நீங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்கும் போது நீங்கள் பெறக்கூடிய அடமான விகிதத்தை பல காரணிகள் பாதிக்கின்றன. அடமான விண்ணப்பத்தில் பட்டியலிடப்பட்ட அனைத்து கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் வரலாறுகள் மற்றும் மதிப்பெண்கள், உங்கள் வேலைவாய்ப்பின் நீளம் மற்றும் ஸ்திரத்தன்மை, உங்கள் சேமிப்பின் அளவு, உங்கள் மொத்த மாத வருமானம் மற்றும் வருமான விகிதத்திற்கான உங்கள் கடன் ஆகியவற்றை கடன் வழங்குநர்கள் பகுப்பாய்வு செய்கிறார்கள். நிதி ஆரோக்கியத்தின் இந்த முக்கியமான அம்சங்களுக்கு மேலதிகமாக, அடமானக் கடன் வழங்குநர்களும் உங்கள் கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதத்தை கவனத்தில் கொள்கிறார்கள். இந்த கணக்கீடு புதிய வீட்டிற்கான கொள்முதல் விலையின் அளவை அடமானக் கடனால் ஒரு சதவீதமாகக் குறிக்கிறது. மதிப்பு விகிதத்திற்கான அதிக கடன் உங்கள் வீட்டில் குறைந்த பங்கு உரிமையை விளைவிக்கிறது, இது ஒவ்வொரு மாதமும் அதிக அடமானக் கொடுப்பனவுகளை உருவாக்குகிறது.
கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதத்தைக் கணக்கிடுகிறது
மொத்த அடமானக் கடன் தொகையை வீட்டின் மொத்த கொள்முதல் விலையாகப் பிரிப்பதன் மூலம் வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்கள் வீட்டிலுள்ள கடன்-மதிப்பு விகிதத்தை எளிதாகக் கணக்கிட முடியும். உதாரணமாக,, 000 200, 000 கொள்முதல் விலை மற்றும் 180, 000 டாலருக்கு மொத்த அடமானக் கடன் கொண்ட வீடு 90% கடன்-மதிப்பு மதிப்பு விகிதத்தில் விளைகிறது. வழக்கமான அடமானக் கடன் வழங்குநர்கள் பெரும்பாலும் கடன்-மதிப்பு மதிப்புகள் 80% ஐ விட அதிகமாக இல்லாத கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சிறந்த கடன் விதிமுறைகளை வழங்குகிறார்கள்.
வீடு வாங்குபவர்களுக்கு தாக்கங்கள்
வீடு வாங்குபவர்களுக்கு பல திட்டங்கள் உள்ளன, அவை பாரம்பரியமாக பரிந்துரைக்கப்பட்ட 20% ஐ விட குறைவான கட்டணத்தை செலுத்த அனுமதிக்கின்றன. ஃபெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் (எஃப்.எச்.ஏ) உள்ளிட்ட அடமானக் கடன் வழங்குநர்கள் வீட்டுக் கடன்களை 3.5% குறைவான கட்டணத்துடன் வழங்குகிறார்கள், மற்ற கடன் வழங்குநர்கள் 5% பங்களிப்பு கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு விருப்பங்களைக் கொண்டுள்ளனர். இந்த திட்டங்கள் பெரிய அளவிலான பணம் செலுத்துவதற்கு போதுமான அளவு சேமிக்க முடியாத வாங்குபவர்களுக்கு நன்மை பயக்கும் என்றாலும், இந்த கடன் வாங்கும் விருப்பங்கள் மதிப்பு விகிதத்திற்கு அதிக கடனை விளைவிக்கின்றன, இதன் விளைவாக அதிக செலவுகள் ஏற்படும்.
கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் வீடுகளில் 20% க்கும் குறைவான ஈக்விட்டி இருக்கும்போது அதிக கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதம் ஏற்படுகிறது, இதன் விளைவாக அடமானக் கடனின் காலப்பகுதியில் அதிக அடமானக் கொடுப்பனவுகள் கிடைக்கின்றன. அடமானக் கடன் வழங்குநர்களால் மதிப்பிடப்பட்ட வட்டி விகிதங்களை அதிகரிப்பதற்கு இது ஒரு பகுதியாகும். தனது வீட்டில் குறைந்த ஈக்விட்டி கொண்ட கடன் வாங்குபவர் கடன் வழங்குபவருக்கு அதிக ஆபத்து என்று கருதப்படுகிறார், மேலும் அதிக வட்டி விகிதம் அந்த அபாயத்தைத் தணிக்கும். விலையுயர்ந்த வட்டி விகிதங்களுக்கு மேலதிகமாக, அதிக கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதங்களைக் கொண்ட வீடு வாங்குபவர்கள் அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களை அதிக பங்கு உரிமையாளர் பங்குகளை அடையும் வரை செலுத்த வேண்டும்.
அரசு சாரா அடமானக் கடன் வழங்குநர்களுக்கான தனியார் அடமானக் காப்பீடு (பிஎம்ஐ) என குறிப்பிடப்படும் அடமானக் காப்பீடு, ஒவ்வொரு ஆண்டும் அசல் கடன் தொகையின் சதவீதமாக கணக்கிடப்படுகிறது. கீழே செலுத்தும் அளவு மற்றும் மொத்த கொள்முதல் விலையைப் பொறுத்து இந்த கட்டணம் 0.3% முதல் 1.15% வரை இருக்கும், மேலும் இது ஒவ்வொரு மாதமும் அடமானக் கட்டணத்தில் சேர்க்கப்படும். அதிக வட்டி விகிதத்துடன் இணைந்தால், பி.எம்.ஐ காலப்போக்கில் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கணிசமான செலவாகும். கடன் வாங்குபவர்கள் பி.எம்.ஐ பிரீமியத்தை 20% ஈக்விட்டி உரிமையை எட்டும்போது ரத்து செய்யக் கோரலாம், மேலும் கடன் வழங்குநர்கள் வீட்டின் கடன்-மதிப்பு விகிதம் 22% ஐ அடைந்தவுடன் அதை ரத்து செய்ய வேண்டும்.
