளியேற்றி வீட்டை விற்கலாம், விற்பனையிலிருந்து கிடைக்கும் வருமானத்தைப் பயன்படுத்தி அடமானக் கடனைத் தீர்க்கலாம்.
அடமானம் என்றால் என்ன?
அடமான வகைகள்
அடமானங்கள் பல வடிவங்களில் வருகின்றன. மிகவும் பிரபலமான அடமானங்கள் 30 ஆண்டு நிலையான மற்றும் 15 ஆண்டு நிலையானவை. சில அடமானங்கள் ஐந்து ஆண்டுகள் வரை குறுகியதாக இருக்கலாம்; சில 40 ஆண்டுகள் அல்லது அதற்கு மேற்பட்டதாக இருக்கலாம். அதிகமான ஆண்டுகளில் கொடுப்பனவுகளை நீட்டிப்பது மாதாந்திர கொடுப்பனவைக் குறைக்கிறது, ஆனால் செலுத்த வேண்டிய வட்டி அளவை அதிகரிக்கிறது.
ஒரு நிலையான வீத அடமானத்துடன், கடன் வாங்கியவர் கடனின் ஆயுட்காலம் அதே வட்டி விகிதத்தை செலுத்துகிறார். மாதாந்திர அசல் மற்றும் வட்டி செலுத்துதல் முதல் அடமானக் கட்டணத்திலிருந்து கடைசி வரை மாறாது. சந்தை வட்டி விகிதங்கள் உயர்ந்தால், கடன் வாங்குபவரின் கட்டணம் மாறாது. வட்டி விகிதங்கள் கணிசமாகக் குறைந்துவிட்டால், அடமானத்தை மறு நிதியளிப்பதன் மூலம் கடன் வாங்குபவர் அந்த குறைந்த விகிதத்தைப் பெற முடியும். ஒரு நிலையான வீத அடமானம் "பாரம்பரிய" அடமானம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது.
சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானம் (ARM) மூலம், வட்டி விகிதம் ஒரு ஆரம்ப காலத்திற்கு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது, பின்னர் சந்தை வட்டி விகிதங்களுடன் மாறுபடும். ஆரம்ப வட்டி விகிதம் பெரும்பாலும் சந்தைக்குக் கீழே உள்ள விகிதமாகும், இது குறுகிய காலத்தில் அடமானத்தை மிகவும் மலிவு செய்யக்கூடியது, ஆனால் குறைந்த மலிவு நீண்ட காலத்திற்கு. வட்டி விகிதங்கள் பின்னர் அதிகரித்தால், கடன் வாங்குபவர் அதிக மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை வாங்க முடியாது. வட்டி விகிதங்களும் குறையக்கூடும், இது ARM ஐ குறைந்த விலைக்கு மாற்றும். இரண்டிலும், ஆரம்ப காலத்திற்குப் பிறகு மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் கணிக்க முடியாதவை.
முழு கொள்முதல் விலையையும் முன் செலுத்தாமல் பெரிய ரியல் எஸ்டேட் கொள்முதல் செய்ய தனிநபர்கள் மற்றும் வணிகர்களால் அடமானங்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.
வட்டி மட்டும் அடமானங்கள் மற்றும் கட்டண-விருப்ப ARM கள் போன்ற குறைவான பொதுவான பொதுவான அடமானங்கள் சிக்கலான திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையை உள்ளடக்கியது மற்றும் அதிநவீன கடன் வாங்குபவர்களால் சிறப்பாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. பல வீட்டு உரிமையாளர்கள் 2000 களின் முற்பகுதியில் வீட்டுக் குமிழியின் போது இந்த வகையான அடமானங்களுடன் நிதி சிக்கலில் சிக்கினர்.
ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கு பயன்படுத்தப்படும் பெரும்பாலான அடமானங்கள் முன்னோக்கி அடமானங்கள். ஒரு தலைகீழ் அடமானம் என்பது 62 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வயதுடைய வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கானது, அவர்கள் தங்கள் வீடுகளில் உள்ள பங்குகளின் ஒரு பகுதியை பணமாக மாற்ற விரும்புகிறார்கள். இந்த வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்கள் வீட்டின் மதிப்புக்கு எதிராக கடன் வாங்கி பணத்தை மொத்த தொகையாக, நிலையான மாதாந்திர கட்டணம் அல்லது வரியாக பெறுகிறார்கள் கடன். கடன் வாங்குபவர் இறந்துவிட்டால், நிரந்தரமாக விலகிச் செல்லும்போது அல்லது வீட்டை விற்கும்போது முழு கடன் நிலுவைத் தொகையும் செலுத்தப்பட வேண்டும்.
சரியான அடமானம்
அடமானக் கடன்களை வழங்கும் முக்கிய வங்கிகளில் வெல்ஸ் பார்கோ, ஜே.பி மோர்கன் சேஸ் மற்றும் பாங்க் ஆஃப் அமெரிக்கா ஆகியவை அடங்கும். அடமானங்களின் ஒரே ஆதாரமாக வங்கிகள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. இன்று கடன் வழங்குபவர் சந்தையில் வளர்ந்து வரும் பங்கில் விரைவான கடன்கள், கடன் கடன், சோஃபி, கால்பர் வீட்டுக் கடன்கள் மற்றும் யுனைடெட் மொத்த அடமானம் போன்ற வங்கிகள் அல்லாதவை அடங்கும்.
அடமானத்திற்காக ஷாப்பிங் செய்யும்போது, மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைப் பற்றிய ஒரு யோசனையைப் பெற அடமான கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்துவது நன்மை பயக்கும். இந்த கருவிகள் அடமானத்தின் ஆயுள் மீதான மொத்த வட்டி செலவைக் கணக்கிட உதவுவதோடு, ஒரு சொத்துக்கு உண்மையில் என்ன செலவாகும் என்பதற்கான தெளிவான யோசனையை உங்களுக்கு வழங்க முடியும்.
அடமான சேவையாளர் ஒரு சொத்து தொடர்பான செலவுகளைச் செலுத்த ஒரு எஸ்க்ரோ கணக்கை, ஒரு இம்பவுண்ட் கணக்கை அமைக்கலாம். கணக்கில் செல்லும் பணம் மாதாந்திர அடமானக் கொடுப்பனவின் ஒரு பகுதியிலிருந்து வருகிறது.
அமெரிக்க நுகர்வோர் நிதி பாதுகாப்பு பணியகத்தின் கூற்றுப்படி, கடன் வழங்குநர்கள் சில நேரங்களில் வரி மற்றும் காப்பீட்டை செலுத்த எஸ்க்ரோ பயன்படுத்தப்பட வேண்டும்.
அடிக்கோடு
அடமானங்கள், வேறு எந்த கடன்களையும் விட அதிகமாக, நிறைய மாறிகளுடன் வருகின்றன, அவை எப்போது திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும், எப்போது தொடங்கப்பட வேண்டும் என்று தொடங்குகின்றன. ஹோம் பியூயர்கள் தங்கள் வாழ்க்கையின் மிகப்பெரிய முதலீடுகளில் ஒன்றாக இருக்கக்கூடிய சிறந்த ஒப்பந்தத்தைப் பெற அடமான நிபுணருடன் இணைந்து பணியாற்ற வேண்டும்.
